Лекции

Евгений Иванович Ивашкин

Страхование

1. Природа страхование

2. Правовые основы страхования

3. Финансовые аспекты

4. Структура страхования

Экономика – процесс удовлетворения потребностей

«Федеральный закон об организации страхового дела в РФ» (редакция 2005 года)

Гражданский кодекс РФ(48 глава)

Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ

Зубец А.Н. - страховой маркетинг

Гамеля В.Б. – страховой маркетинг

Ивашкин Е.И. – «страхование», «корпоративное и взаимное страхование»

«Теория и практика страхования» - Турбина К.Е.

1. Страхование в рыночной экономике

Потребности в страховании:

1. компенсация имущественных потерь предприятий и населения

2. социальное обеспечение населения

3. капитализация свободных денежных средств населения

4. минимизация риска

5. обеспечение экономики внутренними инвестиционными ресурсами

Риск как материальная основа страхования

Риск представляет собой осознанную человеком возможную опасность потерь, вытекающую из специфики тех или иных природных явления, различных видов деятельности жизни человека.

Базовые характеристики риска:

1. опасность

2. неопределенность

3. неисполнимость

4. возможность

5. вероятность

6. вариантность

С точки зрения современного финансового менеджмента риски подразделяются на чистые и спекулятивные. Проявление чистых рисков выражается в отрицательном или нулевом результате(природные, экологические, политические, транспортные, имущественные, производственные и торговые). В группе имущественных, производственных и торговых рисков имеются коммерческие риски, которые возникают в сфере обращения в процессе купли-продажи.

Спекулятивные или финансовые риски это те риски, проявление которых может дать как положительный, так и отрицательный результат. Спекулятивным или финансовым рискам относятся коммерческие или финансовые риски, риски связанные с покупательной способностью денег и инвестиционные риски. К инвестиционным рискам относятся риски финансовых потерь, упущенной выгоды, биржевые риски, риск банкротства, селективные риски.

Человек всегда пытается минимизировать рисками, то есть пытается управлять рисками.

Риск менеджмент выделяет:

1. средства разрешения риска

2. методы снижения степени риска

Средства разрешение риска:

1. избежание риска

2. удержание риска

3. самострахование

4. передача риска (страхование, хеджирование)

Методы снижения степени риска:

1. получение дополнительной информации о риске

Информация – сведения, позволяющие снять или уменьшить неопределенность

2. диверсификация – инструмент рассеивание риска

3. обучение персонала

4. распределение риска

5. локализация риска

6. осуществление предупредительных мероприятий

Признаки страхового риска:

1. риск должен быть возможным

2. риск должен носить случайный характер

3. возможность количественной оценки риска

4. возможность экономической оценки проявления риска

5. проявление риска не должно быть связано с волеизъявлением человека

Формы организации страхового фонда

Мировая практика выявила три основные формы организации страхового фонда:

1. фонд самострахования (фонд риска товаропроизводителя) является инструментом страховой защиты на микроуровне, предназначен для обеспечения непрерывности обеспечения на предприятии

2. централизованный страховой фонд

3. страховой фонд страховщика

По мере развития государственности появляется различные формы централизованного страхового фонда. Централизованный страховой фонд – является макроэкономическим страховым стабилизатором. Формы организации:

1. стратегические резервы

2. стабилизационный фонд

3. золотовалютные резервы

4. фонд обязательного социального страхования

5. государственный пенсионный фонд

6. фонд обязательного медицинского страхования

Каждый фонд имеет свои источники формирования и конкретные направления использования. Ограниченные возможности фонда самострахование и целевое назначение централизованного фонда определяют спрос на страхование, который удовлетворяется организацией страхового фонда страховщика. При организации страхового фонда страховщика посредником формируется коммерческое страхование, а при организации потребителями формируется некоммерческое взаимное страхование.

Экономическая сущность страхования

Страхование – вероятность больших потерь за определенность малых.

Страхование – экономические отношения по созданию специальных денежных фондов их взносов юридических и физических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а так же для выплат в иных определенных законом или договором случае. Условия:

1. наличие страхового риска

2. сочетание индивидуальных и групповых интересов потребителей страхования

3. формирование страхового сообщества

4. наличие распределительных отношений

5. распределение риска во времени и пространстве

6. возвратность страховых платежей

Принципы развития страхования:

1. наличие имущественного интереса

2. принцип страхуемости риска

3. принцип целостности – необходимость присутствия на рынке коммерческого и взаимно страхования

4. принцип целевого использования страхового фонда – страховой фонд может быть использован только для страховых выплат

5. принцип эквивалентности – сформированный страховой фонд за актуарный период должен идти полностью на страховые выплаты

6. принцип контрибуции – требует полного возмещения ущерба

7. принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события его вызвавшего

8. принцип суброгации (принцип регресса, абандон) – переход к страховой организации, выплатившей страховое извещение право требования к лицу, виновного в убытках

Страхование – финансовая категория.

Взаимное страхование

Взаимное страхование – некоммерческое страхование имущественных интересов членов общества, основанные на солидарной ответственности и объединений, необходимых на это средств.

Принципы взаимного страхования:

1. Бесприбыльность – возможное превышение взносов над выплатами и инвестиционный доход используется для снижения цены страхования, освобождение членов общества от очередных страховых взносов, финансирование предупредительны мероприятий и т.д.

2. Солидарная ответственность – распределение убытков общества среди его членов при дефиците страхового фонда

3. Общность страховых интересов – членами конкретного общества могут быть лица одной профессии, предприятия одной отрасли, юридические и физические лица, страхующие одинаковые риски или объединенные одинаковыми видами страхования

4. Принцип однородности рисков – все члены общества страхуют одинаковые риски

5. Принцип демократичности – все члены общества имеют равные права в его управлении. Такая форма демократичности обусловлена одинаковыми вступительными взносами

Классификация страхования