2. Основы организации страхования

2.1. Понятия и термины, применяемые в страховании

Практика страхования выработала ряд общепринятых страховых терминов и понятий, которые применяются в настоящее время в нашей стране.

Понятия, связанные с участниками отношений страхования

Прежде всего, надо знать понятия, связанные с субъектами отношений страхования.

Страховщик - специализированная организация, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведущая как созданием, так и расходованием страхового фонда.

Страховщики, согласно закону «Об организации страховой деятельности в РФ», не имеют права одновременно со страховыми операциями вести производственную, банковскую или торгово-посредническую деятельность.

Страховые организации могут объединяться в общества взаимного страхования, создавать ассоциации, союзы, страховые пулы и т.д.

Страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов или брокеров.

Страховые агенты - физические или юридические лица, которым страховая организация поручила вести страховые операции от своего имени. Страховые агенты нередко просто сводят потенциальных клиентов со страховой организацией.

Страховые брокеры - это юридические или физические лица, зарегистрированные как предприниматели, ведущие посредническую страховую деятельность от своего имени, но по поручению другой организации (страховщика) или по поручению тех сторон, которые хотят застраховаться. Чаще всего брокеры от имени клиентов ведут дела со страховыми организациями.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и имеющее законное право получить денежную сумму в возмещение ущерба от стихийных бедствий, от несчастных случаев и в других законных страховых случаях. В практике международного страхования страхователя называют - полисодержатель.

Застрахованное лицо - физическое лицо, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты.

Например, родители, как страхователи могут застраховать детей, предприниматели - своих работников.

В ряде случаев страхователь страхует себя самого, то есть является и застрахованным лицом.

Страховое поле - максимальное количество объектов, которое может быть охвачено страхованием.

Страховой портфель - фактическое количество застрахованных объектов (иначе - количество страховых договоров).

Страховая сумма - это сумма, на которую застрахован объект и в пределах которой при наступлении страхового случая, страховщик должен выплатить страховое возмещение.

От страховой суммы определяется и размер взносов страхователя и страхового возмещения или страхового обеспечения, выплачиваемого страховщиком.

Страховая оценка - стоимость объекта страхования.

Понятия, связанные с процедурой страхования

Страховой случай - фактически наступившее событие, порождающее обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Страховым случаем признается только такое событие, которое не вызвано провокационными действиями, умыслом, бездеятельностью. Понятие «страховой случай» не следует путать с понятием «страховое событие». Страховой случай - это фактически состоявшееся страховое событие.

Страховое событие - может рассматриваться как потенциальное, как возможное, понятие это фигурирует в планах, прогнозах.

Страховой случай влечет за собою появление страхового ущерба, который понимается как оценка потерь страхователя от этого случая в денежной форме.

Страховой убыток - та сумма страхового ущерба, которая возмещается страховщиком.

Страховой тариф (тарифная ставка) – величина, с помощью которой определяют размер платы за страхование. Как правило, страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику. Её размер определяется умножением величины страхового тарифа на страховую сумму. Страховая премия может быть уплачена единовременно или в рассрочку.

Страховой взнос – часть страховой премии при уплате в рассрочку или её полная сумма при уплате единовременно.

Страховое возмещение – страховая сумма, причитающаяся к выплате страхователю при наступлении страхового случая по договору в отрасли имущественного страхования.

Страховое обеспечение – страховая сумма, причитающаяся к выплате страхователю при наступлении страхового случая по договору в отрасли личного страхования.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.