Р ОЗДІЛ 1. Страхові послуги та особливості їх реалізації

Розділ 1

Страхові послуги і особливості їх реалізації

1. Страхова послуга як специфічний товар

Під страховою послугою в сучасному діловому середовищі прийнято розуміти товар, який надає страхова компанія страхувальнику за певну плату.

Як і будь-який інший товар, страхова послуга має свою вартість і споживчу вартість.

Споживча вартість страхової послуги полягає в забезпеченні страхового захисту. У випадку настання страхової події цей страховий захист матеріалізується у формі страхового відшкодування, покриття збитків особи, яка потерпіла за умовами договору страхування або у формі страхового забезпечення в страхуванні життя. Споживна вартість страхової послуги ґрунтується на об’єктивній потребі у страховому захисті, що її відчувають громадяни і суб’єкти господарювання. Споживча вартість страхової послуги залежить від багатьох чинників на макроекономічному і мікроекономічному рівнях (рівень добробуту населення, довіра до страхування як з боку населення так і з боку суб’єктів підприємництва, співвідношення між платою за страхування і рівнем страхового забезпечення, інфляційними і валютними очікуваннями тощо). Від того наскільки корисно виглядає в очах споживача та чи інша страхова послуга залежить її реалізація як товару [24].

Вартість страхової послуги (або її ціна) виражається у страховому внеску (страховій премії), яку сплачує страхувальник страховику. Ціна їх відображається у страховому тарифі. Формується вона на основі конкуренції при порівнянні попиту і пропозиції. Схема брутто-премії має вигляд (рис.1.1).

Брутто-премія

Навантаження

Нетто-премія

Кошти для проведення страхових виплат

Кошти для компенсації коливань збитковості

Кошти для фінансування страхової діяльності

Кошти на забезпечення функціонування страхової компанії

Прибуток страхової компанії

Рис. 1.1.Склад брутто-премії страхової компанії

Нижня межа ціни визначається умовами рівноваги між находженнями платежів до страхового фонду та виплатою страхового відшкодування і страхових сум, верхня - потребами страховика. Вплив на ціну страхової послуги, таким чином, може здійснюватися через навантаження, оскільки нетто-премія є величиною об’єктивною.

Отже, ціна послуги конкретного страховика залежить від величини і структури його страхового портфеля, якості інвестиційної діяльності, величини управлінських витрат та очікуваного прибутку.

Таким чином, специфіка страхової послуги як товару полягає в тому, що за готівкові гроші отримані страховою компанією від страхувальників страховик надає послугу, зміст якої полягає в забезпеченні грошових виплат при настанні подій обумовлених в договорі страхування. Тобто, можливою є ситуація, коли компанія не поверне страхувальнику сплачених грошей, що і обумовлює складність продажу страхових послуг.

1.2.Служба маркетингу у страховій компанії

Зважаючи на специфіку страхової послуги не можна очікувати ажіотажного попиту в процесі її реалізації. Тому перед страховиком постає достатньо складне завдання розробити такі страхові послуги, які б могли знайти свого покупця, і реалізувати ці послуги шляхом створення системи найбільш ефективного їх просування на ринку. Вирішенням цього завдання займається служба маркетингу страховика [24].

Маркетинг в страхуванні представляє собою особливий вид комерційної діяльності, спрямований на досягнення стратегічних і тактичних цілей страхової організації. Задачею маркетингу в страхуванні є збільшення кількості страхувальників шляхом впровадження нових чи зміни вже існуючих страхових продуктів і досягнення максимально можливого ступеню задоволення потреби страхувальників. В основі страхового маркетингу лежить вивчення ринку, комплексний облік процесів, які відбуваються на ньому.

Виходячи з концепції маркетингу його процес може бути зведений до двох основних функцій:

1. Формування попиту на страхові послуги і здійснення їх реалізації.

2. Забезпечення страхових інтересів [19].

Формування попиту на страхові послуги є найбільш складним завданням служби маркетингу страхової компанії. Функція формування попиту представляє собою достатньо складну систему, яка складається з аналітичної, виробничої і збутової підсистем, що відображено на схемі (рис.1.2).

Функція задоволення страхових інтересів реалізується за допомогою високої культури страхового обслуговування, чіткої організації роботи страховика зі здійснення страхових виплат. Головним принципом більшості страхових компаній є те, що будь-який відвідувач є потенційним клієнтом і від того, як буде проведено першу розмову, яким буде інтер’єр офісу в значній мірі залежить стане цей відвідувач клієнтом даної компанії чи звернеться він до конкурентів. Однак слід зазначити, що підвищення рівня сервісу потребують здійснення витрат на утримання страхової компанії і як наслідок збільшення вартості страхових послуг. Дуже важливим для іміджу страховика є своєчасне і в повному обсязі виконання своїх зобов’язань за договорами страхування.

Функція формування попиту на страхові послуги

Аналітична підсистема

Виробнича підсистема

Збутова підсистема

Збір інформації

Створення нових страхових послуг

Організація роботи каналів поширення страхових послуг

Обробка інформації

Модернізація існуючих страхових послуг

Реалізація страхових послуг

Аналіз отриманої інформації

Систематизація інформації

Рис. 1.2.Складові функції формування попиту на страхові послуги

Важливим елементом маркетингу страхової компанії є його організація, яка представляє собою структурну побудову управління маркетинговою діяльністю, встановлення відповідальності за виконання тих чи інших маркетингових заходів. Як правило, система організації маркетингу в страховій компанії формується за галузями страхування або окремими їх видами.