Учреждения мелкого кредита: исторический опыт России и современные проблемы.
Мелкий кредит – система кредитных учреждений, созданная для кредитования мелких производителей. В России к середине 90-х гг. Х1Х в. функционировали два основных типа подобных заведений: крестьянские сословно-общественные и кооперативные. Первые по инициативе и содействии властных структур возникли еще в дореформенную эпоху, в основном, в 30-40 гг. Х1Х в. – заемные капитала удельных крестьян (затем переименованные в удельные банки), вспомогательные и сберегательные кассы, мирские заемные капиталы государственных крестьян, вспомогательные кассы немецких колонистов и т.п. Большая часть этих заведений сохранилась и после отмены крепостного права. Более того, «Положение» 1861 г. предоставило возможность учреждать подобные заведения и бывшим помещичьим крестьянам. Затем по инициативе правительства были созданы гминные кассы для польских крестьян, ссудные кассы для киргизов и якутов, башкирские вспомогательные кассы. Наконец, в 1883 г. были учреждены сельские и волостные банки, действовавшие по уставу 1885 г. Несмотря на некоторые различия в характере деятельности этих учреждений, их объединяли общие начала:
1) это были строго сословные крестьянские заведения;
2) средства их составляли в основном общественные капиталы;
3) все они находились в ведении МВД. Непосредственное наблюдение за их деятельностью было возложено на местную администрацию – мировых посредников, затем на крестьянские присутствия, а с 1889 г. на земских начальников.
Учреждения мелкого кредита, получившие широкое распространение в России во второй половине ХIХ — начале ХХ вв., создавались для под- держки прежде всего среднего и мелкого предприни- мательства и для развития разных форм деловой ак- тивности вообще. Они входили в сформировавшуюся накануне Первой мировой войны разветвленную трехуровневую кредитную систему, включавшую около 30 тыс. учреждений.
Ее верхний уровень, составляли государственные учреждения: банки — Государственный, Дворянский земельный, Крестьянский поземельный, две Ссудные казны (ломбарды) в Петербурге и Москве, а также более 8,5 тыс. сберегательных касс. Второй уровень включал частные учреждения коммерческого кредита (47 акционерных, 10 акционерных земельных банков и 18 акционерных ломбардов) и обществен- ные кредитные учреждения (1108 обществ взаимного кредита, 367 городских общественных банков, 105 городских ломбардов, 33 городских кредитных общества, 6 сельских общественных банков и 6 городских сословных банков). Нижний уровень составляли учреждения мелкого кредита (9,5 тыс. кредитных и 3,5 тыс. ссудо-сберегательных товариществ, 6,4 тыс. со- словных учреждений, 203 земские кассы мелкого кредита, 11 союзов учреждений мелкого кредита и два кооперативных банка) .
Другой тип учреждений мелкого кредита составляли кооперативные паевые ссудо-сберегательные товарищества и кассы, возникшие в 60-х гг. Х1Х в. по инициативе либеральных помещиков и городских торгово-промышленных кругов. Организационным и методическим центром этого типа заведений стал Комитет о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах, образованный в 1871 г. при Московском обществе сельского хозяйства по инициативе либеральных земских деятелей, а также его Петербургское отделение, к которому вскоре перешла большая часть практической работы. Развитие сельских учреждений мелкого кредита пошло по пути образования ссудо-сберегательных товариществ, а позже кредитных товариществ и сельских банков. Но до 1880-х гг. развитие их сети шло медленно. С 1865 по 1870 г. в Российской империи возникло всего 11 таких учреждений. В дальнейшем с 1871 по 1887 г. было основано 1218 ссудо-сберегательных товариществ, однако многие из них очень быстро прекратили свою деятельность.
Не слишком активное участие правительства в развитии учреждений мелкого кредита уравновешивалось инициативой сельских хозяев и земств. Вопросы, связанные с мелким кредитом, обсуждались на Новгородском губернском земском собрании в 1869 г., в Петербургском обществе сельских хозяев в 1870 г., на Втором съезде сельских хозяев в том же году. С 1875 по 1900 г. состоялось десять земских съездов, на которых рассматривались вопросы мелкого кредита. Шесть из них прошло во Пскове (в 1875, 1879, 1884, 1894, 1896, 1900 гг.), два в Москве (1876 г.), по одному в Смоленске (1876 г.), Крыму (Мелитополь, 1879 г.) и Перми (1900 г.)
На Втором съезде сельских хозяев, собравшемся в декабре 1870 г., были учреждены специальная комиссия по вопросам мелкого кредита и Комитет о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах при Московском обществе сельского хозяйства с отделением в Санкт-Петербурге, который начал работу в 1871 году.
Деятельность комитета внесла в дело образования учреждений мелкого кредита некоторое оживление. Он поставил своей целью пропаганду идеи создания сети сельских учреждений мелкого кредита в России. Издавались книги о ссудо-сберегательных товариществах, для них был составлен образцовый устав. Кроме того, были выпущены правила счетоводства и отчетности, изготовлены счетные книги для продажи их товариществам. Достаточно сказать, что с 1870 по 1889 г. вышло до 1000 книг и статей по мелкому кредиту, тогда как до 1870 г. было опубликовано не более десяти работ.
Санкт-Петербургское отделение комитета проверяло отчеты товариществ, проводило консультации и аудит, а также публиковало сводные отчеты по ссудо-сберегательным товариществам. Именно благодаря работе комитета они в 1872 г. получили право кредитоваться в Государственном банке.
Деятельность Комитета по ссудо-сберегательным и промышленным товариществам побудила некоторые земства вплотную заняться проблемой мелкого кредита. Почин принадлежал Новгородскому земству, которое выработало собственный образцовый устав для товариществ и открыло им кредит для выдачи ссуд в размере 15 тыс. рублей.
Однако далеко не все земства откликнулись на призыв комитета. С 1865 по 1890 г. помощь ссудо-сберегательным товариществам оказали лишь 67 из 360 земств, то есть меньше их пятой части. А с 1876 г. земства стали свертывать операции по кредитованию товариществ, что было связано с накопившейся задолженностью последних.
Вскоре земства охладели к идее развития сельских учреждений мелкого кредита. Надежды, возлагаемые на них, не оправдались: кредитные операции товариществ были по большей части убыточными, не хватало денежных средств и квалифицированных кадров. По свидетельству современника, ссудо-сберегательные товарищества, разделив земскую ссуду и не успев заручиться частным кредитом фактически прекращали свою деятельность. К 1888 г. было закрыто 395 ссудо-сберегательных товариществ, причем 124 из них по неумению вести дело. Несомненно, эти заведения сыграли определенную роль в тех сдвигах, которые характерны были для постреволюционной российской деревни. Комментируя отчет Управления мелкого кредита за 1911-1912 гг., журнал «Вестник мелкого кредита» (1915, №36. С.1541) отмечал, что «в крестьянском хозяйстве наблюдается заметное движение вперед в связи с затратой части ссуд на различные улучшения – на оборудование хозяйств машинным инвентарем, приобретение улучшенных пород скота, обновление семян, устройство садов и т.п…. При помощи кредита расширяется площадь крестьянского землепользования, что открывает возможность применения лучших приемов хозяйствования». Само же Управление более скромно характеризовало достигнутые успехи. Отмечая низкий средний уровень кредитов, оно указывало, что эти цифры свидетельствуют, что в своей массе «земледельческое население у нас обращается за кредитом пока лишь на самые насущные нужды по поддержанию своего существования и поддержанию хозяйства на том уровне, на каком его застал данный период времени… Ссуды берутся в основном на то, чтобы обеспечить себя землей, справить свое жилье и скромные хозяйственные постройки, избавиться от частных долгов и т.п.». Учреждения мелкого кредита обслуживали в первую очередь сравнительно зажиточную часть деревни и в этом плане, несомненно, добились определенных успехов.