63_2. Сущность и разновидность пассивных операций коммерческих банков

63. Сущность и разновидности пассивных операций коммерческих банков.

Пассивные операции банка – это совокупность операций (способов, приемов, методов), посредством которых формируются ресурсы банка. В результате таких операций происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах, которые используются при совершении активных операций.

Различают 4 формы пассивных операций коммерч.банков:

1. Взносы в уставный фонд банка (продажа акций и паев их первым владельцам);

2. Получение прибыли банком, а также формирование или увеличение фондов, образуемых банком в ходе его деятельности;

3. Депозитарные операции (получение ресурсов от клиентов банка);

4. Внедепозитные операции (получение ресурсов от ЦБ и на денежных рынках).

С помощью форм 1 и 2 формируются собственные ресурсы, формы 3 и 4 пассивных операций образуют привлеченные (заемные) ресурсы.

Собственные ресурсы банка – банковский капитал и приравненные к нему статьи (незначительная часть средств, min уровень определяется государством)

Привлеченные (заемные) ресурсы (покрывают до 90% всей потребности в ден. средствах) подразделяются на:

I. Депозитные операции (средства, которые банк получает от своих клиентов, в т.ч. от других коммерческих банков, с которыми у них установлены корреспондентские отношения). Депозитные операции включают:

- пассивные операции по привлечению денежных средств во вклады;

банка средств во вклады в других кредитных организациях.

К депозитам относят средства, полученные банком путем заключения договора банковского счета (договора на рассчетно-кассовое обслуживание) и договора банковского вклада (депозитный для юр/лиц и сберегательный – для физ/л), а также остатки средств на корреспондентских счетах других банков в данном банке (корреспондентских счетах ЛОРО). Также средства, привлеченные путем продажи банком своим клиентам банковских сертификатов и векселей.

По срокам депозиты принято разделять на 2 группы:

А) депозиты до востребования – более дешевые, но наименее стабильны, т.к. банкам необходимо иметь по ним более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.

Б) срочные депозиты – это денежные средства, снесенные в банк на фиксированный срок. Дороже (выплачивается более высокий процент), но могут быть использованы для долгосрочных вложений, т.к. имеются ограничения по досрочному изъятию. Подразделяются на уловные; с предварительным уведомлением об изъятии средств; собственно срочные депозиты (до 30 дней; от 31-90 дней; от 91-180; от 181- до 1года; от года до 3х л; свыше 3х лет).

Срочные депозиты оформляются договором банковского вклада, а также депозитными и сберегательными сертификатами либо векселями банка.

Депозитные операции в банке проводятся в соответствии с разработанной и утвержденной депозитной политикой банка, которая определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, а также нормы и правила, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций.

II. Недепозитные, которые проводятся на рынке на конкурентной основе, инициатива их принадлежит самому банку. К недепозитным операциям относят:

1. Получение займов на межбанковском рынке. Можно получить как долгосрочные кредиты, так и короткие – от 1 дня (овернайт) до двух недель;

2. Соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО), учет векселей и получение ссуд у центрального банка;

3. Выпуск облигаций коммерческим банком.