Кредитные системы.

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования.

Кредитная система – совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения, - обеспечивает аккумуляцию денежных сбережений и доходов по различным каналам и передачу их в виде ссуд функционирующим капиталистам, государству, населению.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.

Организационная структура кредитной системы может быть представлена следующей схемой:

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

Банковская система Парабанковская система

Эмиссионные Неэмиссионные СКФИ Сберегательные

банки банки институты

Национальный центральный Лизинговые Почтовые от-

банк фирмы деления

Региональные центральные Факторинговые Почтово-сбере-

банки фирмы гательные учреж-

Ломбарды дения

Кредитные това- Строительные

Коммерческие Специализиро- рищества, союзы общества и пр.

ванные Страховые об-

щества

Инвестиционные Инвестиционные

Учетные компании

Ссудосберега- (фонды)

тельные Пенсионные

Биржевые фонды

Ипотечные Финансовые

Иновационные компании

и т.д. Клиринговые

центры

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяют две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуются два звена кредитной системы: банковское и небанковское.

Банковская система - ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) отличает ориентация либо на обслуживание определенного типа клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг.

Почтово-сберегательные учреждения являются особой разновидностью СКФИ.

В зависимости от регламентации банковской деятельности выделяются два типа организации кредитного дела.

специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся запреты и лимиты для банков по осуществлению квазибанковских операций и не разрешается осуществление “классических” банковских операций СКФИ

универсальное кредитное дело, дающее возможность практически всем видам кредитных институтов осуществлять различные виды кредитно-финансовых услуг (с установлением количественных ограничений).

Разделение функций между отдельными звеньями кредитной системы объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью в процессе воспроизводства капитала.

Функциональная схема кредитной системы может быть представлена в следующем виде:

уровень иерархии	название института	функции института
1	Центральный банк (с региональными учреждениями)	1.Организация денежного обращения и безналичных расчетов 2.Кредитно-расчетное обслуживание правительства 3.Управление золотовалютными резервами 4.Денежно-кредитное регулирование
2	1.Коммерческие банки 2.Специализированные банки	Комплексное кредитно-расчетное обслуживание клиентуры Специализация на отдельных видах банковских услуг
3	СКФИ	Предоставление специализированных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг
4	Сберегательные институты	Кредитно-расчетное обслуживание населения, привлечение мелких вкладов

Классификация банков осуществляется:

по форме собственности: акционерные, неакционерные, кооперативные, муниципальные, коммунальные, государственные, смешанные, межгосударственные

по срокам предоставления кредитов: банки кратко-, средне- и долгосрочного кредитования

по национальной принадлежности: национальные и иностранные

по функциям и характеру деятельности – депозитные, универсальные, специальные.

Акционерные банки организованны в форме акционерных компаний. В современных условиях акционерная форма является главной формой организации банков в промышленно развитых странах.

Неакционерные банки находятся в собственности партнеров (паевые) или в собственности индивидуальных лиц.

Кооперативные банки – специальные кредитно-финансовые институты, создаваемые товаропроизводителями на долевых началах для удовлетворения взаимных потребностей, - возникли в первой половине XIX в. Их появление было обусловлено стремлением мелких производителей – ремесленников, кустарей, крестьян – освободиться от кабального ростовщического кредита, к которому они вынуждены были прибегать вследствие недоступности банковского кредита. Кооперативные банки создавались на условиях добровольного объединения денежных средств физических и юридических лиц. Основная цель их деятельности – предоставление кредитов и осуществление других банковских операций на льготных условиях для членов банка. Они получили широкое развитие в Германии, Великобритании, Италии, США, Японии и других странах. По характеру выполняемых операций они приближаются к коммерческим банкам.

Муниципальные банки – разновидность сберегательных учреждений, первоначальная деятельность которых сводилась к привлечению сбережений населения и выполнению функций казначея муниципалитета. В современных условиях они осуществляют практически все виды банковских операций, а роль муниципалитетов сводится к гарантии их обязательств и назначению руководящих органов. Наибольшее распространение муниципальные банки получили в Германии, где на их долю приходится около 40% баланса кредитной системы страны.

Коммунальные банки – специализированные кредитные учреждения, предназначенные для кредитования и финансирования жилищного и коммунального хозяйства. Большая часть их акций принадлежит местным органам власти.

Государственные банки – кредитные учреждения, находящиеся в собственности государства. Их прообразы существовали еще в Древнем Риме, Вавилоне, Египте. В Европе они появились в XVI-XVII вв. Наибольшее развитие государственные банки получили в условиях государственно-монополистического капитализма в связи с усилением тенденции к обобществлению производства. Такие банки возникали в результате национализации уже существовавших кредитных учреждений, а также путем создания государственных кредитных институтов.

Межгосударственные (международные) банки – кредитные организации, образованные на основе межгосударственных соглашений с целью регулирования валютных и кредитно-финансовых отношений.

В число крупнейших межгосударственных банков входят МБРР, Банк международных расчетов, ЕБРР, Европейский инвестиционный банк.

Межгосударственные банки возникли в ходе интернационализации хозяйственных связей и предназначены для стабилизации мировой экономики посредством регулирования международных валютно-кредитных отношений.

Банки кратко- средне- и долгосрочного кредитования – банки, специализирующиеся на предоставлении кредитов различной срочности. В отличие от краткосрочного кредитования, осуществляемого депозитными банками и сберкассами, специальные кредитные институты предоставляют средне- и долгосрочные кредиты. Строгое разграничение кредитных институтов по принципу сроков кредитования характерно, например, для Италии, где законодательство разделяет все кредитные институты на банки краткосрочного кредитования и инвестиционные.

Национальные банки – банки, принадлежащие полностью или частично национальным инвесторам . Деятельность этих банков осуществляется в рамках законодательства страны, где функционирует их материнская компания. Согласно законодательству большинства стран банки попадают под категорию национальных, если 51% акций и более принадлежит инвесторам данной страны.

Иностранные банки – банки полностью или частично принадлежащие иностранным инвесторам. Деятельность этих банков в стране пребывания регламентируется особым национальным законодательством.

В эпоху домонополистического капитализма иностранные банки существовали преимущественно в виде колониальных банков. В современных условиях они функционируют в форме заграничных отделений и филиалов крупнейших банков.

Депозитные банки – банки, осуществляющие кредитно-расчетные и доверительные операции за счет привлеченных депозитов. Депозитными банками называют коммерческие банки, которые уполномочены принимать вклады населения.

Универсальные банки – кредитные учреждения, осуществляющие все основные виды банковских операций: депозитные, кредитные, расчетные, фондовые, доверительные и др. Универсальными являются коммерческие банки Германии, Швейцарии, Австрии и других стран.

Специализированные банки – банки, специализирующиеся на кредитовании определенной области экономики или хозяйственной деятельности либо на формах привлечения средств во вклады; характеризуются узкой специализацией. К категории специализированных банков относится множество видов институтов, функции которых, а также объемы и виды операций, роль в экономике различны в разных странах.

Разновидностью специализированных банков являются:

инвестиционные банки – мобилизующие ресурсы и предоставляющие ссуды посредством выпуска и размещения облигаций и других видов обязательств. Инвестиционные банки выступают посредниками между заемщиками и инвесторами, а также в роли гаранта эмиссий и организаторов гарантийных банковских синдикатов; осуществляют куплю-продажу акций и облигаций за свой счет; предоставляют кредиты покупателям ценных бумаг.

сберегательные банки – банковские учреждения, основной функцией которых является привлечение сбережений и временно свободных средств населения, - как правило, небольшие кредитные учреждения, действующие в региональном масштабе.

банки развития (функционирующие на общенациональном и локальном уровнях), осуществляющие кредитование промышленности в масштабах всей страны или отдельных отраслей экономики. Среди этих банков преобладают государственные банковские институты, но имеются и смешанные – с участием частного национального или иностранного капитала. Банки развития специализируются на кредитовании промышленности и инфраструктуры. Наряду с ними функционируют государственные и сельскохозяйственные банки развития, обычно связанные с кредитной кооперацией. Банки такого типа создаются в основном в развивающихся государствах.

и прочие.

Кредитная система включает также парабанковские учреждения, осуществляющие финансирование производства и долгосрочное кредитование предприятий и государства:

страховые компании, специализирующиеся преимущественно на страховании жизни (в США активы страховых компаний составляют порядка 15% совокупных активов кредитно-финансовых учреждений) и являющиеся крупнейшими инвесторами на рынке ценных бумаг;

пенсионные фонды, осуществляющие финансирование крупных промышленных компаний посредством покупки их акций и облигаций;

прочие.

По характеру взаимоотношений банков с промышленностью различают две модели: «открытого рынка» и «корпоративного регулирования». По первой модели между банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими услугами одновременно в нескольких банках. Банки не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное использование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где в законодательном порядке запрещено установление тесных экономических взаимоотношений банков с промышленностью. Банки не могут приобретать в собственный портфель корпоративные ценные бумаги и совершать посреднические операции с ними. Для привлечения дополнительного капитала корпорации чаще прибегают к облигационным займам, чем к банковскому кредиту.

Для модели «корпоративного регулирования», наоборот, характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые передают банкам и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии.

Резюме. В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством предоставляемых кредитно-финансовых услуг ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим и контролирующим деятельность кредитных институтов, является ЦБ.