1. Происхождение и развитие коммерческих банков

Начало банковской деятельности происходит со времен Древнего Вавилона, когда храмы принимали вклады на хранение и выдавали ссуды под проценты, принимая от клиентов письменные обязательства или залог. Аналогичные операции, а также денежные расчеты осуществлялись в Древней Греции жрецами, храмами и менялами – трапезитами, а в Древнем Риме – менсариями. С падением Римской империи разрушились и основы банковского ремесла. Развитие производства и торговли в средние века привел к возрождению банковского дела. В 1171 г. был основан банк Венеции, а в ХIV – XV в.в. банкиры уже были мощной общественной силой. Во многих странах Европы банки возникли благодаря развитию торговли. Они создавались купцами для хранения денег и осуществления расчетов. В дальнейшем банковское дело получает интенсивное развитие и совершенствование. Полноценные деньги в банковских операциях постепенно вытесняются долговыми расписками, записями на счетах. Из расписок, именных векселей вырастает банкнота, расширяется использование чеков, практика безналичных расчетов, что приводит к развитию «жиробанков»

Мощным толчком для активизации и совершенствования банковского бизнеса стало развитие капиталистического производства. Родиной классического капитализма, как известно, является Англия, поэтому именно там впервые начали закладываться основы и принципы банковского дела в его современном понимании. Первым крупным акционерным банком, широко развернувшим коммерческое кредитование, был Английский банк, а за ним ряд других.

Качественно новым этапом в развитии банковских операций стал переход от деятельности, основанной, прежде всего, на эмиссии банкнот, предоставлении ссуд за счет собственных средств к кредитования за счет заемных средств в форме клиентских вкладов. Приоритетными становятся посредничество в платежах и кредитовании. Быстро развиваются пассивные операции – привлечение свободных средств у населения, предпринимателей, торговцев, что обусловливает расширение активных операций, и, прежде всего, «торговли деньгами» (выгодного их размещения) с целью получения прибыли. Собственный капитал банков утрачивает первичную функцию источника активных операций и служит, прежде всего, фондом, который гарантирует вклады клиентов и платежеспособность банковского учреждения.

Вместе с развитием функций, растут и сами банки как особенные капиталистические предприятия. В ХVII в.появляются банки в форме акционерных обществ, а в конце XIX в. В развитых капиталистических странах акционерные банки занимают ведущие позиции. Под влиянием концентрации производства в промышленности резко усилилась концентрация банков. Она происходила путем интенсивного роста крупных банков, объединения банков, а также поглощения одних банков другими. В начале ХХ в. У большинства капиталистических стран ведущие позиции в кредитной системе заняли несколько гигантских банков, которые насчитывали сотни филиалов (отделений) и имели тесные связи с промышленными монополиями. И сейчас в странах с развитой рыночной экономикой концентрация банков очень высокая.

В современных условиях банки западных стран выполняют важную роль в финансировании государства, размещении облигаций государственных займов. В некоторых странах (Франция, Италия и др.) государство владеет специализированными коммерческими банками. Существуют разные формы государственного регулирования банковской системы, иногда государство берет на себя гарантирование банковских депозитов и ссуд. В 70 – 80 г.г. ХХ в. Получила быстрое развитие международная деятельность крупных банков. Наряду с межнациональными корпорациями в промышленности и других отраслях появились национальные банковские монополии, которые действуют преимущественно за пределами страны базирования. Такие банки имеют название транснациональных (ТНБ). Деятельность ТНБ имеет разные формы, что определяется национальными традициями, законодательством и др. Возникают также многонациональные образования, в которые входят крупные банки разных стран, то есть создаются консорциумы. С концентрацией банков связана тенденция к их универсализации – расширению крупными банками круга операций. Универсализация соединяется с процессом специализации банков. Обе эти тенденции постоянно взаимодействуют. Среди специализированных банков выделяются инвестиционные, сберегательные, внешнеторговые, сельскохозяйственные, ипотечные и др.