ФИНАНСЫ
•Неприятности в банковских расчетах
•Если вам задолжали деньги...
•Если вы задолжали деньги...
•Как бороться со сборщиками долгов?
•О кредите и кредитной истории
•Как исправить кредитную историю?
•О кредитах под процент
•О продаже и покупке машины
•Об акционерных фондах
•Что предлагает новый пенсионный счет?
•О проблемах с финансовыми консультантами
98
НЕПРИЯТНОСТИ В БАНКОВСКИХ РАСЧЕТАХ
Многие потребительские банковские сделки сопряжены с риском случайной или намеренной ошибки, а некоторые из подобных ошибок могут привести к большим денежным неприятностям.
−Прежде всего, кто может иметь банковский счет?
Любой человек, без исключения. Иметь банковский счет может даже несовершеннолетний, только для этого, в соответствии с законами многих штатов США, ему понадобится доверенное лицо взрослый, который от его имени сможет переводить деньги на его счет и снимать со счета, но при этом деньги остаются собственностью юного владельца.
− Если вас не удовлетворили действия финансового учреждения,
куда направлять жалобы?
Адрес организации, где рассматриваются жалобы на банковские действия, можно узнать в самом отделении банка. Различные федеральные ведомства регулируют деятельность частных финансовых учреждений. Финансовые заведения могут быть нескольких типов, в зависимости от того, во-первых, является ли заведение банком, ссудно-сберегательной ассоциацией, или кредитным объединением; во-вторых, на каком уровне штата или федерального правительства оно зарегистрировано; в-третьих, состоит ли банк членом сети Федерального резервного банка, и, в-четвертых, застрахованы ли денежные вклады федеральным правительством.
−Какие бывают виды счетов в банке?
Чековый (расходный) и сберегательный (доходный) счета. Большинство недоразумений в потребительских операциях связано с чековым счетом. Представьте себе, что вы, например, потеряли чековую книжку, а нашедший ее подделал вашу подпись на лицевой стороне чека. Должны ли вы нести ответственность за происшедшее? Как правило, нет, если вы сразу заявили о пропаже. Сравнить подпись на чеке с подписью в банковской картотеке входит в обязанность сотрудников банка.
− Что произойдет, если вы выписали чек, но допустили ошибку в
написании имени лица, получающего платеж по нему?
Чек не потеряет силы, но банк может сначала попросить получателя подписаться на оборотной стороне чека именем, в котором ошибка, а затем второй раз уже правильным именем перед тем, как перечислить ему деньги.
− Существуют ли ограничения на срок, в течение которого вы-
писанный чек должен быть обналичен или депонирован?
Максимальный срок действия чека исчисляется со дня, указанного на его лицевой стороне, и в различных штатах имеет разную продолжительность, хотя чаще всего составляет 6 месяцев. Чеки от имени федерального правительства действительны в течение года со дня выдачи. На некоторых чеках может быть обозначено, что они становятся недействительны после определенной даты. Такие чеки должны быть обналичены или депонированы в пределах указанного срока.
− Если вывыписали чек на сумму, превышающую сумму вашего
вклада на чековом счете, что произойдет?
99
Если разница между этими суммами небольшая, и вы пользуетесь хорошей репутацией в данном банке, то банк может оплатить чек, записать разницу вам в дебит и взять с вас штраф за негативный расчет из средств банка. Если же разница существенна, банк может отказаться от оплаты чека и при этом взыскать с вас штраф за перерасход.
− Как быстро чековые средства поступают на счет?
Федеральным законом сроки поступления денег по чеку на счет ограничены несколькими днями. Суммы с правительственных чеков появятся на счете уже на следующий день после вклада. Чеки, выданные организа-
циями в пределах вашего штата, поступят на счет я течение двух рабочих дней. Нарасчет чека, поступившего из другого штата, уйдет до пятирабочих дней. Правда, эти сроки не распространяются на случаи, когда: сумма чека превышает 5 тысяч долларов; когдадепонируется чек, который ранеенебыл обеспечен указанной в нем суммой; или когда у получателя чека недостаточно высокая репутация в банке.
−Что произойдет, если банк по ошибке оплатит чек, который вы до этого попросили не «пропускать»?
Для различных штатов правила могут немного варьироваться, но если
увас имеется подтверждение вашей просьбы, то банк пойдет навстречу, вернет деньги на ваш счет и при этом не взыщет с вас за дополнительные хлопоты. Желательно, однако, при этом направить в банк письменное подтверждение вашей просьбы не позднее трех дней после устного обращения.
−В какой мере нужен адвокат для урегулирования конфликта с
банком?
Если сумма, о которой идет речь, небольшая, и вы достаточно уверены
в своих правах, можно вполне обойтись без адвоката. Кроме того, в обычных потребительских банковских операциях можно воспользоваться бесплатной юридической помощью со стороны различных ассоциаций помощи потребителю. Однако бывают случаи, когда содействие адвоката более чем желательно, особенно если речь идет о крупных суммах денег и вашей собственной репутация.
ЕСЛИ ВАМ ЗАДОЛЖАЛИ ДЕНЬГИ...
Ваш бизнес пошел в гору, а вместе с этим возросло и количества разного рода денежных расходов. Кроме того, вы передали деньги на благотворительные цели, а также дали в долг нескольким приятелям, которые на тот момент переживали финансовый кризис. Пришло некоторое время, но у приятелей так и не нашлось денег, чтобы вернуть вам долг. На ваши напоминания они однообразно отвечали: «Пока денег нет». Как поступить в такой ситуации? Как попытаться вернуть то, что по праву вам принадлежит?
−Каким образом вернуть свои деньги?
Этозависит от того, при какихобстоятельствахи накаких условияхвы давали в долг, а также от того, каковы материально-финансовые возможности должника на момент, когда вы пытаетесь добиться своего. Когда вы давали деньги в долг, безусловно, следовало максимально обезопасить собственные интересы. Каким образом это можно было сделать? Когда речь
100 
идет о достаточно крупной сумме денег, исчисляемой тысячами или десятками тысяч долларов, следует составить письменный договор, согласно которому ваш должник обязуется вернуть долг на определенных условиях.
Еще более надежно для вас было бы, если бы должник согласился выставить под залог как дополнительную гарантия возврата долга то или иное имущество, которое будет передано в ваше распоряжение при нарушении условий соглашения. При наличии подобного залога (которым может быть недвижимость, ценные бумаги, личное имущество и т.д.) должно быть отдельно составлено поручительство, по которомувам достается имущество должника в случае нарушения условий договора, т.е. невозвращения денег.
− Какую информацию должны содержать договор и поручи-
тельство?
В договоре и поручительстве должно найти отражение следующее. Это имя и адрес заимодателя и должника, сумма задолженности, цель предоставления данной денежной суммы, период и условия выплаты долга, сумма начисляемого процента и порядок его начисления, описание залоговой гарантии, действия сторонв случае нарушения условий договоренности. Если залоговой гарантией является личное имущество, то заимодателю следует направить уведомление о долге в департамент штата (за что обычно взимается небольшая государственная пошлина). Этим уведомлением вы информируете всех других существующих и будущих заимодателей вашего должника о том, что вы также претендуете на его личное имущество. Если в качестве залога выступает автомобиль, то, в зависимости от штата, может случиться, что заимодателю следует оповестить о долге местную автоинспекцию. Наконец, если залогом является недвижимость, то вы можете подать в суд требование о праве удержания имущества на случай неуплаты, Кстати, прежде чем соглашаться на залог в форме недвижимого имущества, полезно убедиться, нет ли у вашего должника других кредиторов, имеющих преимущественное право на данную недвижимость.
− Вполне ли законно, что вы даете в долг деньги под процент?
Да, хотя многие штаты устанавливают законный и приемлемый максимум для процентнойставки, который варьируется в зависимости от штата.
101
Ставка эта, как правило, составляет 20-30 процентов в год от занимаемой суммы. Чтобы избежать возможных дальнейших недоразумений, сумма процента и порядок его начисления должны быть оговорены в тексте договора.
− Нужно ли заем и задолженность декларировать для Налоговой
службы?
Нет. Займы и долги, даже под процент, не считаются доходами или расходами и не могут быть объявлены в налоговых декларациях. Кстати, невозможность уведомления налогового управления о передаче и получении денег в долг это еще один аргумент в пользу оформления между вами и должником документов о предоставлении займа.
− Может ли заимодатель обезопасить себя, проверив кредитную
историю будущего должника?
Нет, поскольку речь идет о частном займе и заимодатель не содержит бизнеса с целью предоставления займов (как, например, банк). Но вы можете поступить по-другому: попросите самого должника заказать копию его кредитнойистории, чтобыознакомиться сней передтем, как даватьденьгив долг.
− Что делать, если, несмотря на указанное письменное докумен-
тирование, вам все же не возвращают ваши деньги?
Если вкратце, то ваши действия должны сводиться к следующему. Сначала предъявите должнику официальные требования о возвращении им денег в письменном виде, со ссылкой на соответствующую документацию, сопровождавшую передачу денег. Далее, в случае еслиэтот шаг не возымеет действия, подайте иск в суд. Если в суде вы докажете, что давали в долг данную сумму, то суд вынесет решение в вашу пользу и отдаст распоряжение о возврате денег, либо о том, чтобы из доходов должника была сразу или в рассрочку удержана сумма денег. Плохо дело, если у должника не окажется ни денег, ни доходов, ни собственности. К тому же, он может объявить банкротство. В такой ситуации вам не позавидуешь. Единственным утешением будет то, что вы сможете вычесть сумму невыплаченного долга в качестве потери капитала при оформлении годовой налоговой декларации.
ЕСЛИ ВЫ ЗАДОЛЖАЛИ ДЕНЬГИ...
Мы, как известно, живем в мире, регулируемом денежными отношениями. Поэтому не стоит удивляться, если от вас ушла подруга после того, как вы оказались финансово несостоятельными, или вам отказали в кредите после того, как вы уже несколько месяцев не работали. В любом случае, финансовые проблемы оставляют неизгладимый след в вашей жизни, одной из сторон которой станут отношения с кредиторами.
− Предположим, вы задолжали банку по займу на автомашину н
теперь не в состоянии выплачивать ежемесячный взнос. Что делать?
Того, кто опоздал с выплатой по задолженности, прежде всего, ожидают неприятные переговоры с кредитором. Рекомендуется должнику самому непосредственно связаться с банком. Довольно часто банк удовлетворится устной гарантией того, что должник не собирается отступаться от
102 
взятых обязательств, и поэтому хотел бы услышать от вас подобные заверения. Более того, банк может переоформить ваш долг на новых условиях, взаимовыгодных для обеих сторон. Для обсуждения этого вопроса вам необходимо будет связаться не просто со служащим банка, а с ответственным работником, который решает эти вопросы. При общении с ним следует быть вежливым и не преминуть отметить, что вы пытаетесь сделать все возможное, чтобы выполнить взятые на себя финансовые обязательства. Если вы полагаете, что у вас веские причины, объясняющие невозможность выплаты в срок долга (например, вам не пришел чек за выполненную вами работу), следует сообщить об этом кредитору, лучше в письменном виде.
− В долг дают как с правом присвоения предмета займа, так и без
него. Какая в этом случае разница?
В самом контракте на предоставление кредита будет записано, имеет ли кредитор право забрать себе тот залог, под который вы брали у него в долг. Так, если в контракте не записано право присвоения этого залога, то ваш кредитор не имеет права взять его себе в качестве компенсации за невыплаченные вами деньги. Например, если вы взяли в долг под покупку автомашины и не смогли в оговоренный срок уплатить по договоренности, то ваш кредитор вправе забрать у вас автомобиль. Если же такого положения в контракте не записано, то у кредитора развязаны руки, и он имеет право отсудить у вас не только машину, но и другие при надлежащие вам ценности, на сумму задолженности. Как бы то ни было, важно иметь в виду следующее: если вы не выдержали сроков уплаты долга, обязательно свяжитесь с кредитором и объясните причину случившегося, поскольку в противном случае он может судить вас или добиться конфискации вашего имущества еще до разрешения конфликта.
−Как происходит эта конфискация?
Прежде всего, конфискация возможна только в том случае, если у кредитора имеется на это право, т.е. если вы не уплатили в срок или нарушили какие-нибудь другие условия договоренности. Например, уничтожили сам предмет залога, под который вас субсидировали. Кредитор может поступить по-разному. Самый распространенный путь судить вас, получить судебное решение в свою пользу и затем добиваться исполнения этого решения через шерифа или судебного исполнителя. Арестованное имущество обычно продают с аукциона, организованного шерифом или судебным исполнителем. Деньги, вырученные от продажи, затем передаются кредитору на покрытие долга. С другой стороны, если стоимость продажи превышает стоимость задолженности, то разница возвращается вам, должнику. Аналогичным способом могут наложить арест на ваш счет в банке, но не свыше суммы долга.
−Как узнать, что вас судят?
Вы получите повестку в суд вместе с содержанием самой жалобы. В этих бумагах будет разъяснено, что вам делать, и указана дата, до которой вы обязаны дать ответ в суде. Если вы не представите ответа до указанного срока, то суд может автоматически принять решение в пользу истца. В этой ситуации, скорее всего, нужен адвокат. Если обратиться в суд за разъяснением содержания полученных бумаг, то судебный секретарь предоставит
103
всю нужную информацию о характере и процедуре предстоящего разбирательства.
− Существуют ли какие-либо другие виды захвата имущества,
оставленного под залог?
Если говорить об имуществе, взятом в аренду у кредитора в качестве залога, то кредитор вправе вернуть его себе без особых затрат времени и средств. Скажем, вы через свой бизнес взяли в магазине в прокат промышленную холодильную установку, согласившись платить за аренду ежемесячно. Или, например, банк дал вам в долг деньги на покупку машины, представленной также в качестве залога. В обоих случаях магазин или банк может пойти против Вас в суд на том основании, что они по существу владеют частью заложенного имущества. Но вас должны вызвать в суд повесткой, и вы получите возможность оправдаться перед судом. С другой стороны, если вы не явитесь в суд, то в один прекрасный день к вам может явиться судебный исполнитель, предъявить решение о конфискации данного имущества (например, холодильной установки), и вам ничего другого не останется, как подчиниться этому распоряжению.
−Любое ли имущество может быть конфисковано?
Нет, хотя список имущества и различается в разных штатах. Например, предметы домашней утвари, такие, как одежда, мебель, или бытовые приборы, не могут быть конфискованы, правда, за исключением тех случаев, когда кредитор особо оговаривает в контракте свою заинтересованность в них. Кроме того, не могут быть конфискована собственность, используемая вами в работе, например, автомашина, если вы работаете водителем такси. На этот счет существуют особые правила для отдельных штатов.
КАК БОРОТЬСЯ СО СБОРЩИКАМИ ДОЛГОВ?
Американские законы не позволяют агентствам, занимающимся взиманием задолженностей, пользоваться в своей деятельности нечестными способами. Однако не секрет, что некоторые агентства пренебрегают этими правилами. Кроме того, на помощь им приходит такое мощное средство, как судебное постановление в случае победы над должником в американском суде. Теме законного взимания долгов посвящено несколько наиболее часто задаваемых вопросов.
− Если агентство по взиманию долгов звонит мне днем и ночью,
как прекратить это?
Прежде всего, следует провести разграничение между самостоятельным агентством по сбору долгов и самим банком-кредитором, который в первую очередь пострадал от неуплаты задолженности и который, естественно, также требует возврата долга через свой собственный отдел по возврату долгов. Работники агентства имеют право звонить вам лишь в дневное время, а, точнее, между 8 часами утра и 9 часами вечера. Кроме того, они не вправе беспокоить вас на работе, угрожать вам, использовать незаконные методы воздействия или взимать дополнительные суммы в качестве наказания за неуплату. Если вы потребуете от них, чтобы они прекратили свои действия, они обязаны послушаться. Правда, они могут заявить, что оставляют за собой право передать ваше дело в суд.
−А какие правила действуют для самих кредиторов?
104 
По отношению к кредитору, например, банку, у должника нет прав устным указанием вынудить его прекратить востребование долга. В своих домогательствах кредитор также не может использовать нелегальные средства воздействия или угрозы. В некоторых штатах имеются исключения, но, например, в Нью-Йорке, согласно местному закону о защите прав потребителей, вы можете написать кредитору письмо с просьбой прекратить востребование денег, и тот обязан послушаться.
− Один кредитор потребовал передать сумму долга электронным
способом через компанию Вестерн Юнион. Обязаны ли им были это сделать?
Нет, тем более, что это увеличит сумму вашей оплаты. Тем не менее, многие агентства по сбору долгов, особенно, когда срок задолженности превысил 90 дней, предлагают срочно расплатиться, используя экс- пресс-почту, электронный денежный перевод, либо оплату по кредитной карточке. Любой из этих способов оплаты добавит, по меньшей мере, 10 долларов за услуги к той сумме, которую вы задолжали.
− В каких случаях агентство имеет право добавить процент к
сумме долга?
Лишь тогда, когда это предусмотрено соглашением между вами и кредитором, либо когда такое дополнительное начисление разрешается по закону данного штата. Кстати, во многих штатах это допускается. Например, вКалифорнииагентстваимеют право прибавитьпроцент, дажееслиэто не оговаривается в соглашении между кредитором потребителем.
− Можно ли скрыться от кредитора, уехав в другой штат?
Многие пытались это осуществить, но с малыми шансами на успех. Должника находят, используя данные Налоговой службы, Администрации социального страхования, Службы иммиграции и натурализации или других федеральных учреждений. Кроме того, работники агентств не пренебрегают такими средствами поиска сбежавшего, как попытки связаться с родственниками, знакомыми, соседями, работодателями и «выудить»у них полезную информацию. Кроме того, есть такие службы, как почта, автоинспекция, банки и домоуправления, где можно добыть сведения об исчезнувшем должнике. Все это помогает кредитору следить за маршрутом бегства.
− Агентство по востребованию долга судило и добилось побед-
ного решения. Будут ли после этого продолжаться звонки с требованиями отдать долг?
Скорее всего, нет, потому что сборщик понимает, что на устные и письменные требования вернуть долг вы вправе вообще никак не реагировать. Вероятно, сборщик пойдет в суд за исполнением постановления и с его помощью попытается заморозить в свою пользучасть средств, которыми вы располагаете. Это, например, до 25% зарплаты или ваш счет в банке. Или, если вы владеете недвижимостью, то он попробует зарегистрировать свои претензии на часть этой собственности, которые проявятся при последующей попытке продать ее или перезанять под новый процент в банке. Даже, если вы нигде не работаете, и у вас нет собственности или наличных средств, это не значит, что вы защищены от сборов в будущем. По законам многих штатов, судебные постановления против должников действуют до 20 лет и, кроме того, срок их действия может быть продлен.
105
О КРЕДИТЕ И КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ
Вы нуждаетесь в краткосрочном денежном займе, обратились в банк с просьбой об этом, но вам отказали. Почему это произошло и каковы ваши права в этой ситуации?
−По каким причинам могут отказать в кредите?
Вкредите вам могут отказать лишь в том случае, если предполагаемый
кредитор (организация, предоставляющая деньги взаймы) полагает, что вы не в состоянии вернуть долг. Соответственно, если кредит предоставлен, то приобретение в кредит представляет собой по существу сделку с кредитором, который поверил в то, что вы сможете выплатить долг. Допустим, что у вас нет постоянного дохода, уже предостаточно других долгов, или вы не выплачивали в установленный срок другим кредиторам в любом из этих случаев кредитор может решить, что слишком рискованно давать вам в долг.
−По каким причинам не могут отказать в кредите?
Согласно специальному закону о равных правах в получении кредита, причинами отказа не могут служить пол просителя, семейное положение, возраст, расовая принадлежность, религия или национальность. Закон также обязывает предполагаемого кредитора рассмотреть прошение заявителя в 30-дневный срок. Кроме того, если на вашу просьбупоступил отказ, или вам предложили меньшую сумму, чем запрашивали, вы имеете право узнать
причину такого решения. Если в письме нет объяснений причин отказа, и вы письменно просите их предоставить вам нужную сумму в течение 60 дней, кредитор обязан дать ответ не позднее 30 дней.
− А если вы полагаете, что отказ кредитора носит дискр имина-
ционный характер?
Сначала следует заявить претензии самому отказавшему. Если этот шаг не принесет желаемого результата, направьте жалобу в соответствующее федеральное ведомство, под контролем которого находится данное финансовое учреждение, компания или магазин, отказавший вам в кредите. Если вы достаточно уверены в своей правоте, то можете даже подать иск в федеральный суд, хотя в большинстве случаев этим заниматься невыгодно, тем более, что закон ограничивает сумму компенсации по подобным искам.
−Можете ли вы запросить свое кредитное досье?
Да, но его предоставляет не финансовое учреждение, компания или магазин, а специальные агентства или бюро по кредитным отчетам. В телефонном справочнике вы найдете список таких агентств, которые обслуживают ваш географический район. У каждого такого агентства собственные условия и правила предоставления досье-отчета, но в любом случае запрос о нем следует направить в письменном виде и указать в нем ваше имя, дату рождения, адрес и номер карточки социального страхования. В ответ на запрос кредитное агентство обязано прислать отчет не позднее 30 дней со дня получения запроса.
− А что делать, если вы обнаружите неточность в полученном отчете?
Тогда следует тут же связаться с агентством. Часто само агентство передает формы для заполнения на случай несогласия с отчетом. Агентство
106 
затем свяжется с вашим кредитором с тем, чтобы принять или отклонить просьбу о пересмотре информации в отчете. Если кредитор настаивает на своем, вы имеете право подать заявление (обычно не более, чем на 100 слов) с изложением своей позиции. Это заявление затем будет передано агентством всем кредиторам, которые впоследствии затребуют ваш кредитный отчет. Если же кредитор готов пересмотреть информацию на отчете, вам следует попросить агентство уведомить об этом всех, кто ранее получил дезинформацию в отчете. Любые переговоры подобного рода следует вести в письменном виде и оставлять себе копии. Это особенно желательно, если причиной ошибок стало совпадение вашего имени с именем иного лица. Кроме того, следует иметь в виду, что, если вы отдельно запрашиваете несколько кредитных агентств и обнаруживаете неточность, переписку придется вести с каждым из них в отдельности.
КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ?
Допустим, вы преодолели финансовый кризис, приведший к объявлению банкротства. А ваш приятель задолжал по кредитным картам. А его приятель не уплатил по займу в банке и поте рял дом. А, наконец, еще один знакомый не смог доказать Налоговой службе, что уплатил все налоги, в результате чего задолжал государству кругленькую сумму, которую не может выплатить вот уже несколько лет. Можно предположить, что ни вы, ни перечисленные знакомые уже никогда не смогут получить кредита в банке. Но так ли это?
О том, как исправить кредитную историю, мы поговорим ниже.
− Каковы первые шаги в
направлении исправления кредитной истории?
Прежде всего, нужно удостовериться в том, каков ваш доход и каковы расходы. Некоторые называют это домашним бюджетом. Иногда больше акцентируют расходы и перечисляют то. что называют «статьями расходов». Но как бы вы ни формулировали эти вопросы, необходимо потра-
тить какое-то время на приведение в порядок финансовой отчетности. Нужно обязательно подсчитать, сколько вы тратите, по крайней мере, в течение нескольких месяцев, а затем сравнить итоги по каждому месяцу. Если вы расходуете слишком много, то подумайте над тем, как сократить расходы. Кроме того, спланируйте ваши затраты на будущее. Если вы расходуете слишком много денег, нужно либо сократить затраты, либо увеличить доходы. Постарайтесь спланировать расходы на месяц вперед, на-
107
сколько это возможно. И если вы сами не в состоянии это сделать, обратитесь за помощью в какую -либо некоммерческую организацию, занимающуюся делами потребителей.
− Ну, хорошо, домашний бюджет определен. Что делать дальше?
Теперь пришло время заняться исправлением кредитной истории. Кредитные отчеты составляются так называемыми кредитными агентствами или бюро. Это обычно частные кампании, собирающие информацию о кредитной истории потребителя и затем продающие ее за деньги банкам, кредиторам, страховым компаниям и другим заинтересованным организациям.
−Как получить кредитный отчет?
Заказать его в кредитном бюро. Существуют три главных бюро по регистрации кредитной истории: Equifax, Trans Union иExperian (раньше эта компания называлась TRW). По закону, вы имеете право получить кредитный отчет бесплатно в следующих случаях: если вы получаете государственную помощь; если вам отказали в кредите; если вы потеряли работу, но не собираетесь подавать заявление о трудоустройстве в течение 60 дней; или если, с вашей точки зрения, в кредитном отчете допущены ошибки. Во всех остальных случаях кредитный отчет стоит примерно 10 долларов. Чтобы получить его, напишите или позвоните в вышеупомянутую организацию и укажите свое полное имя, дату рождения, номер социального страхования, телефон и адрес.
−Откуда сами кредитные бюро добывают сведения?
От тех же кредиторов или из судебных книг, где записаны судебные иски, решения и заключения о финансовой несостоятельности. На каждого человека заводится досье, а все сведения о кредитных операциях и задолженностях сводятся воедино, что и дает в итоге кредитный отчет. Кроме того, в отчете иногда содержится общая, нефинансовая информация, включающая имя и фамилию, прежние и нынешние адреса, места работы, гражданское состояние и т.д.
− Какая информация будет содержаться в кредитном отчете?
Это сведения о кредиторах, типе счета и сумме кредита, данные о том, когда был открыт счет, хронология выплат за последние несколько лет, сумма нынешней задолженности, сведения о том, был ли долг передан для взимания в соответствующее агентство и т.д. Если в отчете допущена ошибка, то направьте в кредитное агентство письмо или запрос о расследовании. По закону, бюро обязано рассмотреть этот запрос в течение 30 дней. Если существует такая потребность, например, когда вы спешите с займом, то они могут это сделать даже быстрее. Что касается оспариваемых вами сведений, то бывает даже так, что кредитное бюро скорее просто изымет эту информацию, чем сочтет нужным заняться дополнительным дознанием.
− Мы, наконец, подошли к главному вопросу. Как исправить
неприглядную кредитную историю?
Правило предельно простое. Теми же самыми средствами, которыми вы испортили свою кредитную истории, вы и должны ее исправить, т.е. кредитом же. Если вы задолжали ранее по кредитным картам, то используйте теперь кредитную карту, чтобы выправить положение. Платите кре-
108 
дитной картой вовремя и полностью возвращайте кредит каждый месяц. Если у вас нет кредитных карточек, подайте заявление на одну них. Если заявление отвергнуто, найдите второго человека-поручителя. Наконец, внесите собственные деньги на сберегательный счет и откройте на основе этого счета так называемую дебитную карточку. После того как вы более или менее поправили свой кредитный отчет, предпримите еще пару шагов. А именно: пошлите в кредитное бюро полную информацию о том, как вы платили по прежним кредитным счетам. Представьте им, например, счета и чеки. Кредитное бюро не обязано вносить эти сведения в отчет, но оно часто именно это и делает. Кроме того, кредитным агентствам нравится, когда у потребителя полная стабильность в финансовом положении. Поэтому пошлите им сведения о своей нынешней и предыдущей работе, о месте проживания и о банке, в котором у вас имеется счет.
− Сколько времени занимает исправление кредитной истории?
Если планомерно следовать тому, что мы только что обсудили, то это занимает около двух лет. То есть, через пару лет у вас будут кредитные карты, а еще через год-два вам дадут заем в банке на покупку дома или бизнеса.
О КРЕДИТАХ ПОД ПРОЦЕНТ
Если у вас завелись лишние деньги, то, скорее всего, вы попытаетесь их выгодно вложить в бизнес или ценные бумаги. В некоторых случаях, особенно если речь идет о наличной сумме, люди склонны, доверяя своим родственникам или знакомым, предоставлять им кредит под заранее оговариваемый процент. К сожалению, помимо проблемы возвращения кредита, возникает также серьезный вопрос о правомерности процентной ставки, которую кредитор взимает с должника.
− Существуют ли какие-либо законы, регулирующие размеры
процента, под который можно давать в долг денежные суммы?
Законы большинства штатов предусматривают определенный максимальный процент, под который можно давать в долг деньги. Если закон данного штата не устанавливает этот максимум, то сделка может подпасть под действие федеральных законов, наказывающих за взимание неумеренно высоких сумм и квалифицирующих это явление как акулий промысел или гангстерское ростовщичество. Максимальный процент, разрешаемый законом, также называют ростовщическим пределом или потолком. Каждый штат устанавливает свой собственный лимит на процент. В недалеком прошлом эти лимиты были ниже, чем сегодня, но в последнее время просматривается тенденция к повышению этого максимума, что свидетельствует о некотором законодательном послаблении и предоставлении большей свободы участникам денежных сделок.
−Какие бывают процентные лимиты?
Максимум может различаться, в зависимости от того, кому предоставляется кредит. Так, он может быть выше для потребителей, нежели для производителей. Процентный потолок, кроме того, может варьироваться в данном штате в зависимости от того, кто дает в долг. Например, корпорации могут взимать более высокий процент по сравнению с частными лицами. Кроме того, сам максимум может представлять собой простой или состав-
109
ной процент, может включать штраф за несвоевременную уплату или дополнительную пошлину за то, что берущий в долг уже является должником по другой сделке и т.д.
− Насколько варьируются процентные лимиты в разных шта-
тах?
Расхождение может быть существенным. Так, в Колорадо максимальный процент составляет 45%, а, например, в Коннектикуте 12%. Для сравнения, в штате Нью-Йорк предельный потолок равняется 16%, в Нью-Джерси 30. Эти ставки касаются частных кредиторов, а у корпораций дозволенный процент может быть выше. В том же Нью-Джерси он составляет 50%.
− Существуют ли исключения для банков, бизнес которых как
раз и заключается в получении процентов с кредитов?
Для банков действуют особые правила. В свое время федеральное правительство, в связи с высокой инфляцией, приняло специальное постановление, которое разрешает банкам, учрежденным по федеральным законам, не обращать внимания на процентные лимиты, установленные штатами. Для таких общенациональных банков предел устанавливается как надбавка к минимальной процентной ставке федерального резервного банка. Кроме того, особые организации типа банков по малым займам или компаний продавцов в кредит, подчиняются специальным правилам в отношении максимального процента. Таким образом, для того, чтобы взять с должника больше, чем установлено законом как общий процентный предел, нужно иметь специальную лицензию.
−А что называют законным процентом?
Внекоторых штатах действует понятие законного процента. Если вы,
например, договорились, что ваш должник выплатит вам по законному проценту, и эта формулировка записана в контракте, и если этот процент специально установлен законом штата, именно он и может быть взыскан. Если мы заговорили о разных видах процентных ставок, то существует еще и так называемая ставка по судебному решению, которая устанавливается судом в связи с решением о денежном вознаграждении.
−Как избежать нарушений процентных лимитов?
Вцелом это весьма сложная область права. Даже такие сделки, кото-
рые внешне кажутся безопасными, с точки зрения ростовщичества, могут, тем не менее, подпадать под действие других законов. Например, это контракты об обратной покупке или о продаже с правом обратной покупки. Таким образом, прежде чем давать деньги в долг или инвестировать под гарантированный процент, следует проконсультироваться уадвоката, чтобы уберечься от неприятностей, связанных с существующими правовыми ограничениями. В тех штатах, где установлен один потолок для потребителей и другой для бизнесов, некоторые пытаются прикрыть сделку оформлением еечерез бизнес, но ужеэто является нарушением, итакиесделкитакженаказуемы.
О ПРОДАЖЕ И ПОКУПКЕ МАШИНЫ
Многие из нас, по крайней мере, один раз за несколько лет продают старый и покупают новый автомобиль. Иногда мы довольны сделками,
110 
иногда нет, но каждый раз задумываемся над тем, в какой мере они регулируются какими-либо правовыми положениями.
− Если речь идет о покупке подержанной машины, каким со-
ветам следовать покупателю?
Прежде всего, внимательно осмотрите машину и не полагайтесь на то, что о ней говорит продавец. Обязательно покажите автомобиль специали- сту-автомеханику, причем попросите того произвести тщательное и полное освидетельствование, несмотря на то, что такое мероприятие будет стоить денег, поскольку вы должны знать, что покупаете. Кроме того, убедитесь, что приобретаемая вами машина полностью выкуплена владельцем и, соответственно, не обременена какими-либо финансовыми обязательствами с его стороны. Как известно, владение машиной передается вместе с передачей правового свидетельства о владении (certificate of title) документа, выданного автоинспекцией штата. Любые ограничения на право владения такие, как банковский заем под приобретение машины будут отражены и самом свидетельстве. Если эти финансовые обязательства были удовлетворены, это будет отмечено в свидетельстве, но, чтобы убедиться в этом полностью, вам следует связаться с самим кредитором и попросить его дать информацию о погашении задолженности. Беда в том, что, если долг не был оплачен, то кредитор вправе будет отнять у вас машину, поскольку смена владельца не отменяет финансовых обязательств.
−Вернемся к продавцу: что следует узнать у него?
Допустим, что продавец является частным лицом. В этом случае от него невозможно требовать гарантий качества машины. Тем не менее, он обязан честно ответить на заданные вопросы, в частности, на следующие: была ли машина в аварии; все ли с нейв порядке на данный момент; были ли у машины предыдущие владельцы, и, если да, то кто они; почему владелец расстается с машиной; действует ли до сих пор гарантия производителя, и, если да, то передается ли она новому владельцу; имеются ли у владельца расписки или квитанции о техническом обслуживании, показывающие, что условия гарантии производителя были соблюдены и т.д. Кстати, из других источников, таких, как справочник потребителя (consumer reports), можно узнать, какие марки и модели машин требуют наименьшего ремонта.
− Нужно ли подписывать какой-либо контракт на покупку с
продавцом-частным лицом?
Контракт о купле-продаже, реализуемый через автоинспекцию, продавец, конечно, обязан подписать. Но едва ли он предложит вам какие-либо гарантии качества или текущих характеристик машины, поскольку перед законом он не несет ответственности за возможные будущие неполадки с машиной. Если все же он согласится на подобные заверения, то убедите его оформить их в письменном виде. Кстати, будь вы на месте продавца, вы обезопасили бы себя описанием предмета продажи, указав на его состояние «как есть», чтобы избежать будущих неприятностей.
− Какие пути компенсации у неудачливого покупателя?
Практически никаких путей. За исключением двух случаев: если продавец дал письменную гарантию, или если он заведомо ввел вас в заблуждение о реальном состоянии машины. В последнем случае нужны дополнительные подтверждения от специалистов или свидетелей. Иначе единст-
111
венным средством как-то «отыграться» может быть лишь гарантия качества от производителя.
− А если покупать автомобиль у оптовика-дилера, а не у частного
продавца?
Лишь немногие штаты требуют от дилеров гарантий качества продаваемых ими подержанных автомашин. Но даже в этом случае законы не обязывают ручаться за качество машин с большим пробегом или продаваемых по низкой цене. По федеральным же законам, от дилера требуется разве что выставить на окне продаваемой машины бумагу с уведомлением о том, продается ли машина с гарантией или без нее. Единственный вариант, когда гарантия должна присутствовать это когда дилер продает по контракту, предусматривающему обслуживание: лишь тогда речь идет не о явной, но подразумеваемой гарантии качества на период действия договоренности об обслуживании.
− Какие правовые нормы регулируют продажу новой машины?
Они по существу сводятся к следующему: если купил, то назад возврата нет, за исключением тех случаев, когда машина не отвечает предложенному описанию или характеристикам при продаже, а также, если машина оказалась с дефектом. В этих случаях можно вернуть себе уплаченные деньги. Но если вы уже успели поездить на новой машине, то возврат машины возможен лишь, когда обнаружена существенная неполадка, которую было трудно найти при покупке (например, такая, как плохое включение в холодную погоду), или которую продавец должен был исправить при продаже (например, сильно вибрирующий глушитель). И тут, и там следует заявить о возвращении машины, как только дефект проявился. Но, повторяем, основное правило следующее: если вы уже купили машину, то потом трудно доказать, что на ней, например, была царапина или иной дефект, а поэтому лучше по возможности тщательнее проверить ее до покупки.
ОБ АКЦИОНЕРНЫХ ФОНДАХ
Понятно, что тема вложения средств в акционерные фонды может быть весьма далека от жизни некоторых читателей или практики большинства юристов. Вместе с тем, эта тема сегодня стала более близкой все большему количеству американцев, которые с помощью новых средств коммуникации через Интернет умножили ряды традиционных инвесторов. Многие из них также, с наблюдающимся беспрецедентным ростом фондового рынка, составили новую большую группу вкладчиков в современную компьютерную технологию. На сегодняшний деньдля некоторыхстали привлекательнымиакции компаний интернетовского направления. Для других, более осторожных, интерес составили акционерные фонды технологического направления.
−Что такое акционерные фонды?
Акционерные фонды содержатся и управляются компания- ми-вкладчиками, которые сводят вместе инвестиции тысяч лиц, ориентированных на примерно одинаковые варианты акций, облигаций или других ценных бумаг. Например, сегодня для многих инвесторов привлекательны акции компаний, развивающихся в сфере сложных компьютерных технологий и Интернета. Эти компании относительно молоды, и поэтому
112 
вложение денег в них сопряжено с весьма высокой степенью риска. Однако они также дают относительно большой доход. Если вы готовы пойти на больший риск ради большой прибыли, то, вкладывая деньги в акционерные фонды, которые оперируют акциями подобных компаний, вы обнаружите себя среди аналогично настроенных инвесторов, готовых рисковать во имя больших доходов.
−Насколько популярны сейчас акционерные фонды?
Они очень популярны. Другой вопрос, почему? На это существует несколько причин. Главная это низкая степень риска по сравнению с акциями отдельных компаний или денежными вкладами в банк или страховые полисы. Маловероятно, чтобы в один момент все или большинство вкладчиков потребовали назад свои деньги, и чтобы эта сумма превысила активы фонда. По крайней мере, до сих пор этого не происходило, возможно, благодаря принятому в 1940 году закону об инвестиционных компаниях, который оберегает фонды от банкротств. Хотя стоимость фондов варьируется в зависимости от стоимости акций, составляющих фонды, эти колебания не могут привести к банкротству самого фонда.
−Почему это невозможно?
Для сравнения, многие банки и страховые компании в прошлом не раз подводили своих клиентов тем, что, например, давали в долг или инвестировали слишком много и под слишком большой риск. Кроме того, вам как вкладчику в акционерный фонд не нужно волноваться за то, что сам фонд может украсть у вас деньги, потому что ценные бумаги, в которые инвестирует фонд, всегда находятся у постороннего попечителя отдельной организации, не зависящей от фонда. Это гарантирует то, что руководство фонда не присвоит себе ваши деньги или даже не переведет их из одного фонда, который дает больший «возврат» денег, в другой, действующий менее успешно.
−Какие еще преимущества у акционерных фондов?
Во-первых, самими инвестициями занимаются профессиональные работники, многие из которых не только получили отличное образование в финансовой области, но и имели успешный опыт работы в инвестиционных компаниях и других фондах. Эти специалисты изучают разные портфолио вкладов, анализируют разные компании, обсуждают отзывы вкладчиков, т. е. они изо дня в день и с полной отдачей выполняют работу по максимальному удовлетворению целям существования данного фонда, будь то увеличение прибыли или сохранение надежности вкладов.
− Как дорого обходится обслуживание вкладов в акционерные
фонды?
Очень недорого. Для наиболее эффективно управляемых фондов речь может идти в год об одном проценте или менее от суммы вклада, а в случае фондов из облигаций это еще дешевле. Из-за того, что акционерные фонды покупают или продают одновременно десятки тысяч акций, эти сделки обходятся почти в два раза дешевле, чем, если бы вы покупали или продавали сами несколько сот акций. К тому же технологические новинки в сфере информационного менеджмента еще более удешевили управление инвестиционными операциями.
−Чем еще привлекательны акционерные фонды?
113
Имеется еще несколько привлекательных черт. Инвестиции в такой фонд отличаются большим разнообразием при возможной относительно небольшой сумме вклада. Например, через фонд вы приобретаете около десятка разных ценных бумаг, расходуя на это несоизмеримо меньшие деньги, чем, если бы вы покупали акции напрямую. Во всяком случае, речь идет не о сотнях тысяч долларов. Кроме того, вам не надо тратить на это свое время. Вышеуказанная «диверсификация» означает также, что вы можете покупать ценные бумаги самых разных видов: акции или облигации, американских или иностранных компаний, из одной или разных индустрии.
− От чего зависит выбор того или иного акционерного фонда?
Как указывалось выше, от вас самих зависит, хотите вы избрать более агрессивную или более оборонительную стратегию инвестиций. Фонд, пригодный для вашего приятеля, может оказаться непригодным для вас. Кроме того, посмотрите на оперативные расходы, которые включают затраты на содержание вклада и на совершение отдельных сделок. Также немаловажно, нужно ли платить брокеру комиссионные за сделки. Если да, то они могут составить 4-8 процентов от вашего вклада. А это очень много, если учесть, что некоторые фонды вообще не предполагают таких расходов. И, наконец, следует ознакомиться с тем, как данный фонд действовал в прошлом, и как его оценивают менеджеры и финансисты.
ЧТО ПРЕДЛАГАЕТ НОВЫЙ ПЕНСИОННЫЙ СЧЕТ?
В наши дни в контексте соображений о том, как больше и лучше отложить на старость, разговор ведется иногда вокруг нового пенсионного счета (Roth IRA), который отличается от традиционного накопительного счета (IRA), и носит имя конгрессмена, выступившего в качестве его инициатора. Многие финансовые учреждения не скупятся на рекламу, предлагая свои услуги в подписании на новый счет, или в переводе традиционного IRA в Roth IRA. Все обсуждают финансовые и налоговые льготы нового средства накопления. В большинстве случаев, однако, забывается об одном важном его аспекте: о том, что он дает возможность денежной сумме перейти по наследству, минуя судебное распределение.
− Что представляет собой новый пенсионный счет, и чем он от-
личается от традиционного счета?
Его главная особенность это отсутствие налога на снимаемую со счета сумму. Иными словами, если в любой данный момент по достижении определенного возраста вы решите снять деньги, хранимые на новом пенсионном счете (включая как сами взносы, так и проценты), то вам не придется платить налог с этого дохода. Правда, здесь есть небольшое ограничение: ваш счет должен действовать минимум в течение 5 лет. Это преимущество перед традиционным счетом, при котором снимаемая сумма облагается налогом, может сыграть большую роль в том случае, если на счету образовалась значительная сумма и если вы захотите снять ее в момент жизни, когда вы продолжаете оставаться в категории весьма высокооплачиваемых работников. С другой стороны, взносы на новый пенсионный счет, в отли-
114 
чие от взносов на традиционный счет, не списываются с налогов, В этом заключается недостаток нового пенсионного счета.
−Так что же лучше, новый счет или традиционный?
Вконкретной ситуации может оказаться, что по новому счету не
списывать с налога каждый доллар, вносимый сегодня, и не платить налог за каждые10долларов,снимаемыхсо счета30 лет спустя, выгоднее, нежелипо традиционному счету списывать с налога каждый доллар, вкладываемый сегодня, но платить огромный (до 39,6 процентов) федеральный налог с суммы, которую вы снимете через 30 лет. Поэтому, чем дольше вы откладываете, тем значительнее льготы, содержащиеся в новом счете. Некоторые финансовые специалисты убеждены, что новый счет должен существовать, по крайней мере, 10 лет, чтобыпревзойтипо преимуществам традиционный.
− Есть ли какие-либо еще особенности у нового пенсионного
счета?
Следует иметь в виду, что откладывать на такой счет можно лишь до 2 тысяч долларов в год на человека. Точнее, 2 тысячи в год на человека это максимум того, что вы можете вложить на любой пенсионныйвклад, будь то старый или новый. Кроме того, для того, чтобы вложить полностью 2 тыс. долларов, ваш индивидуальный доход должен быть меньше 95тысяч в год, а для супругов менее 150 тыс. долларов в год. Что касается снятия со счета, то если вы это сделаете до того, как достигли возраста 59 с половиной лет, с вас все равно взыщут налог в размере 10 процентов. Исключение из этого правила: если вы потеряли трудоспособность или хотите купить первую в своей жизни недвижимость. Наконец, вы имеете право перевести свой обычный пенсионный счет в новый, если ваш годовой доход составляет менее 100 тысяч долларов. Но при этом вам придется платить налог такой же, как с обычного дохода.
− В чем преимущество нового пенсионного счета относительно
распределения по наследству?
Согласно традиционному пенсионному счету, вы обязаны начинать снимать деньги со счета по достижении возраста 70 с половиной лет. Сумма снятия будет в каждом данном случае зависеть от вашего возраста и возраста бенефициария, т.е. человека, который, по вашей воле, должен унаследовать пенсионную сумму. Идея состоит в том, чтобы использовать всю сумму до вашей смерти. У нового же пенсионного счета нет такого условия. Иными словами, сумма на счете, включая проценты, может накапливаться до вашей смерти, а затем перейти к наследнику. При этом, счет не поступает в распоряжение душеприказчика и не должен проходить через судебное распределение, как остальное имущество.
Таким образом, передать деньги через новый счет проще простого: включите имя бенефициария в анкету, которую даст для заполнения банк-хранитель счета. Если вы назовете нескольких таких лиц, то они разделят сумму поровну, за исключением случая, когда вы укажете иной порядок распределения. Кроме того, вы не обязаны упоминать о пенсионном счете в своем завещании. После вашей смерти бенефициарию всего-то нужно будет предъявить официальную копию свидетельства о смерти, чтобы получить предназначавшуюся для него сумму. Не надо ни оспаривать завещание, ни идти в суд по распределению состояния.
115
ОПРОБЛЕМАХ
СФИНАНСОВЫМИ КОНСУЛЬТАНТАМИ
Квам неоднократно обращались с предложением о помощи в управлении нашим финансовым состоянием. Например, вам звонят по телефону и представляются сотрудником известной брокерской фир-
мы по вкладам в акции, или независимым финансовым советником по приобретению страхового полиса, или опытным стратегом по инвестированию в акционерные фонды. Вас убеждают, что вы недостаточно активны в своих действиях по выгодному использованию свободных средств, что вам не мешало бы прислушаться к мнению спе- циалиста-профессионала, и что такой специалист, по счастливой случайности, как раз в данный момент с вами и беседует. Какие реальные проблемы таят в себе возможные деловые отношения с теми, кто предлагает свой денежный совет?
− Каким образом сами финансовые консультанты или стратеги
могут быть заинтересованы в оказании вам помощи?
Подавляющее большинство тех, кто называет себя финансовыми помощниками, продают тот или иной финансовый продукт за комиссионные. А сделка на комиссионных началах таит в себе определенное стремление убедить купить больше и как можно дороже. Таким образом, обращаясь к вам с ярко выраженным желанием помочь, указанный советник хотел бы помочь, возможно, не только вам, но и себе. У него как бы изначальный стимул продать вам то, что стоит дороже и предполагает больше комиссионных ему, а не то, стоит дешевле и дает меньше комиссионных. Из-за того, что этих людей больше интересуют собственные интересы, их могут не волновать ваши проблемы, например, связанные с долгами по кредитным карточкам. Их, например, волнует то, чтобы как можно дороже продать вам тот или иной инвестиционный продукт, и, наоборот, для них ничуть не привлекательныперспективыоткладывания денег через пенсионныйсчет на работе, поскольку из-за этого остается меньше денег на покупку предлагаемого ими инвестиционного продукта.
− Какие существуют варианты оплаты за их услуги помимо ко-
миссионных?
Большинство тех, кто работает не на комиссионные, берут определенный годовой процент от суммы ваших инвестиций (обычно от 1 до 3). Хотя вэтомварианте уфинансовыхпомощниковотсутствуетстимулктому, чтобы многократно и быстро использовать ваш капитал для получения комиссионных, тем не менее, и в этой ситуации наблюдается определенный конфликт интересов, и это вам может не понравиться. Дело в том, что консультант, получающий компенсацию как годовой процент от общей суммы вкладов, не склонен содействовать уменьшению этих вкладов и, соответственно, будет убеждать вас не сокращать инвестиций, несмотря ни на что. Поэтому, если например, у вас задолженность под приобретение дома, то выплата займа может иметь больший смысл для вас, нежели для финансового советника, поскольку она сокращает сумму капитала, которым он мог бы управлять и от которого зависит его собственный гонорар.
116 
− Что также характеризует поведение финансовых стратегов,
помимо того, о чем говорилось выше?
Мы упомянули их нежелание прислушиваться к таким разумным доводам, как ликвидация долга. Кроме того, весьма возможно, что они не будут вам рекомендовать делать вложения в недвижимость или небольшие бизнесы, поскольку и то, и другое лишает их возможности получать комиссионные. Большинство консультантов не станут советовать делать подобные капиталовложения, а некоторые могут даже попугать историями о катастрофических неудачах подобных вложений. В самом деле, цены на недвижимость, как это бывает с любым вложением, могут упасть, но с прицелом на долгий срок владение домом чаще всего служит достаточно надежным материальным приобретением. Что касается капиталовложений в небольшие предприятия, то они, разумеется, рискованнее, но зато потенциально более выгодны. Поэтому, когда вам говорят, что такие вложения совершенно глупы, то это не так, тем более, если вы сами хорошо подготовлены и знаете свои возможности в этом направлении. В этом случае инвестирование в недвижимость или малые компании может оказаться более прибыльным, нежели традиционные вложения в акции или акционерные фонды.
− Регулируется ли каким-либо образом бизнес финансовых по-
мощников со стороны государства?
По идее, любой может назваться финансовым помощником. Правительство в лице Комиссии по ценным бумагам и биржам (Securities and Exchange Commission) отчасти контролирует лишь тех, кто именует себя финансовыми консультантами, да и то лишь в случаях, непосредственно связанных с инвестированием. Если советы не касаются инвестирования, а, скорее, связаны с планированием финансового благополучия, то это не подлежит контролю со стороны правительства. Вместе с тем, сам контроль настолько нежесткий, что, например, финансового консультанта могут проверить в среднем 1 раз за 15 лет его деятельности. Комиссия занимает такую позицию, что делами финансовых советников должны скорее заниматься отдельные штаты, а не федеральное правительство. Но сами штаты делают в этом направлении крайне мало. Отсюда результат: нынешние частныеинвесторырискуют столкнуться с практикойсерьезных нарушенийсо стороны некоторых советчиков, действия которых остаются безнаказанными.
Было бы хорошо, если бы каждый финансовый консультант в письменном виде представлял клиенту свои действительные намерения, в частности, каким образом он будет получать денежную компенсацию за свои услуги. Но когда предложения подобного рода пытаются поставить в повестке дня перед законодателями, обычно они сталкиваются с серьезной оппозицией со стороны представителей финансовой индустрии, выступающей в качестве мощного лоббиста по сокрытию источников доходов при помощи агентов.
117