1.3. Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка.

Разработка кредитной политики любого банка зависит от целого ряда факторов, в числе которых можно выделить макрофакторы и микрофакторы. Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может. [5;120]

К таким факторам относят следующие:

макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции ее развития;

потенциал и экономические особенности региона, в котором работает банк;

состояние и уровень развития денежного рынка страны;

кредитная политика конкурентов — других коммерческих банков;

ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.[5; 136]

В отличие от макрофакторов, коммерческий банк может прямо влиять на микрофакторы, воздействующие на кредитную политику банка, и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.

К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как:

квалифицированность банковского персонала;

обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;

готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков;

процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;

потенциальные и уже существующие заемщики банка.

Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:

разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;

управление кредитным риском;

управление кредитным портфелем.

Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка:

Определение общих положений и целей кредитной политики.

Создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка.

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.

Осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.[6;25]

Таким образом, кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, будучи необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

Глава II. Практические аспекты реализации кредитной политики. Заключение.

Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, будучи необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

Кредитная политика включает разработку научно-обоснованной концепции организации кредитных отношений, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения и проведение практических мер по их осуществлению.

Сущность кредитной политики определяется как стратегия и так тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка.

Можно сказать, что кредитная политика коммерческого банка — это совокупность его кредитной стратегии и кредитной тактики. При этом стратегия определяет основные принципы, приоритеты и цели конкретного банка на кредитном рынке, в то время как тактика — конкретные финансовые инструменты, используемые банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.[