Способы вывода средств

Все рассмотренные каналы ввода средств в систему за исключением непополняемых предоплаченных карт и платежных терминалов могут быть использованы и для вывода денег из системы. Однако следует отметить, что не каждый клиент может воспользоваться данной услугой. Предоставление возможностей по выводу средств зачастую ограничено типом используемого кошелька (в системе RBK Money только пользователи расширенного кошелька могут использовать данную функцию) либо степенью анонимности клиента системы (WebMoney). Как правило, перевести сетевые деньги в форму наличных или безналичных могут пользователи, идентифицируемые системой и предоставившие паспортные данные.

Типы переводов в системе (аналог форм безналичных расчетов)

Изначально во всех сетевых платежных системах использовался так называемый простой перевод, при котором инициатива платежа исходила от отправителя средств, указывался номер получателя, и движение денег было прямым, безусловным и безвозвратным (повторяет схему безналичных расчетов платежными поручениями). В дальнейшем по мере развития сетевых платежных систем и в соответствии с потребностями хозяйствующих субъектов были разработаны новые формы взаимоотношений между плательщиком и получателем средств. Среди них:

• перевод с протекцией (WebMoney) – «wm-транзакция, инициированная отправителем, содержащая сумму и назначение платежа, а также условие зачисления на кошелек получателя – введение кода протекции в назначенный срок. При невыполнении условия протекции перевод не выполняется». Порядок расчета в целом соответствует аккредитивной форме расчетов в России;

• выставление счетов плательщику – инициатива перевода исходит от получателя средств, выставленный счет содержит необходимые для перевода данные (реквизиты получателя, сумму платежа, назначение, срок оплаты счета). Соглашаясь с требованием, участник осуществляет автоматический перевод денежных единиц со своего счета, не соглашаясь – инициирует уведомление отправителя счета об отказе. Является аналогом формы расчетов по инкассо, причем, с необходимостью акцепта платежа плательщиком;

• использование в расчетах электронных чеков.

Степень открытости системы

По данному основанию выделяют два типа систем: открытые и закрытые системы электронных платежей. Закрытой называется система, где сумма на счете может использоваться только для приобретения товаров и услуг, предлагаемых эмитентом или тесно связанным с ним структурами. К открытым сетевым платежным системам относятся все остальные системы. Данное основание может повлиять на специфику регулирования систем, но тогда требует решения вопрос об однозначной определённости субъектов, составляющих закрытые системы. Пока данный аспект не исследован.

Предоплаченность денежных единиц системы

• дебетовые (предоплаченные) системы – предполагают первоначальное внесение национальных денег для введения в систему эквивалентного количества её денежных инструментов (только такие системы функционируют в Европейском Союзе после принятия Директивы);

• системы кредитового типа – пользователю при входе в систему дарится или приписывается некоторое количество внутрисистемных активов, независимо от того, сколько денег у него есть в национальной валюте.

Проведя анализ любой выбранной системы по данным классификационным признакам, можно составить представление об особенностях движения финансовых потоков, а также определить, подходит ли система для пользователя исходя из его целей. Например, если помимо обычных переводных операций планируется получение дохода от размещенных средств, то целесообразно выбрать систему, предлагающую начисление процентов на остаток на счете. Если пользователь намеревается выставлять счета своим контрагентам, рекомендуется выбирать систему, поддерживающую данную форму расчетов.

Схема структуры платежной системы