71. Сущность банковского процента, его виды и механизмы функционирования. Процентная политика коммерческих банков.

Процент - плата за пользование ссужаемой стоимостью.

Различают следующие формы процента: депозитный (плата банков за хранение денежных средств на счетах по депозитным операциям клиентам), ссудный (плата, получаемая кредитором (банком) от заемщика за пользование последним ссудой.), учетный (ставка, по которой ЦБ выдает ссуду коммерческим банкам), дисконтный (тот риск, что был связан с выдачей ссуды).

Функции процента:

1. функцию перераспределительную - перераспределяет часть доходов между субъектами хозяйствования, между собственниками в пользу тех или других. 2. регулирующей функции - уравновешивает соотношение спроса и предложения кредита, рациональное сочетание собственных и заемных средств 3. сохранение ссудного фонда

Процентная политика банка является одним из важнейших элементов общей политики банка и представляет собой совокупность мер в области процентных ставок по привлечению и размещению денежных средств в рублях и иностранной валюте и направлена на обеспечение рентабельности и ликвидности банка.

На процентную политику банка оказывают влияние внешние и внутренние факторы.

К внешним факторам относятся:

• Состояние финансового рынка

• Уровень инфляции

• Спрос на банковские услуги

• Уровень банковской конкуренции

• Политика НБРБ

• Региональная специфика

• Состояние социальной среды

К внутренним факторам относятся:

• Спектр оказываемых банком услуг

• Квалификация и опыт персонала

• Состав клиентов банка

Процентная политика банка определяется продолжительностью разрыва между сроками освобождения привлеченных и размещенных средств и колебаний процентных ставок, уровнем процентного риска, который выражается в опасности потерь в результате превышения процентных ставок выплачиваемых банком по привлеченным средствам, над ставками по предоставляемым ссудам.

При формировании процентных ставок по пассивным операциям банк учитывает следующие факторы:

• Процентные ставки различаются в зависимости от сроков, размеров привлекаемых средств, категории клиента, валюты денежных средств и т.д.

• Размер процентной ставки находится в зависимости от официальной учетной ставки Центрального банка РФ и норм резервирования.

• Величина процента по привлекаемым ресурсам должна быть реальной, т.е. учитывать уровень процентных ставок по активным операциям и маржу.

72. Ипотечный кредит, условия развития, роль и особенности предоставления.

Ипотечное кредитование представляет собой предоставление денежных средств под залог недвижимости. Ипотечное жилищное кредитование означает получение денежных средств (кредита) для покупки жилого помещения (квартиры или дома) и в качестве обеспечения по обязательствам выступает приобретаемое на кредитные средства жилое помещение.

На данный момент существует ряд проблем в области ипотечного кредитования:

• отсутствие у банков дешевых долгосрочных ресурсов;

• процентные ставки по кредитам в Республике Беларусь;

• требуется серьезная доработка нормативно-правовой базы в отношении молодых семей с детьми;

• отсутствие фонда подменного жилья;

• несоответствие цены кв.м. жилья и средней заработной платы

Для развития данного направления на данном этапе необходимо обратить особое внимание на доработку следующих слабых сторон ипотечного кредитования в нашей стране:

Правовые:

• необходимо разработать законопроект, определяющий порядок выпуска и обращения ипотечных облигаций,

• регламентировать деятельность оценочных и риэлтерских компаний, инвестиционных компаний, страховых фирм и других небанковских кредитных учреждений, участвующих в процессе ипотечного жилищного кредитования,

Экономические:

• устойчивый экономический рост,

• рост реальных денежных доходов населения до уровня, позволяющего делать накопления для строительства жилья,

• стабильность национальной валюты,

• темпы инфляции, которые не должны превышать 10%.