44. Денежно-кредитная система. Сущность, функции и формы кредита.

В каждом государстве существует национальная денежная система, т. е. закреплённая законом форма организации денежного обращения. Основными элементами денежной системы являются наименования денежной единицы, масштаб цен, виды государственных денежных знаков, порядок их эмиссии и обращения; регламентация безналичного оборота, осуществляющие денежное обращение государственные органы и учреждения.

Деньги продаются и покупаются на денежном рынке. Ведущими элементами механизма его функционирования являются спрос на деньги, предложение и цена денег (процентная ставка). Предприятия и организации, домохозяйства и правительство предъявляют совокупный спрос на деньги. Он распадается на две составляющие: спрос на деньги для сделок и спрос на деньги как средство сбережения (как имущество).

Спрос на деньги для сделок обусловлен тем, что субъектам рыночной экономики деньги нужны для оплаты товаров и услуг. Спрос на деньги для сделок зависит:

1. от объёма номинального валового внутреннего продукта (ВВП): чем больше производится товаров и услуг, или чем выше цены на них, тем больше нужно денег для обслуживания торговых и платежных операций;

2. от скорости обращения денег: чем она больше, тем меньше денег надо для торговых сделок и наоборот.

Спрос на деньги как имущество (спрос на деньги со стороны активов) объясняется сбережением части доходов населения. Есть три варианта сбережения: сохранять их в виде денег, покупать ценные бумаги, приобретать недвижимость и другие материальные ценности с целью их накопления.

Совокупный спрос на деньги можно определить, суммировав спрос на деньги для сделок и спрос на деньги со стороны активов.

Спрос на деньги должен покрываться их предложением. В современной рыночной экономике предложение денег обеспечивается банковской системой: Центральным и коммерческими банками страны.

Движение денежного капитала на рынке выступает в форме кредита. Кредит представляет собою систему экономических отношений по мобилизации временно свободных денежных средств субъектов экономики и их предоставления в ссуду заёмщикам на определённых условиях и принципах.

Принципами кредитования являются платность, возвратность кредита, его целевое назначение и материальная обеспеченность (ликвидность).

Денежно-кредитная система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредствующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движение между субъектами и секторами экономики. Денежно-кредитная система формирует капитал и организует его переток из одних секторов экономики в другие, влияет на инвестиционный климат и деловую активность, определяет объекты и структуру производства и совокупного спроса.

Бездействие денежных средств противоречит природе рыночной экономики. Кредит разрешает это противоречие. Он выступает в двух основных формах: коммерческого и банковского кредита.

Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Цель коммерческого кредита - ускорить реализацию товаров и заключённой в них прибыли. Процент по нему, входящий в цену товара и в сумму векселя, ниже чем по банковскому кредиту. Орудием коммерческого кредита служит вексель - долговое обязательство.

Банковский кредит предоставляется владельцами денежных средств, банками и другими специальными кредитными учреждениями, заёмщикам в виде денежных ссуд. Объект банковского кредита - денежный капитал. Заёмщик - предприниматель, государство, домохозяйство; кредитор - владелец денежных средств, преимущественно банк. Если коммерческий кредит обслуживает лишь обращение товаров, то банковский кредит - и накопление капитала, превращая в него часть денежных доходов и сбережений всех слоёв общества. Банковский кредит носит двойственный характер, выступая то в виде ссуды капитала, когда заёмщик использует его для увеличения объёма функционирующего капитала, то в виде ссуды денег - платёжных средств, необходимых для погашения долговых обязательств.

Кроме коммерческого и банковского кредита существуют потребительский, государственный и международный кредит.

Кредит выполняет перераспределительную, стимулирующую, регулирующую функции, а также функции экономии издержек обращения, ускорения концентрации и централизации капитала и др.