3. Системы электронных платежей

Тенденцию бурного развития электронной коммерции в наше время не заметить просто невозможно. Любой покупатель, приобретая какой-либо «физический» товар может расплатиться за него непосредственно из рук в руки, но в мире эволюции IT-технологий пришлось переосмыслить значение денег и их форму.

Для раскрытия данной темы необходимо обратиться к словарю Глоссарий и дать следующие определения:

Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег.

Система электронных платежей (электронная платежная система) - система безналичных расчетов, заключения контрактов и перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.

Интернет-платежи - расчеты между участниками Интернет-коммерции (пользователи, Интернет-магазины, бизнес-организации, финансовые организации) при покупке или продаже товаров и услуг через Интернет.

Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, хранящиеся в виде записей в специализированных системах электронных платежей и находящихся в распоряжении покупателя.

Цифровые деньги - электронный аналог наличных денег, эмитированный какой-либо организацией. Имеют определенный номинал, имеют индивидуальные признаки (серия, номер и т. д.), элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента, хранятся в зашифрованном виде.

Платежная платформа - система сбора, обработки и передачи финансовой информации, процессинга и непосредственно совершения платежей, объединяющая платежные системы и участников электронной торговли.

Совершая любой вид деятельности в Интернете, будь-то покупка или продажа «цифрового» товара или информации, нужен легкий универсальный способ оплаты, который позволял бы двум сторонам заключать дешевые и безопасные сделки платежей в режиме реального времени.

Для выполнения этих целей были разработанные платежные системы, как усовершенствованный вариант обмена денежными средствами при помощи компьютера и файлов сертификатов (что зависит от вида платежной системы), т. е. имени пользователя и пароля и некоторых его персональных данных.

Сегодня рынок платежных систем очень разнообразен, но в процессе деятельности выявились и передовики.

Наиболее известные системы электронных платежей: Единый Кошелек, Webmoney , Яндекс.Деньги, RBK Money, MoneyMail, EasyPay, QIWI Кошелек, МОНЕТА.РУ, Click2Pay, Google Checkout, Moneybookers, RUpay, PayPal.

Рассмотрим некоторые из них:

Единый кошелёк – электронный платёжный сервис, обеспечивающий проведение финансовых расчетов между участниками системы в режиме реального времени и предназначенный для обслуживания потребностей населения, в первую очередь, связанных с оплатой услуг. 2 июня 2007г .

Мультиплатформенная система интернет-платежей W1 позволяет оплачивать с любого мобильного устройства или компьютера услуги операторов сотовой связи, кабельного и спутникового телевидения, поставщиков различных услуг, в том числе ЖКУ и банковские кредиты.

Свыше 450 компаний – поставщиков услуг – являются партнерами «Единого кошелька». Среди них: Betamax, МегаФон, Билайн, МТС, СМАРТС, Мотив, Utel, Нижегородская Сотовая Связь, SIPNET, РОЛ, ЭР-Телеком (Дом.Ру, Диван-ТВ), АКАДО, Корбина Телеком, QWERTY , МГТС, Альфа-Банк, Home Credit, ЦентрТелеком, ВолгаТелеком, Мосэнерго, Mamba, Oriflame, RU-CENTER, Цезарь Сателлит и многие другие.

WebMoney — универсальная электронная система онлайн-платежей. Она обеспечивает в режиме реального времени проведение расчетов между зарегистрированными участниками, получившими уникальный идентификатор пользователя (WMID). 20 ноября 1998 г.

Учетные единицы системы называются WM-units – это титульные знаки, эквивалентные различным валютам, хранящиеся на кошельках соответствующих типов: WMR - «рубли» на R-кошельках, WMZ – «доллары США» на Z-кошельках и так далее.

Для работы с системой используется клиентское программное обеспечение:

WM Keeper Classic – устанавливается на ПК

WM Keeper Mobile – программа для мобильных устройств

WM Keeper Light – веб-интерфейс

Яндекс.Деньги – электронная платежная система, один из популярных сервисов компании Яндекс, крупнейшего российского портала и ведущей поисковой системы в русскоязычной части Интернета.

Система Яндекс.Деньги была построена по технологии PayCash и запущена 24 июля 2002 года.

Работая в системах, можно создавать и удалять WM-кошельки, получать денежные средства от других участников, переводить WM на банковские счета, практически не выходя из дома.

Любая из платежных систем обеспечивает пользователей рядом своих преимуществ, ведь предоставляя в обращение денежные средства в электронном выражении, они облегчают процесс передачи товара. Итак, основные свойства, которыми обладают платежные системы:

- доступность (любой, кто хочет осуществлять операции в Интернете, может открыть свой счет, для этого не нужно иметь узких специализированных знаний);

- гарантируемая анонимность;

- моментальность (за считанные минуты вне расстояния);

- комиссии, (в сравнении с комиссиями банков) значительно меньше;

- защищенность (электронную наличность нельзя или практически невозможно подделать, передача данных идет с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit или другими криптографическими алгоритмами);

- мобильность (не имеет значение, где находится пользователь в момент заключения сделки).

Объем рынка электронных платежей затрудняются оценить даже его участники. По общим данным об интернет-платежах и операциях, совершенных через электронные терминалы, по итогам прошлого года он достиг $10,5 млрд. Платежные системы, которые позволяют регистрировать электронные кошельки, не раскрывают данные по обороту. Исключение — WebMoney Transfer. Директор по внешним связям компании Петр Дарахвелидзе сказал, что объем электронных платежей, прошедших через систему, в 2006 году составил $1,46 млрд.

Через сеть оплачивают доступ в интернет, доменные имена, услуги мобильной связи и ЖКХ, совершают покупки – от предметов бытовой техники до товаров по поддержанию личной гигиены. Электронным платежом можно оплатить путешествие.

Так что покупают в интернете больше всего. По статистике, которую ведет Ozon, в первом полугодии 2007 года 37% продаж интернет-магазина составили книги, 17% — кино на всех видах носителей, 24% — электроника, фототехника и мобильные телефоны, 7% — букинистические издания и раритеты, 4% — музыка.

Иследование “Аудитория электронной коммерции в России. Год 2007”, которое проводила компания Mail.ru, подтверждает, что в интернете чаще всего покупают книги. На них приходится порядка 18% всех покупок. Около 13% товаров, купленных в сети, — это аудио— и видеодиски, на третьем месте — сотовые телефоны – порядка 10,5%. Далее идут софт и MP3, компьютерные комплектующие, мелкая бытовая техника и компьютеры – 10, 9, 8,7 и 8,5% соответственно. Почти одинаковый спрос на приобретение в интернете косметики и парфюмерии, авиа— и железнодорожных билетов, фототехники, сувениров и подарков, аудио— и видеотехники, крупных бытовых приборов, портативной электроники – порядка 6,5% каждая позиция. Реже всего в интернете заказывают животных и растения, а также предметы искусства – 0,5 и 0,1% соответственно.

Теперь рассмотрим непосредственно процесс использования. Для проведения платежей в сети нужен интернет-кошелек. Его можно открыть на сайте платежной системы. Регистрация требует правильных анкетных данных – Паспортные данные относятся к информации, обязательной для заполнения. Далее нужно подтвердить электронную почту и мобильный телефон. После регистрации для управления кошельком пользователь просто вводит логин и пароль. Можно завести себе несколько кошельков в разных системах, в том числе зарубежных.

Пользование кошельком — платная услуга.

Комиссия взимается за ввод денег в систему, обналичивание и операции по переводу средств с одного счета на другой.

Пополнение кошелька стоит 3—5% от вносимой суммы в зависимости от системы, в которой он зарегистрирован. Перечислять деньги на счет можно предоплаченной картой или наличными — через терминалы, кассы банков и почтовые отделения. Быстрее всего деньги поступают на счет, если пользоваться картой. В остальных случаях до поступления средств на счет может пройти около двух дней.

За перевод две крупнейшие платежные системы, действующие в России, – “Yandex. Деньги” и Webmoney Transfer — берут 0,5 и 0,8% от суммы соответственно. Есть услуги, при оплате которых процент не вычитается. За мобильную связь комиссию не берут. Ее платит оператор, заключающий договор с системой. При выводе средств из сети комиссия составляет менее 1%.

Идентификация данных необходима в соответствии с законом “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”.

Электронные деньги позволяют снизить транзакционные издержки платежей. Современная эволюция неполноценных денег состоит в постепенном сокращении доли наличных денег в обращении развитых стран и их последовательном замещении депозитными и электронными деньгами.

В настоящее время наиболее перспективными платёжными инструментами для расчётов в интернете являются: виртуальные счета-бумажники; системы интернет банкинга; системы мобильных платежей.