Вопрос 2. Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования.

Страховая защита - понятие, имеющее широкое и узкое смысловое значение:

• в широком смысле – это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями;

• при узкой трактовке – это совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства.

Страховой интерес – понятие, которое также может иметь два смысловых значения:

• во-первых, – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителем страхового интереса выступают страхователи и застрахованные(с юр. точки зрения)

• во-вторых, - это страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества (с экон. точки зрения)

Субъектами страховых отношений: страховщик (см. вопрос 1), страхователь (см. вопрос 1), а так же:

Застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию.

Выгодоприобретатель (получатель страхового возмещения или страховой суммы) – это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

Страховая ответственность (страховое покрытие) – это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев.

Объект страхования рассмотренный в 1 вопросе.

Вопрос 3. Страховые понятия, связанные с процессом формирования страховых фондов.

Страховая оценка (страховая стоимость) – термин имущественного страхования. Под страховой оценкой понимается определенная стоимость объекта для целей страхования. В соответствии с ГК РФ страховой стоимостью имущества является действительная стоимость.

Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению с стоимости имущества, принятого для страхования. Оно выражается в процентах от указанной стоимости или в рублях на один объект страхования.

Используются следующие системы страхового обеспечения:

1) система пропорционального страхового обеспечения – система, при которой страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на, сколько было застраховано имущество. Данная система широко используется в имущественном страховании. Например, страховая стоимость автотранспортного средства составляет 120 000 руб., страховая сумма по договору страхования данного транспортного средства – 90 000 руб. (75%). Сумма ущерба, нанесенного ДТП составила 40 000 руб. Возмещению подлежит ущерб – 30 000 руб.

2) система первого риска предусматривает возмещение фактического ущерба, но не более, чем установленной сторонами страховой суммы (лимита ответственности). Данная система используется при страховании ответственности и при заключении договора страхование домашнего имущества по общему договору. Ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы – вторым (невозмещаемым) риском. Например, заключен договор страхования имущества по общему договору на страховую сумму 20 000 руб. Сумма ущерба, нанесенного пожарам, составила 25 000 руб. Возмещению подлежит ущерб в сумме 20 000 руб. (первый риск). Оставшаяся сумма ущерба – 5 000 руб. (второй риск) не возмещается.

3) система предельного страхового обеспечения – это система, при которой определяется ущерб, как разница между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Обычно она используется при страховании урожая сельскохозяйственных культур и при страховании предпринимательских и финансовых рисков. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактическим уровнем дохода. Например, по данным бизнес-плана предприятие должно было получить в данном году доход в размере 2 000 тыс. руб. Фактически по результату работы за год полученный доход составил 1 800 тыс. руб. Недополученный доход будет составлять ущерб (200 тыс. руб.). При этом страховая выплата по данной системе рассчитывается исходя из системы пропорционального страхового обеспечения. Например, предпринимательский риск может быть застрахован на любой %, но не более 90%. В нашем случае при страховании риска на 90% - страховая выплата составляет 180 тыс. руб.

Франшиза – неоплаченная часть ущерба, остающаяся на собственном удержании страхователя. Франшиза бывает к страховой сумме и к сумме ущерба. Франшиза к страховой сумме делится на: условную и безусловную.

При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если же сумма ущерба превышает франшизу, то она возмещается полностью. Например, страховая сумма по договору автотранспортных средств составила полную страховую стоимость - 100 000 руб., в договоре оговорена условная франшиза к страховой сумме 5% (5 000 руб.). Если в результате ДТП, данному транспортному средству нанесен ущерб в сумме 4 800 руб. - страховое возмещение не будет выплачено, если ущерб составит 5 500 руб. (т.е. превысит величину условной франшизы), то страховое возмещение составит 5 500 руб. (т.е. вся величина ущерба будет составлять страховую выплату).

При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, возьмем предыдущий пример, но в договоре предусмотрена не условная, а безусловная франшиза. Если ущерб меньше величины франшизы, то ситуация остается той же, т.е. страховое возмещение не будет выплачено, если страховой ущерб составит сумму превышающую величину франшизы – в примере 5 500 руб., то страховое возмещение составит разницу между суммой ущерба и величиной франшизы, т.е. 500 руб.

При этом франшиза может устанавливаться к разным величинам. Например, к страховой сумме, к сумме страхового ущерба и т.д.

Нужно отметить термины, рассмотренные в первом вопросе, такие как: страховая сумма, страховые премии (страховые взносы, страховые платежи), страховой тариф.

Срок страхования – это период времени по договору, в течение которого застрахованы объекты страхования.