4. Банкнота

Банкнота — кредитные деньги, которые выпускает Центральный банк страны.

Возникли в XVI-XVII вв. С переходом к ЦБ РФ права эмиссии банкнот с обязательством их обмена на золото данная форма денег становится всеобщим законным платежным средством. Банкноты стали эмитироваться в обращение не как свидетельство вклада субъекта, не как заменители золотых монет, а как обычные бумажные деньги.

Классическая банкнота отличается от бумажных денег:

• по происхождению. Бумажные деньги возникли из функции средства обращения. Банкнота из функции средства платежа;

• по возвратности. Банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в ЦБ РФ. Бумажные деньги не возвращаются, а застревают в обращении;

• по разменности. Банкнота по возвращению разменивалась на золото или серебро. Бумажные деньги не размены. Современные банкноты попадают под законы денежного обращения.

Банкноты выпускаются тремя путями:

• путем банковского кредитования государства или путем предоставления кредитов всем кредитным организациями в форме переучета векселей;

• путем банковского кредитования правительства под обеспечение государственными ценными бумагами;

• в обмен на иностранную валюту.

Для изготовления банкнот используется специальная бумага, которая и обеспечивает защиту банкнот от подделок.

Защитой являются: водяные знаки, серебристая краска, цвет, микроузоры, микротексты, защитная нить, секретная непропечатка (искажение элемента; отсутствие фоновой сетки, смещение портретов). [9]

В России первые банкноты появились только в 1769 г. при Екатерине II. Возникли и два банка — Петербургский и Московский, целью которых стало разменивать банкноты на монеты. А тем временем западная денежная система опять ушла вперед — банки все больше становились кредитными учреждениями, появились кредитные деньги.

5. Электронные деньги

С развитием кредитного обращения появляются электронные деньги, имеющие определенные преимущества по сравнению с бумажными:

• увеличение скорости передачи платежных документов;

• упрощение обработки банковской корреспонденции;

• снижение стоимости обработки платежной документации.

Электронные деньги — в широком смысле слова рассматриваются как совокупность подсистем наличных (эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег (эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) либо как система денежных расчетов посредством использования электронной техники.

Электронные деньги — в узком смысле представляют подсистему наличных денег, выпускаемых в обращение банками или специализированными кредитными институтами. Здесь главное отличие — необязательность использования при платеже банковского счета, когда операция осуществляется от плательщика к получателю без участия банка.

Основные характеристики электронных денег:

• денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;

• она может использоваться для разнообразных платежей;

• платеж при этом является окончательным.

В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу, выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота как требования к нему.

Свойства электронных денег базируются как на традиционных денежных свойствах (ликвидность, портативность, универсальность, делимость, удобство), так и на относительно новых (безопасность, анонимность, долговечность). Однако не все они в процессе применения отвечают требованиям высокой ликвидности и стабильной покупательной способности, в связи с чем эмиссия и использование в обороте требуют особого порядка регулирования и контроля. Инструментами электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки, дистанционный банкинг.