3.2 Электронные платёжные системы

Электронная платёжная система - система расчётов между финансовыми и бизнес-организациями, и Интернет-пользователями при покупке (продаже) товаров через Интернет. Электронные платёжные системы аналогичны обычным системам оплаты для банковских платежных карт, но все транзакции в электронных системах проходят через Интернет.

Электронные платежные системы позволяют совершать широкий спектр платежей, при этом осуществлять их можно с помощью специальных приложений для мобильных устройств.

При совершении транзакций используются электронные деньги. Существует множество определений данного понятия. НБ РБ даёт собственное определение: электронные деньги – хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчётов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательства этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости.

Право на выпуск электронных денег в обращение предоставлено только банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям Республики Беларусь. Национальным банком определяется порядок совершения операций с электронными деньгами.

В настоящее время операции с электронными деньгами на территории Республики Беларусь осуществляются в соответствии со следующими нормативно-правовыми актами:

1)Декрет Президента Республики Беларусь от 28 декабря 2014 г. № 6 "О неотложных мерах по противодействию незаконному обороту наркотиков" [14] (далее – Декрет №6);

2)Статьи 14, 274 Банковского кодекса Республики Беларусь [15];

3)Правила осуществления операций с электронными деньгами (утверждены постановлением Правления НБ РБ от 26 ноября 2003 г. № 201 (в редакции постановления Правления НБ РБ от 16.02.2007 № 52) [16].

Требования по обязательной идентификации владельцев электронных кошельков установлены Декретом №6, с целью борьбы с незаконным оборотом наркотических веществ. Наркозависимые лица, используя анонимные платёжные системы, предоплаченные карты, отправляли платежи продавцам наркотиков, также пользователям данных систем. Силовым ведомствам в таких случаях было почти невозможно идентифицировать получателей платежей, то есть конечных лиц, занимающихся незаконным оборотом наркотических веществ. Также, использование анонимных электронных кошельков позволяло в обход налогового законодательства совершать расчёты, позволяло переводить денежные средства, предназначенные коррумпированным должностным лицам.

Сложно сказать, что запрет на использование анонимных электронных кошельков свёл к нулю возможность совершения вышеуказанных преступлений, скорее злоумышленникам пришлось переходить на более сложные системы расчётов (например, расчёты в криптовалюте), либо вернуться к рискованным, но традиционным операциям в наличных денежных средствах.

Также, в связи с Декретом №6 банки Республики Беларусь лишились возможности эмиссии предоплаченных платёжных карт, чем ограничили возможность предоставления белорусским клиентам таких услуг.

Банки-эмитенты, банки-агенты, банки, погашающие электронные деньги, эмитированные нерезидентами, в месячный срок с начала (прекращения) эмиссии электронных денег, принятия обязательства (прекращения обязательства) по распространению, погашению электронных денег, эмитированных нерезидентом, уведомляют об этом Национальный банк. В случае прекращения операций с электронными деньгами одновременно с уведомлением о прекращении операций с электронными деньгами банки направляют информацию о порядке завершения операций с электронными деньгами.

На 01.12.2017 уведомление о начале операций с электронными деньгами представили:

1) на выпуск в обращение электронных денег:

ОАО "Белгазпромбанк" (электронные деньги систем EasyPay, "Берлио", "МТС Деньги", V-coin),

ОАО "Технобанк" (электронные деньги системы WebMoney Transfer, номинированные в белорусских рублях),

ОАО "Паритетбанк" (электронные деньги системы iPay),

ОАО "Банк Москва-Минск" (электронные деньги системы "МТС Деньги"),

ЗАО "Банк "Решение" (электронные деньги системы iPay),

ОАО "Приорбанк" (электронные деньги систем Belqi, "ОСМП", iPay),

ОАО "БПС-Сбербанк" (электронные деньги системы ePay),

ОАО "Белинвестбанк" (электронные деньги, доступ к которым обеспечивается посредством предоплаченной карточки, эмитированной в рамках платежных систем VISA и MasterCard) и ОАО "АСБ Беларусбанк", "Приорбанк" ОАО (электронные деньги, доступ к которым обеспечивается посредством предоплаченной карточки, эмитированной в рамках платежной системы MasterCard).

2) на погашение на территории Республики Беларусь электронных денег, эмитированных нерезидентами:

ОАО "Белгазпромбанк" (электронные деньги систем "Росберлио-Карт", Euroberlio).

3) на распространение и погашение физическим лицам на территории Республики Беларусь электронных денег, эмитированных нерезидентами:

ЗАО "Альфа-Банк" (электронные деньги системы "ёCard АББ")

ОАО "БПС-Сбербанк" (электронные деньги системы "Яндекс.Деньги") [17].

Преимущества электронных денег и средств электронной коммерции:

• Доступность - электронные системы позволяют любому пользователю без лишних процедур и ограничений открыть собственный электронный счет.

• Универсальность и мобильность - электронные системы позволяют клиентам осуществлять любые финансовые манипуляции со своим электронным счетом в любое время и в любом месте подключения к сети Интернет.

• Отсутствие лимитов – электронные системы не имеют лимиты и ограничения, которые свойственны другим системам.

• Безопасность – в электронных системах при передаче информации используется криптографический алгоритм шифрования, например, SSL протокол с кодовым ключом 128-bit.

• Простота использования - открытие и использование электронного счета не требует специальных знаний.

• Оперативность – для перевода средств со счета на счёт нужно минимальное количество времени (несколько минут).

НБ РБ периодически публикует основные показатели рынка электронных денег в Республике Беларусь [18]. Если их проанализировать, очевидно снижение более чем в 17 раз количества открытых кошельков в 2015 году (после подписания Декрета №6), по сравнению с 2014 годом. Снижается и количество платежей, совершённых с использованием электронных денег. Вероятнее всего, актуальность электронных платёжных систем в Беларуси не слишком высока. Развитие функциональности ЕРИП, рост числа эмитированных банками Беларуси карт международных платёжных систем позволяют большинству белорусов успешно обходиться без личных электронных кошельков. Используя собственный карт-счёт, через СДБО клиент в ЕРИП можно оплатить практически все услуги, необходимые клиентам. Но, ЕРИП есть в Беларуси, в других странах не всегда существовал (и до сих не существует) такой крупный интегратор платёжных и финансово-информационных услуг.

Белорусские системы электронных платежей (EasyPay, belqi, iPay) отставали от более успешных международных аналогов, и сейчас либо закрываются, либо не пользуются большой популярностью (им сложно конкурировать со связкой «наличные деньги/банковская карта + ЕРИП». К тому же, зачисление и снятие денежных средств на электронные кошельки часто производится с взиманием комиссии, что также отталкивает клиентов от использования электронных платежей.

Многие белорусы пользуются известными международными электронными платёжными системами (PayPal, Яндекс.Деньги, WebMoney, Skrill и другими). Чаще всего, это связано с расчётами с иностранными гражданами, организациями. В сфере электронной коммерции часто стоит вопрос возврата денежных средств в случае получения некачественного товара, либо не получения. Вышеуказанные системы электронных платежей позволяют закрывать сделки при полном согласии обеих сторон, в противном случае производится оспаривание платежа, в случае аргументации – возврат плательщику денежных средств, продавцу некачественного товара. По сравнению с традиционными платёжными системами (VISA, Mastercard) процесс происходит намного быстрее и проще, что привлекает пользователей.

Для эффективного сбора налогов, контроля доходов населения, имеет смысл не запрещать, а активно сотрудничать с крупными международными системами. Белорусские системы электронных платежей конкуренцию международным проиграют, поэтому имеет смысл банкам сотрудничать с такими системами, создавать условия для открытия представительств в стране этих систем. Возможность пользования привычными платёжными системами оценят иностранные граждане, которые смогут совершать необходимые платежи через привычные им финансовые инструменты.