Раздел I. Введение в страхование

Тема 1. Экономическая сущность страхования

Цели и задачи изучения темы:

Сформировать представление об экономической сущности страховой защиты общественного воспроизводства.

Ознакомиться с формами и методами страховой защиты, формированием страховых фондов, их экономической природой и формами организации, источниками создания.

Уточнить их значение в страховой защите интересов национальной экономики.

Расширить представление об объектах, подлежащих страхованию и категориях страхователей. Изучить общие основы и принципы классификации по сферам деятельности, объектам страхования и роду опасности.

Изучить экономическую природу и сущность риска, виды риска, методы оценки.

1. Понятие страхования

Страхование как универсальный способ защиты имущественных интересов людей от стихийных бедствий и других негативных воздействий на их жизнь и деятельность используется с древнейших времен. Еще в период рабовладельческого строя торговцы рабами и судовладельцы с целью защиты от пиратских погромов стали объединяться в сообщества взаимной выручки. На этой почве возникли объединения людей, заинтересованных в солидарном возмещении материального ущерба, нанесенного одному из них, путем распределения убытков между всеми членами такого объединения.

Действительно если бы каждый владелец имущества возмещал ущерб за свой счет, он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные его имуществу, что невыгодно. Многолетние наблюдения показали, что, несмотря на случайный вероятностный характер чрезвычайных событий, угрожают они всем, но наступают не для каждого, и число пострадавших от них всегда меньше числа лиц, опасающихся их наступления. Солидарная ответственность за возможный ущерб существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в его возмещении, тем меньше доля вклада приходится на каждого участника. Так возникло страхование, первичный смысл которого и состоит в солидарном замкнутом распределении возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее ранней формой такого возмещения ущерба было натуральное страхование, когда он восполнялся имуществом, зерном, животными и др. с развитием товарно-денежных отношений такое страхование уступило место денежной его форме. Это значительно расширило его возможности.

Как социальный институт страхование в России появилось в 1786 г. и прошло несколько этапов в своем развитии. Основной его формой в дореволюционный период было добровольное, которое осуществлялось акционерными и земскими обществами взаимного страхования. После революции страхование прошло два этапа – в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и становления рыночной экономики. При государственной монополии страхование предоставляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального страхования (Соцстраха). Для многих российских граждан до недавних пор понятие «страховка» было связано госстрахом и означало в основном страхованием своей жизни, жизнь детей или внуков на определенное количество лет по определенным для всех правилам и условиям.

События в нашей стране за последние годы существенно изменили экономический уклад жизни населения и государства в целом. Значительную роль в развитии страхового дела сыграла легализация предпринимательства в России, развертывающаяся демонополизация народного хозяйства, в том числе и страхового дела. Таким образом, обладание собственностью и деньгами не только позволило пользоваться дополнительными благами, но и увеличило предпринимательские, финансовые, хозяйственные риски: случайного повреждения или гибели имущества, заболеваний, финансовых потерь, а также причинения вреда (ущерба) третьим лицам.

В рыночных условиях страхование относится к специальному и довольно сложному сектору экономики. Для страхового рынка характерны: широкий спектр видов страхования, элементы конкуренции, обширный круг законодательных, нормативно-правовых положений и требований, разнообразие правил и условий страхования; новые взаимоотношения с иностранными страховыми компаниями; особая система государственного контроля за деятельностью страховщиков и др. Как и вся экономическая система, страхование находится в стадии реформирования. Это динамично развивающаяся, важная отрасль финансового сектора экономики имеющая огромный потенциал.

Особую значимость приобретает страхование физических и юридических лиц в сравнительно молодой, но довольно сложной области жизнедеятельности – туризме.

Хотя организаторы туров и путешествий еще в доперестроичный период страховали путешествующих как внутри, так и за пределами страны, это было, скорее, «псевдострахование» проводилось оно лишь по ограниченным видам страхования и не имело соответствующей нормативно-правовой базы. Турист при наступлении страхового случая сам возмещал ущерб, а страховая компания только компенсировала расходы (если считала нужным), что естественно, порождало больше вопросов, чем ответов. С разрушением «железного занавеса» процедура получение загранпаспортов и въездных виз существенно упростилась. Наши соотечественники мощными потоками устремились в зарубежные страны с частными, деловыми и туристскими целями. В отношении последнего следует отметить, что в настоящее время актуализируется пять его направлений: приключенческий туризм; круизы; экотуризм (сохранение окружающей природной среды); культурно-познавательный; тематический (интерес к определенному явлению).

Этот ажиотаж затронет в первую очередь культурный туризм, поскольку расширение культурного уровня – один из основных мотивов передвижения людей. Культурная составляющая присутствует и в других видах туризма, например в оздоровительном, деловом, конгрессном, а также спортивном. Путешествия обогащают личность информацией, мыслями, ощущениями, новым словарным запасом, расширяют интеллектуальные горизонты. Однако, в силу специфики они всегда сопряжены с определенным риском. Неизведанные места, другой климат, переезды, непривычная пища, иной уклад жизни – все это чревато неожиданными заболеваниями, травмами, несчастными случаями, потерей личного имущества, документов, нарушением государственных границ и частных владений, правил торговли, таможенных правил и др.

Все это позволяет утверждать, что путешествие (туризм) и страхование взаимосвязаны: с одной стороны это отдых, оздоровление, познание, спорт, паломничество, а с другой – безопасность, уверенность, спокойствие и комфорт.