3

1. Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.

2. Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. По своей сути «ответственность» содержит обязательство перед каким-либо лицом. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены ка- кие-либо блага другого лица.

Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности — возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность. Гражданская ответственность

является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав. Гражданским правом регулируются как имущественные, так и личные неимущественные отношения, связанные с отношениями гражданской ответственности.

3.

Новая редакция Закона от 10 декабря 2003 года «Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации»²⁷³ предусматрива­ет, что закон о конкретном виде обязательного страхования дол­жен содержать положения, определяющие, в частности, субъек­тов страхования.

Законодательство Российской Федерации об обязательном стра­ховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусматривает целый ряд особенностей субъектного со­става, являющихся исключениями из общих правил регулирова­ния отношений по страхованию.

Одной из его особенностей является несколько иной подход при определении субъектного состава, а также при наделении участни­ков рассматриваемых правоотношений правами и обязанностями.

Остановимся на каждом из них:

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств»²⁷⁴ (далее - Федеральный закон), в качестве страхов­щика может выступать страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответ­ственности владельцев транспортных средств.

Лицензии страховщикам выдаются на основании Приказа Рос­страхнадзора от 19 мая 1994 года «Об утверждении Условий лицен­зирования страховой деятельности на территории Российской Фе­дерации»²⁷⁵. Кроме того, страховщики должны соответствовать сле­дующим требованиям:

• страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотре­ние требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществ­ление страховых выплат;

• страховщики должны быть членами профессионального объе­динения страховщиков, действующего в соответствии с настоящим Федеральным законом;

• страховые организации должны обладать не менее чем двух­летним опытом осуществления операций по страхованию транспор­тных средств или гражданской ответственности их владельцев;

• страховщики и их представители должны располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях.

Страхователем является дееспособное физическое или юриди­ческое лицо, заключившее со страховщиком договор обязательно­го страхования.

В качестве страхователей выступают владельцы транспортных средств. Они обязаны за свой счет страховать риск своей граждан­ской ответственности, которая может наступить вследствие причи­нения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при ис­пользовании транспортных средств.

Однако гражданское законодательство предусматривает случаи, когда обязанность страховать гражданскую ответственность возла­гается на других лиц. Например, при аренде транспортного сред­ства с экипажем. В соответствии со ст. 637 Гражданского кодекса РФ, все расходы по страхованию как самого транспорта, так и от­ветственности за причиненный ущерб несет арендодатель. Кроме того, на практике встречаются случаи, когда работодатель исполь­зует транспортное средство своих работников.

Как известно, существуют три варианта: во-первых, можно зак­лючить с работником договор аренды без экипажа; во-вторых, взять у него автомобиль в безвозмездное пользование; и, наконец, не заключать с работником никаких договоров, а просто выплачивать ему компенсацию за использование личного автомобиля в служеб­ных целях. В двух первых случаях владельцем транспортного сред­ства, а, следовательно, и страхователем считается организация, в последнем же случае - работник²⁷⁶.

Однако не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства. Таким образом, ответ­ственность за причиненный потерпевшим вред не будет нести лицо, состоящее в трудовых отношениях с владельцем транспортного средства (например, машинист, шофер и т.п.).

Согласно Федеральному закону, не все владельцы транспорт­ных средств обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Так, на основании п.З ст.4 Федерального закона, обязанность по страхованию не распространяется на владельцев следующих транс­портных средств:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) транспортных средств, на которые, по их техническим харак­теристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, за исключени­ем автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транс­портных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного стра­ хования, в которых участвует Российская Федерация.

Далее остановимся на таком участнике страховых правоотно­шений, как потерпевший. В соответствии с Федеральным законом, им признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства водите­лем, а также лица, понесшие ущерб в результате смерти кормиль­ца, наследники потерпевших, и другие лица, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации, имеют право на воз­мещение указанного вреда.

Конструкция договора страхования риска ответственности за причинение вреда рассматривает потерпевших от причинения вре­да в качестве выгодоприобретателей, которые вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (ст.931 Гражданского кодекса РФ).

Большой интерес в связи с этим представляют положения о том, что лицо, которое при заключении договора обязательного страхо­вания гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не известно, в соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств²⁷⁷ (далее - Правила) оно обладает определенными пра­вами, а главное - обязанностями.

Так, п. 43 Правил устанавливает, что потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, в сроки, не превышающие пяти рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия. Кроме того, потерпевший на момент подачи заявле­ния о страховой выплате прилагает к заявлению:

а) справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об админис­тративном правонарушении;

б) извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).

В зависимости от вида причиненного вреда, потерпевший пред­ставляет целый ряд документов, предусмотренных пунктами 51, 53 - 56 и (или) 61 Правил. К ним относятся различные заключения ме­дицинских учреждений, справки о доходах, свидетельства о смер­ти, рождении, заключении брака, заключения экспертов о размере причиненного имущественного вреда (в целом около тридцати до­кументов). Думается, что ни за пять, ни за десять дней лицо, при­знанное потерпевшим от дорожно-транспортного происшествия, оформить такое большое количество документов не сможет.

Таким образом, законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, целью которого, в соответствии с преамбулой Федерального зако­на, является защита прав потерпевших от причинения им вреда, устанавливает препятствия для полной и своевременной выплаты страхового обеспечения и возмещения, что в свою очередь прямо противоречит основным принципам этого вида обязательного стра­хования, установленным ст. 3 Федерального закона.

4. По договору обязательного страхования страховщик не возмещает:

1) вред, причиненный имуществу страхователя;

2) расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств;

3) вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте;

4) убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред.

9. Страховщик освобождается от обязанности осуществить страховую выплату, если вред потерпевшим причинен в результате аварии на опасном объекте, произошедшей вследствие обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в результате диверсий и террористических актов.

10. Совокупный предельный размер всех страховых выплат по договору обязательного страхования, связанных с одной аварией на опасном объекте, не может превышать размер страховой суммы по договору обязательного страхования, установленный в соответствии с частью 1 статьи 6 настоящего Федерального закона. Если страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает размер страховой суммы:

1) в первую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших - физических лиц;

2) во вторую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших - физических лиц, в том числе в связи с нарушением условий жизнедеятельности;

3) в третью очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших - юридических лиц.

11. При недостаточности части страховой суммы, оставшейся после удовлетворения требований потерпевших одной очереди, для полного возмещения вреда потерпевшим следующей очереди страховые выплаты производятся в рамках соответствующей очереди пропорционально отношению страховой суммы (ее оставшейся части) к сумме требований потерпевших.

12. Страховая выплата осуществляется по выбору потерпевшего путем наличного или безналичного расчета. Днем исполнения страховщиком обязанности по осуществлению страховой выплаты считается день поступления денежных средств на банковский счет потерпевшего или день выплаты денежных средств из кассы страховщика.

5. Суброгация возможна

6.В каких случаях и на каких условиях возможно страхование договорной ответственности?

Статья 932

Страхование ответственности по договору

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. 2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.  3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Комментарий к статье 932 Гражданского кодекса РФ

1. При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.

Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл.25. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст.393 ГК) и уплатить неустойку (ст.394 ГК) либо проценты (ст.395 ГК). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет те и только те последствия, которые предусмотрены гл.25. Однако, в некоторых видах договоров ответственность за неисполнения обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не являющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами по ст.395 ГК. Например, в договоре поставки такая обязанность установлена п.3 ст.514 ГК. В других типах договоров ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например, в п.1 ст.547 ГК для договора энергоснабжения, в п.2 ст.777 ГК для договора на выполнение научно-исследовательских работ, в п.2 ст.34 Закона "Об авторском праве и смежных правах" (Ведомости СНД и ВС РФ, #32, 1993, ст. 1242.).

В п.14 Приложения 2 к Условиям лицензирования имеется вид страхования, объектом которого является только обязанность возместить убытки и уплатить неустойку. Страховщики, тем не менее, вправе требовать выдачи лицензии и на страхование договорной ответственности с иным объектом страхования, а именно таким, как предусмотрено для договора соответствующего вида.

2. Обязанность исполнить неисполненное обязательство в натуре, строго говоря, не входит в состав ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Однако, при неисполнении обязательства, возмещение убытков компенсирует кредитору также и неисполненное, поэтому обязательство прекращается (п.2 ст.396 ГК). На практике, которая по этому виду страхования представлена пока только страхованием ответственности заемщиков за непогашение кредитов, возмещается вся сумма непогашенного кредита и проценты по нему. Соответствующее условие предусмотрено в п.2 "Правил страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов", введенных письмом Минфина СССР от 28.05.90 #66 (БНА СССР, #3, 1991.), так как невозвращенный кредит — это в данном случае неполученный доход, который входит в состав страховых убытков. Суды удовлетворяют соответствующие требования страхователей. Доктрина также рассматривает страхование этого вида, как один из способов обеспечения исполнения основного обязательства (Ефимова Л.Н. Указ.соч.).

Однако при ненадлежащем исполнении обязательства неисполненное не входит в состав убытков и обязанность исполнить само обязательство не входит в состав ответственности.

В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности ответственного лица возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.

3. При страховании договорной ответственности в договор страхования иногда включают условие о переходе к страховщику, выплатившему возмещение прав кредитора, получившего выплату, которые тот имел к страхователю (например, п.18 упомянутых Правил страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита), т.е. предусматривают своеобразную суброгацию (ст.965 ГК). Включение этого условия в договор делает его в целом притворной сделкой (п.2 ст.170 ГК), поскольку основным правовым последствием заключения договора страхования должна являться защита интереса страхователя (ст.2 Закона о страховом деле), но в данном случае защита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая же по объему, но перед другим кредитором.

4. Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных Федеральным законом. В настоящее время законом установлена только возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК). Считается также, что ст.39 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает возможность страхования ответственности банка по договору банковского вклада и ст.196 КТМ СССР устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет). Высказывается также мнение, что ст.134 Воздушного кодекса РФ устанавливает обязательное страхование ответственности за неисполнение перевозчиком договора перевозки (СЗ РФ #12, 1997, ст. 1383,). Однако, это спорно, так как в упомянутой норме говорится об ответственности за утрату, повреждение или порчу груза, т.е. за причинение вреда имуществу, а не об ответственности за неисполнение обязательств по договору перевозки.

До сих пор продолжают заключаться договоры страхования ответственности заемщика по кредитному договору, так как многие страховщики имеют соответствующую лицензию. Однако, возможность страхования такого вида ответственности ни одним законом не установлена, следовательно, такие договоры недействительны, как не соответствующие закону (ст.168 ГК), несмотря на наличие лицензии у страховщика.

5. В связи с ограничением на страхование договорной ответственности, которое установлено в комментируемой статье иногда предлагается страховать договорную ответственность, как ответственность за причинение вреда, на страхование которой нет аналогичного ограничения (Толмачева О. Договор страхования: спорные вопросы — Приложение к газете "Финансовая Россия", 1997, #28, с.15.). Обоснование этого выглядит примерно так — любое нарушение договора одной из его сторон есть нарушение какого-то права другой стороны или сторон. Любое нарушение права причиняет правообладателю вред. Следовательно, договорную ответственность можно рассматривать, как разновидность ответственности за причинение вреда тому, чье право нарушено и страховать ее, действуя по ст.931 ГК и обходя ограничение п.1 ст.932 ГК.

Применение подобного рассуждения полностью свело бы на нет ясно выраженное намерение законодателя разделить эти два вида ответственности для целей страхования. Их следует разделять по основаниям возникновения обязательств. Возникшую ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства возникшего из договора (подпункт 1 п.1 ст.8 ГК, гл.25, а также нормы для конкретных видов договоров) и следует считать ответственностью за причинение вреда, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда (подпункт 6 п.1 ст.8 ГК, гл.59).

6. Кроме описанных выше различий в объекте страхования, страхование договорной ответственности имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда единственное отличие — страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, в которых застрахована договорная ответственность третьего лица ничтожны.

В остальном правила страхования договорной ответственности не отличаются от правил страхования ответственности за причинение вреда

7.Какие виды страхования ответственности распространены в РФ?

Очень сложно. Посмотрела на РаЭксперт, данных не нашла.

Привожу некоторые виды вообще которые существуют:

Страхование ответственности включает:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• Страхование гражданской ответственности перевозчика;

• Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

• Страхование профессиональной ответственности;

• Страхование ответственности за неисполнение обязательств;

• Страхование иных видов гражданской ответственности.

Видами страхования ответственности также являются:

• Страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств)(КАСКО, ОСАГО);

• Страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;

• Страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;

• Страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

• Страхование ответственности судовладельцев;

• Страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

• другие виды страхования ответственности.

8.Каковы основные условия обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)?

Федеральный закон "Об ОСАГО" > Глава II. Условия и порядок осуществления обязательного страхования

Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности

1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.

2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.

3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с настоящим Федеральным законом (далее - международные системы страхования);

д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

4. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).

5. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона).

6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Статья 5. Правила обязательного страхования

законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) в правилах обязательного страхования.

2. Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя следующие положения:

а) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

б) порядок уплаты страховой премии;

в) перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;

г) порядок определения размера подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты;

д) порядок разрешения споров по обязательному страхованию.