5.4. Экологическое страхование

Общей правовой базой в регулировании отношений по страхованию являются гл. 48 ГК. Страхование, Закон РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 года с послед. изм. и доп.¹

Добровольному экологическому страхованию посвящено Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в РФ, утв. 20.11. и 03.12.1992 года соответственно Российской государственной страховой компанией и Минприроды РФ, с посл. изм. и доп.²

Обязательное экологическое страхование предусмотрено:

• ФЗ от 21.07.1997 года, в ред. от 22.08.2004 года «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», ст. 15;³

• ФЗ от 21.11.1995 года «Об использовании атомной энергии», ст. 18;⁴

• ФЗ от 21.07.1997 года «О безопасности гидротехнических сооружений», ст. 15;⁵

• ФЗ от 30.12.1995 года «О соглашении о разделе продукции», ст. 7, с послед. изм. и доп.;⁶

• рядом других федеральных законов.

Экологическое страхование является одним из видов страхования и поэтому общие положения о страховании, содержащиеся в ГК РФ и в ФЗ «Об организации страхового дела», применимы и к экологическому страхованию.

Цель страхования – обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, СРФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

По форме страхование подразделяется на добровольное и обязательное, а по объектам – на личное и имущественное. Одним из видов имущественного страхования является страхование гражданской ответственности (обязанность возместить вред, причиненный другим лицам).

Экологическое страхование относится к страхованию гражданской ответственности. В чем его суть? Нередко производственные предприятия в результате внезапно и непредвиденно возникших аварий, технологических сбоев и катастроф существенно загрязняют окружающую среду и тем самым причиняют вред жизни и здоровью людей, имуществу юридических лиц и граждан, находящихся в зоне воздействия вредных выбросов или сбросов этих предприятий. Порой степень загрязнения (разрушения) окружающей среды и объем причиненного вреда достигают таких размеров, что сам причинитель вреда экономически не в состоянии возместить его.

В таких случаях спасительным инструментом может стать экологическое страхование. В силу договора экологического страхования страховая организация (страховщик) представляет защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователю (причинителю вреда) за ущерб, причиненный им третьим лицам в результате внезапного и непредвиденного загрязнения (разрушения) окружающей среды. Защита гражданской ответственности заключается в том, что страховщик берет на себя обязанность в случае страхового события (внезапного и непредвиденного загрязнения окружающей среды) возместить причиненный в результате этого вред третьим лицам в объеме лимитов, определенных договором (при добровольном страховании) или законом (при обязательном страховании). В договоре может быть предусмотрена и собственная доля участия страхователя в возмещении убытков – так называемая франшиза.

Страховщик отвечает перед третьими лицами не за любое событие, приведшее к загрязнению окружающей среды. В соответствии с Типовым положением о добровольном страховании он не несет ответственность в случаях, когда вред:

• прямо или косвенно связан с последствиями военных действий, гражданских волнений, восстаний, путчей, забастовок, диверсий и т.п.;

• вызван радиоактивным загрязнением, облучением и другими последствиями деятельности, связанной с использованием ядерного топлива;

• вытекает из обычной деятельности страхователя при условии, что он знал о вредных последствиях этой деятельности, то есть не было аварийной, внезапной и непредвиденной ситуации;

• связан с умышленными действиями страхователя или третьих лиц;

• во многих других случаях, предусмотренных законом или договором.

Страховщиком может выступить страховая организация, зарегистрированная на территории Российской Федерации в качестве таковой в установленном законом порядке и получившая соответствующую лицензию федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страхователями выступают юридические лица (предприятия) любых форм собственности, деятельность которых представляет повышенную экологическую опасность.

Договор добровольного экологического страхования может быть заключен по любым объектам, представляющим потенциальную экологическую опасность.

При добровольном страховании страхователь может заключать договор двух видов: договор о страховании экологической ответственности за аварийное (внезапное непредвиденное) загрязнение окружающей среды и договор о страховании собственных убытков, возникших в результате аварийного загрязнения окружающей среды.

Договор экологического страхования заключается страхователем на случай причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, находящихся в зоне воздействия вредных веществ, поступивших в окружающую среду в результате аварийного загрязнения.

Договор страхования собственных убытков заключается страхователем на случай причинения ущерба собственному производству, жизни и здоровью его работников, находящихся в зоне воздействия вредных веществ, поступивших в окружающую среду в результате аварийного загрязнения.

Договор добровольного экологического страхования заключается сроком на 1 год с последующей пролонгацией. В нем предусматриваются размер страховой суммы (страховых платежей), сроки их внесения, порядок определения размера страхового возмещения, взаимные обязательства страховщика и страхователя.

На основании данных о внесении страховых платежей страхователю выдается страховое свидетельство (страховой полис).

Договоры о добровольном экологическом страховании на сегодняшний день практически не заключаются. Страховщики не хотят брать на себя ответственность за такого рода риски.

Обязательное экологическое страхование осуществляется только в тех случаях, когда это предусмотрено отдельными федеральными законами, основной перечень которых дан в начале настоящего параграфа. Среди них законом первичного характера, основным является ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», согласно ст. 15 которого «организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте».

В этом ФЗ дается перечень критериев отнесения производственного объекта к категории опасных. Это нефтегазодобывающие, химические, гидротехнические и им подобные опасные объекты.

Таким образом, обязательное экологическое страхование осуществляется пока только на тех опасных производственных объектах, которые указаны в соответствующих федеральных законах.

Но экологически опасными являются сотни других объектов, риск причинения вреда которыми в результате непредвиденных аварий также велик и он нуждается в экологическом страховании. Поэтому уже давно ставится вопрос о принятии ФЗ «Об обязательном экологическом страховании» на всех опасных производственных объектах. Но его проект прочно застрял где-то в недрах комитетов Госдумы.

В заключение хотел бы выразить свое несогласие с авторами некоторых научных работ, которые к экологическому относят также страхование природных объектов и комплексов на случай наступления чрезвычайных ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями и страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления чрезвычайных ситуаций обусловленных стихийными бедствиями и техногенными авариями.¹

Отнесение к экологическому страхованию и страхованию вообще случаев страхования природных объектов и природных комплексов представляется необоснованным, хотя бы потому, что здесь отсутствует страхователь, некому заключать договор и пополнять страховой фонд, из которого может быть произведено страховое возмещение.

Что касается страхования жизни и здоровья физических лиц на случай наступления чрезвычайных ситуаций, то это разновидность личного страхования в форме страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и к экологическому страхованию отношения не имеет.

К экологическому относится только страхование гражданской ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью людей, имуществу физических и юридических лиц, а также окружающей среде в результате внезапно и непредвиденно возникших аварий, технологических сбоев или иных событий на опасных производственных объектах.