1 Экономическая характеристика СК

Страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых заключается Договор страхования. Страховыми случаями являются события, произошедшие в период действия Договора страхования, вследствие которых имеют место:

- травматическое повреждение Застрахованного Лица в результате несчастного случая;

- госпитализация Застрахованного Лица в результате несчастного случая;

- установление инвалидности Застрахованному Лицу в результате несчастного случая;

- смерть Застрахованного Лица в результате несчастного случая;

- временная утрата трудоспособности Застрахованным Лицом в результате несчастного случая.

Договор страхования может быть заключен по одной из следующих Программ страхования:

«Программа 1»:

- смерть Застрахованного Лица в результате несчастного случая.

«Программа 2»:

- установление инвалидности Застрахованному Лицу в результате несчастного случая,

- смерть Застрахованного Лица в результате несчастного случая.

«Программа 3»:

- травматическое повреждение Застрахованного Лица в результате несчастного случая,

- установление инвалидности Застрахованному Лицу в результате несчастного случая,

- смерть Застрахованного Лица в результате несчастного случая;

«Программа 4»:

- установление Застрахованному Лицу инвалидности в результате несчастного случая,

- смерть Застрахованного Лица в результате несчастного случая,

- временная утрата трудоспособности Застрахованным Лицом в результате несчастного случая;

«Программа 5»:

- травматическое повреждение Застрахованного Лица в результате несчастного случая,

- госпитализация Застрахованного Лица в результате несчастного случая,

- установление Застрахованному Лицу инвалидности в результате несчастного случая

- смерть Застрахованного Лица в результате несчастного случая,

События не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

- совершения или попытки совершения Застрахованным лицом преступления, любых противоправных действий, участия Застрахованного в незаконной деятельности;

- самоубийства или попытки самоубийства Застрахованного;

- войны, интервенции, военных действий иностранных войск, вооруженных столкновений, иных аналогичных или приравниваемых к ним событий (независимо от того, была ли объявлена война), гражданской войны, мятежа, путча, иных гражданских волнений, предполагающих перерастание в гражданское либо военное восстание, бунта, вооруженного или иного незаконного захвата власти;

- алкогольного опьянения или отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача;

- совершения или попытки совершения умышленного преступления Страхователем или Выгодоприобретателем либо иным другим лицом с целью получения страховой выплаты;

- любых иных действий Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя по Договору страхования, направленных на наступление страхового случая;

- занятия Застрахованным любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, если такой вид занятий Застрахованного Лица (Категория Застрахованного Лица) специально не оговорен в Договоре страхования;

- участия Застрахованного в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях;

- управления Застрахованным любым транспортным средством без права на управление, либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, либо в случае отказа от прохождения медосвидетельствования, либо передачи Застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- ВИЧ-инфекции или СПИДа, а также заболеваний, связанных со СПИДом;

- причин, прямо или косвенно вызванных психическим или неврологическим (рассеянный склероз, болезнь Паркинсона, остеохондрозом и др.) заболеванием Застрахованного, эпилепсией;

- иных обстоятельств, предусмотренных условиями Договора страхования.

Не являются страховым случаем, любые повреждения здоровья, вызванные радиационным облучением или наступившие в результате использования ядерной энергии.

Страховая сумма – определенная Договором страхования денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страховой премии и страховой выплаты. Страховая сумма устанавливается по каждому страховому событию отдельно и не может превышать размера страховой суммы, установленной по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая». Максимальная страховая сумма в отношении рисков, указанных в настоящих Правилах составляет сумму в размере:

- «травматическое повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая» - 750 000,00 (семьсот пятьдесят тысяч) рублей;

- «госпитализация в Застрахованного лица результате несчастного случая» - 750 000,00 (семьсот пятьдесят тысяч) рублей;

- «установление инвалидности Застрахованному лицу в результате несчастного случая» - 3 000 000,00 (три миллиона) рублей;

- «смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» - 3 000 000,00 (три миллиона) рублей;

- «временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом» - 375 000,00 (триста семьдесят пять тысяч) рублей.

Минимальная страховая сумма составляет сумму в размере 100 000,00 (сто тысяч) рублей по любому из страховых рисков, указанных в п.4.2. настоящих Правил страхования. Договор страхования заключается в рублях.

Общий размер страховой премии по Договору страхования в целом определяется как сумма страховых премий по каждому виду страховых рисков, перечисленных выше в соответствии с Программой страхования, определенной в Договоре страхования. Страховая премия по каждому виду страховых рисков рассчитывается исходя из страховой суммы и страхового тарифа по данному виду страховых рисков с учетом Категории Застрахованного лица.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса в процентах от страховой суммы. При расчете страховой премии Страховщик использует разработанные им базовые страховые тарифы. В особых случаях Страховщик при определении размера страховой премии вправе установить повышающие и/или понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, экспертно определяемые в зависимости от факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая: наличия рисков, связанных с состоянием здоровья, занятиями спортом, возрастом и деятельностью Застрахованного Лица.

Страховая премия по Договору страхования уплачивается единовременно в день заключения и подписания Договора страхования наличными денежными средствами в кассу Страховщика или уполномоченному представителю Страховщика, либо безналичным платежом, в рублях РФ по банковским реквизитам, указанным в Договоре страхования либо в выставляемом Страховщиком счете. Днем оплаты страховой премии считается дата поступления денежных средств в счет уплаты страховой премии в кассу Страховщика, либо получения уполномоченным представителем Страховщика, либо дата поступления денежных средств на расчетный счет Страховщика – в зависимости от способа оплаты.

Добровольное страхование клиентов туристических компаний от несчастных случаев и болезней «Тропический рай».

Условия программы:

- Возраст страхователя от 18 до 75 лет.

- Договор страхования заключается на срок, равный сроку туристической поездки.

- Договор может быть заключен в любой из трех валют: рубли, доллары США, евро.

- Договор действует по всему миру 24 часа в сутки.

Программа предоставляет финансовую защиту при наступлении следующих событий:

Госпитализация Застрахованного Лица сроком на 5(Пять) и более дней:

- в результате пищевой токсикоинфекции;

- в результате получения ожогов;

- в результате укуса животного;

- в результате контакта с морским ежом;

- в результате инфекционного заболевания.

Получение переломов:

- в результате занятия летними видами спорта;

- в результате несчастного случая в аквапарке;

- в результате несчастного случая во время сафари.

Установление инвалидности Застрахованному Лицу:

- в результате несчастного случая дорожно-транспортного происшествия;

- в результате несчастного случая в аквапарке.

Смерть Застрахованного Лица:

- в результате несчастного случая – аварии авиаперевозчика;

- в результате несчастного случая – дорожно-транспортного происшествия;

- в результате несчастного случая во время занятия летними видами спорта;

- в результате несчастного случая в аквапарке;

Таблица 2 - Программа 1 «Детская»

Размер страховой суммы	Смерть, инвалидность в результате НС, госпитализация в результате болезни сроком на 5 и более дней	Переломы в результате НС	Тариф
	250 000 руб./7500 USD/5000 EUR	125 000 руб./3750 USD/2500 EUR	0,0117% от страховой суммы по риску «Смерть в день»
	500 000 руб./15000 USD/10000 EUR	250 000 руб./7500 USD/5000 EUR
	750 000 руб./22500 USD/15000 EUR	375 000 руб./11250 USD/7500EUR

Таблица 2 - Программа 2 «Взрослая»

Размер страховой суммы	Смерть, инвалидность в результате НС, госпитализация в результате болезни сроком на 5 и более дней	Переломы в результате НС	Тариф
	250 000 руб./7500 USD/5000 EUR	125 000 руб./3750 USD/2500 EUR	0,009% от страховой суммы по риску «Смерть в день»
	500 000 руб./15000 USD/10000 EUR	250 000 руб./7500 USD/5000 EUR
	750 000 руб./22500 USD/15000 EUR	375 000 руб./11250 USD/7500EUR
	1000000 руб./ 30000 USD/20000EUR	500000руб./ 15000 USD/10000EUR
	2000000 руб./ 60000 USD/40000EUR	1000000 руб./ 30000USD/20000EUR

Таблица 2 - Программа 3 «Профессиональная»

Размер страховой суммы	Смерть, инвалидность в результате НС, госпитализация в результате болезни сроком на 5 и более дней	Переломы в результате НС	Тариф
	250 000 руб./7500 USD/5000 EUR	125 000 руб./3750 USD/2500 EUR	0,013 % от страховой суммы по риску «Смерть в день»
	500 000 руб./15000 USD/10000 EUR	250 000 руб./7500 USD/5000 EUR
	750 000 руб./22500 USD/15000 EUR	375 000 руб./11250 USD/7500EUR
	1000000 руб./ 30000 USD/20000EUR	500000руб./ 15000 USD/10000EUR
	2000000 руб./ 60000 USD/40000EUR	1000000 руб./ 30000USD/20000EUR

Пример расчета страховой премии «Взрослая программа»

Страховая сумма по риску «Смерть» = 2 000 000 руб. Срок поездки – 15 дней.

Страховая премия = 2 000 000 * 0,009% = 2 700 руб.

Добровольное страхование клиентов туристических компаний от несчастных случаев и болезней «Зимняя сказка».

Условия программы:

- Возраст страхователя от 18 до 75 лет.

- Договор страхования заключается на срок, равный сроку туристической поездки.

- Договор может быть заключен в любой из трех валют: рубли, доллары США, евро.

- Договор действует по всему миру 24 часа в сутки.

Программа предоставляет финансовую защиту при наступлении следующих событий:

1. Госпитализация Застрахованного лица сроком на 5 (пять) и более дней:

- в результате пищевой токсикоинфекции;

- в результате обморожения.

2. Получение переломов:

- в результате занятия зимними видами спорта;

- в результате несчастного случая на горнолыжном подъемнике;

- в результате схода снежной лавины.

3. Установление инвалидности Застрахованному лицу:

- в результате несчастного случая дорожно-транспортного происшествия;

- в результате несчастного случая на горнолыжном подъемнике.

4. Смерть Застрахованного лица:

- в результате несчастного случая – аварии авиаперевозчика;

- в результате несчастного случая - дорожно-транспортного происшествия;

- в результате несчастного случая – схода снежной лавины.

Рынок страхования жизни чувствует себя значительно стабильнее многих других сегментов индустрии финансовых услуг. Большая часть страховых компаний – лидеров на российском рынке страхования жизни – дочерние компании крупных иностранных страховщиков. На данном этапе развития рынка страхования жизни в России именно они имеют серьезные конкурентные преимущества по сравнению с российскими компаниями. Главное преимущество иностранных компаний в 100-200-летнем опыте работы на рынке страхования жизни.

Граждане уже начинают проявлять определенный интерес к этому виду страхования самостоятельно и именно во время кризиса, желая оградить себя от серьезных финансовых потрясений.

По итогам 2009 года, согласно данным ФССН, рассматриваемая СК «ЭРГО Жизнь» заняла 19-е место среди сильнейших страховщиков жизни по сбору премий (23-е место в 2008 году). Несмотря на падение потенциального спроса на накопительное страхование жизни в связи с кризисом, СК «ЭРГО Жизнь» демонстрирует уверенный рост в этом сегменте. Приоритетным видом страхования для компании является именно долгосрочное страхование жизни.

Конкурентными особенностями программ страхования жизни в СК «ЭРГО Жизнь» являются: гибкость программ (договор страхования может быть изменен в части увеличения или уменьшения страховой суммы, изменения срока страхования, периодичности уплаты страховых взносов и т.п.), страховое покрытие предоставляется по всему миру, договор может быть заключен в любой из трех валют: рубли, доллары США или евро, возможность создания отложенного периода, несколько вариантов оплаты страхового взноса, требуемая сумма может переводиться с банковского счета автоматически или оплачиваться наличными. Кроме того, тариф по риску смерти и на страхование дополнительных опций (страхование от несчастного случая и диагностирования опасных заболеваний) один из самых низких.

Рассмотрим на примере данной страховой компании, как решаются проблемы распространения страхования жизни в России.

1. Вопрос доверия – основной вопрос в страховании. Очень важно правильно выбрать страховую компанию, ведь клиент доверяет компании свое будущее на много лет вперед. Поэтому должна быть уверенность, что с ней ничего не случится. Потенциальному страхователю следует изучить историю компании, посмотреть различные рейтинги т.д. Сейчас страховщики выделяют страхование жизни в отдельные компании, поэтому нелишне уточнить, к какой страховой группе относится страхующая жизнь компания. Так, страховая компания ERGO занимает ведущие позиции на европейском рынке страхования. «Эксперт РА» присвоил страховой компании «ЭРГО Жизнь» рейтинг надежности "А". Для России это высокий показатель надежности страховой компании.

Позитивно на уровень надежности «ЭРГО Жизнь» влияют высокие показатели достаточности собственных средств и маржи платежеспособности, низкие значения доли дебиторской и кредиторской задолженности в активах и географическая диверсификация деятельности. Для компании «ЭРГО Жизнь» характерны растущая клиентская база и рост числа филиалов.

Надежность страховой компании подтверждается финансово-экономическими основами страхования:

1. Уставный капитал. По российскому законодательству минимальный уставный капитал страховой компании по страхованию жизни составляет 60 млн. руб. Уставный капитал СК «ЭРГО Жизнь» составляет 60 млн. руб.

2. Перераспределение риска во времени. Помимо немецкого рынка группа ERGO, в состав которой входит СК «ЭРГО Жизнь», представлена в 24 странах мира. Это обеспечивает географическую диверсификацию деятельности, и снижает риск кумуляции риска.

3. Надежность инвестиционных вложений страховой компании. Инвестиции ERGO и Munich Re сконцентрированы в Группе MEAG (Munich ERGO AssetManagemet GmbH). Объем активов, управляемых Группой MEAG достигает 160 миллиардов евро.

4. Перестрахование. У СК «ЭРГО Жизнь» существует договор перестрахования жизни с крупнейшим перестраховщиком мира – Мюнхенским перестраховочным обществом. Согласно этому договору перестрахованы следующие планы страхования жизни: страхование жизни на случай смерти, смешанное страхование жизни, смешанное страхование жизни с выплатой аннуитетов, страхование от несчастного случая, включая дополнительные покрытия.

Опросы респондентов на улицах крупных городов нашей страны дали ответы на вопросы по каким критериям наши соотечественники выбирают страховую компанию, и какие факторы являются решающими. Значимым условием является опыт работы компании на рынке услуг и скорость реагирования при наступлении страхового случая, осуществление выплат в сжатые сроки. Для выбора компании для 62% от числа опрошенных имеет значение стоимость страховки, и половина всех респондентов выбирают компанию, опираясь на рекомендации знакомых и друзей. Заслуживают внимания страховых компаний, растущие требования клиентов к уровню предоставляемых страховых услуг, отношение к клиентам компании, и её рейтинг на рынке услуг.

С целью повышения качества обслуживания клиентов ООО «СК «ЭРГО Жизнь» установила многоканальный телефон. Звонки на этот номер бесплатные из любого региона России.

Стоит ли делать для себя различия между российскими компаниями и иностранными? Сегодня в России работает целый ряд иностранных страховых компаний. Каждый солидный игрок может занять свою нишу. Приход иностранных страховщиков, бесспорно, обострил конкуренцию. А она, в свою очередь, способствует повышению качества услуг, уровня обслуживания клиентов, появлению новых интересных продуктов.

Кроме того, приход иностранных компаний, конечно, не может не повлиять на рынок страхования жизни в целом. Используя больший опыт работы на рынке страхования жизни, иностранные страховые компании разрабатывают более гибкие программы страхования, адаптированные на меняющиеся условия рынка и потребности клиентов. Так, например, программы страхования СК «ЭРГО Жизнь» предусматривают изменение условий страхования каждую годовщину договора (валюты договора, сроков страхования, изменение периода оплаты премии и периодичности оплаты взносов и т.д.), что позволяет клиентам по желанию самостоятельно контролировать действие программы страхования и снижает недоверие к длительным срокам действия программ. Это дает ей большое конкурентное преимущество.

2. Понятие «страховой рынок» в России существует лишь 15 лет. До этого момента страхование было уделом государства – существовало только две государственные компании, предоставляющие услуги населению. К сожалению, советская эпоха страхования принесла лишь горькие плоды. Негативный опыт, связанный с потерей финансовых вложений, обманом ожиданий населения и предоставлением некачественных услуг, сделал свое дело, и полученный результат – недоверие населения к любым финансовым институтам. В связи с этим, темпы формирования и развития рынка существенно возросли лишь за последние 4 года. Сегодня страховой рынок России стремительно растет. По итогам 2009 года СК "ЭРГО Жизнь" заняла 19-е место по величине собранных взносов по страхованию жизни среди российских страховых компаний. За этот же период "ЭРГО Жизнь" вошла в пятерку ведущих компаний по страхованию жизни в Московской и Волгоградской областях, а также в десятку в ряде регионов, таких как Санкт-Петербург, Красноярский край, республика Башкортостан.

3. Другой фактор – нехватка профессиональных финансовых консультантов, прекрасно знающих страховые продукты, хорошо ориентирующихся в вопросах налогообложения и вложения инвестиций. На сегодняшний день, меняется представление о страховом консультанте. В СК «ЭРГО Жизнь» сменилось даже название со страхового агента на консультанта. Само слово агент у нас в стране ассоциируется с чем-то назойливым, предлагающим нечто сомнительное. Кроме того, в СК «ЭРГО Жизнь» постоянно проводится обучение кадров, также проводятся презентации. В результате тщательного отбора в компании остается около 5-10% обучающихся. Сотрудники компании высоко квалифицированы и обладают большим опытом работы в международных и российских страховых организациях. Это гарантирует предоставление клиентам страховых услуг европейского уровня.

Есть очень распространенное выражение – «Страхование жизни не покупают – его продают». Этот финансовый продукт – очень сложный, и на рынке очень не хватает грамотных, квалифицированных агентов. Агенты по продажам не сертифицируются и не являются эксклюзивными. Поэтому всегда есть риск вложения средств в обучение агентов, которые затем могут уйти в другую компанию на более высокие комиссионные. Поэтому в СК «ЭРГО Жизнь» достаточно высокие комиссионные вознаграждения. Кроме того, компания работает с повышением качества оплаты комиссионных: с ноября 2009 года в целях повышения качества агентского сервиса выплата комиссионного вознаграждения агентам стала производиться два раза в месяц. Теперь агентам, осуществившим продажу полисов в начале месяца, не придется ждать его окончания и закрытия, чтобы получить причитающееся вознаграждение. Порядок начисления промежуточной выплаты комиссии производится до 30-го числа текущего месяца по полисам, вступившим в силу до 15 числа этого же месяца. Новая система выплат позволит оперативно решить вопрос своевременного начисления комиссии, а также станет хорошим стимулом для повышения эффективности работы агентской сети. На сегодняшний день расширение агентской сети является приоритетным направлением развития компании. Особое внимание руководство компании уделяет агентам, создавая для них удобные и комфортные условия работы, что положительным образом отражается и на улучшении качества обслуживания клиентов «ЭРГО Жизнь».

4. В целях избегания инфляции, клиентам предлагается выбор страховой суммы в любом из трех валютных эквивалентов: рубль, доллар США или евро. Гарантированная доходность по накопительным программам составляет 3% годовых. Также в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика может начисляться дополнительный доход.

5. Качественный инвестиционный портфель компании обеспечивается взвешенной внутренней политикой компании в области размещения средств, соблюдением стандартов инвестирования, разработанных финансовым департаментом штаб-квартиры ERGO, а также четким соблюдением требований ФССН и налоговых органов.

6. Минимальная страховая премия составляет 12 000 руб. в год, минимальная страховая сумма – 150000 руб. Это позволяет достаточно большому количеству населения стать клиентами СК «ЭРГО Жизнь».

По третьей главе можно сделать следующие выводы. По мнению экспертов, по модели своего развития Россия похожа больше на Восточную Европу, а основное отличие от западного рынка – это этапы развития.

Корпоративное накопительное и пенсионное страхование, при определенных мотивирующих факторах, налоговых стимулах сможет стать стратегическим в развитии рынка страхования жизни в России. Работники предприятий больше доверяют своему руководству, и только осознав впоследствии выгоду страхования жизни, они начнут сами дополнительно оплачивать страховые взносы и самостоятельно заключать новые договора (рисковые, накопительные, инвестиционные). В западных странах уже давно поощряется забота людей о своем будущем – выделенные на это деньги освобождаются от налогов. В России – пока нет. Многие участники рынка говорят о необходимости государственной поддержки развития страхования жизни в РФ.

На Западе накопительное страхование очень распространено и на рынке ипотеки.

Очень важно правильно выбрать страховую компанию, ведь клиент доверяет компании свое будущее на много лет вперед. Надежность страховой компании подтверждается финансово-экономическими основами страхования: уставный капитал, перераспределение риска во времени (географическая диверсификация деятельности), надежность инвестиционных вложений страховой компании, перестрахование. Ну и конечно страховая компания должна предлагать гибкие программы страхования, адаптированные на меняющиеся условия рынка и потребности клиентов.

На современном этапе для развития страхования жизни в России необходима государственная поддержка (освобождение от налогов, объявление страхования жизни приоритетной областью в экономическом развитии страны), развитие корпоративного накопительного страхования, наличие надежных страховых компаний, и в первую очередь, это присутствие на российском рынке страхования жизни дочерних компании крупных иностранных страховщиков с их многолетним опытом в страховании жизни [22, с.8]. Но самым главным звеном развития страхования жизни является наличие профессиональных агентов, прекрасно знающих страховые продукты, хорошо ориентирующихся в вопросах налогообложения и вложения в инвестиции, умеющих правильно объяснить необходимость страхования жизни, помочь выбрать наиболее выгодную для клиента программу. Только благодаря работе грамотных, квалифицированных агентов в России может произойти рост страховой культуры, и, как следствие, развитие страхования жизни.