26. Причины возникновения кредитных отношений. Сущность кредита.

Общеэкономич причиной существования кредита явл-ся товарное пр-во. Объективная основа функциониря кредита – движение стоимости в сфере товарного обмена. Обеспеч непрерывности воспр-ва. Пр-с аккумуляции временно свободн денежных средств и их распределение осуществляется при помощи кредита. Для его реализации необход экономико-правовые усл: 1.Юридич самостоятельность хоз. субъектов. 2. Дееспособность физ. лиц, постоян.доход. 3. Совпадение экономических интересов участников сделки.

27. ФУНКЦИИ И РОЛЬ КРЕДИТА. Кредит – распределит категория и относится к фазе обмена. Функции: 1. Перераспределительная функция 2. Замещние действительных денег (металлических) знаками денег - категория обмена. 3. Контрольно-стимулирующая функция – самоконтроль предприятия с помощью экономических рычагов.

СУЩНОСТЬ КРЕДИТА.

Виды кредитных отношений можно выделить в зависимости от потребности в кредитах: 1. Потребности в создании запасов материальных ценностей 2. Отклонения от нормального хода работы предприятия 3. Потребности в заемных средствах при нормальной или проблемной работе предприятия. Можно выделить следующие виды кредитных отношений: кредитование государственных предприятий и коммерческих учреждений, кредитование экспортной и импортной деятельности, кредитование инвестиционной деятельности, предоставление кредита другим банковским учреждениям, кредитование частных лиц.

28. СУЩНОСТЬ И ФОРМЫ ПРОЯВЛЕНИЯ ИНФЛЯЦИИ, ЕЕ ПРИЧИНЫ И ПОСЛЕДСТВИЯ. Устойчивость ДО- относительная стабильность покупательной способности денег. Инфляция – это процесс обесценения денег, снижение их покупательной способности. По степени проявления:- ползучая– постепенный длительный рост цен, темп прироста цен 5-10%;- галопирующая–скачкообразный рост цен, темп прироста цен от 10 до 40%;-гиперинфляция –высоким темпом роста цен, рост цен 40% в год.По способам возникновения:издержек–проявляющаяся в росте цен на факторы производства (ресурсы);-спроса –проявляющаяся в превышении спроса над предложением, что ведет к росту цен;-предложения -проявляющаяся в росте цен, обусловленном увеличением издержек производства в условиях недоиспользования производственных ресурсов.По формам проявления:- открытой;-скрытой (тов.дефицит).ПРИЧИНЫ: Денежные факторы: чрезмерная эмиссия денег; увеличение объемов кредитования со стороны банков и кредитно-финансовых организаций; дефицит государственного бюджета при его покрытии за счет дополнительной эмиссии денег; увеличение скорости оборота денег. Неденежные факторы: непропорциональное развитие общественного воспроизводства; монополизация и милитаризация экономики; рост издержек производства; мировые кризисы, стихийные бедствия.Последствия инфляции: ухудшает управляемость экономики, субъектов хозяйствования ; приводит к разорению мелкие и средние фирмы; нарушает сбалансированность экономики; стимулирует перелив капитала из сферы производства в денежно-кредитную сферу; уменьшается реальная величина доходов населения, государственного бюджета вследствие обесценения налогов и других поступлений; снижается валютный курс; возникают тяжелые социальные последствия в стране.

29. АНТИИНФЛЯЦИОННАЯ ПОЛИТИКА И ЕЕ ОСНОВНЫЕ МЕТОДЫ. Необходимые условия стаб-типокупательной способности денег: -соблюдение экономически обоснованных пропорций между сферой пр-ва и сферой потребления; -обеспечение эласт-тиден-го обращения; - обеспечение стаб-ти курса нац-ой валюты. Для обеспечения устойчивости денежного оборота гос-во использует ряд мер, основными из кот являются: - в сфере эк-ки: улучшение структурной политики (структурнаяперестройка производства в соответствии с потребностями общества); ограничение деят-ти монополий; - в сфере финансов: снижение гос-ых расходов; увеличениеставок налогообл-я; сокращение дефицита госбюджета и государственного долга; - в денежно-кредитной сфере: ограничение или прекращение эмиссии денег; снижение скорости оборота денег; общие и селективные методы денежно- кредитного регулирования; - в сфере ценообразования: регулирование монопольного ценообр-я; установление пределов роста цен; «замораживание « цен; - в рамках «политики доходов»: лимитированиезар платы; политика зарплаты в гос-ом секторе; фискальные инструменты ограничения роста доходов; - в валютной сфере: ревальвация национальной валюты (повышение курса национальной валюты по отношению к иностранным валютам); ограничение притока краткосрочного иностр-го капитала.

30. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНЫЕ РЕФОРМЫ, ИХ ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ, МЕТОДЫ ПРОВЕДЕНИЯ. ИЗМЕНЕНИЯ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ, НЕ ИМЕЮЩИЕ ХАРАКТЕРА ДЕНЕЖНОЙ РЕФОРМЫ (НУЛЛИФИКАЦИЯ, ДЕВАЛЬВАЦИЯ, РЕВАЛЬВАЦИЯ, ДЕНОМИНАЦИЯ), ИХ СОДЕРЖАНИЕ И НАЗНАЧЕНИЕ. В зависимости от учета экон.интересов субъектов ДО выделяют административные (прямые) и экономические (косвенные) методы. Прямые: методы и инструменты ДКП, бюджетно-налоговое регулирование, валютная политика. Косвенные: политика в сфере ценообразования (контроль за ценами на соц-значимые товары), политика доходов (контроль за ростом ЗП), структурная и инвестиц.политика государства, конкурентное стимулирование пр-ва, регулирование рынка ценных бумаг.

Методы компенсационного характера:индексация доходов населения, ден.реформы.

Ден.реформы:

-нулификация – замена старых, обесценивание ден.знаков на новые, но в огранич.количестве

-револьвация – повышение стоимости нац.ден.ед по отношению к иностранной

-девольвация – понижение

-деноминация – зачеркивание нулей.

31. ПРИНЦИПЫ КРЕДИТА. Кред. отнош. в эк-кебазир. на опр. основе, одним из эл-тов кот. выступают принципы: 1)Возвратность – своеврем. возврат получ. от кредитора ден. ср-в после заверш. их использ-я заемщиком. 2)Срочность - возврат в точно опр. срок, зафиксированный в кред. дог. или заменяющем его документе. 3)Платность- Ссудный % - не только прямой возврат заемщиком получ. от банка кред., но и оплаты права на его испол-е. 4)Обесп-ть–обесп-е защиты имуществ. интересов кредитора при возм. нарушении заемщиком принятых на себя обяз-в (ссуды под залог, под фин. гарантии). 5)Целевой хар-р – испол-е для тех целей, кот. оговорены в кред. договоре. 6)Дифференцир. хар-р –дифференц. подход со стор. кред. орг-ции к разл. категориям потенц. заемщи­ков.

32. ПОНЯТИЕ ФОРМЫ КРЕДИТА, ИХ ПРИЗНАКИ И КЛАССИФИКАЦИЯ. Кредит – экономические отношения между кредиторами и заемщиками по поводу возвратного движения стоимости товарной или денежной форме.

Субъект: кредитор и заемщик. Кредитор – субъект кредитного обращения передающий стоимость во временное пользование. Заемщик – субъект кредитного отношения, получивший суженую стоимость и обязанный возвратить её в установленный срок.

Форма кредита – характеризует внешнее проявление организованности кредитных отношений и определяется след.характерными признаками:

- содержание кредитного отношения; - объектом кредитной сделки; -целевым направлением кредита; - методами формирования и уплаты%.

Классификация:

1.В зависимости от суженой стоимости: денежная, товарная, смешанная.

2.В завис-ти от участников сделки и целей: банковский, гос-ый, ипотечный, лизинговый, коммерческий, потребительский, международный.

3.По сфере функционирования: нац-ый, международный.

4.В зависимости от способов предоставления: прямое, косвенное.

5.В зависимоти от назначения: производственная форма, потребительская.

6.По срокам выдачи: кратко и долгосрочные.

33. БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ. ПОНЯТИЕ И СУБЪЕКТЫ КРЕДИТА, ЕГО РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ. Банковский кредит - это кредит в денежной форме, предоставляемый банками в долг с соблюдением основных принципов кредитования. К основным принципам кредитования относятся: принцип срочности; возвратности, платности, целевого использования кредита; материальной обеспеченности кредита. Срочности означает, что кредит, предоставленный кредитополучателю, должен быть возвращен банку в срок, установленный в кредитном договоре. Возвратностиподразумевает обязательный возврат кредитополучателем полученных в кредит денежных средств. Платностиподразумевает, что кредитор помимо возврата основной суммы рассчитывает получить доход в виде процентов на ссуженный капитал; размер процента, сроки и порядок уплаты, период начисления указываются в кредитном договоре. Целевого использованияподразумевает, что кредитные средства используются только для тех целей, которые оговорены в кредитном договоре. Материальной обеспеченностикредитования возник как способ снижения кредитных рисков и означает выдачу кредита под приобретение конкретных товарно –материальных ценностей или осуществление затрат.Овердрафтное кредитование– это кредитование, при котором денежные средства предоставляются для покрытия дебетового сальдо по текущему (расчетному) счету, карт-счету кредитополучателя, возникающего в течение банковского дня в результате проведения юридическим лицом операций по перечислению денежных средств в безналичном порядке, а также путем снятия наличных денежных средств на сумму, превышающую остаток средств на его счете.Кредитование по счету-контокорренту– способ кредитования по текущему (расчетному) счету, при котором банк перечисляет денежные средства на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя (платежной инструкции третьего лица, акцептованного кредитополучателем) или выдает наличные денежные средства для выплаты заработной платы в пределах разрешенного дебетового сальдо по счету-контокорренту. Кредитная линия может быть: -возобновляемой, когда в течение определенного кредитным договором периода при погашении части задолженности кредитополучателю выдается кредит в пределах установленного кредитным договором лимита выдачи и лимита задолженности; -невозобновляемой, представляющей собой обязательство Банка в течение определенного кредитным договором периода предоставлять кредит отдельными частями по мере необходимости на цели, предусмотренные кредитным договором, в пределах согласованных с кредитополучателем лимита задолженности и лимита выдачи. Лимит задолженности – предельный размер задолженности по кредиту на каждый календарный день.Лимит выдачи – предельный размер общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств.

34. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КРЕДИТ. ПОНЯТИЕ И СУБЪЕКТЫ КРЕДИТА. ЕГО ВИДЫ И РОЛЬ. Государственный кредитпредставляет собой кредит, при котором заемщиком выступает государство или местные органы власти, а кредиторами – население и субъекты хозяйствования. Гос. кредит может выступать в 2 основных формах: товарная и денежная. Наибольшее распространение получила денежная форма в виде гос.займа, осущ-го путем выпуска и реализации облигаций. Облигация- это ценная бумага дающая право её владельцу по истечению опред-го срока получить обратно сумму долга и %.Гос займы классифицируются по: 1.Виду элемента: правительство, местные органы власти. 2.Признаку держателей ценных бумаг: юр.лица, население, юр. Лица и население. 3.По месту размещения: - внутренние, внешние. 4.По срокам привлечения: кратко и долгосрочные. 5.По методам размещения: добровольные и принудительные. 6.По характеру обращения: рыночные, нерыночные.

Для размещения облигаций среди физ.лиц в РБ выпускаются облигации гос-го выигрышного валютного займа. Юр. лица могут приобрести облигации на аукционе проводимом Министерством финансов РБ, НБ РБ. Физ. Лица – в коммерческих банках.

35. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ. ПОНЯТИЕ, СУБЪЕКТЫ, ОСОБЕННОСТИ И КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТА. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банками, специализированными небанковскими кредитно-финансовыми организациями, торговыми предприятиями населению для приобретения товаров домашнего потребления. Классификация:

1.Целевое назначение: инвестиционный, для покупки товаров и услуг.

2.По субъектам кредитных отношений: банковские, небанковские.

3.По формам выдачи: денежные, товарные.

4.По способу погашения: постепенно, разовым платежом.

5.По срокам выдачи: кратко и долгосрочные.

Особую группу потребительских кредитов составляют кредиты на строительство или приобретение жилых помещений. Для нуждающихся в улучшении жилищных условий выдается кредит под ставкой 13,5% годовых на срок до 20 лет в размере до 75% стоимости строительства или приобретение жилого помещения. Гражданам не нуждающимся в улучшении под 17% годовых до 15 лет.

Потребительские кредиты кредито-получатели могут получать непосредственно сами в банке (прямые) или через посредников (косвенные). При непогашении обязательств в указанный в договоре срок, банк в праве обратить взыскание на имущество кредито-получателя и его поручителя.

36. КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ. ПОНЯТИЕ, СУБЪЕКТЫ И РОЛЬ КРЕДИТА. ОСОБЕННОСТИ, ВОЗМОЖНОСТИ И ГРАНИЦЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТА. Коммерчески кредит – сделка между продавцом-кредитором и покупателем кредитополучателем. Кредит предоставляется в товарной форме в виде отсрочки платежа при отсрочке товара. Оформляется кредит в виде векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. Вексель – ценная бумага в стандартизированной форме, имеет свойство передаваться из рук в руки по индоссаменту (передаточная подпись). Возможно предъявление векселя до срока его погашения, в таком случае банк купит до срока предъявление вексель и выплатит векселя держателю сумму номинала векселя за минусом дисконта. Дисконт – вознаграждения банка за досрочное погашение векселя. Коммерческий кредит имеет свои границы и строго ограниченное направление, он может предоставляться отраслям производящие средства производства, отраслям потребляющим их, но не наоборот. Границы зависят от способности кредитора предоставлять кредит в товарной форме, наличии у его массы товарных ресурсов и уровня платежеспособности. Значение ком.кредита: ускоряет кругооборот товарных ресурсов, разгружает склады производителя, дает возможность покупателю приобрести товарные ресурсы с отсрочкой платежа.

37. ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ. ВИДЫ, ОСОБЕННОСТИ И ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТА. Ипотечный кредит - это экономические отношения по поводу предоставления кредитов под залог недвижимого имущества. К ипотеке относятся:- предприятия или иные имущественные комплексы в целом, иное недвижимое имущество; - здания, сооружения, иные помещения, жилые дома, квартиры; - земельные участки, находящиеся в частной собственности; - право аренды земельными участками. В зависимости от обеспечения обязательств различают: - стандартную; - объединенную; - чужого имущества; - общую; - условную. Договор ипотеки подлежит обязательному удостоверению и регистрации в едином государственном регистре по учету недвижимости.

Физические и юридические лица могут заложить земельный участок, принадлежащий им на праве собственности, только в обеспечение возврата кредита.

38. ЛИЗИНГОВЫЙ КРЕДИТ. ПОНЯТИЕ И СУБЪЕКТЫ КРЕДИТА. КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЗИНГА, ЕГО РОЛЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РБ. Лизинговый кредит – отношения по поводу передачи в долгосрочную аренду основных средств на оговоренный срок за установленную плату. Субъекты: - лизингодатель (юр.лица передающие в аренду объект лизинга), - лизингополучатель.

Различают:

1.Финансовый – это лизинг, при котором лизинговые платежи в течение договора лизинга занимаемого на срок не менее 1 года возмещают лизингодателю стоимость объекта лизинга в размере не менее 75% по первоначальной восстановительной стоимости.

2.Оперативный – лизинг, при котором первоначальная стоимость объекта не погашается в течении одного договора лизинга и по окончанию его срока объект лизинга возвращается обратно к лизингодателю.

39. МЕЖДУНАРОДНЫЙ КРЕДИТ. ПОНЯТИЕ, СУБЪЕКТЫ, ФОРМЫ, ИСТОЧНИКИ И РОЛЬ КРЕДИТА В РАЗВИТИИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ. Международный кредит - кредит, охватывающий экономические отношения между государствами и международными экономическими организациями. Субъектамикредитных отношений выступают международные кредитно-финансовые организации, государства, банки, компании, фирмы, другие юридические лица. Основными объективными причинами международных кредитных отношений: 1) углубление международного разделения труда, специализация и кооперация производства; 2) интернационализация хозяйственных связей; 3) развитие процессов глобализации; 4) потребность к рациональному использованию ресурсов в мировом хозяйстве. Гос. кредит может предоставляться в форме: 1) прямых кредитов – правительство одной страны правительству другой; 2) путем покупки правительством гос. ценных бумаг, выкупленных в другой стране; 3) частный кредит – предоставляется банками, международными гос. институтами предприятиям, фирмам; 4) смешанные – представляются совместно различным субъектам международных кредитных отношений; 5) товарный – предусматривает предоставление товаров другим странам на условиях отсрочки платежа. Роль: оказывает позитивное влияние на международные экономические отношения; способствует расширению торговли и повышению эффективности; способствует перераспределению кредитных ресурсов, эконом.росту в стране заемщиков.

40. СУЩНОСТЬ И РОЛЬ БАНКОВ. Банк-юр. л. имеющее исключит.правоосущ. банк. операции, привлекать деню ср-ва ф/юр. лиц депозиты, открывать и вести банк. счета. Пр-пы банк. деят-ти в РБ: выполнение банк. операций осущ. только при наличии лицензии,разграничив-ся ответственность м/д коммерч банками и гос-м за исключением случаев, когда гос-во взяло на себя ответствен-ть по обязательст-м банка,деят-ть комм. банков регулир. ЦБ,вкладчики свободно выбирают банк, отнош-я банка с клиентом строится на договор. началах,клиентамгарантир. соблюд-е банк. тайны Ф-ции банка: посредническая, стимулир-е накоплений путем мобилизации ден. сбереж-й и превращений их в капитал, регул-е ден. оборота. Классиф-я банков :1а)универс.б)специализ. 2а)эмисионн.б)неэмиссион 3а)нац б)междунарв)регион.г)межрегион 4 а)гос. б)частные в)акционер .г) с участием иностр. капитала Д) иностр. Банк. сис-ма –совок-ть банков, иных банк институтов осущ. деят-ть соотв. с .законом страны и составл-х осн.частькред. с-мы. Действ-е в стране банки имеют одноур-ую (если а стране нет ЦБ,или только 1 ЦБ) или двухур-уюорг-цию(вкл. ЦБ,кред. с-мы в виде коммерч. банков и др. небанк. учреж-й)

41. ВИДЫ БАНКОВ. Коммерческие банки по набору банковских услуг подразделяются науниверсальные и специализированные. Универсальные банки имеют право осуществлять все банковские операции в соответствии с Банковским кодексом; специализированные банки осуществляют одну или несколько банковских операций. В зависимости от специфики выполняемых банками функций они подразделяются на эмиссионные , наделенные правом эмиссии наличных денег (центральный банк) и неэмиссионные (коммерческие банки). По территориальному признаку банки разделяются нанациональные, международные, региональные и межрегиональные. В зависимости от собственности капитала, вложенного в банк, банки бывают государственными ( более 50% капитала принадлежит государству); частными; акционерными; с участием иностранного капитала; иностранные; муниципальные. Акционерные банки могут создаваться в виде открытого акционерного общества и закрытого акционерного общества, акции которого не имеют права обращения на рынке. Деятельность коммерческих банков базируется на следующих принципах: обязательность получения лицензии на осуществление банковских операций; экономическая самостоятельность банков в своей деятельности; строгое соблюдение нормативно-правовых актов законодательства, касающихся банковской деятельности ; работа в пределах имеющихся у банка ресурсов; соблюдение банковской тайны по операциям клиентов банка; договорная основа взаимоотношений между банком и клиентом. В развитых рыночных условиях между банками возникает острая конкуренция за эффективное функционирование на рынке. Происходит концентрация капитала банков, мелкие банки не выдерживают конкуренции и поглощаются более крупными банками или присоединяются к ним – явление амальгациибанков. Как правило, крупные (системообразующие) банки имеют разветвленную сеть филиалов и отделений с целью привлечения большего количества клиентуры и капиталов, тем самым усиливая свои позиции на рынке. Могут образовываться банковские монополии в виде союзов банков, банковских концернов, трестов, холдингов. Их создание способствует концентрации капитала , расширению рынка оказываемых услуг, внедрению новых прогрессивных технологий, уменьшает риск банкротства, увеличивает влияние на экономику страны, дает возможность государству осуществлять внедрение крупномасштабных проектов.

42. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, ЕЕ ВИДЫ И СТРУКТУРА. Банковская система представляет собой совокупность банков, иных кредитных институтов, осуществляющих свою деятельность в соответствии с законодательством страны и составляющих основную часть кредитной системы. Различаютцентрализованную , рыночную и переходного периода (от централизованной к рыночной) банковские системы. Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую или двухуровневую организацию. Одноуровневая система действует, когда в стране нет центрального банка. Такая система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками. При централизованной банковской системе существует государственная собственность на банки, действует одноуровневая банковская система, централизация банковских операций в государственных банках, строгий контроль за функционированием банков. В рыночной экономике банковская система может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень – центральный банк страны; второй уровень банковской системы – коммерческие банки. Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые , с одной стороны требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается коммерческими банками, а с другой стороны , необходимостью государственного регулирования денежно-кредитной политики, что требует особого института в виде центрального банка.

43. СУЩНОСТЬ И КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ. В своей деятельности банковская система страны попадает под действие специальных и общих законодательных актов: Банковский кодекс РБ; Гражданский кодекс РБ; Конституция РБ; указы, распоряжения , декреты Президента РБ; постановления Правительства РБ; инструкции и другие нормативные документы НБ РБ. Согласно Банковского кодекса РБ к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады; размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности , платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; открытие и ведение счетов в драгоценных металлах; осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических; и юридических лиц, в том числе банков- корреспондентов; валютно-обменные операции; выдача банковских гарантий; выпуск в обращение банковских пластиковых карточек; факторинг; предоставление физическим и юридическим лицам сейфов для хранения документов и ценностей. Также банки и небанковские кредитно-финансовые организации вправе осуществлять: лизинг; операции с банковскими пластиковыми карточками; консультационные и информационные услуги и т.д. Банковские операции могут быть активными, пассивными , активно- пассивными (посредническими) и другие операции.Пассивные банковские операции – это операции по мобилизации денежных средств, а также по формированию собственного капитала банка (депозитные операции, эмиссионные операции). Активныебанковские операции – это операции по предоставлению денежных средств банками с целью получения прибыли и поддержания ликвидности ( кредитные, расчетные, валютные, кассовые и др.).Под активно-пассивными (посредническими)банковскими операциями понимаются операции , содействующие осуществлению банковской деятельности банками (трастовые операции, инкассовые операции, посредничество при купле-продаже ценных бумаг и т.д.). Другие операции – это операции , сопутствующие деятельности банков (хранение ценностей, справочные услуги, нумизматические операции и т.д.).

44. ХАРАКТЕРИСТИКА ОПЕРАЦИЙ БАНКОВ: ДЕПОЗИТНЫХ, ЭМИССИОННЫХ, РАСЧЕТНЫХ, КАССОВЫХ, ИНВЕСТИЦИОННЫХ, ВАЛЮТНЫХ, ФАКТОРИНГОВЫХ, ЛИЗИНГОВЫХ, ГАРАНТИЙНЫХ, ТРАНСФЕРТНЫХ, ТРАСТОВЫХ, ЗАЛОГОВЫХ, МЕЖБАНКОВСКИХ, МЕЖДУНАРОДНЫХ, УЧЕТНЫХ И ДР. Банковский вклад (депозит) – это размещение денежных средств физическими и юридическими лицами в белорусских рублях или иностранной валюте на срок или до востребования с целью хранения и получения дохода. Может оформляться договором банковского вклада в письменной форме; в форме именной сберегательной книжки или на предъявителя; в форме сберегательного или депозитного сертификата. Эмиссионные операции – это операции по выпуску ценных бумаг, размещению паев с целью образования и (или) увеличения собственного капитала банка. Расчетные операции банки осуществляют по договору текущего (расчетного) банковского счета (заключается в письменной форме), согласно которому банк обязуется открыть клиенту банка текущий (расчетный) счет для зачисления, хранения его денежных средств и проведения расчетов , а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства на счете. Кассовые операции банков связаны с движением наличных денег (выдача из кассы и прием денежных средств в кассу банка). Гарантийные операции банков связаны с выдачей банком гарантий, поручительств уплаты долга третьему лицу за должника. Трастовые операции заключаются в том, что по договору доверительного управления доверительному управляющему (банку) передаются вверителем денежные средства на определенный срок в доверительное управление в интересах вверителя. Валютно-обменные операции банков – это купля-продажа иностранной валюты, ее конверсия, другие операции, определенные НБ РБ. Банки оказывают также юридическим и физическим лицам услуги по сбору и доставке наличных денежных средств и иных ценностей (инкассация); проводят кредитные операции, лизинговые и факторинговые операции; межбанковские, инвестиционные и фондовые операции, другие операции. Одной из главных тенденций направления оказания банковских услуг является их расширение, универсализация, комплексное обслуживание клиентов.

45.ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК, ЕГО ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ. ХАРАКТЕРИСТИКА НБ РБ. Центральный банк является основным элементом современной банковской системы любого государства, главным проводником государственного регулирования экономики. Возникновение центральных банков обусловлено с наделением их государством полномочий по банкнотной эмиссии. Под независимостью центрального банка понимается особая форма контроля со стороны государства за его деятельностью и проявляется это в следующем: в процедуре назначения главы центрального банка; в определении срока пребывания в должности главы и членов правления центрального банка. Цели, задачи, функции центрального банка в большинстве стран определяются Конституцией государства, законами о центральном банке страны, банковской деятельности, Банковским кодексом. Основными задачами центрального банка являются: разработка и проведение денежно-кредитной политики в стране; организация функционирования платежной системы страны и надзора за нею; осуществление контроля и надзора за кредитной системой страны.

К основным функциямцентрального банка относятся: разработка и проведение совместно с правительством единой денежно-кредитной политики в стране; эмиссия денег; выполнение для банков роли кредитора в последней инстанции и «банка банков»; управление государственным долгом , платежным балансом страны; создание золотовалютных резервов и управление ими; кредитование коммерческих банков; расчетно-кассовое обслуживание Правительства , других государственных органов и финансирование их целевых программ; выполнение операций с ценными бумагами и др.

Наделение центрального банка вышеперечисленными функциями обеспечивает эффективное функционирование банковской системы, а операции центрального банка используются в качестве инструментов денежно-кредитной политики. В Республике Беларусь роль центрального банка выполняет Национальный банк РБ. Он обладает особым юридическим статусом имущества банка: оно является государственной собственностью и закреплено за банком на праве оперативного управления. Президент РБ утверждает Устав НБ и все изменения и дополнения к нему. Национальный банк РБ отчитывается в своей деятельности Президенту страны. Назначение и освобождение от должности Председателя Правления НБ РБ и членов Правления осуществляется Президентом страны с согласия Совета Республики (ПРОДОЛЖЕНИЕ 45) Национального собрания РБ. Одно и то же лицо может занимать должность Председателя Правления НБ РБ не более двух сроков подряд. Национальный банк РБ обладает особым статусом при разработке и проведении денежно-кредитной политики, при этом тесно сотрудничая с правительством.

Согласно Банковского кодекса РБ основными целямиНационального банка РБ являются: защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы РБ; обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Одной из основных функций Национального банка РБ является разработка и проведение денежно-кредитной политики в стране. Денежно-кредитная политика представляет собой часть общей экономической политики государства и направлена на регулирование денежной массы в обращении, размера банковских резервов, учетной ставки процента, объема кредитов, достижение и сохранение финансовой стабильности в стране. Юридической базой денежно-кредитной политики являются Основные направления денежно-кредитной политики государства на очередной год, в которых устанавливаются основные стратегические цели денежно-кредитной политики страны и ее основные показатели. Инструменты денежно-кредитной политики разделяются на общие и селективные. Общие методы имеют воздействие на весь кредитный рынок (эмиссионная, валютная политика, изменение норм обязательных резервов и т.п.). Селективные методы влияют на отдельные виды операций или применяются к ограниченному числу банков ( установление размеров маржи, ограничение кредитов и т.д.). Инструменты денежно-кредитного регулирования объединяются в следующие группы: рефинансирование банков; обязательное резервирование; валютные операции; операции на открытом рынке; прямые количественные ограничения; установление ориентиров роста денежной массы. Под рефинансированиембанков понимается предоставление им Национальным банком денежных средств на условиях возвратности и платности для поддержания ликвидности банков.

46.ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ (ФОРМЫ И МЕТОДЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА И ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ; РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ; ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ; УСТАНОВЛЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ НОРМАТИВОВ ДЛЯ БАНКОВ; ПОЛИТИКА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО РЕЗЕРВИРОВАНИЯ ДЛЯ ПОДДЕРЖАНИЯ НАДЕЖНОСТИ БАНКОВ). Ден.-кред. пол-ка НБ РБ – это совок-тьмероприят-й напр. на регулир-е ден. массы в обращении,ур-ня.% ставок, объма кредитов, достижение сокращения фин. стабильности в стране. Инструменты ДКП делятся по признакам:1 в завис-ти от объекта возд-я 2 по срокам возд-я 3 по форме возд-я (прямые- опр. показатели деят-ти комм. банков), косвенн.(форм. условия на ден. рынке и рынке капиталов)4 по хар-ру параметров регулир-я(кач-е, колич0е 5по числу объектов возд-я (общ-е, селликтивные) Осн. направлением ДКП явл. проведение монетарн. политики, кот. вкл.ден. и вал. пол-ку. Инструм-ты ДК регул-я: 1)рефинанс-е банков – предост-е банкам НБ РБ денег на условиях возвратности и платности для поддерж-я ликвидности банков, 2) % ставки по опер. ЦБ, 3)обязат. резерв-е-коммерч. банки обяз. хранить часть ден. ср-в в фонде обяз. резервов размещаемом в НБ РБ, 4)вал. опер., 5)опер. на откр. рынке, 6) прямые колич. огранич.- устан. НБ maxур-ней ставок по отд. видам опер., заморажив-е % ставок, прям. регул-е конкр. видов кредитов. 7) устан-е ориентиров роста ден. массыОсн. ориентиры 2007: увел ВВП на 8-9%, инвестиции в осн. капитал на 14-17%, розничного товарооб. 9,5-10,5%, платн. усл. нас 9-10%, дефицит респ. бюджета предпол. выдержать на ур-не не более 1,5% ВВП. Огранич. темпов инфл. прогноз-ся на ур-не 6-8%. Курс бел.руб. к доллару США- 2090-2200т. руб. Ставка рефинанс-я к концу 2007г. сост. 7-9% годовых.

47.ХАРАКТЕРИСТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА КАК СУБЪЕКТА ЭКОНОМИКИ. ПЕРЕЧЕНЬ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. РЕСУРСЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ. Коммерческий банк (КБ) – юрид лицо, кот в совокупности имеет право совершать след банк операции: - привлекать ден ср-ваюрид и физ лиц в ден депозиты, вклады. - размещать от своего имени иза свой счет кредиты. - открывать и вести р/с клиентов. Для создания КБ нужно сформировать в ден форме уставный фонд в сумме 5 млн. евро. Для банков, кот хотят привлекать ден вклады физ лиц уставный фонд должен быть сформирован в сумме 25 млн евро и такой КБ должен успешно проработать на рынке не менее 2х лет. Для регистрации КБ ему нужно представить НБ РБ заявление: - устав банка. - выписку из протокола учредительного собрания об утверждении . -устава банка и лиц, предлагаемых на должность руководителя банка и гл бухгалтера банка. - справку о формировании устава банка в ден форме в полном объеме. - сведения об учредителях банка. - справку о размещении юридич адресе банка. - бизнес-план. - эскизы печатей. Рассматриваются документы НБ в теч 1 месяца и принимается решение либо об отказе либо о регистрации. Вся деятельность банка лицензионная. Банки имеют право открывать филиалы, отделения, расч-кассовые центры. Ликвидация КБ может произойти: - по решению учредителей банка с согласия НБ РБ. - по решению НБ. - по решению хоз суда. Может быть предусмотрена след форма реорганизации: - слияние. – присоединение. – разделение. - выделение

- преобразование.

48.СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО ПРОЦЕНТА И ЕГО ФУНКЦИИ. ВИДЫ ПРОЦЕНТОВ. Ссудный % - плата за временное пользование ссужанной стоимости.

Различают различные виды %, но все они выполняют след функции: 1)Перераспределительные. Ссудный % перераспределяет часть доходов между субъектами хозяйствования, собственниками. 2)Регулирующая. Достигается регулирующее воздействие на воспроизводство путем распределения ссудный капиталов между предприятиями и отраслями. 3)Сохранение ссудного фонда. Первоначально размер кредитных ресурсов не только сохраняется, но и увеличивается за счет разности между %ми, получаемыми кредиторами и уплачиваемыми банками-вкладчиками. Депозитный % - это %, кот коммерч банки платят вкладчикам за хранение их ден средств, а также ценных бумаг и других ценностей. Размер % по депозитным операциям складывается под воздействием множества факторов: - вида депозита. - его срока. - состояния спроса на ресурсы. - ставки рефинансирования. - ресурсной базы самого банка. % ставки по депозитам может быть: - фиксированный. – плавающий. Начисление процентов может быть:- простым. –сложным. Простые % - когда начисленные % за месяц по вкладу подлежат их снятию.Сложные % - когда начисленные за месяц % автоматически присоединяются к основному вкладу и начисление % за след месяц происходит на общ сумму (капитализация %).Банк % и депозитные % тесно взаимосвязаны друг с другом.Банк % по кредиту всегда больше депозитного и должен покрыть депозитный %, дать возможность уплатить налоги и дать банку маржу (чистый доход).На уровень процентный ставок коммерч банка влияют след факторы:- средний уровень платы за привлеченные ресурсы.- расходы банка. - цель кредитования. - состояния спроса на кредит. Ставки по кредиту:- фиксированные.- плавающие. – дисконтные. Учетный % - плата фирмы банку, взимаемая за покупку учет векселей, других ценных бумаг до срока их погашения.Ставка рефинансирования – это плата коммерч банков центр банку за предоставляемые им ресурсы.

49.ДЕПОЗИТНЫЙ ПРОЦЕНТ, ЕГО СУЩНОСТЬ, СУБЪЕКТЫ ОТНОШЕНИЙ. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА РАЗМЕРЫ ДЕПОЗИТНОГО ПРОЦЕНТА. Ссудный % - плата за временное пользование ссужанной стоимости.Различают различные виды %, но все они выполняют след функции:

1. Перераспределительные

Ссудный % перераспределяет часть доходов между субъектами хозяйствования, собственниками

2. Регулирующая

Достигается регулирующее воздействие на воспроизводство путем распределения ссудный капиталов между предприятиями и отраслями

3. Сохранение ссудного фонда.

Первоначально размер кредитных ресурсов не только сохраняется, но и увеличивается за счет разности между %ми, получаемыми кредиторами и уплачиваемыми банками-вкладчиками.Депозитный % - это %, кот коммерч банки платят вкладчикам за хранение их ден средств, а также ценных бумаг и других ценностей.Размер % по депозитным операциям складывается под воздействием множества факторов:

- вида депозита.- его срока. - состояния спроса на ресурсы. - ставки рефинансирования. - ресурсной базы самого банка.

% ставки по депозитам может быть:- фиксированный.- плавающий

Начисление процентов может быть:- простым.- сложным

Простые % - когда начисленные % за месяц по вкладу подлежат их снятию.Сложные % - когда начисленные за месяц % автоматически присоединяются к основному вкладу и начисление % за след месяц происходит на общ сумму (капитализация %).