3.1.6. «Детские» карты

Общие положения о правоспособности и дееспособности, из кото­рых вытекает возможность несовершеннолетних использовать банков­ские карты, содержатся в главе 3 ГК. Кодекс разделяет несовершенно­летних на 3 группы: до 6 лет, от 6 до 14 лет и от 14 до 18 лет. Дети до 6 лет полностью недееспособны и не могут самостоятельно совершать ника­кие сделки, в последующих возрастных категориях объем дееспособно­сти увеличивается.

Закон устанавливает правомочие несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно «в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими» (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК). Возможность самостоятельно распоряжаться вкладом, очевидно, преду­сматривает право использовать соответствующие суммы для безналич­ных расчетов, в том числе с использованием банковских карт. Таким об­разом, несовершеннолетние в указанном возрасте могут выступать дер­жателями как основных, так и дополнительных персональных карт. Если в соответствии с трудовым законодательством несовершеннолет­ний принят на работу, то в его пользу может быть эмитирована корпора­тивная карта.

Источником денежных средств для зачисления на соответствую­щий счет несовершеннолетнего могут быть как его заработная плата или гонорар (подп. 1 и 2 п. 2 ст. 26 ГК), так и денежные средства, предостав­ленные «законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения» (подп. 3 п. 2 ст. 28 ГК).

Несовершеннолетние в возрасте от 6 до 14 лет (малолетние) могут совершать самостоятельно только мелкие бытовые сделки, сделки, на­правленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотари­ального удостоверения либо государственной регистрации, и уже упо­минавшиеся сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения (п. 2 ст. 28 ГК).

Как представляется, из последнего правомочия вытекает возмож­ность эмиссии дополнительных карт в пользу данной категории несо­вершеннолетних. Закон не уточняет способ распоряжения предостав­ленными денежными средствами, следовательно, при практически пол­ном отсутствии специальных запрещений' это может быть сделано и путем безналичных расчетов по операциям с использованием дополни­тельных банковских карт. Держатель дояолнительной карты не вступает в непосредственные договорные отношения с эмитентом (см. п. 3.1.4.), следовательно, при этом не нарушается запрет на наличие самостоя­тельных отношений малолетних с банками. Держателями основных карт по отношению к картам малолетних могут выступать законные представители (родители, усыновители, опекуны) или с их согласия тре­тьи лица.

Очевидно, что законные представители малолетнего в каждом кон­кретном случае должны решать, может ли он самостоятельно использо­вать банковскую карту и если может, то в пределах каких сумм. Сама технология дополнительной банковской карты с возможностью ее бло­кировки держателем основной карты и установки различных лимитов предоставляет большие возможности для контроля над расходами мало­летнего. Существенный стимул для осторожности родителей содержит­ся в законодательстве. «Имущественную ответственность по сделкам малолетнего, в том числе по сделкам, совершенным им самостоятельно, несут его родители, усыновители или опекуны, если не докажут, что обя­зательство было нарушено не по их вине» (п. 3 ст. 28 ГК). Вместе с тем в ряде случаев использование дополнительной карты малолетним может быть практически допустимо и даже целесообразно, например при дли­тельной учебе за границей.