2. Возможности использования зарубежного опыта для развития Интернет-банкинга в России

В настоящее время Интернет – банкинг развивается во всем мире. Банки видят в Интернете большой коммерческий потенциал и возможность перевода своего бизнеса на качественно новый уровень. Существует четыре основные модели электронного банковского обслуживания в Интернете: интегрированный подход, автономный Интернет – банк, виртуальный банк, виртуальный финансовый супермаркет.

Обратимся к зарубежному опыту развития Интернет – банкинга, который поможет российским банкам применить его на практике, с учетом особенностей банковской системы России.

Интернет – банкинг наиболее динамичными темпами развивается в Европе. Наиболее передовые позиции на данном направлении, занимают немецкие банки.

Интернет – банки предоставляют своим клиентам весь спектр банковских услуг в режиме реального времени. В их число входит осуществление расчетов и иных стандартных банковских операций, а также брокерские услуги. Также клиентам предложен доступ к экономическим и финансовым данным в онлайновом режиме, которые являются самыми посвящаемыми из разделов на сайте банков.

Можно сказать, что в Европе, США и Японии интернет-банкинг уже прижился. В Европе услугами интернет-банкинга пользуются сейчас около 60 млн. человек, в США – 25 млн., а в 2000 году своими финансами через Интернет управляли менее 23 млн. человек в Европе и 17 млн. в США. Наибольшей популярностью этот вид финансовой деятельности пользуется в Швеции – более 50% активных пользователей Интернета здесь проводят банковские трансакции с помощью удаленного доступа. За Швецией следуют США – от 40% до 47% активных пользователей Интернета, Австралия – 39,6%, Франция – 38,7%, Нидерланды – 38,5%, и Великобритания – менее 30%. Всего в мире около 37% активных пользователей Интернета проводят трансакции через всемирную сеть.

В США, онлайн-банкинг развивался постепенно. Например, Ситибанк, который всегда отличался стремлением к инновациям (первый в мире банкомат был введен в эксплуатацию как раз Ситибанком) запустил собственную систему Home Bank еще в 1984 году. Через год она была переименована в Direct Acсess, и до 1995 года этой услугой могли пользоваться только жители Нью-Йорка. Доступ же к счетам через интернет был предоставлен пользователям Ситибанка в 1997 году, причем спектр предоставляемых услуг с тех пор постоянно расширяется. В 2000 году система получила название Citibank Online. За десять лет система прошла огромный путь развития. У Ситигруп большие масштабы использования интернет-технологий: только в США количество пользователей Citibank Online превышает 1,6 миллиона человек, а данный банк работает в 102 странах мира.

Однако несмотря на рост популярности интернет-банкинга, пока этот вид услуг уступает традиционным методам работы банков с клиентами. Этот вывод можно сделать исходя, в частности, из того, что банки продолжают развивать свои филиальные сети, несмотря на связанные с этим затраты. Так, с 2003-го по 2005 годы рост инвестиций банков в строительство и обновление своих филиалов составит почти 10% в год.

Одним из факторов, тормозящих распространение интернет-банкинга, является психологическая неготовность населения осуществлять крупные финансовые операции без живых денег и бумаг. Многие банки сообщают, что их клиенты активно интересуются наличием услуг интернет-банкинга, но на деле продолжают оформлять крупные сделки при личном визите в банк, не доверяя виртуальным трансакциям.

В ряде развивающихся стран услуги интернет-банкинга также довольно популярны, хотя и в меньшей степени, чем в развитых странах Запада. По данным мексиканских СМИ, количество клиентов интернет-банкинга в стране в период с 2000-го по 2001 годы увеличилось более чем втрое – с 700 тыс. до 2,4 млн. человек. По прогнозам, к 2005 году их количество может вырасти до 4,5 млн. Крупнейший чилийский банк Santander планирует в текущем году на 30% увеличить объем своих трансакций, проводимых через Интернет. Бразильский банк Itau в феврале 2007 года установил на своем сайте чат для онлайнового общения клиентов с персоналом банка. Теперь клиенты Itau могут консультироваться по поводу своих платежей, не прибегая к помощи телефона.

Интернет-банкинг постепенно завоевывает позиции и на финансовых рынках Азии. В Малайзии интернет-банкингом пользуются менее 2% клиентов банков, на Тайване аналогичный показатель равен 7%, в Гонконге – 8%. Лидируют Япония, Сингапур и Южная Корея – по 9%.

Однако существуют опасения, что бум интернет-банкинга в некоторых развивающихся странах связан не столько с развитием банковских услуг, сколько с ростом мошенничества в сети. В ряде стран правовые нормы интернет-банкинга и системы контроля находятся в стадии формирования, что способствует проведению незаконных финансовых операций. Так, в мошеннических «электронных письмах из Нигерии» довольно часто предлагается вложить деньги именно в интернет-банки и проводить финансовые операции через Интернет.

В июле 2006 года Центробанк Нигерии объявил о приостановке на некоторое время открытия в стране виртуальных банков. Однако банки, физически присутствующие в стране, могут продолжать работать в сфере интернет-банкинга. Местные чиновники всерьез опасаются, что популярность виртуальных банковских операций ведет к росту финансовых махинаций, связанных, в частности, с отмыванием денег. МВФ предупредил Центробанк Нигерии, что запретительные меры не являются достаточно эффективными в борьбе с финансовыми преступлениями. Для предотвращения подобных махинаций необходимо уделять больше внимания законодательству, регулирующему этот сегмент финансового рынка, и усиливать государственный контроль за проведением операций, а не просто прекращать деятельность интернет-банков.

Система проведения финансовых операций в глобальной сети постоянно совершенствуется. В Японии, например, с целью привлечения клиентов к интернет-банкингу ведутся активные разработки технологий, упрощающих проведение интерактивных финансовых операций. Так, в июле 2006 года компания Matsushita Electric Industrial и Исследовательский институт Японии (Japan Research Institute) сообщили о разработанной ими технологии Application Service Provider (ASP). Модель ASP не требует от пользователя покупки специального программного обеспечения для проведения операций интернет-банкинга – оно устанавливается на серверах банка или сервис-центра, обслуживающего банк. Клиент получает к нему доступ с помощью стандартного интернет-браузера. В Японии интернет-банкинг по ASP будет введен в эксплуатацию к октябрю 2007 года.

Еще один способ упростить операции дистанционного банкинга – мобильный банкинг. Клиент может посылать запросы об изменении своего банковского счета и оплате мелких счетов посредством SMS-сообщений со своего мобильного телефона. Однако в этой сфере услуг в последнее время наблюдается снижение активности: если в 2001 году объем инвестиций европейских банков в системы m-banking составил $73 млн., то в прошлом году он заметно снизился – до $49 млн.

Хотя до полноценного интернет-банкинга в России еще далеко, банкиры старательно изучают опыт зарубежных коллег. Основная проблема – соблюсти баланс между защищенностью системы и простотой совершаемых операций. Идеально защищенная система будет столь сложной, что ей никто не будет пользоваться. Однако главное уязвимое звено – человек, и, как признают банкиры, заниматься надо не только обеспечением безопасности, но и «образованием» клиентов.