Тема 6. Коммерческие банки.

6.1. Ресурсы коммерческого банка.

Ресурсы коммерческого банка

Банковские ресурсы – совокупность средств, находящихся в распоряжении банка и используемых им для осуществления активных операций.

Состав ресурсов коммерческого банка: собственный капитал; привлеченные средства; заемные средства.

Состав собственных ресурсов банка:

- Уставный фонд;

- Резервный фонд

- Специальные фонды;

- Фонды экономического стимулирования;

- Резервы на покрытие рисков;

- Фонды социального развития ;

- Прибыль текущего года;

- Нераспределенная прибыль прошлых лет.

Состав привлеченных (заемных) ресурсов банка:

- Депозиты до востребования;

- Срочные депозиты;

- Сертификаты, векселя;

- Межбанковские кредиты;

- Централизованные кредиты.

6.2. Операции денежных расчетов.

Обычно термин «денежные операции» употребляется в банках, как совокупность услуг, оказываемых населению, физическим лицам, своим вкладчикам. К операциям с денежными средствами относятся: 1) операции с денежными средствами в наличной форме: покупка или продажа наличной иностранной валюты;приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет;получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом, либо по чеку, сумма которого объявлена как выигрыш;обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства и др. 2) операции по банковским счетам (вкладам): зачисление денежных средств в наличной форме физическим или юридическим лицом на счет (размещение во вклад) в течение одного банковского дня через разные банки (филиалы);зачисление на счет (размещение во вклад) денежных средств, которые аккумулируются, а затем переводятся в другой банк (филиал), в том числе находящийся за границей;поступления иностранной валюты на счет юридического лица по внешнеторговым сделкам в качестве коммерческого кредита по обязательствам, которые этим юридическим лицом не исполняются и др. 3) операции, связанные с предоставлением и получением кредитов (займов) в денежной форме: выдача кредита под залог сберегательного (депозитного) сертификата;предоставление или получение кредита (займа) с превышением либо занижением на 50 процентов и более размера процентов на сумму кредита (займа) по сравнению со средним размером процентов на кредиты (займы) на внутреннем рынке и др. 4) операции с ценными бумагами: получение комиссионного вознаграждения в размере, превышающем обычные тарифы, за посредничество в осуществлении операций с ценными бумагами; осуществление операций, при которых одни и те же ценные бумаги многократно продаются и затем выкупаются в сделках с одной и той же стороной и др.

6.3. Кредитные операции. Организация и порядок кредитования.

Кредитные операции банков - это финансовые операции, направленные на размещение и привлечение денежных средств. Этот процесс является основным звеном в современной рыночной системе, так как является посредником между хозяйственным сектором (то есть их свободными денежными ресурсами) и участниками рынка которые в данный момент нуждаются в финансовой поддержке.

Таким образом, все кредитные операции банков делятся на активные и пассивные. При активном виде банк является кредитором, а значит выдает кредит (ссуду). Ну, а если банк берет кредит (дебитор), то такая позиция называется пассивной. Банк, как кредитная организация, выполняет различные кредитные операции с участием юридических и физических лиц.

Основные кредитные операции банков:

- по договору с заемщиком предоставлять кредит и привлечение вкладов;

- осуществление расчетных операций, которые заранее обговорены с клиентом;

- ведение счетов;

- по поручению вкладчиков финансирование капитальных вложений;

- выдача платежных документов;

- осуществление поручительства перед третьим лицом;

- покупка, продажа и хранение важных государственных бумаг;

6.4. Интернационализация банковской деятельности.

Наивысшей ступенью интернационализации банковской деятельности являются растущие прямые иностранные инвестиции банков, позволяющие оказывать весь спектр услуг через банковские офисы в принимающих странах. Крупнейшие международно оперирующие банки превращаются в транснациональные (ТНБ), если объем зарубежных активов и количество стран, в которых банк имеет свои зарубежные подразделения, позволяет ему занять существенную нишу на мировых рынках конкретных банковских услуг.

Можно указать на существенные различия транснациональных корпораций (ТНК) и ТНБ. Так, в деятельности первых часто прослеживается ступенчатость технологического процесса: в одних странах филиалы ТНК выполняют первичную обработку продукции, в других - следующую стадию обработки, в третьих - окончательную сборку изделий, в четвертых - их реализацию. Напротив, в оказании банковских услуг разорванность целостного процесса наблюдается редко, так как такого рода услуги требуют одномоментности действия и непосредственного контакта производителя и конечного потребителя. Вместе с тем в деятельности ТНБ тоже можно обнаружить различный характер международного предпринимательства. Так, банки в кредитовании клиентов в одних странах могут использовать привлеченные ими средства на депозитных или фондовых рынках других стран.

Иногда проводят параллели между транснациональными корпорациями и финансово-промышленными группами, имея в виду, что любая ТНК имеет финансовое подразделение. Такой подход не совсем верен, поскольку у большинства ТНК мира прослеживается узкая отраслевая или смежная промышленная и сервисная специализация. Не случайно в этой связи в статистических обзорах международных организаций проводят грань между финансовыми и нефинансовыми ТНК, четко разделяя финансовый и нефинансовый бизнес.

Степень открытости Здесь под открытостью подразумевается число барьеров для входа новых участников на национальный рынок банковских услуг национальных банковских систем и участия национальных банков в обслуживании внешнеэкономических связей и международном предпринимательстве в разных странах весьма различна. Это объясняется целым рядом факторов:

- ситуацией в реальном и финансовом секторах национальной экономики, определяющей спрос и предложение банковских услуг в стране, в том числе потребность в импорте и экспорте этих услуг;

- общим состоянием внешнеэкономических связей, ролью страны в общей системе мирохозяйственных связей;

- характером действующего регулирования банковской деятельности центральным банком страны и другими специализированными органами;

- уровнем развития национального банковского дела, в частности, численностью банковских институтов и разветвленностью их филиальных сетей, плотностью размещения банковских институтов по территории страны, объемом и качеством операций, квалификацией банковских специалистов и использованием передовых финансовых технологий.

Хотя процесс интернационализации банковских систем и международные стратегии банков разных стран различны, международный бизнес, в общем и целом, осуществляется банковскими учреждениями по единым общепризнанным правилам, направлениям, в определенных формах.