44. Виды денег, их роль в рыночной экономике.

Деньги — специфический товар, который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг. Товарные (вещественные, натуральные, действительные, настоящие) деньги — деньги, в роли которых выступает товар, обладающий самостоятельной стоимостью и полезностью. Они могут использоваться не только в качестве денег: например, золотую монету можно переплавить в ювелирное украшение. Именно такими деньгами являются все виды товаров, которые выступали эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, жемчужины, ракушки и т. п.), а также металлическиеденьги медные,бронзовые, серебряные, золотые, платиновые полновесные монеты. Обеспеченные (разменные, представительские) деньги — деньги, в роли которых выступают знаки или сертификаты, которые могут быть обменены по предъявлению на фиксированное количество определенного товара или товарных денег, например на золото или серебро. Фактически, обеспеченные деньги являются представителями товарных денег. Фиатные (символические, бумажные, декретированные, ненастоящие) деньги — деньги, не имеющие самостоятельной стоимости или она несоразмерна с номиналом. Фиатные деньги не имеют ценности, но способны выполнять функции денег, поскольку государство принимает их в качестве уплаты налогов, а также объявляет законным платёжным средством на своей территории. Кредитные деньги — это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги, которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования.

45. Платежная система Российской Федерации, организация налично-денежного и безналичного оборота. Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных взаимоотношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов. Основой этих взаимосвязей являются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств. Платежная система страны – неотъемлемый элемент рыночной экономики, через которую реализуются различные экономические возможности. Создание стройной платежной системы в России имеет особую значимость и является одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе страны к рынку. Денежный оборот подразделяется на налично-денежный и безналичный оборот. Основную часть денежного оборота составляет платежный оборот, в котором деньги функционируют как средство платежа, используются для погашения долговых обязательств. Он осуществляется как в наличной, так и в безналичной форме. Весь безналичный оборот является платежным, ибо предполагает разрыв во времени движения товара в различных его разновидностях и денежных средств, т.е. функционирования денег в качестве средства платежа. Безналичный платежный оборот, являясь преобладающим (до 70% всего денежного оборота), осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей денежных средств в банках, а также путем зачетов взаимных требований. Соответственно экономические процессы в народном хозяйстве опосредуются преимущественно безналичным платежным оборотам.

46.Основные формы безналичных расчетов: платежными поручениями, аккредитивами, чеками, расчеты по инкассо, векселями, платежными картами. Платежное поручение представляет собой письменное распоряжение владельца счета банку о перечислении определенной денежной суммы его счета (расчетного, текущего, бюджетного, ссудного) на счет другого предприятия-получателя средств в том же или другом одногороднем или иногороднем учреждении банка. Инкассо - это банковская операция, посредством которой банк по поручению своего клиента получает причитающиеся ему денежные средства от других организаций и предприятий на основе товарных, расчетных и денежных документов.  При инкассовой услуге банк поставщика сам пересылает платежные требования-поручения в банк плательщика через органы связи спецпочтой. При взаимной договоренности между поставщиком и покупателем и их банками в целях ускорения расчетов почтовая пересылка документов из банка поставщика в банк плательщика заменяется передачей их содержания по телетайпу или телефаксу. Инкассовые услуги поставщика предоставляются клиенту за комиссионное вознаграждение. Чек - письменное распоряжение плательщика своему банку уплатить с его счета держателю чека определенную денежную сумму. Различают денежные чеки и расчетные чеки. Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке (например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы, закупки сельхозпродуктов и т. д.). Аккредитив - это поручение банка покупателя банку поставщика об оплате поставщику товаров и услуг на условиях, предусмотренных в аккредитивном заявлении покупателя против представленных поставщиком соответствующих документов. Аккредитивная форма расчетов используется только в иногороднем обороте. Аккредитив может быть предназначен для расчетов только с одним поставщиком. Срок действия аккредитива банковскими правилами не регламентируется, а устанавливается в договоре между поставщиком и покупателем. При данной форме расчетов платеж совершается по месту нахождения поставщика. В отличие от других форм безналичных расчетов аккредитивная форма гарантирует платеж поставщику либо за счет собственных средств покупателя, либо за счет средств его банка. Вексельная форма расчетов представляет собой расчеты между поставщиком и плательщиком за товары и услуги с отсрочкой платежа (коммерческий кредит) на основе специального документа - векселя. Вексель - это безусловное письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, дающее его владельцу (векселедателю) бесспорное право по наступлении срока требовать от должника уплаты обозначенной в векселе денежной суммы.

47. Структура современной денежной системы Российской Федерации. Денежная система – это устройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически и закрепленное национальным законодательством. Денежная система России в своем развитии, как и денежные системы других стран, также изменялась со временем, и перешла от металлического обращения к современному бумажно-кредитному. После распада СССР в 1991 году денежная система Российской Федерации функционирует в соответствии с Федеральным законом о Центральном банке (Банке России) от 12 апреля 1995 года, определившим ее правовые основы. Официальный денежной единицей в нашей стране (валютой) является рубль. Введение на территории РФ других денежных единиц запрещено. Соотношение между рублем и золотом и другими драгоценными металлами Законом не предусмотрено. Официальный курс рубля к иностранным денежным единицам определяется ЦБ РФ и публикуется в печати. Исключительным правом эмиссии наличных денег обладает Банк России. Он отвечает за состояние денежного обращения с целью поддержания нормальной экономической деятельности в стране. Видами денег, имеющими законную силу, являются банкноты и металлические монеты, которые обеспечиваются всеми активами ЦБ, в т.ч. золотым запасом, государственными ценными бумагами, резервами кредитных учреждений на счетах ЦБ РФ. Образцы банкнот и монет утверждаются Банком России. Сообщения о выпуске банкнот и монет новых образцов публикуется в средствах массовой информации. На территории РФ функционируют наличные деньги (банкноты и монеты) и безналичные деньги (в виде средств на счетах в кредитных учреждениях). Все вопросы, связанные с организацией и регулированием безналичных расчетов устанавливаются Банком России в соответствии с действующим законодательством. В связи с тем, что рубль по закону не связан с денежным металлом (золотом) фиксированный его масштаб цен отсутствует. Официальный масштаб цен рубля устанавливается государством. Для осуществления кассового обслуживания кредитных учреждений создаются расчетно-кассовые центры (РКЦ) при территориальных главных управлениях БР. Эти центры формируют оборотную кассу по приему и выдаче наличных денег, а также резервные фонды денежных банковских билетов и монет. Резервные фонды банкнот и монет создаются по распоряжению БР, который устанавливает их величину исходя из размера оборотной кассы, объема налично-денежного оборота, условий хранения. Наличные деньги выпускаются в обращение на основе эмиссионного разрешения - документа, дающего право ЦБР подкрепить оборотную кассу за счет резервных фондов денежных банкнот и монет. Этот документ выдается Правлением БР в пределах эмиссионной директивы, т.е. предельного размера выпуска денег в обращение, установленного Правительством РФ.

48. Законы денежного обращения, денежная масса, денежные агрегаты, скорость обращения денег. Закон денежного обращения - обьективный экономический закон, выражающий необходимость систематического использования части национального дохода для расширения и качественного совершенствования процесса производства, увеличения национального богатства. Материальная основа накопления - превышение производства над потреблением. Одним из важнейших количественных показателей движения денег является обьем денежной массы. Денежная масса представляет собой совокупность покупательных, платежных и накопленных средств, обслуживающих экономические связи между физическими и юридическими лицами, а также государством. Для анализа изменения движения денег на определенную дату и за определенный период в финансовой статистике стали использовать денежные агрегаты. Денежными агрегатами называются виды денег и денежных средств, отличающиеся друг от друга степенью ликвидности (возможностью быстрого превращения в наличные деньги). В разных странах выделяются денежные агрегаты разного состава. МВФ рассчитывает общий для всех стран показатель М1 и более широкий показатель «квазиденьги» (срочные и сберегательные банковские счета и наиболее ликвидные финансовые инструменты, обращающиеся на рынке)^. Денежные агрегаты представляют собой иерархическую систему — каждый последующий агрегат включает в свой состав предыдущий. 

49.Понятие денежной системы, ее основные типы и элементы. Денежная система — это устройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически, закрепленное национальным законодательством. Денежная система определяет денежный знак, имеющий хождение в данном государстве.Различают два типа денежных систем: системы металлического обращения и системы обращения денежных знаков, когда золото и серебро вытеснены из обращения неразменными на них кредитными и бумажными деньгами. Системы металлического денежного обращения, в свою очередь, делятся на биметаллические и монометаллические системы. Биметаллические — это денежные системы, при которых государство законодательно закрепляет роль всеобщего эквивалента (то есть денег) за двумя благородными металлами золотом и серебром. При этом осуществляется свободная чеканка монет из этих металлов и их неограниченное обращение. При монометаллизме всеобщим эквивалентом служит один денежный металл (золото или серебро). Одновременно в денежном обращении функционируют другие денежные знаки: банкноты, казначейские билеты, разменная монета. Эти денежные знаки свободно обмениваются на денежный металл (золото или серебро). В настоящее время ни в одной стране нет металлического обращения; основными видами денежных знаков являются кредитные банковские билеты (банкноты), государственные деньги (казначейские билеты) и разменная монета.Официальной денежной единицей России является рубль. Официальный курс рубля к иностранным денежным валютам определяется Центральным банком и публикуется в печати. На территории России функционируют наличные деньги (банкноты и монеты) и безналичные деньги (в виде средств на счетах в кредитных учреждениях). Исключительным правом эмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия на территории России обладает Банк России.

50.Сущность инфляции, ее причины и виды. Инфля́ция— повышение общего уровня цен на товары и услуги. При инфляции за одну и ту же сумму денег по прошествии некоторого времени можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. В этом случае говорят, что за прошедшее время покупательная способность денег снизилась, деньги утратили часть своей реальнойстоимости. В экономической науке различают следующие причины инфляции: Рост государственных расходов, для финансирования которых государство прибегает к денежной эмиссии, увеличивая денежную массу сверх потребностей товарного обращения. Наиболее ярко выражено в военные и кризисные периоды. Сверхплановое расширение денежной массы за счёт массового кредитования; Монополия крупных фирм на определение цены и собственных издержек производства, особенно в сырьевых отраслях; Типы инфляции: Инфляция спроса — порождается избытком совокупного спроса по сравнению с реальным объемом производства. (Дефицит товара); Инфляция предложения (издержек) — рост цен вызван увеличением издержек производства в условиях недоиспользованных производственных ресурсов. Повышение издержек на единицу продукции сокращает объем предлагаемой производителями продукции при существующем уровне цен; Сбалансированная инфляция — цены различных товаров остаются неизменными друг относительно друга; Несбалансированная инфляция — цены различных товаров изменяются по отношению друг к другу в различных пропорциях; Прогнозируемая инфляция — это инфляция, которая учитывается в ожиданиях и поведении экономических субъектов; Непрогнозируемая инфляция — становится для населения неожиданностью, так как фактический темп роста уровня цен превышает ожидаемый;Адаптированные ожидания потребителей — изменение потребительской психологии. Часто возникает в результате распространения информации о будущей потенциальной инфляции. Повышенный спрос на товары позволяет предпринимателям поднимать цены на товар.

51.Социально-экономические последствия инфляции, методы стабилизации денежного обращения.Социально экономические последствия инфляции:  Перераспределительные издержки инфляции. Инфляция обогащает должников, теряют кредиторы. Доходы перераспределяются в пользу:  a) предприятий-монополистов; б) финансовых структур;  в) теневой экономики; г) отдельных лиц, когда, например, менеджеры сами себе устанавливают зарплату. Теряют доходы: a)    люди, имеющие фиксированные доходы; б)  кредиторы; в)  люди, имеющие вклады в банках. Инфляционный налог – возникает тогда, когда государство финансирует дефицит государственного бюджета путем увеличения денежной массы. Уменьшение реальных доходов.Неопределенность, создаваемая инфляцией в связи с будущими ценами, поскольку будущая ценность денег непредсказуема. Инфляция порождает социальные конфликты; приводит к банкротству банков, предприятий, к забастовкам. Теряются ориентиры в экономической деятельности; трудно осуществить накопление; деньги перестают осуществлять свои функции. Инфляционные ожидания – это господствующие в обществе представления о том, какими будут предстоящие темпы инфляции. Основные методы стабилизации денежных отношений – денежные реформы и антиинфляционная политика.  Денежная реформа проводится с помощью специальных методов: 1. нуллификация – объявление об обнулении старых денежных средств и введении новых 2. реставрация – восстановление прежнего содержания денежной единицы 3. ревальвация – повышение официального валютного курса денежной единицы по отношению к другим 4. девальвация - понижение официального валютного курса денежной единицы по отношению к другим 5. деноминация – укрупнение масштаба цен Антиинфляционная политика включает в себя: 1. Дефляционная политика – ограничение денежной массы путем сокращения государственных расходов, повышения ссудного процента, повышения налогов, замораживанием зарплаты. 2. Политика доходов – параллельный контроль за зарплатой и ценами, осуществляемый путем замораживания и того и другого, либо путем установления пределов их роста, что приводит к дефициту товаров. 3. Индексация (частичная и полная) – компенсация потерь в результате обесценивания денег.4. Сдерживание контролируемого роста цен – замораживание цен на отдельные товары и сдерживание их роста в определенных пределах.5. Конкурентное стимулирование производства – прямое стимулирование развития предприятий путем снижения налогов на корпорации и население, государственные субсидии.

52. Основные формы и виды кредита. Форма кредита — это разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений. Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость. Денежная форма кредита — классическая форма кредита означает, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства. Данная форма кредита во многом зависит от cитуации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т. д. Данная форма кредита используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте. Смешанная (товарно-денежная) форма кредита. Это когда кредит был предоставлен в форметовара, а возвращен деньгами или наоборот. Данная форма кредита характерна для развивающихся стран. Банковский кредит. При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляете исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого. Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют еще и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, имеющий в своем распоряжении временно свободные денежные средства. Коммерческий кредит может иметь товарную, денежную и вексельную формы. арактерной чертой коммерческого кредита является включение цены за пользование им в цену реализуемого товара или услуги, которая, как правило, ниже банковского процента. В Рос-сии данная форма не получила широкого распространения из-за кризиса в сферах производства, высокого уровня инфляции, снижения доверия между субъектами кредитных отношений. Государственный кредит. предоставляется за счет бюджетных средств. Международный кредит — совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.) Отличительным признаком является принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране. Гражданская форма кредита (частная, личная, ростовщическая). Данная форма кредита была первой в истории кредита существовала в товарной форме, затем получила развитие и в де нежной форме. Она носит ростовщический характер. Этот кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующе лицензии от Центрального банка. Характеризуется, сверхвысоки: ми ставками ссудного процента и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. Производительный кредит предоставляется на предпринимательские цели: расширение объема производства, работ, услуг активов. Производственный кредит напрямую воздействует на увеличение предложения товаров, работ, услуг, активов, факто ров производства, повышение уровня жизни населения. Потребительский кредит. Характерной чертой потребительского кредита являются отношения как денежного, так и товарного капитала, причем потенциальными заемщиками выступают физические лица. Финансовый кредит используется для проведения операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными инструментами рынка ссудных капиталов. Он способствует удовлетворению спроса на спекулятивный капитал. Косвенная форма кредита предусматривает взятие ссуды для кредитования других субъектов. Обычно это используется при кредитовании покупки сельскохозяйственных продуктов.

53.Понятие ссудного процента: сущность, формы. Ссудный процент - объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости. Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности.. Ссудный процент возникает там, где отдельный собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производительного потребления. Эта стоимость обладает чертами товара. Ее потребительная стоимость (полезность) состоит в производстве прибыли, которая, с одной стороны, составляет доход производителя; с другой -  кредитора (в форме процента).Для кредитора цель сделки состоит в получении определенного дохода на ссуженную стоимость; предприниматель привлекает средства также с целью увеличения прибыли. Ее размер зависит от цены продукции и  затрат на ее производство, т.е. от себестоимости продукции, представляющей затраты живого и овеществленного труда. Когда предприниматель привлекает заемные средства, то из прибыли он должен уплатить проценты. Если исходить из принципа равного дохода на вложенные средства, то на один рубль заемных средств приходится  величина прибыли, соответствующая доходности собственных вложений. Столкновение интересов собственника средств и предпринимателя, пускающего их в оборот, приводит к разделению прибыли на вложенные средства между заемщиком и кредитором. Доля последнего выступает в форме ссудного процента. Существуют различные формы ссудного процента, их классификация определяется рядом признаков, в том числе:  • формами кредита; • видами кредитных учреждений; • видами инвестиций с привлечением кредита; • сроками кредитования;• видами операций кредитного учреждения. По формам кредита: Коммерческий процент; Банковский процент; Потребительский процент; Процент по государственному кредиту. По видам кредитных учреждений: Учетный процент Центрального Банка РФ; Банковский процент; Процент по операциям ломбардов. По видам инвестиций с привлечением кредита банка: Процент по кредитам в оборотные средства; Процент по инвестициям в основные фонды; Процент по инвестициям в ценные бумаги. По срокам кредитования: Процент по краткосрочным ссудам; Процент по среднесрочным ссудам; Процент по долгосрочным ссудам. По видам операций кредитного учреждения: Депозитный процент; Вексельный процент; Учетный процент банка; Процент по ссудам; Процент по межбанковским кредитам.

54.Рынок ссудных капиталов и его особенности. Ссудный капитал - это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условии возвратности. Формой движения ссудного капитала является кредит. Ссудный капитал представляет собой особую историческую категорию капитала, которая возникает и развивается в условиях капиталистического способа производства. Основными источниками ссудного капитала служат денежные капиталы (денежные средства), высвобождаемые в процессе воспроизводства. К ним относятся: амортизационный фонд предприятий, предназначенный для обновления, расширения и восстановления производственных фондов; часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождаемая в процессе реализации продукции и осуществления материальных затрат; денежные средства, образующиеся в результате разрыва между получением денег от реализации товаров и выплатой заработной платы; прибыль, идущая на обновление и расширение производства; денежные доходы и сбережения всех слоев населения; денежные накопления государства в виде средств от владения государственной собственностью, доходы от производственной, коммерческой и финансовой деятельности правительства, а также положительные сальдо центрального и местного бюджетов.

55.Структура современной банковской системы Российской Федерации. Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д. Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д. В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.). 

56.Цели деятельности и функции Банка России. Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные его задачи – это: - обеспечение устойчивости национальной денежной единицы; - организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений; - защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;  - содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.  Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д. 

57.Роль и функции коммерческих банков в рыночной экономике. Коммерческие банки  относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших  название  финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое  требование к  заемщику. Этот  процесс создания  новых обязательств  составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация  позволяет преодолеть сложности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков, возникающая из–за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их сроков, доходности, и т.д. Масштабы финансового посредничества в современной  экономике поистине  огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор. В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило поставщиком капитала для других  секторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Государственный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Заграничный сектор может иметь как дефицит, так и избыток средств в зависимости от состояния платежного баланса страны  по  текущим операциям и сальдо межстранового движения капитала.

58.Пассивные и активные операции коммерческих банков. Роль активных операций для «любого» коммерческого банка очень велика. Активные операции обеспе-чивают доходность и ликвидность банка, т.е. позволяют достичь две главные цели деятельности коммерческих банков. Активные операции имеют также важное народно-хозяйственное значение; Именно с помощью активных операций банки могут направлять высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности де-нежные средства тем участникам экономического оборота, ко-торые нуждаются в капитале, обеспечивая перелив капиталов в наиболее перспективные отрасли экономики, содействуя росту производственных инвестиций, внедрению инноваций, осущест-влению реструктуризации и стабильному росту промышленного производства, расширению жилищного строительства. Пассивные операции делятся на две группы. К первой отно-сятся операции по формированию собственных ресурсов, кото-рые принадлежат непосредственно банку и не требуют возврата. С помощью операций второй группы банк привлекает средства на время, образует заемные ресурсы. По операциям второй груп-пы у банка возникают обязательства (перед вкладчиками, бан-ками-кредиторами). Поэтому операции второй группы нередко называют пассивными кредитными операциями в отличие от активных кредитных операций (банковских ссуд). По пассив-ным кредитным операциям банк является заемщиком, а его кли-енты -- кредиторами банка, в то время как по активным кре-дитным операциям банк выступает кредитором по отношению к своим клиентам

59.Виды банковских кредитов, порядок их выдачи и погашения. Банковский кредит — денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента. Выдача кредита в зависимости от типа клиента может быть осуществлена в следующем порядке: юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчётный, текущий или корреспондентский счёт; физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счёт лица в банке либо наличными через кассу банка; кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам только в безналичной форме. Кредит выдаётся на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России. Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется следующими способами: списанием средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению; списанием средств со счёта заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платёжного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заёмщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключённым договором; списанием средств со счёта заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платёжного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре); перечислением средств со счетов заёмщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора; удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заёмщиков, являющихся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).