18

ОГЛАВЛЕНИЕ

Тема 29 Банковская система рб и тенденции ее развития 2

Тема 64 Увеличение международной ценности национальной валюты ведет к расширению объема производства и занятости в стране 10

2 Экономическая власть одних участников отношений собственности порождает экономическую зависимость других 15

Литература 18

Тема 29 Банковская система рб и тенденции ее развития

Банки – это одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Банковская система включает Национальный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system - целое, составленное из частей, соединение). Банковская система РБ является составной частью кредитной системы и представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится Национальный банк РБ (Центральный банк), а на втором – сеть коммерческих банков.

Национальный банк РБ находится в собственности РБ и действует исключительно в интересах РБ. Национальный банк РБ регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в РБ.

Правовой основой НБ Республики Беларусь является Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, законы Республики Беларусь и нормативно-правовые акты Президента Республики Беларусь. Экономические и правовые основы деятельности банковской системы РБ определены законом РБ "О банках и банковской деятельности в РБ", законом РБ "О Национальном банке РБ", другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории РБ.

Главная цель политики НБ Республики Беларусь – обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы и поддержание стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надёжности функционирования банковской системы.

Основными целями банка являются:

• кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ;

• поддержка общей экономической политики Правительства РБ;

• обеспечение устойчивости официальной денежной единицы РБ.

Органами управления Национального банка РБ являются Правление Национального банка РБ и Совет директоров Национального банка РБ.

Совет директоров может принимать следующие решения:

• о регулировании кредитного рынка;

• об изменении процентных ставок Национального банка РБ;

• о регулировании валютного рынка РБ;

• о нормах ввоза-вывоза иностранной валюты;

• о работе подразделений Национального банка РБ;

• о выпуске банкнотов нового дизайна, юбилейных монет, монет из драгоценных металлов об изъятии отдельных банкнот;

• о создании, ликвидации, реорганизации предприятий, учреждений и организаций Национального банка РБ.

Для выполнения своих основных целей НБ Республики Беларусь законодательно наделен рядом функций (ст.26 Банковского кодекса), основные из них:

• осуществление эмиссии денег;

• регулирование денежного обращения;

• регулирование кредитных отношений;

• осуществление валютного регулирования;

• осуществление государственной регистрации банков, кредитных и других учреждений, осуществляющих банковские операции;

• надзор за деятельностью банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования;

• регулирование внешнеэкономической деятельности банков;

• обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе;

• разработка платежного баланса Республики Беларусь;

• определение порядка проведения безналичных и наличных расчетов.

Отличительной особенностью операций, проводимых НБ, является то, что они осуществляются не с целью извлечения доходов, а с целью выполнения основных параметров денежно-кредитной политики.

Коммерческие банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.

По мировым стандартам банки РБ очень малы. Общая сумма активов всей банковской системы РБ даже не равна среднему банку РФ. В то же время организационная структура управления банковского сектора РБ построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества.

К основным видам деятельности банков второго уровня относятся: предоставление кредитов; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; ломбардная деятельность; поручительство; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный наем; деятельность по обмену валюты; скупка и продажа, обмен драгоценных металлов, камней и др.

Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком РБ обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала. Национальный банк РБ устанавливает для банков следующие экономические нормативы: минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных средств для действующих банков; норматив для действующей части уставного фонда; норматив ликвидности банка; норматив достаточности банка; норматив обязательных отчислений в фонд резервов; норматив максимального риска на одного заемщика и др.

Правовой основой создания и прекращения деятельности коммерческих банков в Республике Беларусь являются «Банковский кодекс Республики Беларусь» и нормативные документы НБ Республики Беларусь.

К основным положительным результатам каче­ственного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия населения к белорус­ским банкам.

Банковская система Беларуси — одна из самых управляемых и контролируемых на территории СНГ. Ниже приведены некоторые количественные данные, характеризующие состояние сети акционерных коммерческих банков (АКБ) республики. Итак, в настоящий момент в Беларуси функционирует 28 АКБ, в числе которых 15 — совместных, с участием иностранного капитала, и два — со 100-процентным иностранным капиталом. Все вместе они имеют на территории нашей небольшой страны 544 филиала, которые оказывают населению и субъектам хозяйствования различные финансовые услуги.

По-прежнему среди них особняком стоят так называемые "системообразующие" банки, они же — уполномоченные по обслуживанию государственных программ. Это "Беларусбанк", "Агропромбанк", "Белпромстройбанк", "Приорбанк", "Белвнешэкономбанк", "Белбизнесбанк" и "Белорусский банк развития", в которых сосредоточено до 85—86 процентов всех активов банковской системы. Кроме того, имеются представительства ряда зарубежных банков. В частности, "Дрезднербанка" и "Коммерцбанка" (Германия), "Мосбизнесбанка" (Россия), "Депозитно-Кредитового банка" (Люблин, Польша).

В Республике Беларусь существуют несколько десятков банков, которые подразделяются на:

- мелкие и средние банки, обслуживающие мелких субъектов хозяйствования;

- крупные банки;

- мелкие и средние банки.

Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению. Организационная структура таких банков представлена ниже.

Структура мелких и средних банков.

Правление банка (включая Председателя правления и его заместителей)
Кредитный отдел		Бухгалтерия		Отдел ценных бумаг	Отдел неторговых операций
Группа коммерческого кредита	Группа потребительского кредита	Отдел внутребанковского учета	Отдел бухгалтерского обслуживания

Крупные банки имеют безусловное преимущество перед мелкими и средними, поскольку они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая клиентам многообразие финансовых услуг. Крупные банки менее всего зависят от благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления. Структура крупных банков приведена ниже.

К развитию банковской деятельности за пределами республики такие банки лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать на себя риск освоения новых рынков и имеют больший доступ к мировому капиталу.

Структура крупных банков.

Совет директоров

Управление международ ной деятельности

Отдел мобилизации и управления ресурсами

Операцион- ный отдел

Отдел распределения средств

Управление безопасности

Отдел обслуживания физических лиц

Отдел международных кредитов

Филиалы

Группа финансов и инвестиций

Управление портфелями банка

Отдел рынков капитала

Отдел планирования

Управление активами и пассивами

Отдел аудита

Кассовый отдел

Группа филиалов

Управление ценных бумаг

Отдел кредитования

Ипотечный отдел

Трастовый отдел

Отдел кредитных карточек

Отдел развития филиалов

Аналитический отдел

Отдел инкассации

Отдел кадров

Отдел кредитования

Трастовые услуги

Отдел маркетинга

Одним из гарантов привлекающим клиентуру в банк является банковская тайна. Банковская тайна всегда рассматривается в качестве одной из гарантий защиты инвесторов, способствующей перемещению денег из теневого в легальный оборот. Дело не в желании клиентов с помощью банковской тайны скрыть незаконно полученные доходы. По этому поводу можно заметить, что подобные лица вряд ли будут открыто размещать их в банках. Поэтому смысл банковской тайны проявляется в стремлении клиентов, открыто доверивших свои деньги банкам, обеспечить конфиденциальность и безопасность ведения своих операций, защиту от возможных преступных посягательств. А поэтому степень доверия к банковской системе, и, следовательно, ее стабильность, во многом зависят от надежности банковской тайны. В последнее время конкретизирован состав сведений, входящих в банковскую тайну, при этом он существенно расширился по сравнению с прошлым. Так, в состав банковской тайны теперь включены сведения об имуществе, находящемся на хранении в банке. Кроме того, банки сами могут включать в него иные сведения, однако, не вступая при этом в противоречие с законодательством. Несмотря на свой специфический статус, наряду с иными банками на Нацбанк возложено соблюдение режима банковской тайны. Безусловно, это является позитивным моментом, так как объем информации, получаемой им от банков в виде отчетности весьма значителен, и если Нацбанк разгласит данную информацию, правовой режим банковской тайны в иных банках теряет всякий смысл.

Ведение кредитно-денежного бизнеса невозможно без надежной защиты банковской информации. По экспертным данным, потери от противоправных действий лиц, занимающихся хищением информации, составляют в среднем 30% всего ущерба, который наноситься банкам. Многие преступления начинаются с утечки информации. Поэтому каждой кредитной организации необходимо иметь и периодически обновлять рабочую программу обеспечения технической, экономической и информационной безопасности.

Одним из наиболее существенных достижений банковской системы явилась нормализация валютного рынка. Она выразилась в формировании единого курса белорусского рубля на всех его сегментах, переводе основного объема операций по покупке-продаже иностранной валюты на организованный валютный рынок. Значительную роль здесь сыграла и отмена ограничений на использование белорусских рублей по экспортно-импортным операциям.

Кроме того, осуществлен комплекс мер по повышению надежности и устойчивости функционирования банков, росту их финансового потенциала. Увеличились уставные фонды, на 17,5 процента возрос собственный капитал банков, хотя его рост на весь этот год планировался в 10 процентов.