Вариант 10
1. Проблемы и перспективы развития денежной системы в Республике Беларусь
2. Собственность - это:
а. отношение человека к вещи
б. сама вещь
в. отношение людей друг к другу по поводу присвоения вещей
3. К стратегическим барьерам входа на рынок относятся:
а. сберегающие инновации
б. долгосрочные контракты с поставщиками ресурсов
в. патенты и лицензии
г. сохранение незагруженных мощностей
д. затраты на рекламу
е. установление низких цен
ж. дифференциация продукта
Ответы:
№ 1
Денежная система - форма организации денежного обращения, т.е. непрерывного процесса движения денег в качестве средства обращения и платежа в государстве, сложившаяся исторически и закрепленная законодательством.
Деньги, обслуживающие оборот общественного продукта, выступают в двух формах:
1) в форме обращения наличных денег;
2) в форме безналичных денежных расчетов.
Наличные деньги обслуживают, как правило, отношения:
- государства с гражданами;
- работодателей с их работниками.
Безналичные денежные расчеты применяются, как правило, между:
- юридическими лицами;
- юридическими лицами и государством.
Денежная система Республики Беларусь складывается из ряда элементов:
1) Официальная денежная единица и ее наименование. Денежной единицей (денежным знаком) РБ является белорусский рубль. Введение на территории РБ других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Подделка и незаконное изготовление официальных денежных знаков преследуется по закону.
2) Виды денежных знаков. Государство, создавая денежную систему, устанавливает виды денежных знаков. В Республике Беларусь в обращении находятся денежные знаки одного вида – банковские билеты (банкноты).
Государство наделяет денежные знаки качествами законного платежного средства, обязательного к безотказному приему во всех денежных платежах по их нарицательной стоимости на всей территории Республики Беларусь.
3) Порядок эмиссии наличных денег. Денежная эмиссия представляет собой выпуск денег в обращение и изъятие денег из обращения в основном государственными банками и является монополией государства. В РБ эмиссионно-кассовое регулирование денежной массы в обращении осуществляет Нацбанк РБ. Он является единственным эмиссионным органом страны: никакой другой орган не имеет права выпускать денежные знаки. (В соответствии со ст. 7 Банковского кодекса РБ Нацбанк обладает исключительным правом эмиссии денег).
4) Безналичные деньги. Безналичные деньги представляют собой запись на банковском счете в банке, которая, будучи юридической фикцией, опирается на определенные финансово-правовые реальности. Данная запись обозначает:
- задолженность банка перед клиентом - владельцем счета и его право требования к банку о выплате определенной денежной суммы или перечислении этой суммы на другой счет;
- право клиента на получение наличных денег.
Наличными деньгами осуществляются, прежде всего, расчеты населения и выплачиваются зарплата, пенсии, пособия. Но в хозяйственной сфере взаимные погашения денежных обязательств и требований юридических лиц осуществляются путем безналичных расчетов, или путем обращения безналичных денег.
5) Правовое регулирование денежной системы осуществляется нормами конституционного права, финансового права, а также нормами гражданского и уголовного права. Правовое регулирование как элемент денежной системы наглядно указывает на то, что деньги являются не только экономической, но также юридической категорией.
Банки Республики Беларусь стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций, начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт».
Одной из основных целей деятельности Нацбанка РБ является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.
Доля электронных платежей неуклонно растет. Сейчас она составляет около 11%. На сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных платежных систем. Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2011 года составило 9246.2 тыс., в том числе 3336.1 тыс. карточек системы "БелКарт", 5909.6 тыс. карточек международных систем расчетов, 101 карточка внутренних частных систем расчетов и 484 карточки международных частных систем расчетов.
В Беларуси установлено 3063 банкомата, 3776 инфокиосков и 80 импринтеров. 18241 организация торговли (сервиса) оснащена 29590 платежными терминалами.
За 2010 год на территории Республики Беларусь осуществлено 463 млн. 637 тыс. 289 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 53 311 552 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 49.7%, а в суммарном выражении – 13.1%.
Общее количество операций в иностранной валюте за 2010 г. составило 2072887 операций на сумму 818 588 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 14.0%, а в суммарном выражении – 5.8%.
В настоящее время Нацбанк оставляет возможность крупным международным игрокам безналичных систем расчета рассчитываться за рубежом, а не дома. Рынок карточек в Беларуси на сегодняшний день представлен тремя основными системами: Visa, на долю которой приходится 45% всех карточек, "БелКарт", доля карточек которой составляет примерно 30%, и MasterCard – 25% карточек.
Система "БелКарт" уверенно потеснила международные системы на рынке. Сегодня это подтверждается изменением тех цифр, которое произошло за упомянутый период. В прошлом году Visa имела 54% рынка, сейчас 45%, по MasterCard было 36%, стало 25%, по "БелКарт" было 10%, стало 30 %.
Два года назад Нацбанк принял решение по кардинальному повышению роли национальной системы расчетов "БелКарт". Вопрос рассматривался с той целью, чтобы все операции на территории Беларуси проходили в рамках национальной системы, минимизируя тем самым риски и держателей карточек, и банков. Банки-участники международных платежных систем вынуждены и обязаны выполнять требования этих систем, одно из которых заключается в размещении страховых депозитов с целью минимизации рисков по операциям с использованием карточек в этих системах. Это достаточно серьезные суммы. Естественно, когда мы говорим о крупных отвлечениях средств и размещении их за рубежом, понятно, что эти средства тогда не работают как на конкретные банки, так и на экономику республики. Кроме того, Нацбанк пришел к выводу, что белорусы достаточно редко используют карточки международных систем, выезжая за рубеж, в основном используют Visa и MasterCard на территории страны. Поэтому было принято решение обеспечить перевод всех зарплатных проектов предприятий и организаций государственной формы собственности, акционерных обществ с контрольным пакетом акций у государства и бюджетных организаций на карточки внутренней платежной системы "БелКарт". На данный момент это более 2,5 миллионов карточек. При этом Нацбанк не рассматривает международные платежные системы как конкурентов на рынке республики.
Работа над созданием национальной платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек по заданию банков началась в марте 1994 года, а 26 сентября 1995 года проведена первая финансовая операция.
Членами системы "БелКарт" являются: Национальный банк Республики Беларусь, ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "БПС-Банк", ОАО "Паритетбанк", ОАО "Белинвестбанк", ОАО "Приорбанк", ЗАО "Дельта Банк", ЗАО "Трастбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк".
Межбанковские расчёты в Республике Беларусь осуществляются в системе BISS, являющейся основным функциональным компонентом автоматизированной системы межбанковских расчетов Нацбанка. BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских расчетов, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также расчеты по результатам клиринга в смежных системах (по сделкам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок, по операциям с использованием банковских пластиковых карточек). Обязательным условием для осуществления расчетов через систему BISS является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.
Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений (далее – график системы BISS). С декабря 2009 года в соответствии с графиком системы BISS продолжительность операционного дня системы BISS установлена с 9.00 до 17.30 часов. При этом продолжительность операционного времени для приема клиентских платежей составляет период с 09.00 до 16.30. В выходные и праздничные дни система BISS не работает. В платежной системе Беларуси за январь 2011 года проведено платежей на сумму около 100 трлн. бел. рублей. Это значительно больше, чем за аналогичный период прошлого года, как по количеству, так и по сумме платежей.
По оценке Нацбанка основными источниками формирования отрицательного сальдо счета текущих операций выступили экспортно-импортные операции с товарами и отрицательный баланс по доходам от инвестиций.
В частности, в 2010 году резиденты Беларуси выплатили нерезидентам в виде оплаты труда и доходов от инвестиций 1,613 млрд (+18,7% по сравнению с 2009 годом). При этом выплаты нерезидентов в адрес резидентов Беларуси в 2010 году увеличились на 13,6% до 278,7 млн.
В то же время сальдо текущих трансфертов по итогам 2010 года сложилось положительным в размере 267,1 млн долларов против 242 млн год назад (+10,4%). Так, текущие трансферты к получению в 2010 году увеличились в 1,9 раза до 907,4 млн, а текущие трансферты к выплате — увеличились в 2,8 раза до 640,3 млн.
Счет текущих операций платежного баланса охватывает любые операции с реальными ценностями, за исключением операций с финансовыми активами, совершаемых между резидентами Беларуси и нерезидентами. В этом счете отражается информация об экспортно-импортных операциях с товарами, услугами, доходами и текущими трансфертами.
Сегодня «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремительно, как хотелось бы. Это объясняется тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств.
Дальнейшее активное использование банковских пластиковых карточек, электронных платежей и интернет-платежей позволит снизить затраты, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.
Сегодня главная проблема не в том, карточки каких систем эмитированы в нашей стране, а в том, что для применения этих карточек населением пока не создана необходимая программно-техническая инфраструктура, обеспечивающая проведение безналичных платежей и получение наличных денег, независимо от принадлежности карточки к внутренней либо международной системе расчетов. Более того, не обеспечено эффективное использование уже установленного оборудования.
В Беларуси достигнуты определенные успехи в области эмиссии банковских пластиковых карточек. Вместе с тем, их использование в качестве платежного инструмента в сфере торговли и услуг остается на низком уровне. Проблема увеличения доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей носит комплексный характер и требует адекватного подхода к ее решению на основе использования мирового опыта.
Кроме того, требуется разработать и реализовать ряд следующих мер организационно-экономического характера, направленных на сбалансированность экономических интересов партнеров по карточному бизнесу - держателей карточек, банков, предприятий торговли и сервиса:
- грамотное бизнес-планирование, наращивание объемов эмиссии чиповых EMV-карточек;
- внедрение кредитных карточек;
- разработка и внедрение терминального оборудования и его эффективная эксплуатация на предприятиях торговли и сервиса;
- разработка и внедрение программ, стимулирующих активность держателей карточек в проведении расчетных операций с их использованием;
- развитие новых видов услуг для держателей карточек, проведение маркетинговых мероприятий;
- совершенствование тарифной политики;
- освещение накопленного опыта работы в СМИ.
Подводя итог, можно сделать вывод, что развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из основополагающих направлений развития платежной системы нашей страны.
№ 2
Собственность - это: