7. Отдельные виды расчетов

(А) Кредитовый перевод / Расчеты платежными поручениями / банковский перевод.

*Наиболее частая форма расчетов; ст. 516 ГК РФ предусматривает ее применение по умолчанию в договоре поставки.

Банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, (а равно средств, предоставленных плательщиком без открытия счета) перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица (Б) в этом или в ином банке.

Платежное поручение составляется, принимается к исполнению и исполняется в электронном виде, на бумажном носителе.

.

При расчетах платежными поручениями по общему правилу устанавливаются обязательства:

1 – между плательщиком и Банком плательщика.

Обязанности банка плательщика перед плательщиком:

• списать со счета плательщика указанную в поручении сумму и

• перечислить ее банку, в котором открыт счет получателя (также указанный в платежном поручении), для зачисления на счет получателя средств в установленный срок (п. 1 ст. 865 ГК). (На корреспондентский счет!!! Т.е. как только деньги поступили на корсчет Банка Получателя, то Банк Плательщика свои обязателсьтва исполнил).

Если в Банке Плательщика есть корсчет банка получателя, то этого достаточно. Банк А делает перевод по внутренним счетам: с расчетного счета плательщика на корсчет Банка Получателя, и все.

3 - между Банком Плательщика и иными банками, привлеченными указанным банком для осуществления банковского перевода, в т.ч. Банком Получателя;

Банк вправе привлечь другие банки для выполнения операций – по своему усмотрению. Суть складывающихся отношений – возложение исполнениея на третье лицо (ст. 313 ГК).

5 – Банк Б имеет самостоятельное обязательство, вытекающее из договора банковского счета, по зачислению на счет Б всех поступивших в его адрес денежных средств. За это Банк А не отвечает.

(б) ИНКАССО: Расчеты инкассовыми поручениями и прямое дебетование.

Банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк) (очевидно, что если предъявили сразу в банк-исполнитель, то банки совпадут и никого привлекать не придется).

Сравнение видов инкассо.

	Инкассовое поручение		Прямое дебетование с заранее данным акцептом			Платежное дебетование с акцептом после поступления требования
Суть	Ранее - Оплата в «Бесспорном» порядке		Ранее – Оплата в «Безакцептном» порядке.			Оплата будет происходить лишь после получения акцепта.
	*Теперь слова «бесспорное» и «безакцептное» перестали употреблять в документах ЦБ. Почему? Почему? Ранее «бесспорные» инкассовые поручения были только по требованиям госорганов, а «безакцептные» списания были только по договорам. Была некая идея, в том что в первом вообще не было правового спора. Теперь и то, и другое возможно по договору и употребление двух различных терминов бессмысленно. Тем более ФЗ «Об исполнительном производстве» и др. используют их как синонимы.
Случаи использования	(1) по требованиям взыскателей средств –кто в силу закона вправе предъявлять требования (ФНС, испол. Листы). (2) при наличии у получателя права выставлять инкассовые поручения, содержащееся в договоре между плательщиком и его банком. Инкассовое поручение – обязательна ссылка на закон/договор		(1) по заранее данному акцепту в виде отдельного документа/сообщения (2) по заранее данному акцепту, содержащемуся в договоре между банком плательщика и плательщиком.			Заранее данного акцепта нет.
Процедура	(а) поступление платежного документа (платежного требования/инкассового поручения) в банк-эмитент (банк получателя). Проверка расчетных документов. (б) пересылка платежного документа в банк-исполнитель (банк плательщика). (Для инкассового поручения – в течение 1 дня). *Платежный документ может быть предъявлен сразу в банк-исполнитель (Исполнительные листы только в банк-исполнитель) ** Если для случаев инкассовых поручений, взыскатель предоставляет иной документ (исполнительный лист) – банк составляет к нему инкассовое поручение
	(в) Банк-исполнитель проверяет соответствие требования/инкассового поручения условиям заранее данного акцепта//форме инкассового поручения. (г) При соответствии производится исполнение. При несоответствии:				(в) банк-исполнитель в течение 1 дня передает требование на акцепт плательщика (г) Плательщик – 5 раб. дней: Отказ от акцепта Частичный акцепт (если на запрещено договором между плательщиком и банком-исполнителем) Акцепт (д) Акцепт – производится исполнение, о чем извещается не позднее чем через 1 день плательщик; Неполный акцепт – то же, но о неполном акцепте еще сообщается получателю. Отказ от акцепта/молчание - требование возвращается с указанием причины.
	- о недостатках извещается лицо, которое направило инкассовое поручение. Недостатки неустранены – возврат инкассового поручения.	- возврат инкассового поручения. ВАРИАНТ:*Договором между плательщиком и банком-исполнителем предусмотрено, что в таком случае переходим к процедуре с запросом акцепта (см. столбик 3).

В ЧЕМ РАЗНИЦА МЕЖДУ ИНКАССОВЫМ ПОРУЧЕНИЕМ И ПРЯМЫМ ДЕБЕТОВАНИЕМ С ЗАРАНЕЕ ДАННЫМ АКЦЕПТОМ? Приницпиально – ни в чем. Только что в последствиях несоответствия платежного документа, что помечено желтым.

*При отсутствии средств инкассовое поручение/платежное требование помещается в картотеку.

(в) Расчеты платежными картами – близки к инкассо.

Единнственный акт – Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием"(утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П). В нем никаких особо норм о расчетах нет, так что действуют только общие положения ФЗ о НПС.

ВИД КАРТЫ ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ ТЕМ, ЗА ЧЕЙ СЧЕТ РАСЧЕТЫ.

Расчетная (дебетовая) карта	За счет сумм на счетах клиента либо кредита (овердрафт)
Кредитная карта	За счет кредита
Предоплаченная карта	Перевод электронных денежных средств в пределах средств, предварительно переданных эмитенту.

КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ПРИСОЕДИНЯЕТСЯ К ОДНОЙ ИЗ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ ЧЕРЕЗ ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ Эмиссии, Распространения (карт других банков) и Эквайринга (см. ниже).

СИСТЕМА ДОГОВОРОВ:

• Между владельцем банковской карты=клиентом= плательщиком=держателем (для ЮЛ, представитель владельца) и Банком-эмитентом (похоже на Банк-исполнитель в инкассо) заключается договор на выпуск банковской карты. ВЕРНОЕ МНЕНИЕ: это обычный договор банковского счета (или кредита) с дополнительными «бонусами», ну или максимум смешанный договор.

• Между торговой организацией и Банком-эквайрером (похоже на Банк-эмитент в инкассо) – тоже договор на ведение банковского счета с обязательством осуществлять платежи по документам, составленным с использованием банковских карт. Банк-эквайрер выдает торговой организации аппарат, через который «прокатывается» карта.

*Счет у торговой организации может быть открыт в третьем банке.

• Между каждым из банков и процессинговым центром – договор, по которому процессинговый центр занимается составлением документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, а также осуществляет сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации об операциях с платежными картами

• Банк-расчетный агент=посредник - осуществляет взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт. Этот банк по указаниям процессингового центра привлекается уже, когда конкретный путь платежа выбирается.

ПОРЯДОК ОПЕРАЦИЙ:

1. Когда прокатываем карту, аппарат, выданный банком-эквайрером, тут же печатает слип и одновременно направляет в Банк-эквайрер электронный документ.

2. Банк-эквайрер пересылает этот документ в платежную систему, платежная система пересылает его Банку-эмитенту и ждет ответа о наличии денежных средств (ПРОЦЕСС АВТОРИЗАЦИИ). В этот момент блокируются средства на счете держателя карты (но самих расчетов еще не произошло).

3. В случае положительного ответа аппарат печатает квитанцию-слип, а операция попадает в реестр платежей (электронный журнал) и т.д.

4. В конце дня платежная система передает банку-эквайреру электронный реестр (журнал) со списком всех операций за день.

5. На основе журнала уже банк-эквайрер истребует деньги непосредственно от всех банков эмитентов (в этой части похоже на инкассо) и зачисляет их на счета торговой организации у себя в банке или в другом банке – собственно перевод денежных средств только вот здесь.

*В реальности, как правило, это все делает банк посредник. В конце рабочего дня он получает реестры и одновременно:

• безакцептно списывает в свою польщу общую сумму долга с кор-счета банка-эмитента

• осуществляет перевод платежным поручением денег банку-эквайреру.

ГАРАНТИИ ДЛЯ ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ ПЛАТЕЖА (ФЗ О НПС, ст. 9 – входят платежные карты):

(а) оператор обязан информировать клиента о каждой операции отдельно тем путем, как оговорено с клиентом.

(б) в случае утраты электронного средства платежа или получения сообщения об операции, которую он не проводил, клиент не позднее следующего дня сообщает об этом Банку. Банк должен обеспечить возможность отправки такого сообщения.

(в) При выполнении пункта «б», банк возмещает сумму переводов, если не докажет, что они произошли из-за нарушения клиентом порядка пользования электронным средством платежа.

(г) Расчеты чеками – этого в природе, как известно всем, не существует. Можно найти только в старушке Европе, где уже все привыкли. БЛИЗКИ К ИНКАССО.

Чек – ЦБ, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (получателю) (ст. 877 ГК). Как и любая ЦБ, у чека есть список реквизитов, без которых он недействителен (не думаю, что башку это так интересно). Чековая книжка как правило выдается на основании условий договора счета или отдельного договора чекового обслуживания.