2.3 Страховая премия и страховые тарифы

За страхование от несчастных случаев страхователь уплачивает страховщику страховую премию в сумме, указанной в договоре страхования. Страховая премия уплачивается наличными деньгами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика единовременно либо в рассрочку. Рассрочка обычно предоставляется до 3—4 месяцев при сроке страхования один год или более и при страховой премии выше установленной правилами страхования величины (отдельно для юридических и физических лиц). Первый взнос предусматривается от одной трети до 50% страховой премии по договору страхования.

Размер страховой премии определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму или количество застрахованных лиц, если тариф установлен на одного человека, как это имеет место, например, при обязательном страховании пассажиров.

Учет влияния на размер страховой премии различных факторов (обстоятельств), увеличивающих или уменьшающих риск несчастного случая, обеспечивается дифференциацией страховых тарифов в зависимости от этих факторов.

В частности, тарифные ставки по страхованию от несчастных случаев устанавливаются для подлежащих страхованию лиц различных групп риска, выделяемых по степени опасности их профессиональной или иной деятельности (занятости). Например, правилами страхования от несчастных случаев САО «Ингосстрах» предусматриваются пять групп риска:

первая группа риска: офисные работники и персонал, не вовлеченный непосредственно в промышленное производство;

вторая: лица, занятые в процессе производства (машиностроительная, деревообрабатывающая, легкая промышленность), строители, водители, работники железнодорожного речного транспорта;

третья: работники металлургической, нефтяной, газовой промышленности, морского транспорта;

четвертая: работники отраслей повышенной опасности (подрывники, работники химического производства, водолазы, летный состав, электрики высоковольтных линий, пожарные и т. п.);

пятая: кассиры, инкассаторы, сотрудники служб безопасности, охраны и др.

Если правилами страхования от несчастных случаев предусматривается установление объема страховой ответственности страховщика (для страхователя — объема страхового обеспечения) в общей для всех трех страховых случаев страховой сумме, то соответственно рассчитывается и общая тарифная ставка на основе суммы годовых нетто-ставок по страховым случаям (рискам), умноженных на принятую их долю в общем тарифе. Страховые выплаты по произошедшим за срок страхования страховым случаям будут произведены только в пределах этой страховой суммы. Когда правилами страхования предусматривается выплата страхового обеспечения при смерти застрахованного вследствие несчастного случая в размере полной страховой суммы, то она учитывается дополнительно в расчете тарифной ставки. Общий объем страховой ответственности страховщика, а также предельный размер страховых выплат в этом случае будут равны двойной страховой сумме.

Учет влияния других рисковых обстоятельств (факторов) на размер страховой премии (возраста застрахованного лица, времени действия страхования в течение суток) обеспечивается применением повышающих и понижающих коэффициентов к тарифной ставке.

Страховыми организациями разрабатываются и более дифференцированные страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев. Заслуживающими внимания страхователей как по дифференциации, так и по уровню ставок можно считать страховые тарифы данного вида страховой деятельности Ингосстраха.

Страховые тарифы (в процентах от страховой суммы) этой страховой компании разработаны для разных объемов страховой ответственности по покрываемому страхованием составу страховых случаев с дифференциацией по группам риска и возрасту застрахованных лиц. В частности, установлены тарифные ставки отдельно для объемов ответственности страховщика, включающих случаи:

• смерть застрахованного в результате несчастного случая;

• смерть застрахованного в результате несчастного случая плюс инвалидность;

• смерть застрахованного в результате несчастного случая плюс инвалидность, плюс травма.

Страховые тарифы рассчитаны на одного застрахованного человека в год для времени действия страхования в течение 24 ч в сутки. Если договором страхования предусмотрено действие страхования во время исполнения служебных обязанностей и нахождения в пути на работу, то тарифные ставки уменьшаются на 15%. В случае действия страхования только во время исполнения служебных обязанностей тарифные ставки уменьшаются на 20%.

Для расчета размера страховой премии по страхованию временной нетрудоспособности вследствие несчастного случая в Ингосстрахе разработаны единые для всех групп риска коэффициенты. Страховая премия определяется умножением соответствующего коэффициента, дифференцированного по времени действия страхования в течение суток (установлены размеры коэффициента — 5,5; 4,5; 3,5), на размер ежедневного пособия по временной нетрудоспособности. Пособие устанавливается страхователем по согласованию со страховщиком. Выплаты страхового обеспечения по временной нетрудоспособности вследствие несчастного случая производятся за период нетрудоспособности, но не более 60 дней за страховой год (12 месяцев).

При страховании на срок менее одного года рассчитанная по тарифным ставкам годовая страховая премия уменьшается. Обычно в правилах страхования от несчастных случаев указывается, какой процент от годовой страховой премии составляет премия по договору страхования того или иного количества месяцев. В большинстве страховых организаций установлены, например, такие проценты при сроках страхования:

до 2 месяцев — 30% 7 месяцев — 75

3 месяца — 40 8 месяцев — 80

4 месяца — 50 9 месяцев — 85

5 месяцев — 60 10 месяцев — 90

6 месяцев —70 11 месяцев — 95%.

Порядок действий сторон договора страхования при страховом случае

В соответствии с правилами и договором страхования от несчастных случаев при наступлении страхового случая застрахованное лицо обязано:

• без промедления обратиться к врачу;

• сообщить немедленно или в срок, установленный договором страхования, страховщику о нечастном случае;

• предоставить страховщику заявление на выплату страхового обеспечения с приложением к нему:

а) оригинала страхового полиса (свидетельства);

б) документов, подтверждающих факт, обстоятельства, причины несчастного случая и его связи с наступившими последствиями для застрахованного лица (справка из ГИБДД или органов санитарного, пожарного надзора, милиции, медицинского учреждения, госгортехнадзора, акт о несчастном случае на производстве, транспорте);

• предоставить возможность врачу, назначенному страховщиком, провести медицинский осмотр себя после несчастного случая.

В случае смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодоприобретатель обязан сообщить об этом страховщику в течение указанного в договоре страхования срока (независимо от того, что о самом несчастном случае страховщик был уже уведомлен). Для получения страхового обеспечения выгодоприобретатель представляет страховщику заявление с прилагаемыми к нему необходимыми документами, включая свидетельство о смерти застрахованного лица из ЗАГСа (наследник, кроме того, предоставляет и свидетельство о наследовании).

Страховщик, получив уведомление о несчастном случае, заявление застрахованного лица (выгодоприобретателя) на страховую выплату, выполняет следующие действия:

• определяет, являются ли несчастный случай и его последствия страховым случаем по причинам и обстоятельствам, соответствию времени несчастного случая сроку и времени действия страхования, непосредственной связи последствий (для застрахованного лица) с несчастным случаем;

• проверяет предоставленные документы и сообщенную застрахованным лицом информацию; при отсутствии необходимых документов истребует их от заявителя (включая выгодоприобретателя);

• при необходимости направляет к пострадавшему застрахованному лицу своего врача для обследования его состояния;

• составляет в установленный договором страхования срок страховой акт и определяет размер подлежащего выплате страхового обеспечения;

• производит выплату страхового обеспечения в установленный договором страхования срок — обычно в течение 10—14 календарных дней с момента получения всех необходимых документов от застрахованного лица (выгодоприобретателя), если не требуется дополнительное исследование причин обстоятельств и последствий несчастного случая. Срок страховой выплаты мажет быть перенесен, если окончательное решение зависит от продолжительности следствия (расследования уполномоченной комиссии) и/или времени судебного разбирательства.

При наступлении страхового случая в виде временной утраты трудоспособности застрахованному лицу в соответствии с правилами и договором страхования большинством страховщиков выплачивается ежедневное пособие, устанавливаемое обычно в виде определенного процента от страховой суммы (например, 0,5. или 1,0%) либо в абсолютной денежной величине.

Если страховая сумма по договору страхования установлена отдельно на данный страховой случай, то страховое обеспечение выплачивается в рассчитанной по дням нетрудоспособности величине, но не более страховой суммы. В случае, когда страховщик предусматривает в правилах (договоре) страхования общую страховую сумму на случай временной нетрудоспособности и на случай инвалидности, выплачиваемое страховое обеспечение по временной утрате трудоспособности обычно ограничивается предельной суммой, равной 20—30% от страховой суммы. Остальная часть страховой суммы приходится на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая.

При наступлении инвалидности в правилах страхования предусматривается большинством российских страховщиков единовременная страховая выплата. Она устанавливается в процентах от страховой суммы дифференцированно по группам инвалидности. Наиболее часто применяются следующие размеры страхового обеспечения по инвалидности: I группа — 100 или 80, 75%; II группа — 75, 70 или 60%, III группа — 50 или 45, 40% от страховой суммы.

Страховое обеспечение по инвалидности в размере 100% страховой суммы выплачивается обычно тогда, когда страховая сумма устанавливается в договоре страхования отдельно по каждому (или данному) страховому случаю.

В страховой практике применяется также способ выплаты страхового обеспечения в процентах от страховой суммы, представленных в разрабатываемой страховщиком таблице повреждений различных органов в результате несчастного случая и соответствующих им процентов постоянной (временной) утраты трудоспособности.

Размер страховой выплаты по случаю смерти застрахованного лица от несчастного случая зависит от установления страховой суммы в договоре страхования отдельно по каждому страховому случаю или общей на два, три либо иное количество страховых случаев, предусмотренных правилами страхования. Если страховая сумма предусмотрена в правилах (договоре) страхования общая на случай нетрудоспособности и инвалидности и своя отдельная — на случай смерти либо отдельно по каждому из страховых случаев, то страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в размере полной или удвоенной (в соответствии с правилами страхования) страховой суммы. При общей страховой сумме по договору страхования на все страховые случаи страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в пределах страховой суммы за вычетом ранее произведенных за период страхования страховых выплат по другим страховым случаям.

При обязательном страховании страховая сумма, размер тарифной ставки или порядок ее определения (дифференциации по регионам) устанавливаются законом, иным правовым актом. Например, при обязательном страховании пассажиров на транспорте общего пользования страховая сумма установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда по законодательству РФ на день приобретения проездного билета.

Страховые тарифы по обязательному страхованию пассажиров разрабатываются страховщиками, имеющими лицензию на этот вид страхования, согласовываются с соответствующими министерствами (федеральными службами) по видам транспорта и утверждаются Федеральным органом по надзору за страховой деятельностью.

При получении пассажиром травмы в результате несчастного случая на транспорте ему выплачивается страховое обеспечение в соответствии с характером и тяжестью последствий по соответствующим правилам обязательного страхования пассажиров. В случае смерти застрахованного пассажира его наследникам выплачивается страховая сумма в указанном выше размере.

Страховая выплата производится в течение 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае на транспорте с застрахованным пассажиром и других документов, предусмотренных правилами данного вида обязательного страхования.

Обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев осуществляется страховыми организациями на условиях и в порядке предусмотренных правилами страхования данного вида. Страховые компании заключают договоры с транспортными организациями (перевозчиками) об обязательном страховании пассажиров и порядке взаиморасчетов. Пассажиры как застрахованные лица сами оплачивают страховой тариф (страховую премию) при покупке проездного билета. Перевозчик действует в этом страховании в качестве страхователя.

Страховые выплаты при наступлении страховых случаев по договорам добровольного страхования от несчастных случаев, как и по договорам обязательного страхования, производятся независимо от всех других социальных выплат (например, по больничным листам или за ущерб, причиненный на производстве здоровью специалиста). Если застрахованное лицо имело два или более договора страхования от несчастных случаев (в том числе у разных страховщиков), то при наступлении страхового случая застрахованное лицо (выгодоприобретатель) получает страховое обеспечение по каждому договору, в котором предусмотрен данный страховой случай.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения (частично или полностью), если застрахованное лицо (выгодоприобретатель):

• не уведомил страховую организацию о наступлении страхового случая в установленный договором страхования срок и предусмотренным в нем способом;

• не представил все необходимые документы по страховому случаю;

• не выполнил другие обязанности по договору страхования.