21. Личное страхование. Основные подвиды. Существенные условия договора личного страхования.

Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Договор личного страхования может быть обязательным и добровольным. Социальное страхование является обязательным, личное страхование - как правило, добровольным. Пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и повышение уровня потребностей в зависимости от материальных возможностей каждой семьи.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физ., так и юр. лица, а застрахованными - только физ. лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

Личное страхование подразделяется по разным критериям:

1) по объему риска: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов;

2) по виду личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев;

3) по количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование, коллективное страхование;

4) по длительности: краткосрочное (до 1 года), среднесрочное (1-5 лет), долгосрочное (6-15 и более лет), пожизненное.

5) по форме выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты;

6) по форме уплаты страховых премий: страхование с уплатой единовременной премии; страхование с уплатой ежегодной премии; страхование с уплатой ежемесячной премии.

Личное страхование в РФ охватывает: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры заключаются на любые страховые суммы и оговоренные многолетние сроки. Страхование жизни включает также страхование дополнительной пенсии.

Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

Медицинское страхование – особая организационная форма социальной деятельности. В РФ выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение ( поликлиника, амбулатория, больница и др.). В апреле 1993 был принят Закон «О медицинском страховании граждан в РФ». Главной особенностью обязательного страхования является то, что при нем не требуется предварительного соглашения (договора) между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательности в равной степени распространяется как на страховщика, так и на страхователя.

При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется в основном двумя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главным фактором, определяющим уровень смертности населения. Большинство договоров заключается на 5 лет. Однако договор может быть заключен и на другие сроки, вплоть до 20 лет.

Разновидности личного страхования:

- страхование детей,

- страхование на случай смерти,

- страхование на случай потери здоровья,

- страхование дополнительной пенсии,

- смешанное страхование жизни,

- страхование к бракосочетанию (свадебное).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

К существенным условиям договора личного страхования относятся следующие условия:

1. О застрахованном лице;

2. О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;

3. О размере страховой суммы;

4. О сроке действия договора.