страхование

21

иих юридические последствия, как составление описи имущества, выбор страхуемых рисков, согласование исключений из страховых случаев, установление срока вступления договора страхования в силу и т.п.;

–обязанности страхователя после заключения договора стра% хования;

–особенности расчета ущерба и страхового возмещения;

–особенности урегулирования убытков, в том числе состав до% кументов, которые должен предоставить страхователь страховщику

исоставить страховщик для определения страхового случая и рас% чета ущерба.

Тесты

1.Страховая стоимость – это:

а) страховое возмещение; б) балансовая стоимость имущества организации;

в) рыночная стоимость нового имущества; г) стоимость страховых операций.

2.Договор страхования прекращается:

а) при ликвидации страховщика; б) при выполнении страховщиком своих обязательств;

в) при ликвидации страхователя (юридического лица); г) все ответы верны.

3.С наступлением страхового случая у страховщика в имуще0 ственном страховании возникает обязанность выплатить страхо0 вателю:

а) страховую премию; б) страховую выплату; в) страховую сумму.

4.Понятие «страховое покрытие» аналогично понятию:

а) страховой тариф; б) страховой резерв; в) страховая сумма; г) страховой риск.

22

5.Размер страховой выплаты по договору страхования дол0

жен:

а) не превышать страховой суммы; б) равняться страховой сумме; в) равняться сумме ущерба.

6.Под понятие «страховая стоимость» не подпадают:

а) рыночная стоимость; б) лимит ответственности страховщика;

в) действительная стоимость; г) балансовая стоимость.

7.Существенным условием по договору страхования является:

а) размер страхового тарифа; б) размер страховой суммы; в) размер страховой выплаты.

8.Основанием для признания происшествия страховым слу0 чаем являются:

а) заявление страхователя; б) документы, устанавливающие соответствие события услови%

ям, изложенным в договоре; в) документально подтвержденный факт нанесения ущерба за%

страхованному объекту (лицу).

9.Страховое возмещение в имущественном страховании –

это:

а) страховая сумма, предусмотренная в договоре, которую стра% ховая организация выплачивает при наступлении страхового слу% чая;

б) страховая премия; в) страховая выплата.

10.Страховым случаем является:

а) предполагаемое событие; б) фактический убыток; в) совершившееся событие.

23

Задачи

1.Действительная (страховая) стоимость застрахованного иму% щества 128 500 у.е. Получены два предложения от разных страховых организаций. Первой организацией предложен вариант страхова% ния по системе пропорциональной ответственности и (по согласию страхователя) на условиях неполного страхование (70% к страхо% вой стоимости). Второй – предложено страхование по системе пер% вого риска страхования по полной стоимости (с согласия страхова% теля). В обоих предложениях предусмотрена безусловная франши% за в размере 6% к страховой стоимости.

Страхователь оценил оба варианта на случай значительного ущерба в объеме 90 000 у.е.

Определите страховое возмещение по системам пропорцио% нальной ответственности и первого риска.

Сделайте вывод, какой вариант договора выгоднее для страхо% вателя.

2.Строение застраховано на 300 тыс. у.е. Страховой случай – пожар. Износ строения за период после заключения договора – 20%. Годные остатки – 40 тыс. у.е. Счет пожарной команды – 15 тыс. у.е. Договор о передаче страховой компании прав собственности на год% ные остатки составлялся.

Определите убыток, принимаемый для расчета страхового воз% мещения.

3.Имущество застраховано сроком на 1 год на сумму 200 у.е. Дей% ствительная стоимость 250 у.е. Страхование производится по систе% ме пропорциональной ответственности.

По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 5%» (то есть 5% от страховой суммы). Фактический ущерб: вариант 1 – 9 у.е.; вариант 2 – 15 у.е.

Определите размер страхового возмещения.

4.Свекла, посеянная на площади 100 га, застрахована по систе% ме предельной ответственности исходя из среднегодовой урожайно% сти 10 ц с гектара.

24

Фактическая урожайность составила 8 ц с гектара, цена одного центнера – 500 у.е. Факт посева на согласованной площади и соблю% дение агротехники подтверждены документально.

Ущерб возмещается в размере 70%. Определите ущерб и страховое возмещение.

Тема 5. Личное страхование

Основная тематика работы:

–договор личного страхования и его существенные условия;

–обязательные виды личного страхования (подотрасль лично% го страхования назначается преподавателем – медицинское, жизни, пенсионное, от несчастных случаев и утраты трудоспособности);

–осуществление добровольного личного страхования.

Методические рекомендации

Личное страхование – это, с одной стороны, форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособнос% ти, здоровью, а с другой – институт права, в котором объектом стра% хования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступ% лением иных событий в жизни граждан (пенсионное страхование и страхование жизни), а также с причинением вреда жизни, здоро% вью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от не% счастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Выполняя контрольную работу по данной теме, студент должен разобраться в понятиях и категориях личного страхования. Это требуется в связи с тем, что в различных источниках термины упот% ребляются не совсем корректно и неоднозначно, что ведет к различ% ной их трактовке. Правовым, экономическим и организационным основам личного страхования посвящены гл. 48 «Страхование» ГК РФ, Закон РФ от 20 ноября 1999 г. № 204%ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», федеральные законы по отдельным подотраслям обязательного социального страхования.

Студенту требуется четко определиться с понятиями: «имуще% ственный интерес применительно к договору личного страхова% ния», «объекты и субъекты в системе личного страхования», «поря% док определения страховой суммы с учетом формы рассматривае% мой подотрасли личного страхования», «срок страхования».

25

В ответе на вопрос об обязательных видах личного страхования рекомендуется рассмотреть соответствующие внебюджетные фон% ды, изучить и представить в контрольной работе источники форми% рования средств этих фондов и направления расходования средств, проанализировать функции внебюджетных фондов, рассмотреть основные их взаимоотношения со страховыми компаниями (в систе% ме ОМС). Особое внимание следует обратить на порядок получения выплат, например порядок установления страхового случая при страховании от несчастных случаев, признания инвалидности и определения состава и размера выплат.

При представлении в контрольной работе ответа на третий вопрос следует рассмотреть различные страховые продукты (кор% поративные и индивидуальные), существующие на страховом рын% ке, порядок установления в договорах добровольного личного стра% хования условий, являющихся существенными, и порядок урегули% рования ущерба при наступлении страхового случая.

При написании контрольной работы по данной тематике в зна% чительной мере следует основываться на ознакомлении с норма% тивными правовыми актами, которые регулируют фискальные от% ношения в сфере обязательных видов личного страхования. Учиты% вая требования других дисциплин, преподаваемых в ВЗФЭИ (вне% бюджетные фонды, бухгалтерский учет), в результате самостоя% тельной работы по данной тематике студент должен получить и уметь представить знания о составе и ставках страховых тарифов (см. приложения 1 и 2), о том, источниками средств каких государ% ственных внебюджетных фондов являются те или иные страховые платежи.

Тесты

1.К личному страхованию относится:

а) страхование домашнего имущества; б) страхование жизни;

в) страхование имущества физических лиц; г) страхование от несчастных случаев и болезней; д) страхование выезжающих за рубеж.

2.Получат ли наследники страхователя страховое возмеще0 ние, если договор страхования заключен в пользу выгодоприоб0 ретателя, не являющегося наследником:

а) да;

26

б) нет; в) да, как наследники по закону;

г) да, в равных долях с выгодоприобретателем.

3.Страховая сумма при смешанном страховании жизни зави0 сит от:

а) финансовых возможностей страхователя; б) популярности данного вида страхования;

в) социально%экономического развития региона, в котором осу% ществляется данный вид страхования;

г) финансовых возможностей страховщика.

4.Назовите факторы, влияющие на величину страхового тари0 фа в договорах медицинского страхования граждан, выезжаю0 щих за рубеж:

а) возраст застрахованного; б) размер годового дохода застрахованного; в) профессия; г) страна поездки;

д) продолжительность поездки.

5.Страховой полис – это документ:

а) установленного образца, выдаваемый страхователем страхов% щику и свидетельствующий о заключении договора страхования;

б) документ, подтверждающий факт и обстоятельства страхово% го случая;

в) документ установленного образца, выдаваемый в обязатель% ных видах страхования.

6.Может ли физическое лицо заключать договоры личного страхования в нескольких страховых компаниях:

а) да; б) нет.

7.Медицинское страхование туристов покрывает расходы на:

а) приобретение недвижимости; б) медицинские услуги;

27

в) уход за больным, вызванный несчастным случаем или заболе% ванием;

г) приобретение путевки; д) приобретение лекарств;

е) дополнительные экскурсии.

8.К личному страхованию относится:

а) страхование детей; б) страхование домашних животных;

в) страхование к бракосочетанию; г) страхование пассажиров, выезжающих за рубеж;

д) страхование дополнительной пенсии.

9.На какой максимальный срок заключаются договоры стра0 хования жизни:

а) 6 месяцев; б) 3 года; в) 20 лет; г) 10 лет; д) 1,5 года.

10.Социально0экономическое значение страхования жизни – это:

а) защита от рисков, угрожающих жизни и здоровью; б) поддержание материального благосостояния страхователей; в) пополнение доходной части бюджета;

г) дополнительные источники аккумуляции средств физических

июридических лиц и их инвестирования в национальную экономику;

д) улучшение социальной и политической стабильности в госу% дарстве.

Задачи

1. Обращаемость работающего населения за амбулаторными услугами на 100 ед. численности населения в течение пяти лет со% ставляет:

1-й год	2-й год	3-й год	4-й год	5-й год
66,0	75,5	71,5	78,0	76,5

28

Стоимость одного обращения к врачу за амбулаторным лечени% ем – 80 у.е., фактическое среднее годовое количество обращений за амбулаторным лечением – 17, в соответствии с программой меди% цинского страхования – 25. Число застрахованных 100 человек, га% рантия безопасности 0,98, нагрузка 20%.

Определите среднее число страховых случаев, базовую (риско% вую) часть нетто%ставки, нетто%ставку и величину страхового тари% фа (брутто%ставки) при условии, что рисковая надбавка составляет 50,0, а также рассчитайте стоимость страхового полиса.

2. Страховая компания заключает с клиентом договор страхования на случай смерти сроком на десять лет. Возраст клиента – 42 года.

Используя таблицу коммутационных чисел (см. приложение 3), определите единовременную нетто%ставку на случай смерти, брут% то%ставку при величине нагрузки 20%, а также размер страховой премии при условии, что страховая сумма составляет 200 тыс. руб.

Тема 6. Страхование ответственности

Основная тематика работы:

–гражданская и профессиональная ответственность и особен% ности ее страхования;

–основные условия страхования ответственности владельцев автотранспортных средств;

–порядок заключения договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств и урегулирования убытков при наступлении страхового случая.

Методические рекомендации

Характеристика страхования гражданской и профессиональ% ной ответственности должна включать раскрытие следующих во% просов:

–понятие «гражданская ответственность», объект страхования

иубытки, которые возмещаются при наступлении страхового случая;

–понятие «профессиональная ответственность», объект стра% хования и убытки, которые возмещаются при наступлении страхо% вого случая;

–порядок определения страховой суммы;

29

– основные сферы, в которых распространено страхование гражданской и профессиональной ответственности.

В ответе на данный вопрос следует акцентировать внимание на особенностях данной подотрасли страхования, заключающихся в том, что ущерб возмещается всегда не самому страхователю, а тре% тьему лицу, которое, как правило, заранее неизвестно. С этим связан порядок установления страховой суммы, которая при страховании ответственности в отличие от имущественного страхования устанав% ливается в виде лимита (предела) ответственности страховщика.

Студенту также следует изучить такой вопрос, как сферы, в кото% рых данная подотрасль страхования, прежде всего ее обязательная форма, получает распространение.

Второй вопрос предусматривает изучение одного из наиболее развитых в России видов страхования. Изучению подлежит темати% ка имущественного интереса, страхуемых рисков, установления страховой суммы, порядка расчета ущерба и определения страхо% вой выплаты.

Работа студента над третьим вопросом должна обеспечить фор% мирование у него представлений о действиях страхователя при за% ключении договора ОСАГО, прежде всего, в части представления документов, требуемых для подписания договора, и санкций за от% сутствие полиса ОСАГО, а также действий страхователя при на% ступлении страхового случая, в том числе его взаимодействие с ком% петентными органами, страховой компанией и Российским союзом автостраховщиков.

Тесты

1. Под гражданской ответственностью понимают:

а) необходимость компенсации причиненного вреда; б) законодательное требование возместить убытки потерпевшему;

в) инструмент урегулирования отношений сторон между потер% певшим и причинителем вреда.

2. К особенностям страхования гражданской ответственнос0 ти относят:

а) число участников страховых отношений; б) страховые риски;

30

в) установление лимита ответственности; г) механизм заключения договора страхования.

3.Ситуация конкуренции ответственности возникает из0за:

а) сложности определения лимита ответственности; б) наличия двух видов ответственности.

4.Под убытками потерпевшего понимают:

а) поврежденное имущество; б) расходы, необходимые для восстановления имущественного

положения; в) упущенную выгоду;

г) судебные издержки потерпевшего.

5.Ответственность страховщика при страховании автограж0 данской ответственности наступает при:

а) дорожно%транспортном происшествии; б) установлении ответственности страхователя; в) обращении потерпевшего к страховщику; г) обращении страхователя к страховщику.

6.Страховой случай при страховании автогражданской от0 ветственности определяют:

а) страхователь; б) органы внутренних дел; в) страховщик; г) суд.

7.Величину тарифа при страховании автогражданской ответ0 ственности конкретного владельца транспортного средства (ТС) определяет:

а) страховщик; б) страховщик по согласованию со страхователем;

в) Росстрахнадзор; г) Правительство РФ (определяет базовые ставки тарифа, на

основе которых страховщик в установленном порядке рассчитыва% ет тариф для конкретного владельца ТС).