26. Кредитные деньги, вексель.

В ходе развития товарного производства, кредитных отношений, появления банковского и товарного капиталов появились кредитные орудия обращения (кредитные деньги).

Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, когда купля-продажа товаров осуществляется с рассрочкой платежа в кредит. В своем развитии кредитные деньги прошли несколько этапов:

• Вексель;

• Банкнота;

• Чек;

• Кредитные и пластиковые карты;

• Электронные деньги.

Вексель появился в 12-13 веках в Италии. Он может быть простым и переводным.

Простой вексель – это ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить по наступлению определенного срока определенную сумму денег держателю векселя.

Переводной вексель – тратта – содержит письменный приказ векселедержателя (трассанта) адресованный плательщику (трассату) об уплате указанной в векселе суммы денег третьему лицу (ремитенту). Трассат становиться должником по векселю только после того, как поставит свою подпись или акцептует (даст согласие на уплату) вексель.

Все вексельные правоотношения регулируются нормами вексельного законодательства. В зависимости от характера возникновения векселя делятся на:

1. Частные;

2. Казначейские.

Векселя могут быть покрытыми, т.е. в основе которых лежат реальные сделки и «бронзовыми» или «дутыми», т.е. те, которые не имеют товарного покрытия и выставляют предъявителями друг друга с целью получения банковских ссуд.

Частные векселя, основанные на товарных сделках, называют коммерческими. Под них банки дают ссуду («залог векселей») или принимают их к учету, т.е. покупают. Коммерческие банки могут переучитавать коммерческие векселя в ЦБ.

Векселя, выпускаемые коммерческими банками, называюсь финансовыми.

Характерные особенности векселя:

1. Абстрактность – в тексте не допускается никаких ссылок на основание его выдачи.

2. Бесспорность – это обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных норм после составления нотариусом акта о протесте векселя.

3. Предметов вексельного обязательства могут быть только деньги (национальная и иностранная валюта).

4. Обращаемость – вексель может служить средством обращения и платежа. При этом на обратной стороне ставится передаточная надпись (индоссамент).

С развитием товарных отношений вексель превратился в достаточно эффективный инструмент расчетно-платежных отношений, но при этом он сохранил органически присущие ему недостатки:

1. Использование векселя имеет свои границы. Вексель обслуживает только оптовую торговлю.

2. Сальдо взаимных требований по векселям погашается только деньгами.

3. В вексельный оборот вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности друг друга.

27. Кредитные деньги, банкнота. Различие м/у б.Д. И б.

Банкнота появилась в 17 веке в Англии. Это разновидность кредитно-денежных знаков, выпускаемых в обращение ЦБ.

В начале банкноты выпускались любым коммерческим банком, но из-за множественности банкнот, обращающихся на рынке и частого банкротства банков, государство взяло процесс выпуска банкнот в свои руки.

ЦБ выпускают банкноты на основе учета частных коммерческих векселей. Т.е. ликвидировалась ограниченность вексельного обращения. Обеспечением выпуска банкнот наряду с векселями служило и золото.

Т.о. классическая банкнота имело двойное обеспечение: вексельное (товарное) и золотое (золотой запас ЦБ), что придавало ей устойчивость.

Не обеспеченная золотом эмиссия банкнот низ фидуциарной, т.е. доверительной.

Хотя коммерческий вексель явился прообразом банкноты, между ними есть существенные отличия:

1. Должником по векселю выступает функционирующий предприниматель, а по банкноте – ЦБ.

2. Гарантом по векселю выступает отдельный предприниматель, а по банкноте – ЦБ. Отсюда вексель не имеет свойства всеобщей обращаемости, а банкнота является всеобщим платежным средством.

3. Банкноты – бессрочное обязательство, а вексель – срочное долговое обязательство (классический срок – 3-6 месяцев).

Банкнота отличается от бумажных денег:

• По происхождению – бумажные деньги произошли из функции денег как средства обращения, а банкнота – как средство платежа.

• По методу эмиссии – бумажные деньги выпускаются Казначейством (Министерство Финансов, Правительство), а банкнота – ЦБ.

• По размерности – классическая банкнота по возвращению в банк обменивалась на золото или серебро, а бумажные деньги всегда были неразменными.

Современная банкнота по существу потеряла товарное и золотое обеспечение. В известной мере банкнота сохранила свою товарно-кредитную природу благодаря каналам ее поступления в денежный оборот:

• Банковское кредитование хозяйства;

• Банковское кредитование Правительства;

• Обязательная покупка иностранной валюты в целях пополнения золотовалютных запасов ЦБ.

В целом современная банкнота попадает под закономерности бумажно-денежного обращения.