1. 3.7. Межбанковские расчёты

Расчёты между клиентами одного и того же банка производятся путём перечисления средств со счёта на счёт без использования корреспондентских счетов.

Чаще всего, при выполнении поручений своего клиента банк вынужден вступать в отношения с другим банком, обслуживающим его партнёра.

Расчёты между банками производятся в безналичном порядке через систему корреспондентских счетов.

Корреспондентский счёт (корсчёт) – это счёт одного банка, открытый в другом банке, на котором отражаются расчёты, произведённые банком – корреспондентом по поручению и за счёт средств 1-го банка.

Банк, открывающий счёт в другом банке, называется банком-респондентом. Банк, в котором открыт счёт другого банка, называется банком-корреспондентом.

Корсчета могут быть 2-х видов:

1. 1) ностро-счёт – счёт данного банка, открытый в другом банке (наш счёт у вас);

2. 2) лоро-счёт – счёт другого банка, открытый в данном банке (ваш счёт у нас).

Межбанковские расчёты могут осуществляться 3-мя способами:

1. 1) на основе корсчетов, открытых банками друг у друга;

Банк А

Банк Б

- корсчёт Банка Б

- корсчёт Банка А

3. 2) на основе корсчетов, открытых банками в 3-ем банке;

Банк В

- корсчёт Банка А

- корсчёт Банка Б

Банк А

Банк Б

В настоящее время роль 3-го банка выполняет ЦБ, в котором открыты счета всех коммерческих банков, при этом ЦБ производит между ними расчёты.

1. 3) на основе корсчетов, открываемых банками в специализированном клиринговом центре.

Банк А		Банк Б
Банк Г	- корсчёт Банка А - корсчёт Банка Б - корсчёт Банка В - корсчёт Банка Г		Банк В
Клиринговый центр

Клиринг представляет собой способ безналичных расчётов, основанный на зачёте взаимных требований и обязательств банков. Суть его заключается в том, что равномерные суммы взаимных требований и обязательств погашаются, а платёж совершается на зачтённые суммы.

В зависимости от среды применения клиринг может быть:

1. 1) локальным (между банками одного региона);

2. 2) внутрибанковским (между филиалами одного банка);

3. 3) общегосударственным (в пределах всей страны).

По способу проведения межбанковских расчётов они подразделяются на:

1. 1) валовые (когда перечисляется полностью причитающаяся банку сумма с индивидуальной обработкой каждого платежа);

1. 2) неттинг-расчёты (чистые), которые представляют собой взаимную компенсацию обязательств и требований, выведение сальдо для каждого участника расчетов и взыскание с должников только суммы сальдо.

Межбанковский клиринг заключается в следующем. В каком-либо крупном банке или специализированном клиринговом центре открываются корсчета коммерческих банков. Чем больше банков участвует в клиринге, тем выше эффективность зачётов.

Платежи могут производиться на валовой или чистой основе. В 1-ом случае расчёты по каждой сделке производятся отдельно. Во втором случае (при расчётах на чистой основе) клиринговый центр даёт возможность требованиям и обязательствам накопиться в течение какого-нибудь времени, и в конце этого периода производится зачёт взаимных требований между банками.

Взаимозачёт может иметь место между двумя банками (двусторонний взаимозачёт) или тремя и более банками (многосторонний взаимозачёт).

Рассмотрим пример потоков межбанковских переводов на валовой и чистой основе при двух- и многостороннем зачёте.

Пример. Пусть в расчётах участвует 6 банков: A, B, C, D, E, F.

Банк A должен банку B 200 тыс. руб., а банку D – 120 тыс. руб.

Банк B должен банку A 100 тыс. руб., банку C – 200 тыс. руб., банку F – 110 тыс. руб.

Банк C должен банку B 250 тыс. руб., банку D – 200 тыс. руб., банку E – 100 тыс. руб.

Банк D должен банку A 40 тыс. руб., банку E – 180 тыс. руб., банку F – 20 тыс. руб.

Банк E должен банку A 70 тыс. руб., банку C – 350 тыс. руб., банку D – 20 тыс. руб., банку F – 60 тыс. руб.

Банк F должен банку B 60 тыс. руб., банку D – 40 тыс. руб., банку E – 100 тыс. руб.

Определим сумму средств, необходимых для гарантированного проведения взаиморасчётов на валовой и чистой основе при двух- и многостороннем зачёте.

Матрица расчётов для банков:

Банк-плательщик		Банк-получатель						Итого обязательств
		A	B	C	D	E	F
A	Платежи	0	200	0	120	0	0	320
	Двустороннее сальдо	0	-100	0	-80	70	0
B	Платежи	100	0	200	0	0	110	410
	Двустороннее сальдо	100	0	50	0	0	-50
C	Платежи	0	250	0	200	100	0	550
	Двустороннее сальдо	0	-50	0	-200	250	0
D	Платежи	40	0	0	0	180	20	240
	Двустороннее сальдо	80	0	200	0	-160	20
E	Платежи	70	0	350	20	0	60	500
	Двустороннее сальдо	-70	0	-250	100	0	40
F	Платежи	0	60	0	40	100	0	200
	Двустороннее сальдо	0	50	0	-20	-40	0
Итого требований		210	510	550	380	380	190	2220
Чистое многостороннее сальдо		-110	100	0	140	-120	-10	0

Средства, необходимые для гарантированного проведения платежей в различных расчётных системах.

Название банка	При валовой системе	При двусторонней системе	При многосторонней системе
A	320	180	110
B	410	50	0
C	550	250	0
D	240	160	0
E	500	320	120
F	200	60	10
Общая сумма средств	2200	1020	240

Процесс взаимозачёта банков-участников клиринговой системы носит название клиринговго сеанса. Он проводится клиринговой палатой несколько раз в течение дня в заранее установленное время и служит для расчёта промежуточного сальдо каждого члена клиринговой палаты. Окончательный расчёт по клирингу осуществляется расчётным агентом, задача которого состоит в том, чтобы в ходе взаимозачёта получать деньги от должников и переводить их на счета кредиторов. Кроме того, он может проводить и другие банковские операции, например, предоставлять кредиты для завершения расчётов, хранить залог для обеспечения обязательств по расчётам и т.д.

Расчётный агент назначается членами клиринговой палаты. Клиринговые расчёты могут осуществляться на базе использования информационных систем при наличии вычислительной техники.