44.Орг-ция кред. Отно-ний б-ка с кредитополуч. Кред. Дог-р, его сущ. Усл-я.

Процесс кред-я предст. соб. набор проце­дур, регламентир. предост. б-ком привлеч. и собст. ДС кл-там во врем.пользов. и за опр. плату от своего им. и за свой счет. Осн. целью пр-са кред-я явл. обесп-е возвр-ти предост. кр-получ. ср-в и получ. дох-ти при сохр. Стаб-ти и надеж­н-ти б-ка.

Стадии КП:*Предвар. изучение док-ов, предст. кр-получ. на пол-е кр-та;*оценку правоспос-ти, делов. репутации и дееспос-ти кр-пол-я;*оценку кредитоспос. кр-пол-ля;*изучение предост. кр-пол-ем способа обесп. исполн.обяз-в по кред. дог-ру;*сост. закл-я о целесообр-ти предост.кр-та и предст. его кред. комитету;*предост. кредита;*погашение кр-та и % за него;*обслуж-ие кредита, кред. мо­н-нг.

При предост. кр-тов осн.докум:*заявл, *анкета, *годов.бух. баланс со всеми прил-ми к нему и бух. баланс на посл. отч.дату;*отчет о приб. и уб-ах на посл. отч.дату;*эк. обосн-е возвр-ти кр-та в уста­н. сроки с учетом движ-я ден. потоков заяви­теля;*копии дог-ров или др. док-тов в подтв. реальн-ти кредит. сделки;*док-ты по обесп. кред. обяз-в.

Клиенты, текущие счета которых открыты в других банках, к указанному выше перечню документов дополнительно пред­ставляют:*копии учред. док-ов;копию док-та о регистрации;*карточку с образцами подписей должн. лиц и оттиском его печати.

По кр-пол-лю, впервые обративш. в банк за получ. кр-та, произв. оценка правоспос-ти, делов. репутации и дееспос-ти. Дееспос-ть и деловая репутация кр-по­л-ля проверяется службой безоп-ти.

Анализ:нефин(правоспос-учред докум.,изуч.кред.историй), эконом(бизнес-план), фин(бухг.отч). далее опр.кред.рейтинг клиента.

Осн. док-том, регламентир. взаимоотн-я б-ка с кр-получат. явл. кред. дого­вор, гл. целью кот. явл. опр. условий кред. сделки, взаимных обяз-в, прав, а также отв-ти ее уч-ов. Содержательную часть пись­м. кред. договора сост.:*∑ кредита с указанием валюты кр-та;*целевое испол-ие кр-та;*сроки и порядок предоставления и погашения кр-та;*% за польз. кр-м и порядок их уплаты;*способ обеспеч. исполн.обяз-в по кред. дог-ру;*отв-ть кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;*иные условия.

В кред. дог-ре выде­л. след. разделы:*преамбула(указ. наим. сторон договора);*предмет дог-ра(размер кр-та с указ. валюты);*обязат-ва сторон;*права сторон;*ответст-ть сторон;*срок действия дог-ра и порядок его изменения;*порядок разрешения споров;*прочие усл-я дог-ра;*юр.адреса и банк.реквизиты сторон.

45. Кредитосп-ть кр-пол-ля - юл: сущ-ть, сп-бы оценки.

КС – способ. клиента полностью и в срок рассчит. по кред. и % за него, а платежеспос. (ПС) – способ. клиента полностью и в срок рассчит. по всем долгов. обяз-вам. При так. опред. КС – пон-е более узкое, чем ПС.

В банк. практике РБ с учетом мир. опыта у кажд. б. имеются, собств. разработки и требования для оценки кред-сти кре­д-пол-лей. Для оценки кред-сти кред-ля б. исп-ют всю доступ. инф-ию по всем сферам их фин-хоз. Деят-ти. Наиболее полно кред-сть м.б. опред. на осн. анализа фин.-хоз. Деят-ти, правов. статуса кл-та, изучения его репутации. Прим.б. как финн., так и нефин. анализ кредит-сти.

Перед закл. кред. дог-ра б. обязан опред. правосп-ть и оцен. кред-сть кред-ля, после чего уполн.органом б. принимается решение о предоставл. кр-та.

На осн. док-ов, представл. кред-пол-лем для получения кредита, б. в процессе анализа кред. заявки изучает нефин. положение клиента, его эк. и фин. сост-ие, произв. оценку обеспечения кр-та и на осн. сделан. выводов принимает решение о возм-ти выдачи кр-та.

Нефин. анализ кред. заявки направлен на устан-ие правосп-ти кред-ля как ЮЛ. Он проводится на осн. устава и др. учред. док-ов. В ходе нефин. анализа б. получает представление о форме соб-ти, составе учред-ей, ∑ оплач. кап-ла, разрешенных видах деят-ти кл-та.

Эк. анализ предлаг. для кред-ия проекта осущ-ся на осн. бизнес-плана, представл. предпр-ем. Фин. анализ кред. заявки осущ. на осн-и бух. отч-ти и нач.с оценки стр-ры А и П баланса предпр-я. В кач.критериев оценки удовлетв-ти стр-ры бух. баланса предпр-я использ.след. показатели: *коэфф.тек. лик-ти (К1); *коэфф. обеспеченности собст. обор. ср-ми (К2).

(К1) хар-ет общ. обесп-ть орг-ии собств. обор. ср-ми для ведения хоз. деят-ти и своеврем. Погаш. сроч. обяз-тв орг-ии. К1=Тек. активы/Тек. обяз-ва

(К2) хар-ет наличие у орг-и соб. обор. ср-в, необход. для его финн. уст-сти. К2=(собст. кап-л-Внеоб.активы)/обор. активы.

Орг-ия счит-ся устойчиво неплатежесп-й в том сл., когда имеется неудовл. стр-ра бух. баланса в теч. 4 квар-ов, предшеств. составлению послед. бух. баланса, а также предпр-е имеет на дату сост. послед. бух. баланса значение коэфф. обеспеч.и финн. обяз-в активами (К3), превыш-ее 0,85.

К3 хар-ет сп-ть предпр. рассчит-ся по своим финн. обяз-ам после реал-ии активов.

К3=(Обяз-ва-Рез-вы предст расх)/Валюта баланса

На осн. провед. анализа кред.заявки в б. м. опред. кред. рейтинг кл-та и возм-ть дальнейш. Сотр-ва б. с ним.

Рейтинг. оценка кред-сти кл-та пред­ст. собой процесс отбора и анализа показателей, оказ-их влияние на присвоение класса кред-сти, их анализ и систематизацию в виде присвоения опред.ко­личества баллов.