Лекция Банковское право_1
.docxЛекция 09/01
Банковское право
Каждый полгода - новые существенные изменения
Договор синдицированного кредита/договоры вкладов и т.п.
Все банковское право взято из немецкого права!
Современное развитие банковских инноваций происходит в англо-саксонской правовой семье и через Англию и США приходит в Европу, а потом в Россию
Герман Оскарович Греф - Сбербанк
Олег Тинькофф - Тинькофф (самый модный)
Альфа-банк - частный банк, самый крупный
ВТБ - внеш торг банк - гос-ный банк
100 трлн руб - это ВВП РФ годовой - приблизительно то, что страна производит за год, 16 трлн рублей - гос бюджет.
32 трлн руб - 2 гос бюджета РФ
Кредитная организация - термин из германского права
1990 г - закон о банках и банковской деят-ти
В немецком праве есть 2 закона, регулирующих кредитные институты !
Credit institute - кредитная организация
Признаки:
ЮЛ, которое создается в целях извлечения прибыли
только хо-ное общество
нужна лицензия ЦБ - НЕ СВОБОДНЫЙ ВХОД
лицензия дает право на совершение банковских операций - ядро, которое описывает понятие банка
Финансовые организации
Объектами отношений выступают денежные средства
Финансовая система: функционируют не только банки, но и страховые компании/страховые организации + инвестиционные фонды + рынок ЦБ (брокеры/дилеры/управляющие компании) + пенсионный сегмент (негос-ные пенсионные фонды) + банки (кредитные организации)
Как выделить банковские (кредитные) организации из других?
Законодатель просто пошел через перечисление банковских операций - подсмотрел их в германском банковском праве
1933 год - закон о кредитном деле (КРЕДИТ ВЕЗЕНГ ДЕЗЕСС)
Привлечение денежных средств во вклады
Примерно ставка по вкладам - 4% (статистика ЦБ)
Если банки предоставляют ипотечный кредит - примерно 8-8,5% (6,5% - льготная, когда не имеете зарплатного счёта и не участвуйте не в каких программах)
Римские банкиры - аргентарии (серебро - аргентум) и мензарии (менза - монета), монератории (уже получали проценты).
Ростовщики, проценты - фёнус, фёнетарии
Выдача банковских гарантий - драматическая история
в ГК РФ вместо банковской гарантией появилась независимая гарантия
Банковских операций на сегодняшний момент 11!
Пассивы - обязательства банка (заемные средства, которые он привлек + капитал, который внесли учредители)
Облигации - банк занял средства - обязательства, связанные с выпуском облигаций или при выдаче банковских векселей
Активы - то имущество, которым обладает банк - то, что банк имеет
это и права-требования
наличие средств в кассе банка - монеты и купюры, которые являются вещами - собственностью кредитной организации
ДС, которые хранятся на корреспондентском счете в ЦБ
основные активы банка - инкассаторские машины и тд (необходимо для обеспечения деятельности банка)
Весь банковский риск можно рассчитать с точностью до копейки
Есть несколько актов, которые требуют рассчитывать эти риски и покрывать их банковским капиталом.
По статистике ЦБ РФ:
6 из 100 заемщиков кредиты не возвращают потребительские кредиты
1 из 10 предпринимателей кредиты не возвращают
до 20% строителей не возвращают банковские кредиты
После 2015 года - процесс чистки банковской системы; постоянно отзывались банковские лицензии - недостаточно средств и капиталов для покрытия обязательств.
Для слежки за финансовой устойчивостью банковской сферы создан механизм пруденциального регулирования.
Пять лет назад было до 900 банков, на сегодняшний день - около 400 банков
Положение ЦБ РФ - не ИНСТРУКЦИЯ
Норматив риска на 1-го заемщика - выведены с кровью банкиров
Если у нас есть банковский капитал в размере 100 ед - то 1-му заемщику нельзя выдавать кредит больше чем 25 ед.; кредит 1-му заемщику нельзя выдавать более чем на четверть капитала банка!
Есть
формула !
Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (H1) (далее - норматив Н1) регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночного рисков. Норматив Н1 определяется как отношение размера собственных средств (капитала) банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска. В расчет норматива Н1 включаются:
величина кредитного риска по активам, отраженным на балансовых счетах бухгалтерского учета (активы за вычетом сформированных резервов на возможные потери и резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, взвешенные по уровню риска);
величина кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера;
величина кредитного риска по срочным сделкам и производным финансовым инструментам;
величина операционного риска;
величина рыночного риска.
Норматив Н1 рассчитывается по следующей формуле:
на 1 рубль капитала банк не может создавать капитала больше чем на 12 рублей, т.о. 1 рубль - это 8 %
Любое ваше взаимодействие с банком регулируется положением 499-П.
Дихотомия
Горизонтальные нормы - ядро банковского частного права - те нормы, которые регулируют отношения между банками и их клиентами; это цивилистическое ядро, ГП
Вертикальные отношения (публичное банковское право) - специальный регулятор (ЦБ РФ) вступает в отношения с другими банками и отношения строятся на власти-подчинении (ЦБ-банки, Правительство-банки, система страхования вкладов)
1 млн 400 тыс руб - макс сумма страхования
Застрахованы НЕ только вклады ФЛ!
С 1 января 2019 года - закон о страховании вкладов в РФ
Страхуем вклады малых и микропредприятий!! Если ООО “Ромашка” входит в перечень малых и микропредприятий, то да!
Естественно - К РФ + массив подзаконных НПА, принятых ЦБ
Акты ЦБ РФ:
положения - самые объемные, базовые и массивные
инструкции - важная целостная сфера
указания - отдельные частные вопросы/вносящее изменения в принятые положения или инструкции
Международные НПА или акты мягкого праваа - стандарты и тд
Для сдачи экзамена или зачета - надо прочитать все эти ФЗ
