1.2. Содержание и особенности кредитного договора

В юридической литературе сложилась традиция рассматривать понятие содержания кредитного договора и других видов договоров через призму основных прав и обязанностей сторон этих договоров. Большинство авторов удовлетворяются лишь простым перечислением корреспондирующих друг другу заимных прав и обязанностей кредитора и заемщика. Например, говоря о содержании кредитного договора, Е.А. Суханов указывает: «Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование».⁵

Несмотря на то, что данный подход, хотя и является распрастраненным среди многих авторов, он имеет существенный недостаток. Например, рассматривая содержание любого договора только как совокупности прав и обязанностей мы упускаем такие важные аспекты любого договора как совокупность его условий, безуказания которых немыслимо само существование договора. Так С.П. Гришаев считает: «Любой договор (в том числе и кредитный) состоит из определенной совокупности условий, в которой закреплены права и обязанности сторон. Совокупность этих условий называется содержанием договора».⁶

Среди авторов существуют различные мнения относительно существенных условий кредитного договора. Однако большинство из них сходятся во мнении, что главным существенным условием кредитного договора, в первую очередь, является его предмет. Условие о предмете включает в себя действие по передаче денежных средств в наличном или безналичном виде кредитором заемщику, который, в свою очередь, возвращает полученную денежную сумму и уплачивает проценты. Что же касается самих денежных средств (наличных и безналичных денег), то, как показывает практика, правовой режим наличных денежных средств распространяется на безналичные денежные средства.

В доктрине неоднозначно рассматривается срок кредитного договора. Так, по мнению одних срок не является существенным условием кредитного договора. В случае, если он не указан в договоре, то будет считаться, что кредитный договор заключен с неопределенным сроком.

Согласно другой точки зрения утверждающей что «помимо предмета (суммы кредита) к существенным условиям кредитного договора Гражданский кодекс исходя из сущности правоотношения относит следующие:

а) срок и порядок предоставления денег (денежных средств) заемщику;

б) срок и порядок возврата заемщиком полученного кредита;

в) размер и порядок выплаты заемщиком кредитору процентов за полученный кредит».⁷

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик. Кредитором может быть банк или иная кредитная организация. И банк, и небанковская кредитная организация осуществляют банковские операции на основании специального разрешения (лицензии), выданного Центральным банком РФ (Банком России).

На момент предоставления кредита банк или иная кредитная организация должна обладать лицензией на осуществление банковских операций. Сделка по предоставлению кредита, заключенная лицом, не имеющим соответствующей лицензии, является ничтожной.

Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, отвечающее требованиям гражданского законодательства о дееспособности гражданина, о правоспособности юридического лица. В частности, заемщиками могут быть сами кредитные организации, Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования.

Законом может быть ограничена правоспособность отдельных видов юридических лиц на получение кредитов. Так, «казенное учреждение не имеет права предоставлять и получать кредиты (займы), приобретать ценные бумаги. Субсидии и бюджетные кредиты казенному предприятию не предоставляются».⁸ Также при осуществлении процедуры банкротства (наблюдение, финансовое оздоровление) существует ограничение на получение кредитов в виде согласия арбитражного управляющего.

К основным обязанностям по кредитному договору следует отнести, прежде всего, обязанность кредитора предоставить в размере и на условиях предусмотренных договором и обязанность заемщика вернуть кредит и уплатить за него проценты. Данным обязанностям корреспондируют право заемщика требовать предоставление кредита, а также право кредитора требовать возвращение предоставленной суммы и уплаты процентов.

Возврат кредита заемщиком, который является физическом лицом может осуществляться как наличными, так и безналичными денежными средствами. Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется юридическими лицами только в безналичном порядке. При осуществлении данных операций могут быть использованы такие предусмотренные законодательством РФ формы расчетов как платежное поручение, платежное требование, безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных в законе или в кредитном договоре.

Факт погашения кредита на практике связывается с моментом списания денег с расчетного или иного счета клиента или с момента зачисления денег на специальный ссудный счет клиента.

На кредиторе лежит обязанность принять надлежащее исполнение от должника. В случае если кредитор не исполняет данную обязанность возможны неблагоприятные последствия для него. Так заемщик вправе требовать возмещения убытков, а также освобождается от выплаты процентов за период просрочки по вине кредитора.

Заемщик также обязан возвратить сумму по кредитному договору в срок и предусмотренным договором способом. Досрочное погашение кредита возможно лишь в случаях предусмотренных законом или кредитным договором.

На заемщике может лежать обязанность по использованию кредита на определенные цели. Данное условие может предполагать осуществление банковского контроля, в процессе которого требуется предоставление банку различных справок, бухгалтерского баланса кредитуемой организации, а также проведение производственных проверок и иных мероприятий указанных в договоре. Если же заемщик нарушает целевой характер кредита или же уклоняется от банковского контроля, то кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов.

Кредитор вправе отказать в предоставлении заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика такие как несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и так далее.

Также право кредитора отказать в предоставлении кредита заемщику может быть обусловлено, например, предъявлением иска к заемщику на большую сумму, поскольку если иск будет удовлетворен, то его финансовое положение будет трудным одной из обязанностей заемщика должна быть обязанность по принятию согласованной с банком суммы кредита по аналогии, например, с обязанностью покупателя принять купленную вещь.

Указанные обстоятельства могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика, когда он не сможет исполнить свою договорную обязанность. Чтобы воспользоваться этим правом на отказ от предоставления кредита, банк должен иметь возможность контролировать финансово-хозяйственную деятельность заемщика. Следовательно, в кредитном договоре должна быть предусмотрена обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля. Таким образом, в отличии от договора займа кредитный договор предполагает, что контроль кредитора за исполнением должником своих договорных обязательств касается не только целевого использования и обеспеченности полученных заемщиком средств, но и общего состояния его дел.

В кредитных договорах часто содержится условие, по которому заемщик обязуется по требованию кредитора возмещать ему все расходы и убытки (включая упущенную выгоду и убытки последнего из-за недостатка финансовых средств), которые понес кредитор, в том числе в связи с принятием мер для принудительного взыскания задолженности вследствие нецелевого использования кредита, просроченной задолженности и неуплаченных в срок процентов свыше установленного числа дней, несвоевременного предоставления кредитору отчетных и других данных или воспрепятствование в любой форме проверкам, проводимым кредитором в местах нахождения документов заемщика и (или) его хозяйственной деятельности.

Как уже было упомянуто ранее основной обязанностью кредитора является предоставление кредита заемщику в размере и на условиях предусмотренным в договоре. «Момент исполнения кредитором обязанности предоставить кредит определяется в зависимости от того, является ли заемщик владельцем счета, открытого в банке, выступающем в роли кредитора».⁹ Если у заемщика открыт счет в организации-кредиторе, то обязанность банка (иной кредитной организации) будет считаться исполненной в момент зачисления суммы кредита на этот счет, при условии предоставления заемщику фактической возможности распоряжения полученными средствами. Если же заемщик не является владельцем счета, обслуживаемого банком-кредитором, либо кредитным договором предусмотрено перечисление денежных средств на счет заемщика, открытый в другом банке, обязанность кредитора предоставить кредит будет считаться исполненной после перечисления им денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего заемщика.