3. Проблеми та рекомендації щодо здійснення операцій ломбардами.

Діяльність ломбардів регулюється на сьогодні значною кількістю нормативно-правових актів, які через недостатню правову визначеність окремих норм негативно впливають на розвиток ломбардної діяльності в Україні.

Як зазначає Бутенко К. Б. голова асоціації фінансових установ: “На дано-му етапі ломбарди динамічно розвиваються. З'являється стійка конкуренція на цьому ринку, що в даний момент сприятливо позначається на споживачах. Ломбарди не створюють соціальну напругу та практично повсюдно органічно вливаються в інфраструктуру міст і селищ, створюють робочі месця. Об'єми видачі ломбардних позик постійно зростають, що призводить до зростання відрахувань до бюджету. Держава і Нацрегулятор не відчувають занепокоєння від наявності та розвитку ломбардів. Отже, є пряма необхідність допомогти розвиватися далі. На даному етапі ломбарди дуже потребують прийняття про-фільного Закону України «Про ломбарди та ломбардну діяльність» [5] і старан-нями Нацкомфінпослуг та інших зацікавлених інстанцій - розширення видів діяльності. Це дозволить ломбардам розширити проникнення якісних фінансо-вих послуг і внести свою позитивну складову в розвиток фінансових інститутів для населення, роблячи їх більш близькими, повсякденними і доступними”. [11]

Прийняття Закону про ломбарди дозволить створити ефективну державну систему регулювання правовідносин у сфері ломбардної діяльності, необхідні правові механізми реалізації ломбардами визначених для них функцій та забезпечить захист споживачів ломбардних послуг, а також надає можливість розширення операцій, що здійснюватимуть ломбарди. [13]

Превалювання ломбардів над банківськими установами та кредитними спілками в останні роки пов’язано із відсутністю ризику неповернення коштів позичальником, оскільки предмет застави є ліквідним та відносно швидко реалізується за ринковою ціною, яка перевищує (іноді в декілька разів) розмір наданого кредиту. [6]

У той час, як більшість фінансових ринків переживають важкі часи, ломбарди демонструють вражаючі результати. Головною причиною зростання операцій ломбардами стала не активізація попиту населення на послуги ломбардів, а збільшення кількості учасників ринку. Нерозвиненість сектору ломбардного кредитування стимулювала приплив великого капіталу в цей сегмент фінансових послуг. Цілком можливо, що криза стимулювала прихід нових гравців на ринок і внаслідок того, що багато напрямків бізнесу, які до кризи давали стабільний дохід, стали збитковими. [14]

Упродовж останнього часу ломбарди часто погоджуються на зниження процентних ставок за кредитами і збільшення заставної вартості золота, що свідчить про посилення конкурентної боротьби між учасниками ринку. [10]

Сьогоднішній ломбардний ринок може повноцінно конкурувати з банками, та є ефективним посередником на ринку кредитування фізичних осіб.

Тому, виокремимо ряд переваг, що надають ломбардам перше місце із здійснюваних операцій, а саме [9]:

— швидкість отримання кредиту, порівняно з банками;

— спроможність швидко реагувати на потреби клієнтів;

 менше ризикована, ніж у банків, діяльність;

— простота та доступність кредитів для фізичних осіб.

Незважаючи на порівняно позитивні тенденції, в діяльності ломбардів у сучасних умовах слід виділити низку проблем, що потребують розв’язання задля подальшого вдосконалення їхньої роботи та зміцнення позицій на ринку фінансових послуг. До них необхідно віднести [13]:

1. Недосконалість нормативно-правової бази у сфері регулювання ломбардної діяльності в Україні (відсутність прийнятого профільного Закону України «Про ломбарди і ломбардну діяльність» та регулювання діяльності тимчасовим положенням «Про порядок надання фінансових послуг ломбарда-ми» та Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг»).

2. Обмеженість відкритості та розкриття інформації щодо вартості кредиту та супутніх послуг (наприклад, оцінка та реалізація заставленого майна відпо-відно до умов договору).

3. Недовіра до ломбардів як фінансово-кредитних установ з боку насе-лення, що, більшою мірою пов’язано з непрозорістю діяльності значної частки даних фінансово-кредитних установ на ринку фінансових послуг (одноосібна зміна процентної ставки за користування запозиченими у ломбарду коштами після підписання договору).

4. Недосконалість системи страхування заставленого майна (наприклад, відсутність обов'язкової вимоги щодо страхування заставленого майна збільшує ризик його безповоротної втрати).

5. Відсутність захисту клієнтів ломбардів.

Подальший розвиток ринку ломбардних послуг України має ґрунтуватися на таких принципах і напрямах взаємодії органів державної влади із фінансо-вими інститутами [15]:

1) забезпеченні з боку органів державної влади чіткого дотримання прави-ла щодо невтручання у діяльність ломбардів і створенні рівних умов для їх функціонування;

2) удосконаленні правового поля економічної діяльності розробкою нових і внесенням змін і доповнень до чинних нормативно-правових актів;

3) покращенні системи оподаткування ломбардів і кредитних операцій;

4) забезпеченні прозорості діяльності суб’єктів господарювання, передусім за рахунок повнішого застосування Міжнародних стандартів фінансової звітності та Міжнародних стандартів аудиту.

Також можна виділити ряд напрямів для розвитку ринку ломбардних послуг в Україні[10]:

— розширення номенклатури предметів, що приймаються як застави та на зберігання;

— удосконалення системи реалізації невідкуплених предметів застави;

— упровадження комп’ютерних технологій з метою оптимізації основних операцій ломбардів та управління діяльністю ломбардних підприємств;

— формування в суспільстві позитивного іміджу підприємств, що надають ломбардні послуги.

Підсумовуючи, зазначимо, що за сучасних процесів, що мають місце в національній економіці, ломбарди як учасники ринку фінансових послуг поси-лили свою діяльність, тим самим створивши конкуренцію банкам та кредитним спілкам у сфері кредитування населення та малого бізнесу. [14]

Однак, незважаючи на порівняно позитивні тенденції, що мають місце на ринку небанківських фінансово-кредитних установ, на даний час діяльність ломбардів тісно пов’язана з низкою проблем, що потребують комплексного підходу до їх вирішення з метою подальшого вдосконалення функціонування да-них фінансово-кредитних установ та забезпечення умов для розширеного відтворення заощаджень населення за рахунок надання фінансових кредитів ломбардами. [9]

З огляду на вищезазначене, необхідно надалі досліджувати питання застосування дієвих механізмів функціонування ломбардних установ в еконо-міці розвинутих країнах світу та можливості імплементації зарубіжного досвіду в Україні. [15]

Попри те, що ринок ломбардів працює без профільного закону, він один із найстабільніших фінансових інститутів для фізичних осіб. Ломбарди, які працюють з власними грошима, не зникають, як банки. Зміцнюють позиції найбі-льші гравці на цьому ринку (активи ТОП-10 ломбардів становлять 63,3% ринку, і на топ-10 припадає понад 69% фінансових кредитів під заставу в загальному обсязі). Завдяки зростанню кількості відділень ломбардів та покращення їхнього сервісу для клієнтів частка «топів» на ринку збільшуватиметься. Посилиться і боротьба фінустанов за постійних клієнтів, які виконують свої зобов’язання за кредитними договорами. [16]