0. А не будет ли тут нарушения валютного законодательства?

   1. Расчёты между резидентами в валюте запрещены…

1. Может ли быть залог в «валюте»?

"Гражданское право: В 2 т.: Учебник" (том 2) (под ред. Б.М. Гонгало) ("Статут", 2016)

17. Вопрос о допустимости использования денег в качестве предмета залога длительное время является спорным. Судебная практика исходила из того, что "предмет залога не может быть определен как "денежные средства, находящиеся на банковском счете". Ныне стал возможен залог прав по договору банковского счета (безналичных денежных средств).

Допустимость залога иностранной валюты сомнений не вызывает.

Закон как бы не запрещает саму возможность, однако в подзаконных актах¹ речь о возможности валютного залога идёт применительно к банкам…

0. С какого счёта могут взыскать залог? По задаче – в залоге средства на депозитном счёте в самом банке. Будет ли ограничиваться всё списанием с депозитного счёта, если на нём меньше валюты, чем оговорено соглашением о залоге?

Проблема: Практикум помнит лучшие времена старое законодательство. Вероятно, тогда всей этой истории не было.

Статья 358.10. Содержание договора залога прав по договору банковского счета

1. В договоре залога прав по договору банковского счета должны быть указаны банковские реквизиты залогового счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета.

2. Если иное не предусмотрено договором залога прав по договору банковского счета, договор считается заключенным с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора.

3. Договором залога прав по договору банковского счета может быть предусмотрено, что предметом залога являются права залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы, размер которой указан в договоре залога. В этом случае размер денежных средств на счете залогодателя в любой момент в течение времени действия договора залога не должен быть ниже определенной договором суммы.

Если иное не предусмотрено договором залога, уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета, соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства не допускается.

Статья: Правила о залоге отдельных видов имущества в новой редакции Гражданского кодекса (Новиков К.А.) ("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2016, N 10)

При этом в развитие нормы п. 2 ст. 336 ГК о возможности договориться о залоге в том числе и будущего имущества предусматривается, что договор залога прав может быть заключен также и при отсутствии на момент его заключения денежных средств на залоговом счете. В этом случае право залога возникнет не ранее, чем на указанный счет будут перечислены деньги (п. 2 ст. 341 ГК).

Советы специалистов из К+

Если иное не предусмотрено договором залога, уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета, соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства не допускается (п. 3 ст. 358.10).

Залогодатель вправе распоряжаться свободно денежными средствами на залоговом счете, если иное не предусмотрено договором залога прав по соответствующему договору банковского счета или правилами настоящей статьи (п. 1 ст. 358.12).

Таким образом, воспользовавшись перечисленными выше положениями ст. ст. 358.10 и 358.12 ГК РФ, банк вправе включить в договор залога прав по договору банковского счета те условия, которые будут максимально обеспечивать его права как залогодержателя.

В случае недостаточности средств на банковском (залоговом) счете, на наш взгляд, правомерно воспользоваться общими положениями о залоге, приведенными в подпараграфе 1 параграфа 3 гл. 23 ГК РФ, в частности в п. 3 ст. 334, в котором указано, что, если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Проблема использования денежных средств, находящихся на банковском счете должника, в качестве обеспечения исполнения обязательств была разрешена изменениями, вступившими в законную силу с 1 июля 2014 г., относительно залога имущественных прав по договору банковского счета. Наиболее значимыми для защиты интересов кредитора (залогодержателя) являются положения, предусматривающие:

- упрощенный порядок реализации прав кредитора (п. 1 ст. 358.14 ГК РФ): удовлетворение требований залогодержателя осуществляется путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю или зачисления их на счет, указанный залогодержателем;

- правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями гл. 45 ГК РФ о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете (п. 2 ст. 358.14 ГК РФ);

- запрет для сторон договора банковского счета, права по которому заложены, вносить в него изменения без согласия залогодержателя, а также запрет совершать действия, влекущие прекращение такого договора (основным правовым риском залога любых имущественных прав всегда являлась возможность изменения либо расторжения договора, по которому такие права закладываются) (ст. 358.13 ГК РФ).

Вывод: к другим счетам мы точно не можем лезть. По ним надо взыскивать в общем порядке. Т.е. утрачивается преимущественное право залога. Фишка залогового счёта именно в обособлении. У нас, видимо, залог на все средства на конкретном счёте.