страховое

Страховой рынок — система экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом другом, существуют продавцы, покупатели и посредники, которые являются основными участниками страхового рынка. Покупатели страховой услуги — это любые юридические или физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать: 1) прямые страховщики. Это страховые организации, которые заключают со страхователями договоры страхования; 2) перестраховщики. Это компании, которые перестраховывают уже застрахованные объекты. В этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми организациями, в том числе и иностранными; 3) объединения страховщиков. Это союзы, блоки и ассоциации страхователей; 4) кэптивы. Это акционерные страховые организации, обслуживающие коллективные страховые интересы учредителей, а также независимых хозяйствующих субъектов, входящих в систему многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп; 5) пулы. Это форма организации страховщиков или перестраховщиков, принимающих на себя особенные типы рисков (атомные, военные, авиационные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников; 6) общества взаимного страхования. Это организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного договора между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов. Посредники на страховом рынке — это страховые агенты и страховые брокеры. Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика. Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями. У агента обязательно должна быть доверенность страховщика с печатью и датой выдачи. Основное отличие брокера от агента — это действие агента от имени и по поручению страховщика в отличие от брокера, который действует от своего имени, но по поручению. Страховой агент выполняет поручения страховщика, а брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя. Источник дохода брокера — комиссионные.

Определение страховой защиты

Страховая защита есть обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить застрахованному лицу при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.

Страховая защита реализуется в рамках конкретного страхового правоотношения, где страховщик за определенную плату (страховую премию) является носителем обязательства произвести страхователю (застрахованному лицу, выгодно приобретателю) страховые и иные предусмотренные договором или страховым законодательством выплаты при наступлении страхового случая.

В свете сказанного отметим, что если смотреть на страхование с точки зрения такой категории, как «страховая защита», то страхование можно определить как предоставление страховщиком страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты.

Следует сказать, что категория «страховая защита» довольно часто употребляется в литературе, посвященной страхованию и страховому праву. Более того, это понятие по существу использовано в том определении страхования, которое содержится в Законе об организации страхового дела, где говорится о страховании как «отношении по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев)». Ясно, что речь идет о такой защите интересов, которая будет осуществляться страховыми методами, т.е. имеется в виду страховая защита.

Однако из данной формулировки вытекает, что страховая защита, во-первых, вступает в действие лишь при наступлении страхового случая. До этого момента ее как бы вообще нет, что порождает довольно странную, на наш взгляд, ситуацию: договор страхования заключен, страхование оплачено, вступило в действие, а страховой защиты нет. Во-вторых, страховая защита сведена лишь к тем выплатам, которые производит страховщик. Опять-таки получается, что если нет денежных выплат, то и не было страховой защиты.

Такая трактовка страховой защиты, как и страхования в целом, представляется ошибочной. Страховая защита есть проявление самого страхования, есть выражение его цели и сущности. Страховая защита возникает в момент вступления договора страхования в силу и действует в течение всего действия самого страхования. Выражается же эта страховая защита не только в страховой выплате, которая может быть, но может и не быть, хотя страхование и существует, но и в наличии самого юридического обязательства произвести такую выплату при наступлении страхового случая, а также в придании застрахованному лицу чувства защищенности и уверенности в своем будущем. Иначе говоря, страховая защита имеет не только материальный, но и юридический и психологические аспекты. При этом если страховой случай не произойдет, страховая защита будет представлена лишь своими юридическим и психологическим аспектами.

Существуют и научные определения понятия «страховая защита». Рассмотрим некоторые из них.

Так, по мнению В.В. Шахова, страховая защита (в узком смысле) — это «совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей)».

По поводу данного определения можно сказать следующее.

Во-первых, в этом определении страховая защита увязана с возмещением ущерба. Между тем категория «ущерб» применима лишь к имущественному страхованию, да и то лишь к некоторым его видам. Но если даже исходить из того, что автор употребляет данный термин не в строго правовом, а в бытовом значении (как синоним понятия «вред»), то и тогда это определение будет неточным, поскольку существуют такие виды личного страхования, относящиеся к страхованию жизни, которые не обусловлены причинением вреда, но где, однако, также присутствует страховая защита. Во-вторых, объектом страхования выступают не имущество или личность страхователя (в виде жизни или здоровья гражданина). Объектом страхования выступает интерес страхователя. В своей материальной составляющей этот интерес приобретает характер имущественного интереса в виде определенного материального положения страхователя (застрахованного лица). Отсюда объектом страховой защиты выступают не вещи страхователя (при имущественном страховании) и не его персона (при личном страховании), а определенное имущественное положение страхователя (застрахованного лица). В-третьих, данное определение подходит не столько к понятию «страховая защита», а сколько к страхованию в целом. В-четвертых, страховые отношения не есть перераспределительные отношения, т.е. отношения, возникающие на такой стадии общественного производства, как распределение. Страховая защита выступает в качестве товара, продаваемого страховщиком и покупаемого страхователем. Это означает, что страховые отношения представляют собой разновидность товарно-денежных отношений (отношений обмена). А это уже иная разновидность экономических отношений по сравнению с распределительными (перераспределительными) денежными отношениями, которые опосредуют движение стоимости в денежной форме, не сопряженное встречным движением стоимости в товарной форме.

Иное определение страховой защиты дает В.Б. Гомелля. По его мнению, страховая защита означает осознанную потребность и реальную возможность физических и юридических лиц в создании за счет своих премий (взносов) при помощи профессионально специализированных страховых фирм страховых резервов и фондов для сохранения имущественных и иных материальных интересов, личностных интересов и интересов, связанных с ответственностью клиентов страховых фирм перед третьими лицами.

Данное определение также страдает, на наш взгляд, существенными недостатками. Во-первых, «осознанная потребность» в создании страховых фондов может означать лишь потребность в страховой защите, но не саму защиту. Во-вторых, «реальная возможность» создать страховой фонд означает лишь возможность осуществления страховой защиты, но не саму страховую защиту. Если нет страхового фонда, несмотря на «реальную возможность», то и не будет и самой страховой защиты. В-третьих, определение исходит из ошибочной теории страхового фонда, согласно которой страховой фонд создается самими страхователями и находится в их некой «коллективной собственности». Между тем страховой фонд создают не страхователи «при помощи профессионально специализированной страховой фирмы», а сама страховая организация, в собственности которой этот фонд и находится. В-четвертых, страховую защиту оказывают не страхователи друг другу, якобы создавшие для этой цели некий совместный страховой фонд (этого нет даже в рамках общества взаимного страхования), а страховщик страхователю. Иначе говоря, страховая защита (как и страхование в целом) осуществляется в рамках страхового отношения, субъектами которого всегда выступают страховщик и страхователь. Причем страховщик осуществляет страховую защиту за счет своих собственных денежных средств, а не за счет средств, собранных страхователями и находящихся в их собственности.

Однако данное определение применимо лишь к имущественному страхованию (да и то лишь в той его разновидности, которая именуется страхованием имущества). Что касается иных разновидностей имущественного страхования (например, страхования предпринимательского риска), а также личного страхования, для которых категория «ущерб» вообще неприменима, то это определение не раскрывает содержания страховой защиты. Между тем страховая защита существует при всех видах страхования, а не только при тех, которые связаны с возмещением ущерба. Наконец, из данного определения вытекает, что если страховой случай не произошел и никакого ущерба возмещать не пришлось (т.е. страхование обошлось без страховой выплаты), то и страховая защита оказалась несостоявшейся. Но тогда возникает вопрос: что опосредовало страховое отношение и за что уплатил страхователь страховщику страховую премию?

Высказано также мнение, что «под страховой защитой понимается общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими».

По поводу этой точки зрения следует отметить, что, во-первых, она основана на устаревшей теории, согласно которой страхование призвано возместить ущерб, причиненный страховым случаем («теории возмещения ущерба»). Между тем, о чем уже было сказано выше, категория «ущерб» применима лишь к некоторым видам имущественного страхования. При личном страховании и страховании, скажем, предпринимательского риска в виде страхования неполученного дохода данная категория вообще неприменима. Во-вторых, никакое страхование не в состоянии не допустить наступления «неблагоприятного события, носящего случайный характер» (т.е. самого страхового случая). Для того чтобы понять неточность такого суждения, достаточно представить себе в качестве страхового случая такие явления стихийного порядка, как землетрясение, цунами, тайфун и т.п. И вообще, страховщик — не сторож и не охранник, и он не нанимается для охраны и сбережения ни имущества страхователя, ни его личности.

Таким образом, все приведенные выше точки зрения не отражают ни сущности страховой защиты, ни ее назначения. Поэтому опираясь на них сложно дать данной категории правильное определение.

Сущность страхования и его функции.

Страхование – это совокупность особых, замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектам хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Они позволяют выявить особенности страхования как звена финансовой системы.

Известно, что категория финансов выражает свою сущность, прежде всего, через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию – рисковой, предупредительной и сберегательной.

Главной, определяющей является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Страхование имеет также предупредительную функцию, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования выражается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль над правильным проведением страховых операций.

КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В соответствии с делением по объектам страхования и объему страховой ответственности применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

В более широком смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Рассмотрим классификацию страхования в соответствии с вышеперечис­лен­ными критериями.

По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций.

Акционерное страхование - негосударственная организационнаяформа, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа.

Кооперативное страхование - негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.

Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения по охране здоровья.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В рыночной экономике в стадии ее формирования исходя из характеристики объектов страхования целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.

Личное страхование - отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Посредством страхования ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда (частнопрактикующих врачей, адвокатов, владельцев транспортных средств и др.).

Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяютсяподотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей (имущество субъектов хозяйствования делится на имущество промышленных и сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан).

В личном страховании наиболее распространено деление на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недопоставок сырья, материалов, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

При выявлении видов страхования происходит конкретизация страхователя, однородных объектов страхования, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок. Конкретными видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, урожая сельхозкультур. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей и др. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита, страхование гражданской ответственности перевозчика и др. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг (потери от простоя оборудования, страхование упущенной выгоды).

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, иерархически не связанных между собой:

- страхование имущества от огня;

- страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;

- страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

- страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей.

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное страхование - замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя их установленных правовых норм.

В Российской Федерации проводится государственное обязательное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорож­ного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Сумма страхового платежа включается в стоимость билета (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) транспортной организацией независимо от ее организационно-правовой формы собственности. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат государственному обязательному страхованию без уплаты страхового платежа. Страховая сумма составляет 120 минимальных окладов.

Добровольное страхование в отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом (см. приложение 2). Нормативную базу для организаций и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Условия и правила отдельных видов добровольного страхования разрабатываются страховщиком и подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

Имущественное страхование - это вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный ин­терес , связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Закона Российской Федерации "Об органи­зации страхового дела в Российской Федерации"). Значение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Статья 929 ГК РФ понимает под объектом имущественногострахования имущественные интересы, связанные: со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), не­достачи, повреждения (обязательно основанный на законе, до­говоре интерес в страховании этого имущества); с риском ответственности за нарушение договора (своей воз­можной ответственности перед контрагентом); с предпринимательским риском (только самого предпринима­теля); с риском исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем.

Содержание страховых отношений в имущественном страхова­нии определяется следующими обязательствами сторон: страхователь должен уплатить страховые платежи, определяе­мые исходя из страховой суммы соответствующего имущества и установленных ставок платежей (тарифов) с единицы страхо­вой суммы; страховщик обязан возместить ущерб, возникший в связи с на­ступлением страхового случая, то есть выплатить предусмот­ренное законом или договором страховое возмещение.

ГК РФ закрепляет существенные условия договора страхования. В соответствии с ГК РФ условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования, одобренных или ут­вержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Имущество ипредпринимательский риск могут быть застрахова­ны от разных страховых рисков как по одному, так и по от­дельным договорам страхования, в том числе по договорам с раз­ными страховщиками. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает  в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В ГК РФ предусматриваются обстоятельства, при которых воз­можны досрочное прекращение договора страхования, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахован­ного лица, порядок перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация). В законодательстве устанавливаются основные направления государственной политики в сфере обязательного страхования, проводимого как государственными страховыми организация­ми, так и страховыми организациями, основанными на иных формах собственности.

Страховая стоимость — действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования. Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки.

Страховая стоимость имеет важное значение для определения страховой суммы в договоре страхования имущества. Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости. В случае превышения страховой суммы страховой стоимости договор страхования в силу закона считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

Отдельно трактуется страховая стоимость при страховании финансовых и предпринимательских рисков. При заключении договора страхования финансовых рисков очень часто невозможно оценить размер потенциальных убытков у страхователя при наступлении страхового случая, поэтому в таких договорах страховая стоимость может указываться по усмотрению страхователя или же не указываться вовсе .

При страховании предпринимательских рисков страховую стоимость определяют как максимально возможный убыток у предпринимателя (непредвиденные или неэффективные расходы, утрата имущества или неполученный ожидаемый доход), который оценивается по данным его бухучета и из анализа рыночной ситуации.

В личном страховании понятие страховой стоимости не имеет смысла, так как нет объективной оценки стоимости жизни, здоровья человека.