67. Загальна характеристика розрахунково – кредитних відносин.

Расчётные обязательства опосредуют совершение платежа за переданное имущество, выполненные работы, предоставленные услуги и по другим основаниям.

Цель расчётных обязательств – надлежащим образом обеспечить передачу денег от должника к кредитору. Они подразделяются на безналичные и наличные. Форма зависит от статуса субъекта расчётных отношений. Так, расчёты с участием физических лиц, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности могут производиться в наличной или безналичной форме с помощью расчётных документов в электронном или бумажном виде.

Расчёты между юридическими лицами или с участием физических лиц, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности производятся в безналичной форме.

Виды безналичных расчётов:

1.С применением платёжных поручений – банк обязуется по поручению плательщика за счёт денежных средств, размещённых на его счёте в этом банке перевести определённую сумму на счёт плательщика в любом банке в установленный срок. Для этого плательщик предоставляет в банк соответствующее платёжное поручение.

2.С применением аккредитивов – банк, действующий по поручению клиента (заявителя аккредитива) в соответствии с его указаниями обязуется произвести платёж на условиях, определённых аккредитивом в пользу получателя денежных средств.

Суть аккредитива – получение продавцом гарантий платежа, а покупателем – полноценных прав на отгруженный товар. Деньги перечисляются плательщиком только при выполнении другой стороной определённых условий. Аккредитивы подразделяются на отзывные и безотзывные, покрытые и непокрытые.

3.С применением чеков – расчётный чек – это документ, содержащий ничем не обусловленное письменное распоряжение владельца счёта банку перевести указанную в чеке сумму получателю (чекодержателю). Т.е. субъектами являются 3 лица: чекодатель, плательщик (банк) и чекодержатель (кредитор).

4.Расчёты по инкассо – банк по поручению клиента осуществляет за счёт клиента действия по получению от плательщика платежа.

5.Другие, предусмотренные законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота.

Кредитный договор – это договор, по которому банк или иное финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, установленных договором, а заёмщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.

Правовая цель договора – обеспечить удовлетворение интересов заёмщика за счёт имущества кредитодателя.

Юридическая характеристика: консенсуальный, двусторонний, возмездный.

Существенные условия: это условия о предмете – только денежные средства; и о сроках – как правило заключается на условиях «до востребования» и может быть исполнен досрочно лишь с согласия кредитора.

Форма договора: всегда письменная.

Права и обязанности сторон: Заёмщик обязан: возвратить кредитодателю денежные средства в такой же сумме, уплатить проценты от суммы кредита. Заёмщик, просрочивший возвращение суммы займа, обязан уплатить сумму займа с учётом установленного индекса инфляции Зв всё время просрочки, а также 3% годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором.

Договором банковского вклада (депозита) называется договор, по которому одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) или для неё поступившую денежную сумму (вклад), обязуется выплачивать вкладчику такую сумму и проценты на неё или доход в другой форме на условиях, установленных договором.

Правовая цель договора – обеспечить субъектам гражданского права надёжно хранить свои деньги, а также содействовать накоплению денежных средств и использование их в интересах гражданского оборота.

Юридическая характеристика реальный, односторонний, возмездный.:

Существенные условия: предмет – деньги в национальной или иностранной валюте, наличной или безналичной форме. Размер процентов и срок действия договора определяется соглашением сторон. При передаче вкладчиком денежных средств, он утрачивает на них право собственности, но приобретает право требования, а банк – приобретает право собственности на деньги, размещённые у него на депозите.

Форма договора: письменная.

Обязанности банка: возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов, хранить в тайне сведения о вкладчике и состоянии его счетов.