Тема №4: Електронні гроші

План

1. Основні характеристики електронних карток.

2. Види електронних грошей та їх характеристика.

Гроші виконують 5 головних функцій:

1. Міри вартості.

2. Засобів обігу.

3. Засобів платежу.

4. Засобів нагромадження вартості.

5. Світових грошей.

1. Основні характеристики електронних грошей

1. Електронні гроші – це такі носії інформації про грошову вартість, які сприймаються електронними системами обробки даних і які беруть участь в операціях з оплати товарів або наданих послуг. Найпоширенішим видом сьогодні є електронні картки (НПК).

Поява електронних грошей обумовлена:

• розвитком інформаційних технологій, які дозволили зберігати на технічних пристроях грошову вартість та передавати її;

• потребами системи електронної торгівлі, яким необхідний інструмент для здійснення беззбиткових мікроплатежів.

МПК містять наступну інформацію:

1. Унікальний номер картки, який складається з:

   • номеру банка емітента;

   • індивідуальний номер власника картки;

   • номер рахунка;

   • дата видачі картки і дата до якої дійсна картка;

   • повне найменування власника картки;

   • на зворотньому боці: магнітна полоса, підпис власника;

   • індивідуальний номер картки, призвіще власника, дата видачі, виконанні опуклим шрифтом для того щоб під час купівлі (товарів, послуг) можна було вручну ставити на чеках.

При купівлі товару складається 3 копії чека.

2. Види електронних грошей та їх характеристика

Існує всьго 4 види МПК.

1. Кредитні картки – це картки призначенні для організації оплати куплених у кредит товарів або послуг.

На кредитній картці в магнітній стрічці вказується максимальний ліміт платежу.

При оформленні купівлі через кредитну картку складається 3 копії чека:

I – завжди видається покупцеві;

II – видається продавцеві;

III – видається в банк емітента.

Розрахунок за допомогою кредитної картки проходить через касово-розрахунковий термінал, який в режимі on-line зв’язується з центральним комп’ютером банка емітента, перевіряючи при цьому залишок ліміту платежу на картці та ідентифікує користувача.

Для отримання кредитної картки укладається договір з банком-емітентом, в якому вказується максимальний ліміт кредиту та правила його погашення.

На початку кожного місяця власнику кредитної картки приходить банківська виписка, в якій зазначенні всі витрати за минулий місяць (дата, місце, кількість, сума, назва товару) і загальна сума. Дана сума повинна бути оплачена протягом 25 днів з моменту отримання, якщо оплата не поступила даний кредит конвертується у позику.

Якщо кредитна картка загублена – усі операції в режимі on-line блокуються.

Власник кредитної картки може використати картку для зняття готівки через банкомат, використовуючи спеціальний PIN.

2. Електронні гаманці – призначенні для забезпечення розрахунків за товари і послуги або отримання готівки.

Види електронних гаманців:

1. Індивідуальний (ІЕГ).

2. Анонімний (АЕГ).

Завантаження – це занесення грошей на магнітну пластикову картку.

Індивідуальний ІЕГ містить розрахунковий рахунок клієнта і індивідуальні дані клієнта, АЕГ такої інформації не містить.

При оформленні покупки операції виконується в off-line. PIN кодом при цьому не користуються.

Якщо ІЕГ загублено він може бути заблокований для використання, кошти власнику не повертаються.

Якщо загублений АЕГ його заблокувати не можливо, так як кошти всіх клієнтів зберігаються на консолідованому рахунку.

3. Дебетова картка:

• призначена для оплати товарів і послуг, отримання готівки;

• кожна картка має свій рахунок, куди заносяться кошти;

• використовується як в режимі on-line для великих покупок, так і в off-line для малих покупок;

• під час всіх операцій використовується PIN;

• на залишки нараховуються відсотки.

Якщо дебетна картка загублена, то вона поміщається в стоп-листок. Відкриття картки оформлюється договором з клієнтом.

4. Розрахункова картка – призначена для управління розрахунковим рахунком клієнта.

Особливості:

• не містить даних про залишок на рахунку;

• призначена для великих платежів;

• застосовується в операціях в яких банк виступає гарантом.

По разрахунковій картці можна в будь-якій банківській установі можна отримувати готівку, яка не перевищує залишок на розрахунковому рахунку. Операція використовується із застосуванням PIN-коду.

Якщо розрахункова картка загублена рахунок блокується, а кошти переводяться на інший рахунок.

5. Смарт картка – це магнітна пластикова картка, в якій вбудований чіп (мікросхема).

За своїми характеристиками сучасна смарт картка перевищує персональний комп’ютер 80-тих років: тактова частота 3-6 мега герц, RAM (постійна пам’ять) = 256 байт, оперативна пам’ять = 10 кіло байт.

Завдяки мікросхемі на картці можна зберігати ліміт грошей, обліковувати витрати, зводити баланс фактичного залишку, не звертаючись до банку.

Завантаження проводиться в банку спеціальними пристроями. Смарт картка паралельно може виконувати функції:

1. Паролів на включення комп’ютера і допуск в сисмему.

2. Пропуска з фотографією користувача.

3. Рівні допуски в режимі структури.

Технічні параметри: довжина 85,6 міліметрів, ширина 53,9 міліметрів, товщина 0,76 міліметрів, термін зберігання не менше 10 років, завантажування не менше 10 тисяч раз.