Последствия

При необеспечении возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по требованию вкладчика банк обязан не­медленно возвратить вклад, уплатить на сумму вклада проценты в раз­мере ставки рефинансирования и возместить причиненные убытки.

В случае несвоевременного возврата вклада банк уплачивает до­говорную неустойку по день фактической уплаты денежной суммы. В отсутствие договорной неустойки или при закреплении договорной неустойки, но по желанию вкладчика взыскиваются проценты в раз­мере ставки рефинансирования. В случае увеличения вклада на сум­му невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты в размере ставки рефинансирования (по ст. 395 ГК) начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего уве­личению) на сумму невостребованных процентов.

Вклады в пользу третьих лиц

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. (лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления требования к банку, либо выражения иным способом намерения воспользоваться вкладом по закону или правилам).

Существенное условие:

Внесение данных о физическом или юридическом лицах, в пользу кого вклад.

Право лица, внесшего вклад в пользу 3-го лица:

До выражения третьего лица намерения воспользоваться правом, может воспользоваться правом вкладчика!

Регулируется:

Помимо общих норм применяются также нормы о договоре в пользу третьего лица, если не противоречит существу банковского вклада и статье 842 ГК РФ

43. Договор банковского счета: понятие, содержание, особенности исполнения. Виды счетов.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК).

Отношения по договору банковского счета регламентируются гл. 45 ГК (ст. 845–860), Законом о Банке России, Законом о банках и банковской деятельности, Законом о противодействии отмыванию доходов, Инструкцией Банка России об открытии и закрытии банковских счетов, Положением о правилах осуществления перевода денежных средств и внутренними банковскими правилами.

Договор банковского счета является двусторонне-обязывающим (взаимным), возмездным, если только его безвозмездный характер прямо не вытекает из соглашения сторон (п. 3 ст. 423, п. 1 ст. 851, п. 1 ст. 852 ГК), консенсуальным. Договор банковского счета можно рассматривать и как публичный договор (ст. 426 ГК). Закон обязывает банк заключить данный договор с любым лицом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на условиях, объявленных банком. Банк не вправе отказать в открытии счета, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 846 ГК)

Сторонами договора банковского счета являются банк и клиент.

Законодатель уточняет, что под банком понимается собственно банк (в том числе Банк России), а также иная небанковская кредитная организация (далее по тексту – банк). К числу небанковских кредитных организаций относятся, в частности, органы Федерального казначейства, операторы электронных денежных средств, операторы платежных систем, операционные центры, платежные клиринговые центры и др., обладающие лицензией на право совершения банковских операций.

Клиентом (владельцем счета) может быть любой субъект гражданского права. К отношениям, вытекающим из договора банковского счета с участием граждан, применяется Закон о защите прав потребителей, в частности правила данного Закона о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда. Причем права, предоставленные гражданину-потребителю, реализуются не только гражданами, заказавшими финансовую услугу по привлечению банковского вклада (депозита), но и их наследниками.

Закон называет в качестве возможного субъекта правоотношений по договору банковского счета бенефициарного владелеца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25% в капитале) клиентом – юридическим лицом, а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.

4. Существенным условием данного договора в силу закона является условие о предмете договора, в который входят финансовые услуги банка: по списанию и зачислению денежных средств, совершении иных операций по счету клиента (п. 1 ст. 845 ГК). Объектом услуги являются находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются банковские операции. К существенным условиям договора, согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, относятся также цена договора банковского счета – стоимость банковских услуг и сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов.

5. В зависимости от того, кто открывает счет, и круга операций с денежными средствами принято выделять несколько видов банковских счетов:

• текущие счета – открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;

• расчетные счета – открываются юридическим лицам (не являющимся кредитными организациями), индивидуальным предпринима телям, физическим лицам, занимающимся частной практикой (в том числе нотариусам и адвокатам), а также некоммерческим организациям и представительствам кредитных организаций;

• бюджетные (лицевые) счета – открываются органами Федерального казначейства РФ юридическим лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы РФ (п. 7 ст. 166.1 БК);

• корреспондентские счета – открываются кредитным организациям и иным организациям в соответствии с законодательством РФ или международным договором;

• корреспондентские субсчета – открываются филиалам кредитных организаций;

• счета доверительного управления – открываются для осуществления операций по доверительному управлению имуществом (п. 1 ст. 1018 ГК);

• специальные банковские счета, в том числе счета банковского платежного агента и субагента, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет (ст. 860.1–860.6 ГК), счет эскроу (ст. 860.7–860.10 ГК), залоговый счет (ст. 358.9–358.14 ГК), специальный банковский счет должника;

• депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов;

• счета по вкладам (депозитам) (п. 3 ст. 834 ГК).

6. Поскольку одной из сторон договора является банк (юридическое лицо), постольку договор банковского счета должен быть совершен в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК).

7. Порядок открытия банковского счета. Клиенты вправе открывать необходимое им количество счетов в любой валюте в одном или нескольких банках с их согласия, если иное не установлено законом.

Клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора банковского счета.

Банковский счет всегда является именным. Поэтому до приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, а также бенефициарных владельцев. Для этих целей клиент – физическое лицо представляет в банк документы, удостоверяющие личность, а клиент – юридическое лицо – учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия на распоряжение средствами на счете, и др.

Каждому открытому счету банк присваивает порядковый номер в соответствии с внутренними банковскими правилам. Счет считается открытым с момента внесения записи об этом в Книгу регистрации открытых счетов не позднее следующего рабочего дня. Кроме того, банк обязан направить в течение трех дней сообщение налоговому органу об открытии (закрытии) счета, об изменении реквизитов счета (п. 1 ст. 86 НК РФ).

Обязанности банка по договору банковского счета.

Во-первых, банк обязан совершать по распоряжению клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 848 ГК), в частности, операции по выполнению распоряжений клиента о перечислении денежных средств со счета, зачислении средств на счет, приему и выдаче наличных денег, выдаче чековых книжек, организации электронного документооборота и другие операции по счету. По выполнении данных операций банк предоставляет клиенту промежуточные и окончательные выписки по счету (в том числе в электронном виде, в виде SMS-информирования), подтверждающие прием распоряжения к исполнению и его исполнение.

Банк не должен выполнять распоряжения клиента при отсутствии денежных средств на счете. Однако в договор может быть включено условие об исполнении платежей при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете клиента за счет автоматически предоставляемого кредитной организацией кредита в форме ≪овердрафт≫ (п. 1 ст. 850 ГК).

По общему правилу банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента, устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК).

Ряд ограничений вытекает из Закона о противодействии отмыванию доходов. В частности, банк при обслуживании клиентов вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средствклиентов, выявлять необычные сделки и сомнительные операции своих клиентов. Сведения об этом также направляются в Росфинмониторинг, без уведомления об этом клиента.

Банк обязан информировать органы Росфинмониторинга об операциях по вкладу (депозиту), если сумма, на которую они совершаются, равна, превышает или эквивалентна 600 000 руб. и по своему характеру данные операции представляют собой: снятие (зачисление) по счету юридического лица денежных средств в наличной форме, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности; получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом; перевод денежных средств за границу на счет, открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета, открытого на анонимного владельца; зачисление (списание) денежных средств по счету юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, и др.

Операции с денежными средствами по счету, независимо от суммы, подлежат обязательному контролю со стороны банка и Росфинмониторинга, если клиентом банка является лицо, в отношении которого имеются официальные сведения об его причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Банк обязан контролировать проведение клиентом валютных операций1.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением случаев (ст. 858 ГК):

1) наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, и (или) обращения на них взыскания;

2) приостановления (замораживания, блокирования) операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Такая мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности. Налоговые органы имеют право приостанавливать операции по банковским счетам организации (подп. 5 п. 1 ст. 31 НК).

Во-вторых, операции по счету клиента должны осуществляться в установленные сроки (ст. 849 ГК). Банк обязан осуществлять перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено законом, договором или платежным документом2.

В-третьих, за пользование денежными средствами клиента, находящимися на счете, банк обязан ежеквартально уплачивать проценты, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 852 ГК). При отсутствии такого условия в договоре проценты выплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.

В-четвертых, обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также об иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, судам и арбитражным судам (судьям); Счетной палате РФ; налоговым органам; органам принудительного исполнения судебных актов; Росфинмониторингу; должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-разыскную деятельность (на основании судебного решения), и др1.

Права банка по договору банковского счета.

Во-первых, банк имеет право использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента распоряжаться ими по своему усмотрению (п. 2 ст. 845 ГК). В этих целях банк, как правило, вносит условие о наличии неснижаемого остатка денежных средств на банковском счете.

Во-вторых, банк вправе прекратить зачетом свои денежные требования к клиенту с уведомлением об этом клиента. Исполняя распоряжения клиентов по договору банковского счета, банк вправе требовать оплаты своих услуг, а также возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту, а клиент вправе требовать уплаты процентов за пользование его денежными средствами. Иное может быть предусмотрено договором банковского счета (абз. 1 ст. 853 ГК).

Клиент несет следующие обязанности по договору.

Во-первых, клиент обязан соблюдать банковские правила при совершении операций по счету. Клиент совершает соответствующие действия, давая указания банку о производстве расчетов, переводе денежных средств во вклад (депозит), снятии со счета и т.д.

Во-вторых, клиент обязан оплатить услуги банка по совершению операций с его денежными средствами на счете (за расчетно-кассовое обслуживание), если это прямо предусмотрено договором банковского счета

(п. 1 ст. 851 ГК). Плата за услуги банка может взиматься ежеквартально

за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, в соответствии

с действующими тарифами данного банка (п. 2 ст. 851 ГК).

В-третьих, закон предписывает банку обновлять информацию о клиентах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений по запросу в течение семи дней1. В этой связи в договор банковского счета банк включает условия об обязанности клиента о незамедлительном извещении банка обо всех изменениях, связанных с полномочиями лиц по распоряжению счетом, лиц, уполномоченных совершать сделки от имени юридического лица, а также о внесении изменений и дополнений в учредительные документы, об изменении юридического адреса, телефона, утрате или изъятии печати, о реорганизации и ликвидации и об иных изменениях, необходимых для ведения банковского счета.

Клиент имеет ряд прав по договору банковского счета.

Во-первых, клиент может предоставить право списывать денежные средства со своего счета третьему лицу путем выдачи банку соответствующего распоряжения (доверенности). Банк обязан принять и исполнить такое распоряжение при условии, что клиент представил в письменной форме данные, позволяющие банку идентифицировать это третье лицо в момент предъявления им требования о платеже (п. 2 ст. 847 ГК).

Во-вторых, права на денежные средства по договору банковского счета могут быть переданы клиентом в залог (могут быть предметом финансового залога) при условии открытия банком клиенту залогового счета, за исключением случаев, указанных в законе (ст. 358.9–358.14 ГК). В залоговый счет может быть трансформирован, например, уже открытый клиенту расчетный или текущий счет.

Основанием для изменения договора является реорганизация юридического лица. В этом случае производится переоформление договора банковского счета.

Расторжение договора возможно по инициативе как клиента, так и банка.

По инициативе (заявлению) клиента договор банковского счета может быть расторгнут в любое время без пояснения причин (п. 1 ст. 859 ГК).

Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета (расторгнуть договор) после письменного предупреждения об этом клиента по следующим основаниям:

1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета.

Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого письменного предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (п. 1.1 ст. 859 ГК);

2) в иных случаях, установленных законом. Так, банк вправе расторгнуть договор банковского счета с клиентом в случае принятия в течение одного календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по счету, если совершенные клиентом сделки: имеют запутанный или необычный характер, не имеющий очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; не соответствует целям деятельности, установленным учредительными документами этого юридического лица; в иных случаях, дающих основания полагать, что сделки осу ществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма1.

Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета (п. 1.1 ст. 859 ГК).

По инициативе банка такой договор может быть расторгнут в судебном порядке, но только в случаях, определенных в законе (п. 2 ст. 859 ГК):

1) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение одного месяца со дня предупреждения банка об этом;

2) при отсутствии операций по этому счету в течение одного года, если иное не предусмотрено договором. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.