2.2 Потребление, сбережения и инвестиции. Бюджетные ограничения и покупательная способность.

Весь продукт, созданный в обществе, предназначен для потребления. Потребление - индивидуальное и совместное использование благ, нацеленное на удовлетворение материальных и духовных потребностей людей. Потребление населения - ведущий показатель развития экономики, так как на него приходится более половины валового национального продукта, а потребительские расходы - важный прогнозный показатель будущего развития, характеризующий настроения людей, их потребительские ожидания.

С потреблением тесно связаны сбережения. Сбережения - это временно отложенное потребление. Оно возникает тогда, когда доход и потребление не совпадают между собой. Причиной, побуждающей фирмы не использовать полностью полученный доход, а сберегать и накапливать его, является их инвестиционная активность с целью расширения бизнеса.

Мотивы сбережения у домохозяйств более разнообразны и связаны с психологическими особенностями людей.

Размеры, как потребления, так и сбережения зависят от получаемого дохода и лимитируются им.

Зависимость потребляемой и сберегаемой частей дохода от его общей величины принято называть функциями потребления и сбережения.

Психология людей оказывает существенное влияние на использование дохода, поэтому в экономической теории применяются показатели средней склонности к потреблению и сбережению:

Средняя склонность = потребление (С) / доход (у) Ч100%

к потреблению (АРС)

Средняя склонность = сбережения (S) / доход (у) Ч100%

к сбережению (APS)

За средней склонностью населения к потреблению и сбережению стоят колебания, как дохода, так и настроений людей, поэтому важно знать, как человек реагирует на изменение его дохода-- в сторону увеличения потребления или сбережения? Для этой цели применяются, соответственно, показатели предельной склонности к потреблению и сбережению. Предельная склонность к потреблению - изменение в потреблении вследствие изменения дохода:

МРС = С / у,

где С - прирост потребления;

у - прирост дохода;

МРС - предельная склонность к сбережению.

Предельная склонность к сбережению - изменение в сбережении вследствие изменения дохода:

МРS = S / у,

где S - прирост потребления;

у - прирост дохода;

МРS - предельная склонность к сбережению.

Величины МРС и МРS всегда колеблются в пределах прироста дохода -- в этом проявляется их взаимосвязь и взаимозависимость. [24, с.178]

а) МРС + МРS = 1;

6)1 -- МРС = МРS;

в) 1 -- МРS = МРС.

Корректирующее воздействие на МРС и МРS, помимо дохода, оказывают:

- уровень цен;

- налогообложение;

- накопленное имущество и т.д.

Мотивами сбережения домашних хозяйств являются:

- покупки дорогостоящих товаров и туризм;

- обеспечение в старости;

- страхование от непредвиденных обстоятельств (болезнь, несчастный случай и т.д.);

- обеспечение детей в будущем и т.п.

Источником инвестиций являются сбережения. Проблема заключается в том, что сбережения осуществляются одними хозяйствующими агентами (субъектами), а инвестиции могут осуществлять совсем другие хозяйствующие субъекты. Сбережения широких слоев населения (рабочих, учителей, врачей и т.д.) являются источником инвестиций, но сами эти лица не осуществляют капиталовложения или инвестирование. Другим источником инвестиций являются накопления функционирующих в обществе фирм (промышленных, сельскохозяйственных и др.). Здесь понятия «сберегатель» и «инвестор» совпадают. Однако роль сбережений домашних хозяйств весьма значительна и несовпадение процессов сбережения и инвестирования вследствие указанных различий может приводить экономику в состояние, отклоняющееся от равновесия.

К факторам, определяющим динамику инвестиций, относятся:

1. ожидаемая норма прибыли;

2. реальная ставка банковского процента;

3. уровень налогообложения;

4. изменения в технологии производства;

5. наличный основной капитал;

6. экономические ожидания;

7. динамика совокупного дохода.

Охарактеризуем наиболее важные из перечисленных факторов. Во-первых, процесс инвестирования зависит от ожидаемой нормы прибыли, или рентабельности предполагаемых капиталовложений. Если эта рентабельность, по мнению инвестора, слишком низка, то вложения не будут осуществлены. Во-вторых (и это тесно связано с первым обстоятельством), инвестор при выработке решений всегда учитывает альтернативные возможности капиталовложений и решающим здесь будет уровень банковской процентной ставки. Инвестор может вложить деньги в строительство нового завода или фабрики, а может и разместить свои денежные ресурсы в банке. Если норма банковского процента оказывается выше ожидаемой нормы прибыли, то инвестиции не будут осуществлены, и, наоборот, если норма банковского процента ниже ожидаемой нормы прибыли, предприниматели и домашние хозяйства будут осуществлять проекты капиталовложений.

Теория потребительского поведения логично и закономерно рассматривает, прежде всего, категорию ресурсных ограничений и возможностей денежного дохода, определяющего платежеспособность покупателя. В данном случае речь идет о категории личного бюджета, основой которого выступают денежные доходы и расходы каждого потребителя.

В любой данный момент времени личные доходы потребителя представляют собой определенную фиксированную денежную сумму. Это может быть ежемесячный, недельный или годовой размер заработной платы инженера; стипендия студента; выплаты престарелым гражданам в виде пенсий; предпринимательский доход бизнесмена и т.д. Каждый вид дохода представляет собой фиксированную для данного периода времени сумму денег, определяющих меру платежеспособности его получателя. Количественно доходы могут существенно различаться, однако его величина выступает своеобразным бюджетным ограничением покупательной способности каждого конкретного покупателя. В данном случае на индивидуальном уровне каждый потребитель решает для себя уже известную дилемму совмещения ограниченности «ресурса» денежного дохода и безграничности своих потребностей в разнообразных товарах и услугах.

Ограниченный ресурс денежного дохода может быть распределен между текущим и будущим потреблением; между товарами длительного пользования и сиюминутного потребления, между малым количеством дорогостоящих и большим количеством дешевых товаров. Ограниченность денежных доходов, в пределах которых могут быть осуществлены расходы на потребление, называют бюджетными ограничениями. Количество товаров, или потребительских благ, которое может быть куплено на фиксированную сумму из личного бюджета, ограничено по сравнению с потребностью и доходами. Товары, покупаемые на денежные доходы, являются ресурсом потребления, ограниченным по сравнению с безграничной потребностью в нем. Ограниченность товарных ресурсов потребления не позволяет сделать их бесплатными даже для малодоходных групп населения. По этой причине каждый товар имеет свою, выраженную в деньгах, цену. Потребительские цены, как и денежные доходы, ограничивают набор товаров и уровень жизни, увязывая их с личным бюджетом покупателя.

Рост или снижение бюджетных ограничений потребителя представляют собой изменения, которые обычно называют номинальным и реальным уровнем дохода, определяющего благосостояние людей. Так, номинальный доход - это сумма денег, имеющихся у потребителя безотносительно к текущим ценам товаров и услуг. Очевидно, что если цены обгоняют рост номинальных денежных доходов, то уровень благосостояния будет снижаться, поскольку возрастают бюджетные ограничения покупателей. [26, с.75]

Реальный доход - это сумма денег, измеренная с учетом текущих цен и количества товаров, которые можно на них приобрести. Реальный доход и благосостояние будут возрастать в основном в двух случаях: либо при растущих номинальных доходах и неизменных ценах товаров; либо при неизменном номинальном доходе и снижающихся ценах. Покупатели их ощущают в виде реальных возможностей и ограничений личного бюджета. Чаще всего это происходит в виде частичного изменения цен на отдельные товары или товарные группы. Так, рост даже отдельных цен усиливает бюджетные ограничения, снижает возможности покупок и уровень благосостояния. И наоборот, любое даже частичное снижение цен отдельных товаров снимает ограничения личного бюджета потребителя, увеличивает возможности благосостояния.

Ограниченность личного бюджета и стремление более рационально его распределить при различных и подвижных ценах вынуждают покупателя делать выбор: одни товары покупать, а от других отказываться. Из многочисленных альтернатив потребитель выбирает такие варианты и сочетания товаров, которые соответствуют его представлениям о полезности покупок, соизмеренных с возможностями личного бюджета. Полезность товара - это его потребительский эффект, соотносимый и сопоставляемый покупателем с уплаченными за него деньгами. В этом смысле деньги выступают для покупателя первой количественной мерой полезности покупаемых товаров. Другой, не менее существенной и достаточно определенной мерой выступает количество товаров по данной цене, необходимых для удовлетворения потребности.

Если покупатель убежден, что полезность товара соразмерна с его ценой, то покупка его первой единицы приносит наибольшее удовлетворение. Поскольку будет возрастать и суммарный объем этой полезности, то покупатель, возможно, продолжит закупки этого товара.

3. ПУТИ ЭКОНОМИИ И ЭФФЕКТИВНОГО РАСХОДОВАНИЯ СЕМЕЙНОГО БЮДЖЕТА

2.1 Экспериментальное исследование (на примере среднестатистической семьи г. Твери)

Цель: определить основные статьи расходов нашего семейного бюджета.

Ход:

1. Рассмотрели основные статьи расходов нашей семьи.

2. Сравнили их с прошлым годом.

Статьи расходов семейного бюджета.

год	Доход в месяц	Статьи расхода/сумма
		Питание	Коммунальный платеж	Кредит	Домашний  телефон	Интернет	Бензин	Оплата англ. языка	Общая сумма расходов
2010-2011	79000	20000	6300	5000	500	1300	2000	1800	36900
2011-2012	82000	23000	6500	24000	500	1000	3000	2000	60000

Вывод: общий доход вырос, по сравнению с прошлым годом,  на 4%, а общий расход увеличился на 23%, в связи с повышением оплат ЖКХ, повышение цен на продукты питания и родители взяли кредит на покупку автомашины.

Цель: экономия семейного бюджета на  покупки продуктов питания и бытовой химии.

Ход опыта:

1.   изучили цены на продукты и бытовую химию в соседнем с домом магазине.

2. Изучили цены при оптовой закупке.

3. Сравнили результаты и сделали вывод.

Продуктовая корзина

Розничная закупка	Цена	Оптовая закупка	Цена
Пачка молока	55 руб.	Пачка молока	37 руб.
Масло подсолнечное	75 руб.	Масло подсолнечное	65 руб.
Килограмм сливочного масла	180 руб.	Килограмм сливочного масла	150 руб.
Килограмм картофеля	25 руб.	Килограмм картофеля	18 руб.
Килограмм моркови	20 руб.	Килограмм моркови	15 руб.
Килограмм лука	22 руб.	Килограмм лука	17 руб.
Килограмм муки	45 руб.	Килограмм муки	36 руб.
Килограмм макарон	25 руб.	Килограмм макарон	15 руб.
Килограмм риса	45 руб.	Килограмм риса	36 руб.
Килограмм сахара	32 руб.	Килограмм сахара	25 руб.
Килограмм яблок	80 руб.	Килограмм яблок	65 руб
Килограмм мяса говядины	250 руб.	Килограмм мяса говядины	220 руб.
Килограмм мяса свинины	220 руб.	Килограмм мяса свинины	200 руб.
Пачка сока/ литр	50 руб.	Пачка сока/ литр	40 руб.
Итог:	1.124 руб.		939 руб.
Экономия единицы товара	185  рублей (16%)

Средства гигиены

Розничная закупка	Цена	Оптовая закупка	Цена
Пачка  стирального порошка	140 руб.	Пачка  стирального порошка	125 руб.
Туалетное мыло	25 руб.	Туалетное мыло	15  руб.
Зубная паста/ тюбик	55 руб.	Зубная паста/ тюбик	45 руб.
Чистящее средство для посуды	60 руб.	Чистящее средство для посуды	50 руб.
Итог:	280 руб.		235 руб.
Экономия единицы товара		45 рублей(16%)

Вывод: организовывайте совместные оптовые закупки продуктов питания и бытовой химии в крупных гипермаркетах. Экономия может составить до 20%.

Цель: экономия семейного бюджета при оплате услуг ЖКХ.

Ход опыта:

Мы проанализировали финансовые затраты при использовании различных осветительных приборов.

	Расход электроэнергии
Осветительные приборы	Лампы накаливания	Энергосберегающие лампы	Светодиодные лампы
Потребление электроэнергии в час	100 Ват	20 Ват	10 Ват
Световой поток	100 Lm	100 Lm	100 Lm
Расход  электроэнергии в месяц	500 КВат	100 КВат	50 КВат
Расчет	500× 1руб.10 коп	100× 1руб.10 коп	50× 1руб.10 коп
Финансовые затраты	550 руб.	110 руб.	55 руб.

Вывод: использование светодиодных ламп экономит семейный бюджет в 10 раз.

Исследование № 4

Цель: выяснить помогает ли посудомоечная машина экономить семейный бюджет.

А сколько раз в неделю у нас возникают трения с домашними из-за того, что приходится в который раз решать один и тот же вопрос: «Чья очередь сегодня мыть посуду?..» В итоге, среднестатистическая хозяйка тратит на мытье посуды 45 минут в день, более пяти часов в неделю, и почти 250 часов (более 10 дней) в год!

В прошлом году мы купили посудомоечную машину, и вот какая арифметика у нас получилась:

Посудомоечная машина  расходует на мытье накопившейся за день посуды всего 12-14 литров воды. А чтобы вымыть такое количество посуды вручную, уходит минимум 60 литров. И так каждый день!

Экономим деньги:

Посудомоечная машина позволяет нам сэкономить около 17000 л воды в год. Переведите это в деньги — и вы поймете, что этот предмет бытовой техники окупился довольно быстро. 

Экономим время:

Специалисты подсчитали, что в среднестатистической семье (двое взрослых, двое детей) посудомоечная машина позволяет сэкономить свыше 200 часов в год, которые тратятся нами на ручную мойку посуды.  Экономим годы здоровья:

Столь высокий уровень гигиены, какой обеспечивает машина, невозможно достичь при ручной мойке. Ни один человек не сможет помыть посуду при 70 градусах С (или хотя бы при экономичной температуре 55 градусов) — он просто обварит себе руки.

К тому же, моющие средства раздражают кожу рук, которые, кстати, страдают и просто от частого контакта с водопроводной водой — ведь ни хлор, ни содержащиеся в ней фенолы здоровья рукам не прибавляют. А посудомоечная машина не только позволяет нам избежать контакта с моющими средствами, но и дает возможность использовать наиболее эффективные из них.

Исследование № 5.

Цель: выяснить помогают ли экономить семейный бюджет счетчики воды.

	Потребление воды без прибора учета	Потребление воды с установленным прибором учета
Финансовые затраты в месяц	1. 800 рублей	1.000 рублей

Вывод: экономия семейного бюджета  при потреблении воды с прибором учета составляет 55%. Сэкономленные на коммунальных платежах средства быстро окупят их стоимость и позволят снизить расходы в дальнейшем.

3.2 Реальные пути экономии

Сокращение расходов

Следить за расходами и доходами нужно будет теперь постоянно. Правильное планирование бюджета заключается в распределении расходов на первоочередные и будущие. Записывая покупки, можно взвешенно просчитать потребительскую корзину и отказаться от ненужных вещей. Обязательные платежи сократить не получится. Но некоторые статьи можно уменьшить. Большинство продуктов питания покупается для удовольствия, а не поддержания жизнедеятельности организма. Экономить в первую очередь стоит на тех покупках, без которых можно обойтись.

Отказ от перекусов шоколадкой на работе пойдет только на пользу здоровью. От переработок стоит отказаться, если добираться домой вечером приходится на такси. А если не можете жить без любимого журнала, то вместо бумажного варианта приобретите электронный.

Как экономить на продуктах? Для семьи со скромным бюджетом спонтанный ужин в общественном заведении может болезненно ударить по карману. Конечно, разовые посещения заведений общепита допускаются. Но если приходится ежедневно менять домашний ужин себестоимостью в 150 рублей на порцию пиццы, то такие походы нужно заранее планировать.

Желательно составлять план питания на неделю. Специальные онлайн-сервисы позволяют подготовить недельное меню в зависимости от занятости, условий работы, образа жизни. Как экономить на электричестве? Одна из самых затратных статей из перечня коммунальных услуг – расходы на электричество.

Современные бытовые приборы облегчают жизнь человека. Но если они работают все одновременно, то потребляют массу энергии. Снизить расходы помогут следующие простые советы.

Используйте энергосберегающие лампы Стоят такие лампы раза в два больше обычных, но и служат дольше. Они практически не нагреваются, вся энергия уходит на освещение. Средний срок службы - три года, годовая экономия составляет 600 рублей. Пыль может «съедать» до 20% света. Поэтому стоит периодически протирать плафоны и лампочки. Уходя, гасите свет. Чтобы не забывать об этом простом правиле, можно написать напоминалку и повесить ее на входной двери. Покупайте бытовую технику класса А+ и используйте ее строго по инструкции Современная техника класса А+ или А++ потребляет гораздо меньше электроэнергии, но только при условии, что ее правильно будут эксплуатировать. Если на кухне холодильник поставить рядом с плитой, то работать он будет в усиленном режиме, чтобы поддержать необходимую температуру. Аналогичная ситуация возникнет, если попытаться охладить горячую пищу.

Своевременная разморозка предотвратит образование наледи на стенках камеры и сократит потребление электроэнергии в среднем на 15%. Компьютеры и телевизоры активно используются лишь несколько часов в сутки. Остальное время они находятся в режиме ожидания, активно поглощая электроэнергию. Недостаточно просто выключить аппарат кнопкой на блоке питания. Нужно отключить его от источника энергопотребления. Периодически проводите косметический ремонт Светлые обои и белый потолок могут возмещать до 80% солнечный лучей. Для сравнения, светоотдача от черного цвета составляет всего лишь 9%. Но перед поклейкой обоев стоит проверить качество проводки. Иногда повышенное энергопотребление возникает из-за износа проводов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Семья - основное звено формирования и накопления человеческого капитала. Функции семьи на всех стадиях формирования и реализации человеческого капитала взаимосвязаны между собой. Они имеют целевую направленность на накопление и возмещение затрат, связанных с созданием человеческого капитала и развитием предпринимательского потенциала. Поэтому для изучения экономического роста на длительные периоды в самых различных странах понятие капитала и накопления капитала следует расширить, чтобы включить капиталовложения в здравоохранение, образование и обучение самих людей, т.е. капиталовложения в человека.

На современном этапе развития высоких технологий и информатизации общества повышается значение рекреационной функции семьи, поскольку человек, интенсивно работающий, должен иметь больше возможностей для восстановления работоспособности в здоровой среде обитания.

Поведение покупателей, их выбор в мире товаров имеет сугубо индивидуальный характер. Каждый покупатель руководствуется своими вкусами, отношением к моде, дизайну товаров и иными субъективными предпочтениями. Здесь возможна лишь группировка покупателей по социально-демографическим факторам: общей численности населения данного региона; распределение по возрастному составу; количеству мужчин и женщин; особенностям их занятости и образу жизни и т.д.

Потребление населения - ведущий показатель развития экономики, так как на него приходится более половины валового национального продукта, а потребительские расходы - важный прогнозный показатель будущего развития, характеризующий настроения людей, их потребительские ожидания.

С потреблением тесно связаны сбережения. Сбережения - это временно отложенное потребление. Оно возникает тогда, когда доход и потребление не совпадают между собой. Мотивы сбережения у домохозяйств более разнообразны и связаны с психологическими особенностями людей.

Рост или снижение бюджетных ограничений потребителя представляют собой изменения, которые обычно называют номинальным и реальным уровнем дохода, определяющего благосостояние людей. Так, номинальный доход - это сумма денег, имеющихся у потребителя безотносительно к текущим ценам товаров и услуг. Очевидно, что если цены обгоняют рост номинальных денежных доходов, то уровень благосостояния будет снижаться, поскольку возрастают бюджетные ограничения покупателей.

Человеческие потребности и возможности практически всегда не совпадают. Потребности безграничны, а деньги, к сожалению, всегда ограничены. Поэтому необходимо научиться соразмерять свои потребности и свои возможности. Надо уметь расходовать деньги так, чтобы не попадать в финансовые катастрофы, и вместе с тем не бояться тратить на то, что действительно необходимо.

Таким образом, очень важно научиться планировать семейный бюджет.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Бартов В.Ф., Седов В.В. Концепции взаимодействия экономики и природы. - М.: Мысль, 2012.

2. Бьюкенен Дж. Конституция экономической политики // Вопросы экономики. - 2012. - № 16.

3. Введение в рыночную экономику / Под ред. А.Я. Лившица, И.Н. Никулиной. М.: Высш. школа, 2013. – 447 с.

4. Генкин Б.М. Экономика и социология труда. М., Норма, 2013. – 416 с.

5. Гидденс Э. Социология. - М.: Эдиториал, 2012.

6. Гребнев Л.С., Нуреев Р.М. Экономика. Курс основ: Учебник. – М.: Вита-Пресс, 2012. – 397 с.

7. Гальперин В.М. и др. Учебник: Микроэкономика. – СПб.: Экономическая школа, 2014. – 349 с.

8. Гальперин В.М., Гребенников П. И., Леусский А. И., Тарасевич Л.С. Макроэкономика: Учебник/Общая редакция Л.С. Тарасевича, Издательство 5-е изд., испр. И доп. – М.: Юрайт- Издат, 2014. – 655 с.

9. Добрынин А.И., Салов А.И. Экономика. - М.: Юрайт, 2014.

10. Дорнбуш Р., Фишер С. Макроэкономика. Пер. с англ. – Изд-во МГУ: ИНФА-М, 2012. – 784 с.

11. Заславская Т.И., Рывкина Р.В. Семейно-хозяйственная подструктура. // Социология экономической жизни.-- Новосибирск, 2013

12. Жеребин В.М., Романов А.Н. Экономика домашних хозяйств. - М.: Финансы, 2012.

13. Жеребин. В.М., Романов А.Н. Экономика домашних хозяйств. М.: Финансы, ЮНИТИ, 2012. – 231 с.

14. Иохин В.Я. Экономическая теория: введение в рынок и макроэкономический анализ. Учебник.- М.: ИНФА - М, 2014. - 512 с.

15. Интернет-ресурсы: Сергеев Д.В. Институциональные особенности домохозяйств в постперестроечной России. М., 2013

16. Курс экономической теории /Под редакцией М.Н. Чепурина Киров: АСА, 2014. – 832 с.

17. Лившиц А.Я. Введение в рыночную экономику: Курс лекций. – М., 2012. – 248 с.

18. Нуреев Р.М. Курс микроэкономики: учебник: Рек. Мин. Обр. РФ/Р.М. Нуреев. – 3-е изд., изм.. – М.: НОРМА, М., 2014. – 561 с.

19. Левин Б.М., Петрович М.В. Экономическая функция семьи. - М.: Финансы и статистика, 2012.

20. Прокофьева Л.М. Демографический тип домохозяйства и оценки бедности//Бедность: альтернативные подходы к определению и измерению.- М.: Московский Центр Карнеги, 2014.- с.

21. Поведение потребителей. Д. Энджел, Р.Д. Блэкуэлл, П.У. Миниард. С-П., Питер, 2012. – 317 с.

22. Римашевская Н., Ванной Д., Малышева М. и др. Окно в русскую частную жизнь. Супружеские пары. М.: Академия, 2012.

23. Сажина М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория. Норма, М., 2013. – 440 с.

24. Чаянов А.В. Крестьянское хозяйство. / Избр. труды. - М.: Экономика, 2012. - с.-241.

25. Экономическая теория. / Под ред. Видяпина В.И. и др. - М.: ИНФРА-М, 2013.

26. Экономическая теория. / Под ред. Камаева В.Д. - М.: ВЛАДОС, 2012.

27. Экономическая теория: Учебник /Под общей ред. акад. В. И. Видяпина, акад. Г.П. Журавлевой – М.: ИНФРА-М, 2014.-560с.

28. Экономическая теория: учеб./ А.И.Амосов, А.И.Архипов, А.К.Большаков (и др.); под ред. А.И.Архипов, С.С. Ильин.- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2012. – 608 с.