3.3 Ответственность по кредитному договору

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком кредитного договора применяются общие правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа. В ст. 811 ГК РФ предусмотрены следующие последствия неисполнения (ненадлежащего исполнения) договора займа:

• возмещение убытков;

• уплата процентов за неисполнение денежного обязательства. На невозвращенную сумму займа начисляются проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ. Проценты уплачиваются со дня, когда заем должен был быть возвращен, и до дня фактического возврата займа;

• досрочное расторжение договора.

По общему правилу кредитор вправе требовать возмещения убытков без расторжения договора либо расторгнуть или отказаться от исполнения договора и потребовать их возмещения.⁸ Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Кроме того, предусмотрена особая ответственность за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Содержание санкции, установленной п. 3 ст. 821 ГК РФ, состоит в праве кредитора отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. По мнению Р.И. Каримуллина, под «отказом от дальнейшего кредитования» следует понимать «освобождение от обязанности по дальнейшей передаче суммы кредита в не предоставленной части одновременно с предоставлением права кредитору на заявление требования о досрочном возврате уже переданных сумм»⁹. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 814 ГК РФ, кредитор вправе потребовать оплаты причитающихся процентов, начисленных на день первоначально предусмотренного договором срока возврата.

Нарушение права кредитора на возврат кредита и уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности. Невозможность исполнения данных обязанностей заемщика как денежных обязательств в смысле ст.416 ГК РФ не предусмотрена.

Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства по п.3 ст.401 ГК РФ.

Формами ответственности заемщика перед кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов годовых, включая повышенные проценты за пользование заемными средствами.

По умолчанию в договоре о штрафном характере неустойки, позволяющем взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует принцип недопустимости применения двух мер ответственности за одно нарушение. Кредитор может предъявить требование о применении только одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

При отсутствии в договоре соответствующих условий применяется п.1 ст.811 ГК РФ. В этом случае при нарушении заемщиком его обязанности по возврату кредита подлежат уплате проценты от его суммы в размере, предусмотренном в п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда он должен был быть возвращен, до дня его фактического возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором.

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.