1. Понятие и сущность медицинского страхования

Вопросы исторической, экономической и законодательной сущности страхования приобретают в современных условиях российского рынка все большую актуальность. Историческая действительность убедительно доказывает, что страхование является положительным фактором в экономике общества.

Актуальность изучения российской правовой организации страховой сферы обусловлена обстоятельствами объективного и субъективного порядка. Поскольку страхование – это та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна.

Предпосылки страхования заложены уже в самих основах бытия, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся часто в зависимости от непредвиденных и неотвратимых событий. В еще большей степени последствиям последних подвержены материальные объекты, с которыми связана деятельность человека.

На различие двух средств борьбы с бедствиями обращает внимание В.К. Райхер: "Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их". Это, по мнению автора, превентивное (предупредительное) мероприятие. На случай, когда стихийное бедствие уже возникло, необходимо иметь средства скорейшей его ликвидации, уменьшения его вреда. Это борьба регрессивная. Однако наряду с превенцией, регрессией возникает потребность восстанавливать хозяйственные потери, для чего необходимо иметь соответствующие ресурсы. В этих мероприятиях В.К. Райхер видит особое значение страхования для общества.

Еще одну сторону страхования справедливо выделил В.И. Серебровский: "Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности – человеку возможности с уверенностью взирать на будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека".

Особенно удачной представляется оценка значимости страхования, сформулированная Ю. Фогельсоном: "Страхование – это форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты денежной суммы". Смысл страхования точно выразил М.И. Брагинский через понятие "разделение ответственности".

Таким образом, страхование является необходимым элементом экономической и социальной систем общества, потому что является целым комплексом защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства.

В понятии "страхование" следует выделить три основных аспекта. Во-первых, это социально-экономический институт. При этом В.К. Райхер уточняет: "существенно важный институт народного хозяйства", который, по его мнению, недостаточно разработан экономической и юридической наукой. Последнее актуально и на сегодняшний день. Именно в страховании столь важны социальные закономерности и процессы, внимание к изменяющимся интересам и поведению людей. Суть этого института заключается в:

1) смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;

2) защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений;

3) организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.

Во-вторых, страхование является научной дисциплиной, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг. Страхование – это страховая дисциплина, в которой смыкаются коммерция и статистика, финансы и право, налогообложение и инвестиционные процессы. Отсюда следует, что объектом страхования как науки служат особые социально-экономические отношения, которые складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.

Наконец, страхование, являясь социально-экономической закономерностью, нуждается в правовом укреплении и регулировании и получает это посредством институциональных норм страхового права.

Конституцией РФ (ч. 1 ст. 41) закреплено право каждого гражданина на охрану здоровья и медицинскую помощь, оказываемую в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения бесплатно и за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений.

Медицинское страхование – это форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Поэтому основной целью медицинского страхования является предоставление гарантий гражданам на получение медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансирование профилактических мероприятий при возникновении страхового случая.

В Российской Федерации медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательное и добровольное (ч. 3 ст. 1 Закона о медицинском страховании).

Обязательное медицинское страхование – это составная часть обязательного социального страхования. При этом граждане Российской Федерации обеспечены равными возможностями в получении медицинской и лекарственной помощи, которая предоставляется за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования (ч. 4 ст. 1 Закона о медицинском страховании). Соответственно, обязательное медицинское страхование представляет собой разновидность обязательного социального страхования.

Сугубо гражданско-правовым является добровольное медицинское страхование. В соответствии с ч. 5 ст. 1 Закона о медицинском страховании добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам возможность получения дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Обязательное и добровольное медицинское страхование в аспекте договорных отношений регулируется нормами гл. 48 ГК РФ (ст. 927). Кроме того, данным Кодексом заложены основы регулирования страховых правоотношений. Медицинское страхование, в силу особенностей объекта страховой защиты, обладает рядом особенностей, которые должны быть учтены законодателем. Потому в ст. 970 ГК РФ предусмотрено, что правила, предусмотренные гл. 48 данного Кодекса, применяются к отношениям медицинского страхования постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. То есть особенности объекта страховой защиты обусловили закрепление приоритета норм специальных федеральных законов о медицинском страховании перед общими гражданско-правовыми нормами о страховании, закрепленными в гл. 48 ГК РФ.