4. Ликвидность банка.
Ликвидность - это способность банка отвечать по своим обязательствам.
Различают понятия ликвидности баланса банка и собственности ликвидности банка. Ликвидность как запас характеризует ликвидность банка на строго определенный момент времени, ликвидность баланса - это ликвидность как запас. Как поток ликвидность определяется за определенное время либо на перспективу, следовательно, часто различают "стационарную ликвидность" - как запас, ликвидность баланса, "текущую ликвидность" - как поток, "перспективную ликвидность" - как прогноз. Для определения совокупной ликвидности коммерческого банка нужно в системе рассматривать все три вида ликвидности. Существует риск несбалансированной ликвидности (риск ликвидности) - это риск, который заставляет банк в определенный момент приобретать наличность по более высокой цене или терять стоимость своих активов. При этом активы банка считаются ликвидными только в том случае, если их можно быстро продать без потери стоимости. Пассивы считаются ликвидными, если банк может получить ссуду по ставке, адекватной той, по которой приобретают средства банки-конкуренты.
5. Ммвб.
Это Московская межбанковская валютная биржа, на которой осуществляется котировка рубля по отношению к ряду свободно конвертируемых валют - доллару США, немецкой марке и французскому франку. Курс инвалют к рублю не может выходить за рамки устанавливаемого ЦБ валютного коридора.
Билет 14
14. Инфляция, сущность и формы проявления
Инфляция – обесценение денег, проявляющееся в общем и неравномерном росте цен на товары и услуги, ведет к перераспределению национального дохода и национального богатства в пользу имущих классов.
Инфляция – переполнение каналов денежного обращения не обеспеченное денежной массой.
Инфляция (соврем. трактовка) – многофакторный процесс, в числе важнейших факторов:
нарушение пропорций в структуре экономики;
дополнительная эммисия;
нарушение в практике кредитования, т.е. автоматизм кредитования, предоставление ссуд на покрытие прорывов недостатка финансово-хозяйственной деятельности пр-я;
пролонгация ссуд;
увеличение суммы (в т.ч. безвозвратных) ссуд;
снижение качества портфеля банка;
диспропорции ценообразования;
структурная перестройка экономики;
социальные факторы (расслоение общества, увеличение диференциации доходов, психологические, связанные с инфляционными ожиданиями)
Виды инфляции:
Скрытая – предполагает ухудшение качества продукции, услуг, но цена остается на прежнем уровне.
Открытая – резкий рост цен.
Ползучая – постепенное обесценение ден. знаков.
Галлопирующая – резкое, быстрое, скачкообразный рост цен и обесценение ден. знаков.
Факторы:
Инфляция сбережений – последствия действия инфляции в экономике.
Инфляция изменяет структуру потребления.
Инфляция уменьшает покупательную силу валюты.
Социально-экономические последствия инфляции.
Социально-экономические последствия инфляции охватывают все аспекты ее воздействия на процесс воспр-ва: темпы и пропорции эк. роста, денежно-кредитный, финансовый и валютный механизм, МЭО, условия воспр-ва раб. силы.
Диалектика развития инфл. заключактся в том, что по мере углубления она превращается из двигателя в тормоз воспр-ва, усиливая соц.-экономическую нестабильность в стране. Инфляция способствует повышению темпов роста безработицы.
Влияние на экономику:
1. усиливает диспропорции в экономике;
2. вызывает перелив капиталов из пр-ва в сферу обращения;
3. обостряет проблему емкости внутреннего рынка – тем самым ведет к снижению з/п
4. искажает структуру потреб. спроса;
5. отрицательно влияет на МЭО
6. нарушает функции денеж-кредитной системы
7. обостряет кризис гос. финансов;
8. способствует валютному кризису.
41. Функция кредита: замещения действительных. денег кредитными.
Функция замещения денег кредитными деньгами и кредитными операциями. Замещение золота осуществляется 2 путями:
1. Вместо золота эмитируются знаки золота - кредитные деньги и наличные деньги. Деньги должны выпускаться в оборот в порядке кредитования экономики, должны быть обеспечены товарами и должны возвращаться обратно в банк.
2. Вместо наличных денег осуществляются безналичные перечисления и расчеты через банки. Хранение денег в банке - это кредитная операция. Кредитор- то лицо, которое вкладывает средства в банк, заемщик - банк (по расчетному счету и текущим счетам % не начисляются, клиент получает право не платить за осуществление операций).
Безналичные расчеты основаны на кредитных операциях, так как все расчеты осуществляются по счетам в банках и предполагают разрыв между оплатой и получением товаров.
68. БС России в период НЭПа
Необходимым условием реализации новой экономической политики бвло развитие кредитного органа товарно-денежных отношений. На 4ой сессии ВЦИК 7 окт. 1921 было принято постановление об учреждении Государственного банка, а 16 ноября он начал кредитные, расчетные и кассовые оп-ции. Деятельность Госбанка в начале НЭПа характеризовалась тем, что он должен был не только способствовать кредитом развитию торговли, но и непосредственно зпниматься несвойственными кредитному органу торговыми операциями (в частности, активное участие в заготовках и реализации хлеба).
Организацией Госбанка не ограничились мероприятия по восстановлению кредитной системы. По решению XI съезда партии в 1922-24 гг. был создан еще ряд кредитных институтов, контролируемых Госбанком. Организация ряда специальных банков, осуществляющих наряду с Госбанком кредитное, расчетное и кассовое обслуживание обобществленного хозяйства и выполнявших те же оп-ции, что и Госбанк, была связана со специфическими условиями НЭПа: специальные банки (отраслевые и территориальные) были учреждены для форсированного развития товарно-денежных отношений и более полной модернизации внутренних денежных ресурсов. Предполагалось, что в силу своей акционерной формы они будут теснее, чем Госбанк, связаны с хоз. организациями, а потому смогут лучше аккумулировать свободные денежные ср-ва. Спец. банки предоставляли в основном краткосрочные кредиты.
Такими отраслевыми банками являлись:
— Торгово-промышленный банк — Промбанк, обслуживающий преимущественно государственную пром-сть;
— Электрокредит — АО для финансирования местной электрификации;
— коммунальные банки, находившиеся в ведении местных органов Советской власти;
— Центральный банк коммунального хоз-ва и жилищного стр-ва (Цекомбанк).
К территориальным банкам относились банки, предназначенные для кредитования местной торговли и промышленности, — Дальневосточный и Среднеазиатский банки.
Также существовали такие звенья кредитной системы, как кооперативные банки, кредитная кооперация и общества взаимного кредита.
Кредитная кооперация организовывалась для обслуживания единоличных крестьянских хоз-в.
В губерниях были организованы об-ва с/х кредита Они представляли собой местные с/х банки, создаваемые на паевых началах.
Для обслуживания и развития кредитной кооперации были учреждены государственные с/х банки — республиканские и центральный. Следовательно, в организационном построении системы с/х кредита в восстановительный период сочеталось 2 принципа — кооперативный и государственный.
Наряду с организацией государственных и кооперативных кредитных учреждениях была сделана попытка создать государственно-капиталистические банки.
Для кредитовани частной промышленности и торговли, а также городских некооперированных ремесленников и кустарей были созданы об-ва взаимного кредита.
Для обслуживания населения в дек. 1922 были созданы сберегательные кассы. Осуществляя страхование заработной платы рабочих и служащих от обесценения, сберкассы выплачивали вклады по курсу золотого рубля, установленному на день выплаты.
Итак, большая часть звеньев банковской системы во главе с Госбанком являлась госудасртвенной собственостью, меньщая часть — кооперативной собственностью. При этом преобладающую и ведущую роль во всей кредитной системе, как и в промышленности, играла всенародная, гос. собственность. Центральным звеном кредитной системы являлся Госбанк, который располагал большим числом филиалов, имел наибольшую сумму кредитных вложений в н/х и оказывал существенную помощь специальным банкам.
Формы кредита:
1. Ростовщический
2. Коммерческий
3. Банковский ( прямой и косвенный )
4. Государственный
5. Межхозяйственный
6. Личный (частный)
7. Потребительский
8. Международный ( межгосударственный и фирменный )
Банковский маркетинг
Поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Включает решение следующих задач:
1. Установление существующих и потенциальных рынков банковских услуг
2. Выбор конкретных рынков и установление нужд заказчика
3. Установление долго- и краткосрочных целей для развития существующих и новых видов услуг
4. Внедрение новых видов услуг в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения
Для изучения рынков банковских услуг и потенциальных их потребителей банки используют традиционные приемы промышленного маркетинга, такие, как типологизация и сегментация.
Билет 15
13. Инфляция. Ее причины и следствия.
Термин “инфляция” буквально означает "вздутие".
Понятие и причины инфляции.
Инфляция связана с «заболеванием» денег, но причины инфляции очень глубинные. Инфляция – это обесценение денег всвязи с нарушением закона денежного обращения. Она проявляется в избытке денежной массы в обращении по сравнению с реальными потребностями оборота в них и росте цен. Это вызвано диспропорциями в процессе общественного воспроизводстваа и курсом экономической политики гос-ва. С лат. инфляция – вздутие (т.е. вздувается денежная масса и цены). Инфляция используется как средство перераспределения доходов гос-ва, коммерч. предприятий, банков за счет снижения уровня трудящихся, получающих фиксированные доходы.
Причина инфляции связана с диспропорциями в экономике. Такие диспропорции возникали и раньше. Инфляция процесс древний. Но тогда она носила временный и локальный характер до конца ХХв. и была связана с выпуском большого колличества необеспеченных бумажных денег для покрытия бюджетного дифицита. А современная инфляция носит всеохватывающий характер.
Факторы, способствующие инфляции можно объединить в группы – внутренние и внешние.
К внутренним факторам относят:
1) общеэкономические
деформация структуры экономики и неэффективность производства
засилье, преобладание, большой удельный вес ВПК
спад производства
2) финансовые
дефицит гос-ого бюджета
неэффективная налоговая политика
рост гос-ого долга (большие расходы по обслуживанию)
большие задолженности во взаимных расчетах между предприятиями
нестабильность финансового рынка
3) денежные
чрезмерная эмиссия денег
увеличение скорости оборота денежной единицы
4) кредитные
кредитная экспансия банков (увеличение кредитов в целом)
неэффективное регулирование деятельности банков (пляска документов, инструкций, их противоречие друг другу – нестабильность банковской системы)
К внешним факторам относят:
долларизация экономики (рост курса иностранной валюты – бегство нашей валюты в иностранную)
повышение цен на импортируемые и экспортируемые товары
Инфляция приводит к росту цен и перераспределению валового продукта и богатства в пользу предприятий-монополистов государства и теневой экономики за счет сокращения реальной заработной платы и других доходов широких слоев населения. Инфляция протекает в различных формах и находится под влиянием многих факторов. Рассматривая формы инфляции в укрупненном ввде, можно выделить две: инфляцию очевидную, проявляющуюся в открытом росте цен, и скрытую, опосредованную. Первая форма видна на поверхности явлений, а кторая заключается в обесценении денег, когда повышение цен скрыто (качество товаров понижается, выпускаемые новые товары имеют завышенную цену, не соответствующую потребительским свойствам, из-за нехватки денежных ресурсов задерживаются выдача заработной платы и другие платежи).
Соц-экономические последствия инфляции.
1. Влияние на производство двоякое: в начале повышение цен и прибыли способствует оживлению производства, но в дальнейшем этот процесс превращается в тормоз развития производства, т.к. подрываает интерес к долгосрочным инвестициям и, следовательно, к обновлению производства и усиливает кризисные явления в производстве. Это второе влияние является более сильным и долговременным.
2. Обесценение денежных доходов, особенно для лиц с фиксированными доходами.
3. Перераспределение доходов в пользу гос-ва, коммерческих структур, монополистов, которые могут диктовать цену.
4. Скрытая конфискация денежных средств (н-р, через налоги)
5. Подрывает стимулы к долгосрочным инвестициям.
6. «Стимулирует» бегство капиталов за границу.
7. Инфляция делает нестабильной кредитно-банковскую систему в целом.
8. Материализация денежных накоплений, т.е. превращение их в товары.
Финансовые и денежно-кредитные факторы инфляции.
Финансовые: Кризис гос. финансов является причиной инфляции. Применяемые методы покрытия бюджетного дефицита обычно вызывают рост денежной массы в обращении сверх реальных потребностей экономического оборота, обесценение денег.
1. Стремление избежать эмиссии банкнот для покрытия дефицита бюджета.
2. Применение для покрытия дефицита налогов, госкредита, депозитно-чековую эмиссию.
Кредитные: Расширение масштабов кредитования ведет к росту эмиссии кредитных денег и платежеспособного спроса. В этом заключается активная роль кредитной системы в инфляционном процессе. Концентрация банков, расширение их связей с промышленностью и торговлей, возрастание роли гос-ва как банкира монополий – все это увеличивает влияние кредита на развитие инфляции. Активная деят-ть гос-ва по трансформации краткосрочных ден. накоплений в долгосрочные.
Денежные: Немалую роль в усилении инфляции играет ускорение оборота денег, что равносильно дополнительной эмиссии и уменьшает потребности в кассовых остатках. Этому способствует быстрота расчетов с применением Эвм в банках, повышение процентных ставок, бегство от обесценивающихся денег к товарным ценностям.
40. Границы КР