Bankovskoe_pravo_otvety_na_voprosy_k_ekzamenu
.pdf1. Понятие и структура банковской системы РФ. Банковские холдинги и банковские группы.
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).
Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).
Под существенным влиянием в целях настоящего Федерального закона понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.
Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга обязаны уведомить Банк России в порядке, им установленном, об образовании банковской группы, банковского холдинга.
Коммерческая организация, которая в соответствии с настоящим Федеральным законом может быть признана головной организацией банковского холдинга, в целях управления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга. В этом случае управляющая компания банковского холдинга исполняет обязанности, которые в соответствии с настоящим Федеральным законом возлагаются на головную организацию банковского холдинга.
Управляющей компанией банковского холдинга в целях настоящего Федерального закона признается хозяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью. Коммерческая организация, которая в соответствии с настоящим Федеральным законом может быть признана головной организацией банковского холдинга, обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации.
2. Правовое положение Банка России. Его место в банковской системе РФ.
Сосредоточил в своих руках и законодательную и исполнительную и судебную власть, т.к. ЦБ издает нормативные акты, он же контролирует их соблюдение кредитными организациями и он же применяет меры воздействия за нарушение актов банка России. Правовой статус ЦБ РФ должным образом не определен несмотря на закон о ЦБ. ЦБ – федеральный орган гос власти. что отличает ЦБ от коммерческих банков – те функции которые не имеет ни одна кредитная организация: 1) единственный эмитент денег в РФ, 2) только он является хранителем золото валютных запасов РФ, 3) только ему предоставлено право регулировать денежное обращение, 4) осуществляет руководство кредитно – банковской деятельностью. Закон о ЦБ прямо установил, что извлечение прибыли не является целью деятельности банка России, но тут же законодатель пояснил, что свои расходы покрывает за счет своих доходов. Он осуществляет любые банковские операции – лицензия не нужна. В случае если доходов больше – 50% в доход казны, а оставшиеся 50% определяет совет директоров банка России. Законодатель урегулировал таким образом, что банк России может быть только в плюсе.
3. Органы управления Банка России, их компетенция Единоличным исполнительным органом является председатель Банка России – сегодня Игнатьев. Председатель назначается на должность Госдумой по представлению Президента РФ. Председатель банка России назначается на должность на срок 4 года и не может занимать эту должность более 3 раз подряд. Закон подчеркнул независимость председателя банка России – выделив основания по которым председатель может быть уволен: 1) истечение срока полномочий, 2) личное заявление об отставке, невозможность по состоянию здоровья исполнять обязанности по заключению гос мед комиссии, 3) совершение уголовно наказуемого деяния,4) нарушение федеральных законов, регулирующих деятельность ЦБ РФ. Т.о. перечень является исчерпывающим.
Коллегиальный орган – Совет директоров банка России – председатель банка России и 12 членов совета директоров – работаю на постоянной основе, назначаются на должность гос думой по представлению председателя банка России, а кандидатуры согласовываются с президентом, на 4 года, по истечении полномочий уволены председателем банка России, а до истечения полномочий – гос думой. Работа не реже 1 раза в месяц. Председательствует на заседании – председатель банка России или его заместитель. Члены света директоров принимаю решения только по исключительным вопросам – изменение ставки рефинансирования, определение порядка допуска иностранного капитала в банковскую систему России, изменение резервных требований и т.д.
еще один орган – национальный банковский совет, до 2002г. национальный банковский совет упоминался как совещательный орган – с 2002г. – прописаны функции и полномочия совета – контроль за деятельностью банка России, именно он рассматривает годовой отчет банка России, утверждает годовой отчет по расходам, назначает главного аудитора. Может вносить в Госдуму предложения о проведении проверок ЦБ или его подразделений. В него входят – 2 сенатора, 3 депутата Госдумы, 3 представителя от Правительства, 3 назначаются президентом, и председатель банка России. На постоянной основе работают, вознаграждение не выплачивается. Заседания не реже 1 раза в квартал.
Строгая вертикаль – ЦБ, территориальные учреждения ЦБ, РКЦ, ВЦ, полевые учреждения (обслуживание военных частей, ФСБ), подразделения безопасности и учебные заведения. работники ЦБ могут обслуживаться в ЦБ. Территориальные подразделения ЦБ не юрлица, не могут самостоятельно заниматься деятельностью, работают только по доверенности. Функции ЦБ:
1)вправе издавать нормативные акты, которые носят общеобязательный характер, акты публикуются в Вестнике Банка России, вступают в силу как правило после официального опубликования, если иной порядок не предусмотрен. По форме - инструкции, положения, указания, методические рекомендации, приказы, телеграммы. Они могут быть временными, могут носить постоянный характер. Конституция отнесла вопросы регулирования банковской деятельности к федеральному уровню.
2)регулирование денежного обращения. ЦБ самостоятельно принимает решение о выпуске новых номиналов, новых денежных знаков, при этом он обязан проинформировать Правительство, сам принимает решение о внешнем виде и о порядке выпуска купюр. Определяет порядок инкассирования и хранения денежных средств, порядок их перевозки, порядок осуществления кассовых операций. Он же осуществляет контроль за соблюдением операций юр лицами, хотя этот контроль не законный, т.к. ЦБ не может заставить кредитные организации выполнять контрольные функции. Закон о ЦБ установил очень четкий порядок обмена купюр старого образца на новые: не допускается каких либо ограничений по сумме и субъектам обмена, срок обмена не может быть меньше 1 года и не может превышать 5 лет. Ограничение наличного денежного обращения – проблемы. Безналичные расчеты возможны только при доверии к банковской системе.
3)надзорная функция. Банк России контролирует кредитные организации по соблюдению ФЗ и актов ЦБ, для этих целей в каждом кредитной организации создается служба внутреннего контроля. Его руководитель должен находиться на уровне заместителя руководителя бака. Как только у этой службы появятся сомнения о сделке – сообщать ЦБ. Второй контроль – предунциальный надзор – посредством изучения отчетности, которые банки предоставляют в территориальный ЦБ. Отчетность раз в месяц. Третий способ – выездные проверки – тематические и комплексные проверки. Комплексные все сферы банка (например для получения генеральной лицензии), для проведения надзорной функции ЦБ может привлекать аудиторские организации, а выявив нарушения бакн применяет меры воздействия: 1)вправе требовать устранения выявленных нарушений, 2)взыскать штраф в размере до 0,1% от минимального размера уставного капитала либо он вправе ограничить проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев (привинтивные меры –цель устранение нарушения). Если кредитная организация нарушения не устраняет, либо если эти нарушения создают реальную угрозу вкладчикам и другим кредиторам банка ЦБ вправе: 1)взыскать с кредитной организации штраф до 1% оплаченного УК, но не более 1% от минимального УК, 2) ЦБ вправе потребовать от кредитной организации провести мероприятия по ее финансовому оздоровлению, заменить руководителя кредитной организации, реорганизовать кредитную организацию, 3) изменение размера обязательных нормативов, 4) ввести запрет на осуществление отдельных банковских операций, на срок до 1 года, а также на открытие новых филиалов на тот же срок, 5) введение запрета на реорганизацию кредитных организаций, если в результате этой реорганизации возникнут основания для применения мер по банкротству, 6) назначение временной администрации на срок до 6 месяцев, 7) предложить учредителям увеличить размер собственных средств банка, 8) отозвание лицензии на совершение банковских операций. Давностный срок привлечения к ответственности банка 5 лет.
4. Источники банковского права.Специфика:
1.банк регулирование имеет несколько уровней от констит-ии РФ, заканчивая актами ЦБ, большинство относится к актам ЦБ РФ 2.противоречивость многих актов, регулирующих банк деятельность (зачисление ден средств на счета клиентов – не
позднее след операционного дня, по договору банк счета можно предусмотреть увеличение данного срока) 3.высокая степень динамики правового регулирования (большое количество изменений и поправок к законам).
4.главным законом РФ явл Конституция РФ: 2 группы норм –нормы принципы (никто не может быть лишен своего имущества иначе как лишением суда – на банк регулирование – право распоряжаться денежными средствами по счету
–возможность третьего лица) и регулятивные нормы –они непосредственно регулируют банк деятельность (ст 75 Конституции –единственным эмитентом РФ явл цент банк России, или ст 105 Конституции –порядок назначения на должность председателя банка России)
5. Федеральные законы:
-общие законы –часть 1 ГК РФ –общие понятия сделок, о недействительности сделок, объекты Граж прав и т.д. Положение об ООО, ОАО –общие требования к порядку их создания
-спец законы = 5 законов: ФЗ о банках и банк деятельности, ФЗ о ЦБ РФ (Банке России), ФЗ о страховании вкладов ФЛ в банках РФ, ФЗ о кредитных историях, ФЗ о несостоятельности и банкротстве кредит организаций = регулируют отношения с участием спец субъектов –кредитные организации.
Констит Суд РФ разъяснил что большую силу будет иметь тот акт, который был принят позднее. ( что применять: спец норму или закон?)
Все противоречия –в пользу налогоплательщика 6. Акты ЦБ РФ –Банка России:
Регулирование банк деятельность осущ-ся только на федеральном уровне –согласно Конституции. Закон о ЦБ наделил Банк России нормотворческой функцией, акты банка России носят общеобязательный характер, они явл обязательными для всех органов гос власти, органов субъектов Федерации, ФЛ и ЮЛ. Они должны соответст-ть нормам федеральных законов.
В 1996 году вступила 2 часть ГК ст 805 ГК очередность списания:
6 очередей – 3 очередь –уплата налогов 4 очередь – выплата з/пл. (1996 годнеплатежи, взаимозачеты, вексельные схемы и т.д.) Через 3 месяца изменения 3 и 4 очередь поменяли местами (выборы 1996 года в Гос. Думу). ЦБ, глава Налоговой +МинФин (три ведомства) издают совместное письмо -Инструкция: налоговые платежи имеют приоритет перед всеми другими платежами и признали недействующей ст 805. после Гос Дума издала 2 Постановления. Сейчас эти очереди уравнены. Очередей шесть. (норму об этом уравнивание закрепили в Закон о федеральном бюджете на
1998 год).
Акты подлежат офиц-ому опубликованию Вестник Банка России и с этого момента вступают в силу. Виды актов:
По форме издания: Инструкции, положения, письма, указания, методические рекомендации, телеграммы. По срокам действия: постоянные и временные Акты применения, интерпретационные и нормативные акты
Акты Гос банка СССР (раньше были) В 91 году – ЦБ разослал телеграмму «акты гос банка СССР прекращают свое действие». (самая долгая –Инструкция Гос банка СССР № 28 перестала действовать 2 года назад –теперь № 28 И порядок открытия и ведения счетов по договоров клиентов).
7.м/унар правовые акты: а) Унифицированные правила: униф правила по инкассам; для документальных аккредитивов. Они регулируют отношения по поводу конкр банк операции. Особенностьучастники банк операции применяют положения унифицированных правил автоматически. Или они должны м/ собой заключить соглашение о др условиях.
б) двух и многосторонние Конвенции Вексельная конвенция, Чековая Конвенция – распространяется только на банки тех гос-в, к которой они присоединились в) м/ народные банковские стандарты –требования которые предъявляются к оформлению банковских документов.
М\ународная организация по стандартизации (технические комитеты). Значение их возрастают ( в Европе создан ЕВРОбанк)
г) м/ународно правовой обычай –неписанное правило Банки обязаны действовать добросовестно и проявлять разумную заботу о клиенте. Может применяться и в национальном регулировании, может иметь отношение к банк деятельность. Перечисление ден средствможет пользоваться взаимоотношениями с разл трассами. (ч/з….)
8.Локальные акты банка. 2 группы: акты, требующие регистрации (Устав Банка, Положение о….) и, которые НЕ требуют гос регистрации (положение о кредитном отделе, правила приема вкладов, внутреннего труд распорядка).
9.Лицензии на осущ-ие банковских операций. Лицензия № 1 принадлежит м/ународный Московский Банк. (сейчас - Юникредит).
6видов лицензий:
1-2-3 может получить вновь созданный банк в зависимости от объема опреций:
-Лицензия на осущ-ие банк операций в рублях без права привлекать во вклады денеж средств ФЛ - на совершение операций в рублях и в иност валюте без права привлекать во вклады денеж средства ФЛ - на привлечение во вклады драгоценных металлов (валютная лицензия)
4-5-6-лицензии банк может получить только при наличии определ условий: 1.с момента начала работы банка должно пройти не менее 2-х лет
2.отсут-ие задолженностей пред бюджетом всех уровней, выполнение требований экономических нормативов и резервных требования включение в систему страхования вкладов ССВ.
Осенью 2007 года – изменения банк м получить лицензию в том случае если он обладает 2-я доп условиями (их будет достаточно, )
1.Размер уставного капитала или капитала банка (размер собственных средств банка) д б 5 млн ЕВРО.
Спец требование –размер этот должен составлять в 20 раз больше 100 млн ЕВРО. (если привлекать ден средства ФЛ) 2.Открытость информации о лицах, которые могут влиять на принятие решения в кред организации.
4-я ЛИЦЕНЗИЯ на привлечение во вклады ФЛ в рублях.
5-я Лицензия на привлечение денежных средств ФЛ в рублях + в иностр валюте 6-я Генеральная лицензия (в ПермиУральский финансовый ДОМ) Она дает право совершать все операции без
исключения и предоставляет право открывать филиалы за рубежом и приобретать акции и доли кредитных организаций нерезидентов.
ИнвестСбербанк (осн акционеры зарубежные)
5. Особенности правового регулирования отношений по созданию банка. Основное место в банковской системе РФ занимают ком банки. НКО по всей России чуть более 50, а банков 1100. количество точное неизвестно – ряд банков уходит и приходит. Банков больше т.к. это универсальная кредитная организация, она осуществляет операции в их совокупности , в отличие от НКО, которые могут осуществлять только отдельные банковские операции, которые им разрешает Банк России. Банк как и НКО может быть создан только в форме хозяйственного общества (ООО, АО, ОДО). Банк как и НКО осуществляет свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой Банком России, банк начинает проявлять свои особенности задолго до его гос регистрации: 1) еще до подписания учредительного договор, учредители должны придумать для банка фирменное наименование и согласовать его в ЦБ, для этого они направляют заявление и ЦБ в течение 5 дней должен подтвердить закрепление этого наименование за данными учредителями – возникает приоритет за данными учредителями который действует в течение 12 месяцев, это возникает так как в судебном споре рассматривались дела о схожести наименований в целях не путать клиентов, 2) особенность их государственной регистрации, в соответствии с действующим законодательством банк в своей регистрации проходит несколько этапов – положительное заключение от территориального учреждения ЦБ, а затем, такое же заключение от департамента лицензирования самого ЦБ. После этого уже ЦБ приняв положительное решение о создании банка сам ЦБ направляет документы о регистрации нового банка. При этом объем документов которые нужно представить для получений положительных заключений очень велик, одной из особенностей является наличие приложения «Бизнесплан», как правило к нему прилагаются документы о предварительной аренде помещений, от клиентов, одновременно с решением вопроса о создании банка ЦБ согласовывает кандидатуры на должность руководителей кредитных организаций, т.е. каждый кандидат должен представить и выписки из труд книжки, документ об образовании, характеристики, наличие (отсутствие) судимости. Руководителям относятся – члены совета директоров или наблюдательного совета, единоличный исполнительный орган (директор, председатель правления и т.д.), его заместители, главный бухгалтер и его заместители и член коллегиального исполнительного органа, т.е. например, члены правления. Критерии оценки ЦБ должностей – требования: 1) наличие высшего экономического, юридического образования, 2) наличие опыта по руководству подразделением банка, которое осуществляет банковские операции не менее одного года (операционный отдел, вкладов, по работе с ценными бумагами и т.д.). Наличие высшего
образования может быть заменено на опыт работы – 2 года, 3) отсутствие судимости за преступления в сфере экономики, 4) отсутствие фактов, совершения административных нарушений в области торговли и финансов в течение последнего года до подачи анкеты, 5) отсутствие в течение последних двух лет расторжения трудового договора по инициативе администрации в связи с утратой доверия, 6) отсутствие в течение последних 3 лет фактов предъявления ЦБ требования о замене руководителя кредитной организации, 6) соответствие кандидата требованиям к деловой репутации установленным ФЗ и актами ЦБ. В понимании закона о банках под деловой репутацией понимается оценка профессиональных и иных качеств лица, позволяющих ему занимать соответствующую должность в управлении кредитной организации.
Процедура создания. После того как ЦБ направил в кредитную организацию свидетельство о гос регистрации можно говорить что банк создан как юрлицо, запись в ЕГРЮЛ, в книге гос регистрации кредитных организаций в ЦБ. После постановки на учет банк обязан открыть кор счет в территориальном учреждении ЦБ. Этот кор счет – его основной счет. В течение месяца с момента получения уведомления о гос регистрации учредители должны оплатить 100% УК.
ЦБ предъявляет особые требования к учредителям кредитной организации, если юр лицо то оно должно проработать не менее 3 лет, не должно имеет задолженности перед бюджетами всех уровней и внебюджетами, это юр лицо должно предоставить за поселение 3 года бух балансы с приложением Ф № 2 «отчет о прибылях и убытках», подтвержденные аудиторской организацией. Кроме того ЦБ должен выяснить имеются ли собственные средства для перечисления УК. Физ лица должны представить декларацию о своих доходах, которые также подтверждают о возможности оплатить КУ. Все учредители не имеют право выходить из состава учредителей в течение 3 лет с момента гос регистрации. Если один учредитель приобретает более 1% доли или акции кредитных организаций, это относится и к «связанным» лицам, - уведомить ЦБ. Если одно лицо или группа связанных лиц приобретают более 20% они должны получить предварительное разрешение ЦБ.
6.Особенности правового регулирования при формировании уставного капитала банка. УК банка не может быть меньше эквивалента 5 млн. евро. Для НКО – 500тыс.евро. УК может быть оплачен денежными средствами как в рублях так и в иностранной валюте, не могут быть приняты в качестве оплаты УК любые ценные бумаги. Законодатель не устанавливает что только деньги, но предел 20% от УК. А какие именно ценности должен установить банк России, на сегодня перечень отсутствует, поэтому только здания или помещения в которых будет располагаться банк или подразделения. Не могут быть использованы для оплаты УК заемные денежные средства, а также средства федерального бюджета и гос внебюдженых фондов. Средства бюджетов субъектов РФ и муниципальных организаций – использоваться могут. Как только учредители оплатили 100% УК банк может получить лицензию на осуществление банковских операций, и только с этого момента банк начал свою деятельность как кредитная организация. При осуществлении деятельности кредитных организаций возникают особенностиструктура кредитной организации. Высший орган – общее собрание, которое формирует совет директоров или наблюдательный совет, единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган. Еще в структуре организации выделяют подразделения, которые занимаются непосредственно предпринимательской деятельностью. В небольших –это отделы, в больших – департаменты. Каждый банк строит свою структуру самостоятельно + вспомогательные – кадры, административно – хозяйственный, ИТ. ЦБ детально регламентировал порядок создания и осуществление деятельности обособленных и внутренних структурных подразделений кредитных организаций.
Каждая кредитная организация вправе создавать обособленное подразделение которые относятся к филиалам (осуществляет деятельность) и представительствам (не осуществляет – только представляет) – общее обособленность
– территориальная и имущественная обособленность. Имущественная – в ЦБ свой кор субсчет, свои бухгалтерский баланс, деятельность филиалов находится под контролем того территориального учреждения ЦБ на территории которого действует соответствующий филиал. Представительство так же имеет свой счет в банке, также собственную смету доходов и расходов. Сведения о филиалах и представительствах заносятся в учредительные документы (устав кредитной организации), порядок создания филиалов в целом идентичен созданию банка, за исключением – нет УК, нет отдельной лицензии, в создании филиала участвует 2 территориальных учреждения ЦБ (где основное и где филиал). Поскольку филиал самостоятельно осуществляет банковские операции – к руководителю, главному бухгалтеру и их заместителям предъявляются квалификационные треб-ия. Филиал действует на основании положения о филиале, в кот указ-ся те виды деятельности которые он вправе осуществлять, их объем может быть равен или меньше что осуществляет головное. Запись о филиале также вносится в книгу о гос регистрации кредитной организации, должен быть поставлен в налоговой на учет. Представительство не осущ-т банковские операции – к руководителю требования не предъявляются, порядок создания сугубо уведомительный.
7.Прекращение деятельности банка. Основания, последствия. Особенности правового регулирования. З-н о банках и банковской деятельности понятия банк деят не дает. Банковская деятельность – все что совершают кредитные организации ( по мнению некоторых специалистов) Это подход не правильный, т.к. банк вступает в различные правоотношения – налоговые трудовые и прочие.
Критерий в основу определения – объект. Институт финансовые инструменты ( в экономике – это деньги, ценные бумаг и валютные ценности) приходит на помощь. При осуществлении банковской деятельности используется определенный объект Банковская деятельность – система действий специальных субъектов (банка, небанковских кр орг-ий) совершаемых
ими как участниками единой банковской системы по поводу денег, ценных бумаг и валютных ценностей, как средства платежа, сбережения и как товара. Определение отражает суть, хоть и экономическое.
Цель осуществления данной деятельности – извлечение прибыли.
Анализ закона о банках и банк деятельности позволяет сделать 2 вывода. Законодатель выделил основные виды банковской деятельности - 3 основных блока этой деятельности укрупненные виды основных банковских операций 1.привлечение ден средств физ и юр лиц (пассивные операции)
2.размещение привлеченных ден средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности , платности (активные операции)
3.Открытие и ведение банк счетов юр и физ лиц.
Вслучае прекращения деятельности кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников) Банк России по ходатайству кредитной организации принимает решение об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций. Порядок представления кредитной организацией указанного ходатайства регулируется нормативными актами Банка России.
Если после принятия решения учредителями (участниками) кредитной организации о ее ликвидации Банк России на основании статьи 20 настоящего Федерального закона принимает решение об отзыве у нее лицензии на осуществление банковских операций, решение учредителей (участников) кредитной организации о ее ликвидации и иные связанные с ним решения учредителей (участников) кредитной организации или решения назначенной учредителями (участниками) кредитной организации ликвидационной комиссии (ликвидатора) утрачивают юридическую силу. Кредитная организация подлежит ликвидации в порядке, предусмотренном статьей 23.1 настоящего Федерального закона.
Вслучае аннулирования или отзыва лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация в течение 15 дней со дня принятия такого решения возвращает указанную лицензию в Банк России.
Учредители (участники) кредитной организации, принявшие решение о ее ликвидации, назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), утверждают промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс кредитной организации по согласованию с Банком России.
Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свою деятельность после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц.
Ликвидация кредитной организации по инициативе Банка России (принудительная ликвидация)
Банк России в течение 15 дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации (далее - заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации), за исключением случая, если ко дню отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".
Если ко дню отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", или наличие этих признаков установлено назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией после дня отзыва у кредитной организации указанной лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) в порядке, установленном Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".
Арбитражный суд рассматривает заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации в соответствии с правилами, установленными Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, и с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом. Заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации рассматривается арбитражным судом в срок, не превышающий одного месяца со дня подачи указанного заявления.
Арбитражный суд принимает решение о ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора кредитной организации, если не будет установлено наличие признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации на день отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций. При рассмотрении заявления Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации предварительное судебное заседание, предусмотренное Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, не проводится.
Арбитражный суд направляет решение о ликвидации кредитной организации в Банк России и уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись о том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации. Решение арбитражного суда о ликвидации кредитной организации вступает в законную силу со дня его принятия. Обжалование решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации не приостанавливает его исполнение.
Со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации наступают последствия, предусмотренные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" для случая признания кредитной организации несостоятельной (банкротом).
8. Банковские операции. Понятие, виды. Деятельность, запрещенная для банков.
Банк операции поименованы в законе. Банковская операция – более сложный правовой институт, чем гражданскоправовая сделка. Этот институт не ограничивается гражданско-правовой сделкой, а только оформляется с помощью ее.
-доверительный характер отношений. (договор займа – доверительные отношения) характер доверительности присущ и др сделкам
-Унифицированный характер действий банка.
-отношения носят длящийся характер. Многие носят длящийся характер
-операции осущ-ся по стандартным правилам. Многие действия оформляются по стандартным правилам.
Банк операции требуют получения лицензии на их совершение. Банковские сделки лицензированию не подлежат – это основное отличие. А в совокупности банк операции и банковские сделки ст. 5 будут составлять банковскую деятельностью.
УК РФ ст. 172 дает определение банковской деятельности – незаконная банковская деятельность. УК подходит к определению узко – подразумевает под банк деятельностью только совершение банковских операций. Законодатель дает исчерпывающий перечень банковских операций. Всего в законе их 9:
1.привлечение денежных средств физ и юр лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2.размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3.открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4.осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5.инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических
июридических лиц;
6.купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7.привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8.выдача банковских гарантий;
9.осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Запрещенные виды деятельности для кр орг-ий ст.5 – 3 вида
- производство - страхование - торговля.
Общим сделок яв-ся объект. Финансовые инструменты (деньги, вал ценности)
9.Сделки, осуществляемые банками. Классификация, виды, их отличие от банковских операций 2-ая часть ст. 5
закона перечисляет сделки, которые кр орг-ия вправе осуществлять. По закону их 7,но перечень не исчерпывающий. Поэтому кр орг-ия вправе осуществлять и др сделки не запрещенные законом.
Перечень разрешенных сделок:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг Отличие между сделками и операциями. Они те и те поименованы в законе. Банковская операция – более сложный
правовой институт, чем гражданско-правовая сделка. Этот институт не ограничивается гражданско-правовой сделкой, а только оформляется с помощью ее.
- доверительный характер отношений. (договор займа – доверительные отношения) характер доверительности присущ и др сделкам - Унифицированный характер действий банка.
- отношения носят длящийся характер. Многие носят длящийся характер - операции осущ-ся по стандартным правилам. Многие действия оформляются по стандартным правилам.
Банк операции требуют получения лицензии на их совершение. Банковские сделки лицензированию не подлежат – это основное отличие. А в совокупности банк операции и банковские сделки ст. 5 будут составлять банковскую деятельностью.
УК РФ ст. 172 дает определение банковской деятельности – незаконная банковская деятельность. УК подходит к определению узко – подразумевает под банк деятельностью только совершение банковских операций.
10.Правовое положение филиалов, представительств, дополнительных офисов банков. Каждая кредитная организация вправе создавать обособленное подразделение которые относятся к филиалам (осуществляет деятельность) и представительствам (не осуществляет – только представляет) – общее обособленность – территориальная и имущественная обособленность. Имущественная – в ЦБ свой кор субсчет, свои бухгалтерский баланс, деятельность филиалов находится под контролем того территориального учреждения ЦБ на территории которого действует соответствующий филиал. Представительство так же имеет свой счет в банке, также собственную смету доходов и расходов. Сведения о филиалах и представительствах заносятся в учредительные документы (устав кредитной организации), порядок создания филиалов в целом идентичен созданию банка, за исключением – нет УК, нет отдельной лицензии, в создании филиала участвует 2 территориальных учреждения ЦБ (где основное и где филиал). Поскольку филиал самостоятельно осуществляет банковские операции – к руководителю, главному бухгалтеру и их заместителям предъявляются квалификационные треб-ия. Филиал действует на основании положения о филиале, в кот указ-ся те виды деятельности которые он вправе осуществлять, их объем может быть равен или меньше что осуществляет головное. Запись о филиале также вносится в книгу о гос регистрации кредитной организации, должен быть поставлен в налоговой на учет. Представительство не осущ-т банковские операции – к руководителю требования не предъявляются, порядок создания сугубо уведомительный Внутренние структурные подразделения – действует только один критерий – территориальная обособленность,
имущественной обособленности не имеют. Создавать внутренне структурное подразделение могут как банки так и филиалы, например – доп офис – осущ-т все или часть операций, но выполняет не самостоятельно, т.к. у него нет своего баланса и нет кор счета, к руководителю требования не предъявляются. Особенностью доп офисов является то, что они могут открываться только в пределах территорий, подведомственной территориальному учреждению ЦБ, где зарегистрирован банк или филиал.
Кредитно-кассовый офис. Их также могут открывать и банки и филиалы. ККО вправе осуществлять операции по предоставлению денежных средств субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, а также по их
возврату и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц. как правило этим занимаются банки занимающиеся потребительским кредитованием. ККО может открываться без привязки к банку или филиалу. Операционная касса вне кассового узла – занимается обслуживанием крупных корпоративных клиентов и открывается на территории клиента или по близости от него.
Пункты обмена валюты – совершают операции по покупке и продажи ин валюты.
ЦБ предъявляет очень высокие требования к хранению денежных средств: техническая укрепленность, обеспечение безопасности. ЦБ должен дать заключение о соответствии хранилища.
11.Правовое положение небанковских кредитных организаций. 2 уровня
1.ЦБ РФ –Банк России 2.Кредитные организации и филиалы и представительства зарубежных банков.
Они делятся на банки и НКО. Отличия: банк осущ-ет банк операции в совокупности, а НКО осущ-ет отдельные виды банк операций допустимое сочетание которых устанавливается банком России; их цель – осуществление предпринимательства в отличие от ЦБ РФ.
3.Платежные терминалы относятся к банковским операциям НКО имеет 2 вида регулирования:
а) РНКО – расчетная небанковская кредитная организация. Вправе осущ-ть: открытие и ведение банк счетов ЮЛ; осущие расчетов по поручению ЮЛ в том числе банков корреспондентов по их банк счетам; купляпродажа иност валюты в безналичной форме; осущ-ие переводов ФЛ без открытия банк счетов. + операции на рынке ценных бумаг и + сделки предусмотренные ст 5 в Законе о банке и банк деятельности.
Не вправе привлекать ден средства (нет собственных векселей) ЦБ обязывает РНКО вкладывать ден средства только в те активы и в те инструменты, которые устанавливает ЦБ (облигации банка России, долговые обязательства РФ, депозиты банка России и т.д.)
б) НДКО –небанковские депозитные кред организации. Они вправе привлекать ден средства только ЮЛ и только на определенный срок. Вправе размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет. Выдача банковских гарантий. Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме.
Количество НКО около 50 в России. Банков более 1100 в России.
Для создания НКО –Устав капитал –не менее 500 тыс ЕВРО. ЦБ предъявляет требования соблюдения эконом нормативов, резервных требований. Но ее деятельность заранее ограничена.
12.Ответственность банков при нарушении банковского законодательства.
Действующие нормы предусматривают систему мер ответственности за нарушение банковского законодательства. Основу нормативных актов, устанавливающих ответственность кредитных организаций, составляют КОАП и ФЗ «О ЦБ РФ».
1. Осуществление кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности -влечет наложение административного штрафа в размере от сорока 40.000-50.000р.2. Нарушение кредитной организацией установленных Банком России нормативов и иных обязательных требований -влечет предупреждение или наложение административного штрафа в размере от 10.000-30.000р.3. Действия, предусмотренные частью 2 настоящей статьи, если они создают реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), -влекут наложение административного штрафа в размере от сорока 40.000-50.000 р.
Вслучаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 % минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до 6 месяцев.
Вслучае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении
нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 % размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 % минимального размера уставного капитала;2) потребовать от кредитной организации:
осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов; замены руководителей кредитной организации, перечень должностей осуществления реорганизации кредитной организации;3) изменить на срок до 6 месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы; 4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных
выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до 1 года, а также на открытие ею филиалов на срок до 1 года;5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 6 месяцев. Порядок назначения и деятельности временной администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России;6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций";7) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов; Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по
основаниям, предусмотренным ФЗ "О банках и банковской деятельности". Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России.
Кредитная организация не может быть привлечена Банком России к ответственности за совершение нарушения из числа перечисленных в частях 1-й и второй настоящей статьи, если со дня его совершения истекло 5 лет.
Банк России может обратиться в суд с иском о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций, установленных федеральными законами, не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения из числа перечисленных в частях первой и второй настоящей статьи.
Объективная сторона незаконной банковской деятельности =ряд действий, каждое из которых представляет самостоятельную разновидность незаконной банковской деятельности (без регистрации, без специального разрешения (лицензии), с нарушением условий лицензирования), и каждое из них требует отдельного анализа.
По конструкции объективной стороны состав преступления, предусмотренный УК РФ, формально-материальный. Формальный состав незаконной банковской деятельности будет иметь место, если она сопряжена с извлечением доходов в крупном или особо крупном размерах. Материальный состав - в случае причинения крупного ущерба (преступление окончено с момента его причинения).
Субъективная сторона рассматриваемого правонарушения характеризуется умышленной формой вины по отношению противоправных деяний, предусмотренных КоАП РФ: по отношению наступления реальной угрозы интересам вкладчиков возможна неосторожность. Установление вины кредитной организации в нарушении законодательства о банках и банковской деятельности осуществляется с учетом положений КоАП РФ о том, что у нее имелись возможности соблюдения требований, за нарушение которых установлена административная ответственность, предусмотренная КоАП РФ, но ею не были приняты все зависящие от нее меры по их соблюдению. Необходимо при этом учитывать то, что банковская деятельность связана с определенным риском. Поэтому в каждом конкретном случае следует выяснять вопрос о том, не вышла ли кредитная организация за пределы допустимых рисков, установленных Банком России для данной кредитной организации.
Санкции КоАП РФ предусматривают один вид административного наказания - административный штраф, размер которого дифференцируется применительно к каждому составу.
13. Структура кредитной организации. Органы управления. Квалификационные требования к кандидатам.
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.
Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций.
Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган.
Текущее руководство деятельностью кредитной организации осуществляется единоличным исполнительным органом и коллегиальным исполнительным органом.
Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа (далее - руководитель кредитной организации), главный бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала.
Кандидаты на должности членов совета директоров (наблюдательного совета), руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации должны соответствовать квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.
Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России обо всех предполагаемых назначениях на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации. Уведомление должно содержать сведения, предусмотренные подпунктом 8 статьи 14 настоящего Федерального закона. Банк России в месячный срок со дня получения указанного уведомления дает согласие на указанные назначения или представляет мотивированный отказ в письменной форме на основаниях, предусмотренных статьей 16 настоящего Федерального закона.
Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России об освобождении от должностей руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия такого решения.
Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России об избрании (освобождении) члена совета директоров (наблюдательного совета) в трехдневный срок со дня принятия такого решения.
14.Сравнительная характеристика ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и ФЗ «О
несостоятельности (банкротстве)» О несостоятельности – в чем отличия, почему, об уровне урегулирования мер по финансовому оздоровлению, которые закреплены в специальном законе (направлен на восстановление платежеспособности банков – только конкурсное производство), роль ЦБ, роль агентства по страхованию вкладов. Ответственность, которая возлагается на руководителей и учредителей которые довели предприятие до банкротства. И порядок конкурсной массы.
Правовое регулирование по вопросам, связанным с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций, осуществляется Федеральным законом от 25 февраля 1999 года N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (в ред. от 20 августа 2004 года), положения которого имеют приоритет по отношению к Федеральному закону от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (см. ст. 180 - 182). Соответственно ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" применяется при банкротстве кредитных организаций только в части, не урегулированной ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". Например, к кредитным организациям, если они выступали профессиональными участниками рынка ценных бумаг, применяются соответствующие особенности банкротства этих субъектов, установленные ст. 189 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
Дела о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций рассматриваются арбитражными судами по правилам, предусмотренным Арбитражным процессуальным кодексом РФ, но опять же с учетом особенностей, установленных федеральными законами о несостоятельности (банкротстве) (ч. 1 ст. 223 АПК РФ, ст. 50.1 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций").
В свою очередь Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" имеет более специальный характер по отношению к Федеральному закону "О несостоятельности (банкротстве)". Последний же базируется и принят в соответствии с положениями Гражданского и Арбитражного процессуального кодексов Российской Федерации, которые своим основанием имеют нормы Конституции Российской Федерации.
Так, согласно п. 3 ст. 1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" к отношениям, связанным с банкротством кредитных организаций, этот Закон применяется с особенностями, установленными Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". Этому положению соответствует положение п. 3 ст. 1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", где сказано, что отношения, связанные с банкротством кредитных организаций, не урегулированные этим Законом, регулируются Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)". Таким образом, в данном случае наблюдается необходимая согласованность.
15.Виды банковских счетов Зависят от 2 моментов:
-субъекта которому открывается счет
-цели. Для которой открывается счет
Счета могут открываться как в российской или ин валюте.
Текущий счет – физ лицам для совершения расчетных операций не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. В отношении физ лиц – банковская карточка может не предоставляться клиентом, если клиент подает в банк заявление о перечислении ден средств с указанием реквизитов получателя и основания платежа, суммы подлежащей перечислению. (счет для уплаты алиментов). Альбомы с оба Расчетный счет - ИП, физ лицам или физ лицам, занимающимся часнй правктикой для совершения расчетов связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Бюджетные счета- в случаях установленных законодательством РФ лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней и гос. внебюджетных фондов.
Кор счетаоткрываются кредитным организациям, а ЦБ кор счета открываются только в ин валюте. Кор субсчетафилиаоам кредитных организаций
Счет доверительного управлениядоверительному управляющему для осущствления расчетов связанных с деятельностью по доверительному управлению.
- специальные банковские счета – юр и физ лицам в случаях и порядке предусмотренных законодательством дл осуществления операций след вида (для нерезидентов)
-депозитные счета – судов, подразделений службы суд приставов, правоохранительных органов и нотариусов, открываются для зачисления ден средств поступающих во временное распоряжение при осуществлении ими установленной законодательной деятельности и в установленных законодательством случаях. Элемент публичности. Ден средства не принадлежат владельцу счета.
16. Система экономических нормативов, резервных требований, их значение при осуществлении банковской деятельности.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, ФЗ "О ЦБ РФ другими ФЗ, нормативными актами Банка России.
В основе минимальных резервных требований как экономических средств банковского регулирования лежат определенные экономические закономерности. "Минимальные резервы - это вклады банков в ЦБ, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам (вкладам клиентов)". Главная причина для проведения политики минимальных резервов заключается в том, что между объемами резервов и банковскими операциями имеется определенная взаимосвязь, которую соответственно может использовать Банк России для того, чтобы влиять на деятельность кредитных организаций. В основе обязательных резервных требований и лежит экон. зависимость между объемами таких резервов и банковскими операциями, при осуществлении ЦБ политики мин. резервов регулирование происходит посредством волевого установления в нормативных актах определенного размера резервов для кредитных организаций с целью решения регулятором текущих задач в области денежно-кредитной политики, в том числе по обеспечению стабильности рынка банковских услуг. В России же существенное значение политики минимальных резервов на сегодняшнем этапе подтверждается и положениями Основных направлений единой гос.денежно-кредитной политики на 2006 г. Так, в соответствии с Основными
направлениями Банк России в 2006 г. использовал обязательные резервные требования в качестве прямого инструмента регулирования ликвидности банковского сектора.
Основы правового регулирования политики минимальных резервов закрепляются в Федеральном законе "О ЦБ РФ" и ФЗ "О банках и банковской деятельности".
Ст. 25 "Норматив обязательных резервов банка", включенная законодателем в гл. III "Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций" Федерального закона "О банках и банковской деятельности", предусматривает, что банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с ФЗ "О Банке России".
Усмотрение Банка России в вопросе определения размеров обязательных резервов не безгранично, в соот с ФЗ "О Банке России" устанавливает, что нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% обязательств кредитной организации, но могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Данные нормативы не м. б. единовременно изменены более чем на 5 пунктов. Закрепление этого положения в ФЗ "О Банке России" важно с точки зрения контроля за деятельностью самого Банка России и стабильности всей банк. системы. В этой связи следует отметить, что с момента становления рос. бан. системы размер обязательных резервов неоднократно изменялся Банком России. При этом ЦБ имел возможность единовременно повышать размер обязательных резервов без соответствующих ограничений, что вызывало обоснованное недовольство кредитных организаций, так как резко сокращало доходность их кредитных операций по ранее заключенным кредитным договорам и не позволяло своевременно изменять свою кредитную политику.
Согласно указанному Положению одной из основных целей применения резервных требований Банком России является регулирование общей ликвидности банковской системы. Обязанность кредитной организации по выполнению резервных требований возникает с момента получения лицензии Банка России на осуществление банковских операций и является необходимым условием их осуществления.
Согласно действующему законодательству кредитная организация обязана самостоятельно рассчитывать и перечислять сумму обязательных резервов на специальные счета Банка России.
17. Кредитный договор и договор займа. Общее и отличия Более рискованный, чем расчетный. Критическая точка не возврата 4 % от выданных кредитов.
По кредитному договору банк или иная орг-ия (кредитор) обязуется предоставить ден средства (кредит ) заемщику в размере и на условиях предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полную ден сумму и уплатить за нее проценты.
Отношения субсидиарно применяются правила регулирующие договор займа. Вместо «кредит» используется часто «ссуда» Это традиции, т.к. договор ссуды появился в 1996 году. В условиях социализма говорить о кредитных правоотношениях было не возможно. В истории становления прошел не легкий путь. Отношения отождествлялись из договора займа. С 91 года кр договор упоминается как самостоятельный. Кредитному договору в ГК посвящено всего 3
статьи. Правовая. юр хар-ка : Сравнить с договором займа.
Отличие:1.по субъектному составу: - кредитор по кр договору м.б. только банк и НКО, некоммерческая депозитная кредитная орг-ия. В договоре займа – займодавец – любое юр или физ лицо. 2. По форме:
-кр договор д.б. заключен в письменной форме под страхом его ничтожности Договор займа на сумму менее 10 мрот м.б. заключен в устной форме. Даже если это не соблюдено не влечет ничтожности договора займа. Стороны будут ссылатьс на свидетельские показания.
3.Договор займа – реальная сделка, т.е. права и обязанности возникают с момента передачи вещи. Кр договор консенсуальный. Права обязанности у сторон возникают с момента достижения соглашения. До 91 года кр договор был реальный.
4.предмет. объектом договора займа яв-ся любые родовые вещи ( пакет муки) Предмет кр договора – только деньги.
5 Кр договор всегда возмездный. Ст.1 закона о банках. Договор займа по общему правилу безвозмездный, хотя стороны могут предусмотреть его возмезхдность.
6. кр договор двусторонне обязывающий. Есть права и обязанности. Договор займа – односторонне обязывающий. У займодавца только право (потребовать). У заемщика только обязанность (вернуть).
Обязанности сторон кр договора.
Банка: Физ лицам кр договор м.б. предоставлен в нал и безналичной форме. Юр лицам и ИП кр предоставляется только в безналичной форме, зачислением на расчетный или аналогичный счет. Кредит в ин валюте и физ и юр лицам только в безналичной форме, зачислением на валютный счет.
Способ предоставления кредита на практике чаще всего разовая выдача, вся сумма по договору выдается одним платежом. Но есть и открытие кредитной линии.
Кредитная линия ее особенности:
-с установлением лимита выдачи, когда общая сумма выданных средств не м превышать определенного размера
-с установлением лимита задолженности. Когда сумма единовременной задолженности заемщика перед банком не превышает лимит, установленный договором. При установлении лимита задолженности банк и заемщик оговаривают сумму лимита, свыше лимита банк кредитовать не будет.
-кредитная линия с установлением и лимита выдачи и лимита задолженности.
Овердрафт Договор смешанного типа. Есть элементы кре договора и договора банковского счета.
Особенность при таком способе кредитования заемщик обязан иметь в банке кредитора свой счет по которому совершаются операции. Такого рода кредиты обеспечиваются ден средствами поступающими на счет. В соглашение указывается срок кредита, % ставка и ответственность за несвоевременный возврат.
Синдицированный кредит (на корсоциональной основе). Банки объелиняют свои усилии для кредитования крупных организаций – АО Роснефть выкупали акции у юкоса.