1. Страхование; 2. Сострахование, 3. Перестрахование, 4. Взаимное страхование.

Ст. 953 ГК РФ «Сострахование» объект может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками, при солидарной ответственности перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы.

Страховая компания в рамках обеспечения финансовой устойчивости, может принять на страхование риск в пределах показателя – «максимальная ответственность за принятие на страхование отдельного риска», который равен 10% собственного капитала.

Страхователь

Страховщик № 1

Страховщик № 2

Страховщик № 3

Рис. 4.2. Схема сострахования.

Ст. 967. ГК РФ «Перестрахование» риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика по договору перестрахования. Ответственным перед страхователем по данному договору за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается за первым страховщиком по этому договору.

Первого страховщика называют – цедентом или перестрахователем или передающей компанией; вторую страховую компанию – перестраховщиком или принимающей компанией.

		страхователь
		Страховщик № 1
Договор перестрахования №1					Договор перестрахования №2
Страховщик № 2					Страховщик № 3

Рис. 4.3. Схема перестрахования

Ретроцессия

	страхователь
Договор страхования
	Страховщик № 1
Договор перестрахования
	Страховщик № 2
Договор ретроцессии
	Страховщик № 3

Рис. 4.4. Схема ретроцессии – повторное перестрахование объекта.

Ст. 968 ГК РФ «Взаимное страхование» ОВС – это форма организации страхового фонда на основе паевого участия его членов. Участники общества выступаю одновременно и страхователями и страховщиками.

Высшим органом управления ОВС является общее собрание его членов. Для текущего управления выбирается правление и ревизионная комиссия. При заключение договора страхования страхователь вносит авансовый платеж (страховую премию), в конце года вносится дополнительная сумма зависящая от размера убытков которое понесло общество по договора страхования.

Ограничение страховой защиты и возмещения ущерба.

Закон ограничивает страховую защиту имущества его действительной стоимостью и возмещает только прямой ущерб. Прямым ущербом является реальный ущерб, который причинен застрахованному имуществу в результате реализации страхового риска (есть еще косвенный ущерб и упущенная выгода, утеря товарной стоимости).

Гражданский кодекс глава 48., статья 947, п.2, «При страховании имущества или предпринимательского риска …, страховая сумма не должна превышает их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

• для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

• для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая».

Ст. 947 ГК РФ п.3 «В договорах личного страхования и договорах гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по усмотрению»

Ст. 948 ГК РФ «Оспаривание стоимости имущества». Стоимость имущества указанного в договоре не может быть оспорина за исключением случаев, когда страховщик не воспользовался правом на оценку страхового риска (ст. 945 ГК РФ «Право страховщика на оценку страхового риска»).

Ст. 949 ГК РФ «Неполное имущественное страхование». Если страховая сумма в договоре имущества или предпринимательских рисков устанавливается ниже страховой стоимости, то при наступлении страхового случая страховщик возмещает часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Ст. 950 ГК РФ «Дополнительное имущественное страхование». Если договор страхования имущества или предпринимательских рисков заключен на часть страховой стоимости, то страхователь (выгодоприобретатель) может осуществить дополнительное страхование (общая страховая сумма не должна превышать страховую стоимость).

Ст. 951 ГК РФ «Последствия страхования сверх страховой стоимости».

1. Договор заключен в одной страховой компании. Договор страхования не действует в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом излишняя часть страховой премии возврату не подлежит.

2. В случае страхования одного объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование) страховое возмещение, подлежащее выплате, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной стоимости страховой суммы по договору страхования.

Ст. 952. «Имущественное страхование от разных страховых рисков» допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью при страхование одного объекта от различных рисков в различных страховых компаниях.