Экономика альбом схем - Щеглов

Тема 23. Предложение денег и банковская система

Схема 23.9. Причины возникновения спроса на кредит и предложения кредита

Спрос и предложение на кредитном рынке

Причины возникновения спроса на кредит

Пополнение основного и оборотного капитала

Приобретение товаров длительного пользования

Покрытие дефицита государственного бюджета

Обеспечение платежеспособности и ликвидности банков

Причины возникновения предложения кредита

Размещение временно свободного капитала предприятий в альтернативные проекты

Размещение личных сбережений домашних хозяйств

Размещение временно свободных денежных ресурсов Госбюджета

Размещение кредитных ресурсов

Схема 23.10. Коммерческие банки и их классификация

Коммерческие банки

п р и з н а к и

По принадлежности уставного капитала

-государственные

-акционерные (АООТ и АОЗТ)

-кооперативные

-частные

-муниципальные

-смешанные

отраслевые

-промышленные

-сельскохозяйственные

-строительные

-торговые

По видам операций

-универсальные

-специализированные:

-банки реконструкции и развития

-инвестиционные

-ипотечные

-экспортно-импортные

-сберегательные

территориальные

-международные

-республиканские

-региональные

231

232

Схема 23.11. Формы кредита

Формы кредита

	По способу
По субъектам	кредитования	По сроку кредитования

	Кредитор	Заемщик	Натуральный	Краткосрочный
	государство государство		- инвестиционные
	предпри-	предпри-	товары	Среднесрочный
	ятие	ятие
			- потребительские
	домашнее	домашнее
			товары
	хозяйство	хозяйство	- сырье, ресурсы	Долгосрочный
	банки	банки	- предметы производст-
	страховые	страховые	венного назначения	Специальный
	компании	компании
	фонды	фонды	Денежный
			- денежный капитал
			- векселя
			- акции, облигации

По характеру кредитного пространства

Межгосударственный

Государственный

Банковский

Коммерческий

Потребительский

ЭКОНОМИКА схем Альбом

Тема 23. Предложение денег и банковская система

Схема 23.12. Принципы деятельности коммерческого банка

		Коммерческий
		банк
	Пассивные	Пассив	Актив	Активные
	операции			операции
	вклады			кредиты
	на депозиты

выплата процентов по		Полученные проценты
вкладам (по депозитной		за кредиты (по ставке
процентной ставке)	Расчетно-платежное	кредитования)
	посредничество, ко-
	миссионные

Цель коммерческого банка – получение банковской прибыли (маржи)

Банковская прибыль = проценты по кредитам - проценты по депозитам

Схема 23.13. Простейший баланс коммерческого банка

			Баланс коммерческого банка
	Актив	(обязательства банку)		пассив (обязательства банка)
	Наличные		10	Акции	10
	Собственность		25	Чековые вклады
	Резервы		10	до востребования	25
				Срочные вклады	10
	Ссуды		55
			+ 100		- 100

233

ЭКОНОМИКА Альбом схем

Схема 23.14. Структура ресурсов, привлекаемых банком

Привлеченные средства

	Вклады, финансо-				Кредиты, получен-
	вые обязательства				ные от других бан-
	перед клиентами				ков
	Депозиты				Сберегательные
	До востребования

Эмиссия ценных бумаг

Облигации

Ценные бумаги

Срочные

Схема 23.15. Классификация банковских депозитов

Депозиты по формам востребования

До востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока)

Бессрочные вклады (изымаемые в полной сумме)

Депозитные

сертификаты

Вклады на текущие счета (изымаемые полностью или по частям)

Срочные вклады (обязательства с определенным сроком) – краткосрочные и долгосрочные

Собственно Депозитные срочные сертификаты вклады

СберегательСберегательные вклады ные сертифи-

каты

234

Тема 23. Предложение денег и банковская система

Схема 23.16. Активные операции банков Активные операции

Кредитные	Инвестиционные
Кассовые	Прочие (агентские)

Схема 23.17. Специфика создания банком собственного продукта Банковский продукт

Платежные средства

Наличные

Безналичные

Услуги (различные операции)

Кассовые КредитныеРасчетные Депозитные Прочие

235

ЭКОНОМИКА Альбом схем

Схема 23.18. Важнейшие виды услуг коммерческих банков

Банковские услуги

Прямое кредитование

Банковские инвестиции

Лизинг

Факторинг

Выдача ссуд в соответствии с принципами кредитования

Приобретение банком акций и облигаций

Опосредованная банком аренда различных видов имущества, оборудования

Инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности

	Трастовые операции	Операции по управлению капи-
		талом клиентов
	Схема 23.19. Роль государства и банков в создании денег

Государство		Коммерческие банки
Воздействие		Воздействие
Денежная масса
Денежная база –		Результат
деньги повышенной мощно-
сти: наличные деньги; резер-		- создание кредитных денег
вы банковской системы		в виде долговых обяза-
Результат:		тельств банков
- установление нормы
резервов

Эффект денежного мультипликатора

236

		Тема 23. Предложение денег и банковская система
Схема 23.20. Мультипликационный эффект размещения
		банковских депозитов
Норма резервных требований – 10%
Банк «А»		Активы 100 тыс.			Новые деньги
в резерв		ссуда - 90 тыс.			90 тыс.
10 тыс.	выдана наличными
		клиенты
		кредиторы			Новые деньги
Банк «Б»		на депозит
					171 тыс.
в резерв		в ссуду - 81 тыс.
9 тыс.		клиенты
		кредиторы			Новые деньги
Банк «В»		на депозит
в резерв	в ссуду – 72,5 тыс.				243,9 тыс.
8,1 тыс.
Банк «Г»		и т.д.
	Денежный мультипликатор –
Числовой коэффициент, показывающий, во сколько раз возрастет или
сократится денежное предложение в результате увеличения или со-
кращения вкладов в банковскую систему на одну денежную единицу,
либо отношение новых денег к общим резервам.
Является величиной, обратной уровню резервных требований:
Km =	1	* 100	или	Km =	M
	Rm				R
Предел расширения банковских депозитов в приведенном выше при-
			мере:
100 тыс. + 90 тыс. + 81 тыс. + 72,9 тыс. + … =
= 100 тыс. (1 + 0,9 + 0,92 + 0,93 + … ) = 100тыс. = 1 млн.
				(1− 0,9)

237

ЭКОНОМИКА Альбом схем

Схема 23.21. Особенности функционирования механизма кредитно-денежной политики

Денежно-кредитный механизм

				Функции ЦБ:
				- обеспечение национальной
Центральный банк				экономики полноценной ва-
Коммерческий банк				лютной системой;
				- воздействие на деятельность
				коммерческих банков
		Методы

Прямые

-ограничение динамики кредитования

Эффекты

-Денежно-кредитный метод – косвенный вариант регулирования, что в максимальной степени соответствует природе рыночной экономики;

-Максимальная результативность при решении задач:

-стабилизации цен;

-поддержания устойчивости национальной валюты;

-достижении конъюнктурного равновесия.

Косвенные

-учетная политика;

-операции на открытом рынке

-политика минимальных резервов;

-добровольные соглашения

Пробелы

-Регулирование ставки процента в определенной степени противоречит природе рыночной экономики;

-Процентная политика (в сторону повышения) может провоцировать рост цен;

-Колебания процентной ставки негативны для отраслейдолжников;

-Денежная политика малопродуктивна в решении проблемы занятости;

-Интернационализация банковской деятельности приводит к ослаблению регулирующей роли ЦБ

238

Схема 23.22. Механизм воздействия денежно-кредитной политики на общее состояние экономики

А) в условиях политики «дешевых денег» – при изменении нормы резервных требований R

r↓

↓

R

M

I

↑

GNP

W

↓

P

↑

↑

↑

Снижение

Рост де-

Снижение

Рост инве-

Рост объе-

Падение

Рост цен

нормы ре-

нежной

процентной

стиций

мов ВВП

уровня без-

зервных

массы

ставки

работицы

требований

Повыше-

Сжатие де-

Рост про-

Уменьше-

Падение

Рост уров-

Падение

ние нормы

нежной

центной

ние инве-

объемов

ня безрабо-

цен

резервных

массы

ставки

стиций

ВВП

тицы

требований

r↑

↑

R

M

I

↓

GNP

W

↑

P

↓

↓

↓

Б) в условиях политики «дорогих денег» – при изменении нормы резервных требований R

239

система банковская и денег Предложение .23 Тема

тЕМА 24. фИНАНСы. фИНАНСОвАя СИСтЕМА СтрАНы

Методические рекомендации

Основная цель изучения темы: усвоение сущности финансовых отношений в обществе, структуры и функций элементов финансовой системы страны.

Частные задачи учебной работы по теме – познание:

-понятия «финансы», функций финансовых отношений в обществе;

-структуры финансовой системы страны и предназначения ее элементов;

-структуры и функций централизованных (государственных) финансов;

-принципиальное построение бюджетной системы государственных финансов; основных источников формирования централизованного денежного фонда государства и направлений его расходования.

Указатели основных понятий

БЮДЖЕТ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ (МЕСТНЫЙ) – баланс доходов и расходов государства (местных органов власти).

БЮДЖЕТНЫЙ ДЕФИЦИТ – превышение государственных расходов (расходов местных органов власти) за определённый период времени (квартал, год) над доходными статьями поступлений в бюджет, то есть дополнительный внутренний спрос со стороны государства (местных органов власти).

БЮДЖЕТНЫЙ ИЗБЫТОК (ПРОФИЦИТ) – превышение суммы поступлений над суммой расходов.

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ВНЕШНИЙ ДОЛГ – общая сумма задолженности государства внешним кредиторам по займам и не выплаченным по ним процентам.

ДОЛГОВАЯ ЛОВУШКА – ситуация в экономике, когда дефицит госбюджета долгое время покрывается за счет нарастающего государственного долга. Это означает, что ресурсы государства работают практически на выплату долга.

ДОХОДЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО (МЕСТНОГО) БЮДЖЕТА – структурная часть государственного бюджета, формируемая в основном за счет налогов иных платежей физических и юридических лиц в бюджет.

КОНТРОЛЬНАЯ ФУНКЦИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО (МЕСТНОГО) БЮДЖЕТА – мониторинг использования в обществе средств государственного бюджета и уплаты налогов.

240