Договор страхования
Встречается еще в 19 веке до нашей эры в кодексе Хаммурапи.
Страхование регулируется ГК, об организации страхового дела.
Природа страхования неоднократно исследовалась в науке.
Ст. 2 Закона о страховании (1992 года), который частично перенесен в закон об организации страхового дела – определяет страхование как отношение о защите имущественных интересов лица, на случай наступления определенных событий.
Ст. 929 ГК – говорит о возмещении убытков.
Называть страхование способом защиты интересов едва ли верно, так как защита устанавливается лишь на случай нарушения прав и интересов лица. Вместе с тем, обязанность выплаты страховщиком денежных средств предусматривается при наступлении определенного события, страхового случая, а не обязательно с какими-то действиями, нарушающими права.
Кроме того, страховой случай может быть не связан с поднесением убытков.
Таково, например, медицинское страхование, накопительское страхование на случай достижения ребенком совершеннолетия…
Более точно считать содержанием страхования: обязанность уплаты страховщиком обусловленной суммы для возмещения его потерь или удовлетворение интересов в связи с наступлением определенных обстоятельств (страхового случая).
Страховщики – только юридические лица, получившие лицензию на осуществление этого вида деятельности.
Договор заключается на основании устного или письменного заявления страхователя.
Он может оформляться путем составления текста подписываемого сторонами. Наряду с этим договором может выглядеть в виде страхового полиса. В состав договора могут входить, если это в нем указано правила страхования. Правила – внутренний документ страховщика, в который он может вносить изменения. Поэтому страховщик обязан удостоверить факт передачи и дату передачи страхователем своих правил.
В этом случае правила признаются частью договора и действуют в редакции, существовавшей на день передачи их страхователю.
Для личного страхования, когда оно обязательно, достаточной является подписанное страховщиком квитанция. Полис, квитанция… это договорные эрзацы, которыми изобилует имущественный оборот.
В качестве объекта страхования признаются не противоречащие закону имущественные интересы лица.
Ст. 929 ГК – примерный перечень подобных интересов. Это: риск утраты либо повреждения товара, риск убытков от предпринимательской деятельности вследствие нарушения обязательства контрагенты; риск неполучения ожидаемых доходов.
Перечень не исчерпывающий… наиболее значимы: страхование сохранности товаров, риск неполучения доходов.
При заключении договора в нем должны быть зафиксированы условия:
Об определенном имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.
О характере события, на случай наступления которого производится страхование (страховой случай). Хотя, возможно страхование (во внешнеторговой практике) от любых рисков.
О размере страховой сумму.
О сроке действия договора.
Это существенные условия, предусмотренные законом.
При страховании, по сложившейся столетиями практике выплата возмещения не должна приносить выгоды. Поэтому при страховании действуют ограничения, устанавливаемая в договоре страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Если страховая сумма, указанная в договоре, превышает стоимость застрахованного имущества, то договор признается ничтожным в части превышающей действительную стоимость имущества.
Таким образом, эти обстоятельства, действительная стоимость в день заключения договора, должны проверяться. И проверяться умело.